8月13日，P2P网络借贷风险专项整治工作领导小组办公室下发了《关于开展 P2P 网络借贷机构合规检查工作的通知》（下称《通知》）并发布《网络借贷信息中介机构合规检查问题清单》（下称“清单”）
本次合规检查定于2018年12月底前完成
是自7月24日前后
北京、上海、深圳、广州等地
宣布重启网贷现场检查之后的
一次政策实质落地
清单涉及108项
检查的重点内容包括10项
1
是否严格定义为信息中介
有没有从事信息中介业务
P2P为peer to peer lending的英文缩写，是指互联网金融点对点借贷平台。即由具有资质的网站（第三方公司）作为中介平台，借款人在平台发放借款标，投资者进行竞标向借款人放贷的行为。
图说“信息中介”
网贷监管政策曾明确规定，P2P平台是信息中介，主要为借贷双方提供信息搜集、信息公布、资信评估、信息交互、借贷撮合等服务，不得提供增信服务。
2015年7月， 《互联网金融指导意见》中对于p2p的要求就是只能做信息中介，提供信息撮合，而不能提供担保或其他和信息撮合无关的业务。
而在今年6月份
中国银保监会普惠金融部主任李均峰
还特别强调
只有严格把自己定义为信息中介的P2P平台才能留下来。
2
是否有资金池
有没有为客户垫付资金
P2P资金池 简单来说就是投资者将钱投到P2P平台指定账户，然后由P2P平台寻找匹配项目，再将钱放贷出去。
图说“资金池”
P2P行业为什么不能设立资金池？
资金池运行模式是金融行业里常见的模式，我们知道的大部分金融机构几乎都是资金池模式，银行在用、保险在用，基金们也在用。
但是，P2P行业不比银行、保险和基金行业，因为环境完全不同。银行、保险和基金是有政府信用担保的，但网贷行业却不行，作为个体，P2P行业没有资金拆借，如果再用资金池就会有诸多的风险发生。
这时投资者的钱是在平台的账户里的，如果平台私心或者运营不善，那投资者血本无归。
3
是否为自身或
变相为自身自融
所谓自融，顾名思义就是自己给自己融资。简单地说，就是平台实际控制人或关联人通过P2P平台向社会公众募集资金，或用于自身企业的发展，或为自己所用投资其他社会项目，或供个人挥霍。
自融P2P平台的风险
自融的平台，从定义上已经偏离了P2P的定义，从法律上也踩了非法集资的红线，但是，由于这样的平台有自己的实体，有一定的资金实力，往往看起来实力很强大，更具有隐蔽性。
选择自融的平台几乎就和平台的经营风险绑在了一起，企业经营得好，按期本付息，企业经营出现问题，后果自行想象。
4
是否直接或变相为出借人提供担保
或承诺保本付息
为出借人提供担保，是指由 P2P 网贷平台自身为出借人的资金安全提供保障。贷款到期若无法收回本息，可将债权转让给平台，平台会先行垫付本金给出借人，再由平台对贷款人进行追偿。
P2P的“空头支票”
作为投资者来说，最关心的无非是平台的安全性。为了给投资者吃一颗定心丸，一些P2P平台开始以自身作为担保，向投资者承诺本息保障。
然而，这种平台本身的承诺往往是一张“空头支票”，一旦发生问题，大部分平台只会跑路，投资者的利益根本得不到很好的保障。
5
是否对出借人实行了
刚性兑付
“刚性兑付”是一个金融术语，是指理财产品在到期之后，不论出现什么情况，理财平台都必须偿还投资者本金及收益的现象。
为什么要反对“刚性兑付”？
刚性兑付会引发资金的不合理配置和流动。
一是低风险低收益的优质项目无法获得足够支持，会对经济发展和活力造成不利影响；二是为了匹配用户需求，各个平台需要拿着理财用户的钱去大量进行高风险项目的运作。当这成为行业常态时，就非常容易引发系统性风险，也就是整个金融系统的崩盘风险。
6
是否对出借人进行风险评估
并进行分级管理
出借人风险评估和分级管理，是指出借人在投资P2P平台前必须按照平台要求完成对个人的年龄、财务状况、出借经验、风险偏好、风险承受能力等项目的评估，以便平台通过各项数据对用户做出精准的风险评估，为用户匹配到适合的资产。
出借者在进行调查问卷之后，平台要通过出借者的选择答案进行风险评估，对参与者提供精准的风险承受类型建议作为参考。
不同风险承受能力的客户对应不同风险级别的资产。通过对出借者的风险测评，让平台出借者在进行出借决策前对自身风险承受力能有清晰、正确的认知。
7
是否向出借人充分披露
借款人的风险信息
P2P信息披露，是指P2P平台通过其官方网站及其他互联网渠道向社会公众公示其基本信息、运营信息、项目信息、重大风险信息、消费者咨询投诉渠道信息等相关信息的行为。
有哪些“借款人风险信息”需要披露？
8
是否坚持了
小额分散的网络借贷原则
“小额分散”顾名思义是以较小的金额，分散投资到多个投资产品中，以达到让出借人多元化的有效分散投资风险的目的。
为何要坚持“小额分散”原则？
一、互联网金融的本质要求
大家都知道，互联网金融的使命就是传统金融的补充，从而致力于服务长尾需求当中的中小微企业和个人融资缺口。在此基础上，原本就属于小额借贷的中小微企业和个人借贷需求，也决定了网贷行业小额分散的本质属性。
二、“小额分散”有利于分散投资
站在投资人的角度上来看，“小额分散”的意义就是多元化有效分散投资风险，如果平台每笔业务金额降低，那么投资人出借的金额也会随之降低，这样投资人就会选择多个平台来完成投资，这样投资就很完美的践行了“不把鸡蛋放在同一个篮子里”的分散投资原则，故而在投资行为上，坚持“小额分散”也是成功投资的保障。
三、“小额分散”是平台风控的保障
首先，“分散”是风控的保障，借款的客户分散在不同的地域、行业、年龄和学历等，这些分散独立的个体之间延迟还款的概率能够相互保持独立性，那么同时延迟还款的概率就会非常低。“小额”在风控上则具有非一般的重要性，可避免统计学上的“小样本偏差”。因此，“小额分散”原则对平台稳定发展有着显而易见的积极作用。
9
是否发售理财产品募集资金
或剥离到相关机构发售理财产品
P2P平台上发行销售的各类资产管理产品（包括但不限于“定向委托计划”、“定向融资计划”、“理财计划”、“资产管理计划”、“收益权转让”）等，均被认定为非法金融活动，具体可能构成非法集资、非法吸收公众存款、非法发行证券等。
为什么不能卖？
首先，风险性大。
其次，投资人并不清楚投资资金最终的用途，很难判断是不是资金池，至少存在资金池的嫌疑。
再次，P2P平台推出理财产品有违互联网金融网贷的初衷。
10
是否以高额利诱等方式
吸引出借人或投资者加入
从理论上说，P2P平台的利率越高吸引到的投资者会越多。因此有不少投资者但凡看到高额利诱，便利令智昏，继而铤而走险，给一些不法分子提供了巨大“商机”，其后果不想而知。
一般来说，P2P平台年化收益率在8%-15%之间是比较靠谱的，如过高的利率，就保证不了收益，一旦公司没有利润了就会出现坏账，客户将面临很高的风险。其中，收益率在10%左右，风险较低，且可以控制；收益率在15%以上，则风险较高。
综合 | 零壹财经 搜狐财经
编/图 | 黄捷
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