潘潘9987

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鴻曉兵

簡淨軒君認為理財保險是目前最好的選擇。

關於理財，有三個特性，分別為安全性，收益性，靈活性。而目前的理財方式中，期限比較長的有銀行存款，國債，理財保險。銀行存款最長的期限只有五年期，國債和理財保險可以長期持有。從三個特性分析，我認為理財保險是目前最好的選擇。

我有一個朋友，工薪階層，不過跟我一樣，她業餘也從事新媒體工作，在各大網站撰寫文章，也能獲得收益。不過穩定性差些，有時候多，有時候少。在某次聊天的時候，我問她業餘收入如何處理的時候，她神秘兮兮的告訴我，她投入到了理財保險的萬能賬戶裡去了，保底收益年化2.5%，目前的執行利率是4.5%，她笑著說，這可是4.5%的活期賬戶哎，如果用錢，也非常靈活，保單貸款很快就到賬了。三年繳費期，每年元月一日的時候，先逼著自己存下10000塊，這樣三年下來，不光有了30000塊本金，就是平時的業餘收入，也有了去處。要是不這麼幹，根本存不下一分錢。最大的自覺不就是存錢嘛！

那麼理財保險從三個特性來說都有哪些優勢呢？分別來看。

安全性

保險的安全性從兩個方面來看，第一是公司、政策層面，第二個層面指的是合同約定，保單是一份法律合同，受到《合同法》的保護。

一、先從公司、政策層面來看

1.保險公司不得解散。這是在《保險法》明確規定的條款，即使保險公司經營困難，也不得解散，但是可以重組，指定其他機構接手。

2.保險準備金和保險保障基金。好比銀行的《銀行存款保險制度》保障50萬以內的存款絕對安全，保險公司也必須按照銀保監的規定，計提保險準備金和保險保障基金。用於保證履行給客戶的賠償和給付義務。在這裡有一個案例，當初的新華保險因為投資失敗，動用了保險保障基金，並且過後國家指定中央匯金公司購買了新華保險的股權。

二，從合同約定來看

保單是一份制式的法律文本。保險公司承諾的生存金，滿期金，身故金的返還，白紙黑字的寫在合同上。如果買的是分紅型保險，分紅是不確定的，但固定的返還的收益明明白白的寫在紙上，保障了客戶的利益。

從安全性來看，銀行因為有《銀行存款保險制度》的保護，50萬以下的存款是安全的，其次是保險和國債。

收益性

1.先說銀行

如果時間回到一九九幾年，銀行存款肯定是不錯的選擇，那時的存款利率高達10%，現在呢？我從工行網站上找到2019年工行定期存款的利率表，可以看到最高的五年期存款利率不過2.75%，銀行存款利率會隨著市場和銀保監的要求變化，即使是存五年，不過鎖定五年的存款利率，當新的五年開始，就要面臨更低的利率了，可見銀行存款不太適合長期理財。原央行行長周小川說，中國近期不會出現負利率，那麼反過來的意思就是在不遠的將來中國一定會出現負利率，當負利率的時代來臨，意味著存款不再有利息，反而客戶 要支付給銀行管理費了。

2.再說國債

不知道有沒有小夥伴見過國庫券啊？反正我沒見過。國庫券，就是居民購買國債後的憑證。國債，就是國家向居民進行融資，以便發展國家的基礎建設。不過現在沒有國庫券了，替而代之的是電子記賬式國債，針對個人投資者，實名制，不可流通或轉讓。國債的收益率其實不錯，相比銀行最高2.75%而言，三年期國債收益率就到了4%。但是有個問題，不太好買。

3.保險理財

目前市場上大部分的年金險都是雙賬戶模式，即主險附加賬戶，賬戶也是主險，只要被保險人生存，就可以一直擁有。年金險負責返還生存金，返還的生存金進入賬戶二次增值，賬戶有保底收益，白紙黑字寫在合同上，還有一個更大的優勢是進行復利計息。每天計算一次收益，每月把生成的利息算入下個月的本金裡，繼續累積生息。都說錢是有時間價值的，只有放對了地方才會有價值。因為有複利的優勢，年金險投資期限越長，才更能凸顯它的優勢，如果投資期限不超過5年，那還是不要考慮年金險了。

從以上從收益性方面介紹來看，投資期限不超過5年的，可以考慮銀行存款和國債，如果有長期投資需求的，可以考慮保險理財了。

靈活性

• 保險理財。好多人認為保險理財不靈活，其實不然。筆者在2018年購買了一份年金險，現金價值的80%可以貸款，從微信公眾號就可以實現保單貸款，這裡提交完畢，銀行卡一秒到賬，如同隨身攜帶的銀行卡。而保險公司給客戶發的同樣內容的短信，往往滯後好幾天。在還款上也非常靈活，可以先還利息，也可以先還本金，想怎麼還就怎麼 還。當然不同的保險公司不同的產品要求會有所不同。這是保險理財靈活性的表現。
• 銀行存款。對於銀行存款，不管是五年定期還是三年定期，只要想用立馬變活期。這也是為什麼用銀行存款存錢存不住的原因。好比錢鎖進保險櫃了，但鑰匙卻隨時帶在身上，想用錢，打開保險櫃就花掉了。銀行也有存單質押貸款，但銀行並沒有從自己的公眾號上推出這項業務，還是要本人去到櫃檯操作。
• 國債。國債是不可流通轉讓的。買了國債，等於喪失了流動性。不過聽說有國債逆回購，就是回購方把自己持有的國債作為抵押，獲得借款，到期還本付息。不過如何操作，風險多高，本人沒有操作過，在此不敢妄言。

• 活命的錢：10%
• 保命的錢：20%
• 增值的錢：30%
• 保本的錢：40%

保險理財應該在第四象限，但普通人沒有風險投資的能力，建議跳過第三象限。

目前我國金融投資的三駕馬車，銀行主要利潤來自於存貸差，銀行理財產品，也因為國家政策要求，打破了剛性兌付，理財也不再保本。從投資期限來說，最長不超過5年。證券股票市場主要做風險投資，如果沒有匹配的投資能力，一般人不會涉及。只有理財保險，投資期限夠長，一般是20年或者終身，安全穩健，長期收益好，成為2020年人們理財的首選。2019年是過去的十年經濟最差的一年，也是未來十年經濟最好的一年，在經濟下行的階段，配置一份年金險不過是給未來的自己一個選擇，有好的投資機會可以保單貸款盤活資金，沒有好的投資機會可以把錢放在年金裡。所謂理財，並不是把錢放在哪種投資工具裡獲得多少收益，而是根據自己的人生目標對財富做出的規劃和安排。

我是簡淨軒語，分享知識，誠交朋友，做一個有溫度的自媒體人，歡迎關注交流。

簡淨軒語

1,若要投資長期理財，首先要明白何為長期理財，一般定義上一年以上的產品即為長期理財！既然能投長期說明我們的資金可以時間放長。流動性沒問題，那我們可以對比收益和風險這兩塊！

2，長期產品主要包括哪幾種，我認為有以下幾塊：銀行大額存單、銀行淨值型理財、信託產品、萬能險、基金，下面主要按照風險性排序

（1）銀行大額存單，保本保息型，收益一般在2%-4%，最高100萬5年期也才能達到4%。優點：無風險，保利息，可提前支取。缺點：收益低。適合人群：保守型

（2）萬能險：保本不保息型，大部分萬能險為5年期，能保證最低利率3%。優點：無風險，保部分利息。缺點：提前支取損失利息，甚至有可能損失本金。適合人群：確定能放滿5年，保守型。

（3）銀行淨值型理財：資管新規後，銀行理財產品慢慢朝向淨值型方向轉換，逐漸取消時間限制，可以長期不動。現在理財一般在4%左右，但不能承諾保本！

（4）信託：信託目前還屬於隱形剛兌，但這塊隨著資管新規會嚴格把控，2-3年期信託收益會在6%以上，當然風險等級相對前三者要高，起點金額100萬。適合人群：資金量大，有一定風險承受能力的

（5）基金，之所以把基金也放在長期產品裡面，主要考慮基金作為權益類產品，短期來看除非遇上大牛行情，不然並不適合短期持有。尤其對理財小白來說，找到一款好的基金堅持定投，長期持有也是不錯的選擇。

盒子君說理財

現在投資哪個理財產品好？我的首選還是餘額寶，為什麼呢？告訴你個好消息，從 5月4日起，餘額寶有新的規定了，可能用不了多久大家就能買到更多的餘額寶產品，從而結束每天上午9點搶購的現象。

以前餘額寶只有一種基金即天弘基金，從5月4日起增加到了3種基金，支付寶方面是這樣說的：餘額寶升級前是由天弘基金一種基金提供，升級以後將新增加博時基金和中歐基金提供。大家想一想，3種基金提供的餘額寶肯定不錯，理財還是選擇餘額寶吧。在支付寶發佈這一消息的短短1個小時內，轉發的有975、評論的有3730、點讚的有5460，閱讀量達到135萬，現在還在猛增，評論的人們都說還是馬雲想著大家，這才是為人民服務的楷模。

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按正常的理解來說，長期理財應該以穩健為主，做五年定期儲蓄或者購買低風險理財產品，這些產品風險極低，幾乎為零，向存款是絕對保本保息的，只要不超過50萬，即使你存款的銀行破產了，根據國家規定，也會賠償。而且某些中小銀行能夠給出五年定期5.3%的利息，已經相當不錯了，而理財產品一年的收益率大概在百分之4到5%。

不過我們可以看一下，最近15年中國的通貨膨脹率，如下表:

所以我的觀點是，如果是長期理財的話，少部分資金選存款或理財產品，大部分資金首選股票型基金或股票。而且是越年輕投資於股票型基金或股票的比例應該越大。

一，如果不具備專業知識的話，或者不想操心的話，那麼可以定投股票型基金或混合型基金，選擇成立時間較長，以往投資成績較好的基金公司，選擇以往業績優秀的基金經理，管理的基金，進行定投，定投將時間拉長，投資成本降低，獲利的可能性大大提高。事實證明，長期定投股票型基金或混合型基金，獲利的可能性非常高，而且時間越長，獲利的百分比越高，五年以上遠遠高於定期存款。下面是最近五年大型基金公司的業績，可以看到排名前50位的，五年收益率最低的也接近40%。

二，如果自己有興趣，也具備一定的知識儲備，也可以自己直接投資股票，注意挑選那些業績優秀，持續增長，低市盈率的藍籌股，在上海和深圳各買一兩支長線持有，期間可以利用兩市的市值申購新股，我們知道新股大多會高開，上市後賣掉也是一筆額外的收入，手裡的股票不賺錢，只要基本面不出問題就不賣，也可以高拋低吸攤低成本，等牛市來了，藍籌股的漲幅會遠遠高於指數，選個合適的時機賣掉，收益會遠遠超過存款的利息，也有可能超過定投股票型基金。當然，如果選的不好，定投基金和自己做股票都有可能虧損，不過如果是年輕人，就值得試錯，套句馬雲的話，夢想還是要有的，萬一實現了呢？那不將來買房結婚的錢就有了嗎？

大海侃股

小招火速趕來，並帶來了一位社區理財達人前來回答問題！

01 長期理財適合的產品

①國債

國債分三年期和五年期兩種，從期限上來講，屬於長期理財。

國債的風險較低，屬於銀行代銷國家財政部發行的債券。國債的利率根據期限不同而不同，三年期國債利率為4.0%，五年期國債為4.27%，在銀行的眾多產品中，它的利率屬於中等偏上水平，值得購買。

②大額存單

大額存單的期限種類很多，大部分銀行都主要發行三年期大額存單，只有少部分銀行會發行五年期大額存單。

大額存單屬於存款類產品，與銀行其他存款一樣，到期必須足額兌付本息。同時存款保險基金可以為其保障至少50萬的本金。風險非常低。

市面上最高利率的大額存單為4.2625%。在國有大行三年期大額存單的利率最高只有4.125%。大額存單有個優勢就是支持按月支取利息，從另一個角度來說，這個利息如果再存入銀行的話，就屬於複利計息了。

③貨幣基金

貨幣基金是聚集社會閒散資金，由基金管理人運作，基金託管人保管資金的一種開放式基金，專門投向風險小的貨幣市場工具，區別於其他類型的開放式基金，具有高安全性、高流動性、穩定收益性，具有“準儲蓄”的特徵。

02 長期理財應遵守的原則：

①理財目標明確原則。比如你這筆錢想通過理財，作為子女二十年後大學教育金，或者是作為自己退休後養老金。

②預期收益率合理原則。根據當前理財市場收益狀況，以及當前的通貨膨脹率，確定一個合理的預期收益率，確保本金安全。

③複利增值原則。長期理財因理財期限長，通過複利加時間才能積累大財富。

④要有耐心原則。長期理財因理財時間長，很容易受到誘惑放棄。

⑤動態調整原則。理財時間越長，不確定性越強，需要根據市場狀況不斷調整產品，才能達成理財目標。

如果你也覺得這個理財達人回答的不錯，別忘了給小招點個贊哦~

招商銀行App

一、銀行理財平臺

當前絕大部分的銀行都推出了自己的系列理財產品，其中包括一部分的商業銀行和民營銀行推出的智能存款業務。這類業務同屬於智能存款在風險意義上很低，但是利率卻較為可觀5年期的智能存款業務，利率最高可以維持在6%以上。除此之外大多數理財產品年利率都可以維持在4%，包括銀行出售的一部分國債。

二、互聯網平臺理財

互聯網理財當前的主流平臺是支付寶和財付通，當然也包括一些比較排名靠前的p2p平臺，當前絕大部分的互聯網理財利率都是很高的，但是這部分理財項目以中短期為主，絕大多數是在一年期以內，比較常見的是三個月，半年和一年三年以上的較為少見，所以利率與前邊的比起來基本上也可以維持在一個較高利率區間，甚至部分產品可以突破7%的限制。

三、股票和基金

很多人對於股票和基金有一定的誤解，基金和股票，它的風險要略高於上述兩者。但是如果中長期的投資一部分價值基金或者股票，這裡的持有年限是指3~5年以上最佳方式是屬於分期定投，中長期的風險還是很低的並且年回報率可以維持在10%甚至20%以上。

晴天財經閣

1、國債

什麼是國債呢？簡單的來說就是國家欠你的錢叫做國債，每年國家都會發行一定量的國債（分為3年期及5年期兩種），居民可以在代售的銀行網點購買，目前3年期的利率為4%，五年期的利率為4.27%，收益率算中上水平。國債是所有投資中最安全的產品，且期限夠長，基本滿足你所提的三個要求。

2、定期存款

國債下來，最為安全的為定期存款，當然定期存款現在發展多樣（有智能型存款、大額存單、普通定期等等），但萬變不離其宗，銀行的定期存款如果是大銀行的五年期定期基本可以達到4%左右，地方銀行的五年期定期則可以達到5%左右，存入之後也無需再管，算是滿足你的三個要求的另一個產品。

3、銀行R1-R2級別的理財產品

銀行的理財產品根據風險等級劃分為5個層級，這兩個級別的理財產品是風險最低的，自2003年中國銀行推出了第一個推出外匯理財產品和2004年光大銀行推出了我國第一款人民幣理財產品“以來，16年的歷史上從沒出現過R1-R2這兩個級別的產品出現無法兌付的情況，所以安全性是有的；但銀行的理財產品大部分期限都在1年內，只有少數無限制的，且這兩個層級的收益率也偏低，普遍在3%-4%之間，因此也只能算基本符合。

4、保本型結構性存款

保本型結構性存款有分100%保本還有90%保本的，購買前一定要注意這個，必須要買本金100%保本的產品，至少來說，安全性是毋庸的。保本型結構性存款與R1-R2的理財產品類似，也是期限基本都在1年以內，但是其收益率較高，大部分在4%-5%之間。

除此之外，目前行情好的投資方式還有很多。

比特幣半年翻漲2倍！一夜暴富的機會又來了？

最近這波激動人心的牛市，再次點燃了加密貨幣市場對新礦機的需求，就目前來看，市面上大多數礦機廠商的貨期都在9月底到10，先進礦機供不應求。據分析，之前挖礦設備的平均投資回報週期大約是 120-280 天，但在2019 年二季度已經縮短到了 60-150 天，由此看來，先進現貨礦機，買到就是賺到。

熊牛都是來勢洶洶，順勢而為才是贏家。據悉，現在預訂T3-50T，最早7月底就可以發貨。我大致算了一筆賬，按照目前的幣價，豐水期電費是0.26元/度，T3-50T的日均收益是146.83元，早挖一個月，就相當於早收益4405.03元。等到別人九月底收到貨，你已經比他們早收益了8810.06元。

選礦機除了看價格和算力，還要了解礦機固溫保護能力。芯動的新型礦機增加了固溫保護功能，也就是溫度頻率支持性調整功能，可以確保礦機在正常環境下達到最佳工作狀態；在異常情況下，也能快速反應，對芯片進行自動保護。買礦機要講究時效性，早挖早賺風險更小。如果你有現貨和準現貨，那麼在未來2-3個月豐水期，不僅有算力競爭少的優勢，而且按照現在趨勢，幣價還有很大上漲空間，早挖早賺更能獲得價值積累。

買礦機不是為了省錢，而是為了賺錢！選擇一款先進礦機，抓住現在收益高不確定性低的時間窗口，早挖早賺才能立於不敗之地。畢竟，你

礦圈小可愛

大家好，我是“藉藉技巧”，作為銀行從業人員和9本投資理財書籍的作者，我專注於投資理財顧問與定作已經20多年了，我來回答這個問題較為合適。

長期理財，應該購買什麼理財產品？關於這個問題，首先要明確長期理財是什麼目標。這就好比做什麼事情，要確定一個目標，這樣有利於事情的做成。然後，再針對目標，採取相應的辦法。所以，善於“長期理財，應該購買什麼理財產品”的問題，我詳細回答如下：

一、制定理財目標

凡事預則立，不預則廢。所以，對於理財之事，要有一個目標。理財目標有短期（1年以內）、中期（1年至5年）、長期（5年以上）之分。對於長期理財目標來說，一般是針對人生或是家庭的重要事項或是重要時點而設置的。

例如，目前小孩是5歲，那麼，我打算給他留下一筆大學的教育金。為些，就要有13年左右的理財規劃。針對這個事項，可設立一個籌措教育金長期理財目標。類似的還有針對養老金的長期理財目標、婚嫁金的長期理財目標。

二、根據理財目標購買相應的理財產品

購買什麼樣的理財產品，要根據所要實現的理財目標來確定。目前，市面上有較多的理財產品，發行的機構也不一樣，有銀行理財產品，有券商理財產品，有保險理財產品，還有P2P理財產品，基金、股票、黃金也是大眾常用的理財產品。

每一種理財產品都有它的特性，特性決定了這款理財產品適合實現什麼樣的理財目標。例如，你想通過長期理財實現養老計劃，那麼你就適合購買保險產品。如果你想利用孩子的壓歲年來積累孩子的教育金，那麼你可以通過購買基金的方式，將孩子的壓歲錢存起來，經過長時間的積累與基金市值的增長，實現理財目標。

適時對目標作出調整

計劃不如變化快，這是現實的狀況。因此，要根據個人或是家庭的情況，適時地對理財目標作出調整，使理財目標與不同的人生階段或家庭生命週期相匹配。調整理財目標之後，相應的，也要調整所購買的理財產品，使理財產品與理財目標相一致。

最後，祝大家理財順利，財源廣進，經濟生活越過越好！

藉藉技巧

如果要說靠譜的理財產品，我們不僅要保證收益率，還要考慮其風險性，那當下哪幾種理財產品收益率高，風險最低呢？

P2P網貸

排名第一的應當按非P2P網貸莫屬，P2P網貸是目前理財產品中相對於安全性和收益率都最靠譜的一種理財方式，這是在最近幾年新興起的一種互聯網金融理財方式。其特點是收益高、門檻低，比較適合想讓財富增值的大眾理財。關於風險，P2P網貸也是存在一定風險的，當時只要掌握了投資方法、不貪高收益，還是很容易規避風險的。

信託

排名第二的為信用委託，將閒置資金投資於信託公司，信託公司聘用專業的投資人才來管理管理資金，將這些資金投資到穩健，有潛力的項目當中，從而獲得利潤。目前信託年收益率一般在7—11%，雖然信託相對於P2P來說更穩健一些，但仍然存在部分項目失敗，收不回本金的情況。所以在投資信託時，我們一定要選擇有資質，實力強的信託公司。另外，信託雖然是不錯的投資方式，但是一般都有很高的門檻，要100萬起投，所以一般不適合我們這種平民百姓投資。

寶寶類理財

這是大家最熟悉的一種理財方式，因為很多人目前可能都在用。比如：餘額寶、京東金條、理財通等等。這些寶寶類理財產品的背後實際上對接的是貨幣基金。貨幣基金是基金公司聚集社會中的閒散資金，基金經理將這些資金投資到風險較小的產品之中，從而獲得一定的收益。貨幣基金一般都用於投資銀行協議存款，何為協議存款，就是拿著大筆錢可以跟銀行談利息的一種方式。協議存款一般要高於我們常見的定期存款收益率。另外，貨幣基金還購買國債、央行票據等等低風險產品。目前寶寶類理財產品的年收益率大概為3~5%，收益不高，但流動性強、安全性也相對較高。、

銀行理財產品

這種理財方式是商業銀行針對目標客戶設定的理財產品，年化收益率一般在3—6%。與寶寶類理財相比，利率雖然有所提高，但是其流動性就會比較差。另外，需要注意的是，此類產品一般都只針對大額存單，所以對於我們來講也不是很理想的一種理財方式。

綜上所述，相對而言，P2P網貸和信託收益要高一些但承擔的風險相對也要高一些，而銀行理財和寶寶類相對風險低一些，所以建議大家投資時綜合考慮選擇，多種理財方式分散投資，保證獲得良好的收益同時，風險又在可承受的範圍內。

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