近期，電影《我不是藥神》火了，天價抗癌藥刺激每一人的神經，保險公司藉機營銷，甚至請客戶去看電影，引發人們對重疾險的思考。7月10日，支付寶公佈數據顯示，保險類支付寶小程序訪問量較前一個週末增長4.14倍，其中“少兒險”、“重疾險”、“旅行保”漲幅位居前三。
然而，8月9日，支付寶推出的一款“全民保”養老保險，該產品支持線上隨時投保，按月領取分紅，起保門檻低至1元。然而，這一模式遭遇專家質疑，被指與養老保險無關，更像是營銷噱頭。
新金融頭條注意到，1元“保終身”養老險，是由中國人保壽險承保，1元起投保，累計養老金是2元，女性55週歲起每年領取0.08元，累計分紅（預估）3.94元，投保次月起按實際收益每月發放，累計可領取5.94元（根據至80歲預估）。此外，保單的猶豫期在15天內，可將合同退還被保險人並申請撤消。
拋開該款產品的營銷噱頭不提，這款產品支持隨時追加續投，可按月領取分紅。同時，這也打破了傳統商業養老保險定期定額的投保方式。
小編體驗了養老年金中的年交月領型終身養老金，每份是2000元，最高可買300份，在55週歲後按月領取，合計每年領取26%-269%年交保費，不會因為健康狀況的變化而影響投保和續保繳費。
例如，小編30歲每年繳費1萬元，交20年共計20萬，55歲以後每月領取1365元，至80歲累計領取生存金409708元，此時保單價值為260055元，如此時退保共領取669763元（保單價值+生存金），如不選擇退保，則可繼續每月領取1365元至終身，身故時保險公司返還保單價值或已交保險費總額中的較大者。
根據複利計算公式（XIRR）計算，如果小編活到75歲，綜合年化利率僅為2.8%，活到80歲綜合年化利率也只有4.1%。值得注意的是，如果小編活到75歲，年化利率只與三年期的定期存管利率持平，如果活到80歲，年化利率只比餘額寶高出不到1%。
19個險種中11款保險有等待期
新金融頭條統計了，支付寶的人壽保險共計19款。其中，分為全民寶、定期壽險、終身壽險、養老年金，全民寶也是養老保險。起投金額在1-2000元不等，投保期限分為月投、季度投、年頭和一次性付清四種，大部分保險公司為特定期限，也有少部分保險公司是有投保人自行選擇投保方式。
投保年齡在28天-55週歲，部分險種設定限投份數，定期壽險與終身壽險中被保險人身故、全殘均賠付10萬-20萬，此外保單合同終止。其中，重疾70種疾病最高保50萬，輕症按保費20%賠付，定期壽險和終身壽險的最高保額從50萬-100萬不等。
在簽訂保單合同之後，均有10天-20天不等的猶豫期，在此期間投保人可自行選擇退保。其中，10個險種猶豫期內免費退保，分別是由中國人保、合眾人壽、同方全球人壽、信美相互、中韓人壽、瑞泰人壽、國華人壽承保。有9個險種在猶豫期內退保，收取不超過10元的工本費。
支付寶推出的19個險種中，共有11款保險有等待期，等待期又稱觀察期或免責期，是保險公司為了防止客戶帶病投保而制定的一個期間。此次統計中有90天和180天兩種等待期，如被保險人在等待期內患病、身故或全殘，保險公司不予賠償，超過180天按保險比例賠付。此外，各類險種中都有各自的免責條款，如被保險人故意傷害導致各種疾病、身故、全殘等，保險公司不予賠付合同終止。
定期壽險給意外加保障
據我國人口統計數據顯示，目前每年大約有200萬人在20-59歲時英年早逝。並給其家庭帶來了巨大的災難，徹底打亂了一家人的生活。慶幸的是，目前已有部分企業把定期壽險加入到了薪酬福利的計劃當中。
在支付寶的保險服務中，定期壽險中有8種，起投金額在25元起/年，保障的主要是身故、全殘最高險種保150萬，此類定期險分年齡或投保等級，最普遍的是交10年、20年，壽險類保險一般均有等待期，在90天或180天，期間內如有疾病或身殘、意外等保險公司不予賠償。
值得一提的是，定期壽險類似於意外險，但又不全是意外險，此定期壽險是針對身故、全殘的保障。當被保險人發生身殘、身故時，保險公司會根據相應比例給家屬一大筆賠償金，以此給其家人帶來一筆安慰金，如保險到期未發生意外或疾病等，不退還保費，此類險種為消費型保險。
終身壽險+重大疾病
大部分人都沒有抵抗發病的財力，消費類的重疾險映入眼簾，以前動輒數萬的重疾險產品，現在低至百元每年。支付寶的這兩款壽險+重疾與其他商業保險相比，投資門檻相對較低100-788元起/年，只有人保終身壽險+重疾險是可一次性付清或分期兩種選擇，一般現在的大病險都是在嬰兒出生後就可辦理，年齡越小投保費用越低。
這款終身壽險及重大疾病險，保額在5萬-50萬不等，119種疾病保終身。其中，輕疾按基本保費20%賠付最多累計5次，每種輕症只賠付一次，重疾按基本保費賠付，輕疾豁免主合同以後交的保費，也就是在交費期間內，被保險人發生符合合同里約定的輕症疾病之一或多種，免除續期剩餘未交的保險費，合同繼續有效，被豁免的保費視為已交。
全殘未滿18週歲按已交保費的2倍賠付，滿18週歲以後按基本保險賠付。
目前，越來越多的人都意識到大病險的重要性。終身壽險+重大疾病更多的功能還在重疾上。因此，沒有理財經驗且無重疾險的人可以關注一下。
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