2019年，中國恢復國內保險業務已經40年，40年間已經成長為僅次於美國的全球第二大保險市場，保險行業總資產逼近20萬億的靚麗數字。
但中國人均GDP已是全球人均GDP81%的大背景下，中國保險密度僅是全球平均水平的57%，深度亦僅有69%，保險大國非保險強國。
如何建設保險強國？2019數字時代·保險高峰論壇上，原保監會副主席魏迎寧以其三十餘年保險從業、監管經驗，站在數字化時代的角度分析科技與中國保險業的未來發展。
以下為魏迎寧在“2019數字時代·保險高峰論壇”上的發言實錄：
尊敬的各位來賓，大家上午好！非常高興能參加這個論壇。
今年是恢復國內保險業務40年。1979年2月，人民銀行會議決定恢復辦理國內保險業務，同年11月正式恢復業務。
1 從保險大國，到保險強國
40年間，中國保險業務一直保持很快的增長速度。
對內來看，2018年保險收入達到3.8萬億元人民幣，保險資產達到18.3萬億元人民幣。我們自己覺得數字不錯，但和銀行業相比只是一個零頭，和信託業相比也是不足的。
對外相比，從2017年開始，中國就已經是世界第二大保險市場，領先於日本等其他國家，但與美國相比還有相當大的差距。中國因為市場規模大、人數多，雖然保費總量大，但從人均保費和保費佔GDP的比重看，總趨勢是上升的，和世界平均水平的差距在不斷縮小，但還並未達到世界平均水平。
所以說，我們取得了成就，但不能就此滿足。中國是保險大國，但不是保險強國，還需要繼續建設保險強國。
2 數字化技術正在改變生活
今天的主題是：數字時代重構保險增長力？首先我想談談我對這個問題的思考。
數字時代就是數字化時代，就是信息以數字化形式而存在的時代。有物質、有能量還有信息，信息既不是物質也不是能量，它是構成世界的三個要素之一。
人類經歷了農業革命、工業革命，目前正在進行信息革命。農業革命和工業革命都是物質生產和能源的革命，從蒸汽機燒煤到內燃機用汽油，再到核能和電力都是能源開發使用的革命和物質生產的革命。
信息革命是關於信息存儲、傳輸、傳播、處理的革命，基礎是利用電子計算機、互聯網、包括移動互聯網、物聯網、區塊鏈、大數據、人工智能等信息技術實現的信息數字化、網絡化和智能化，數字化是基礎。
什麼是數字化？原來我們買彩色膠捲照相，相片也是信息，但它是數字化嗎？不是。照完相需要衝洗之後，把相片寄給你，才能看到。
現在拿手機照出來的相片隨時都可以傳給你，是因為用手機照的照片是數字化的。原來想聽音樂只有把磁帶給你，或者翻錄一個磁帶，那種音頻不是數字化的，磁帶時間長了會磨損。
現在我們的音樂傳輸快、可分享，並且多少次都不會變，因為它是數字化的。原來我剛到人保公司的時候文件是拿鉛字打印的，漏打一行要重新打。現在編輯文件是數字化的，漏了一段加上非常容易。數字化之後是網絡化、智能化。
數字化時代，信息以數字化的形式存在，使我們的生活發生了很大的變動，普通人都能體會到：
社交方面，街上的電話亭落滿塵土，郵政信箱很多暫停使用了，手機、微信成為主要的溝通工具；
交通出行，站到街上招手打車的人少了，出租車司機也不需要去滿大街轉尋找乘客，網絡約車更加便捷，節省時間；
以前開車需要停車問路，現在有免費導航系統，精準便捷；
銀行業也發生深刻的變化，現在出門可以不帶錢，不帶銀行卡，但是不能不帶手機。
一些多年難以解決的問題，通過互聯網技術解決了，這都是科技的力量。
3 科技將重塑保險業務流程、服務方式和商業模式
信息技術的應用有沒有使保險業發生變化？
我認為發生了很多變化，但發生深刻程度還不及其他行業，起碼不如上述例子。
比如：
用互聯網作為銷售渠道，通過網絡銷售保險在原來最高的時候曾經佔到保費的9%左右，這兩年回落了；
UBI汽車保險，理論、技術相對成熟，實際中並不多；
移動健康管理和保險結合，技術上是可以的，但實際中也不多；
用互聯網技術管理營銷員陸續出現，如智能保險顧問，但在實際體驗中還遠不及網絡購物和銀行好用。
至於其他的，固然有很多應用，但多數還不是很成熟，也沒有使行業發生很深刻的變化。
結論是：保險行業的科技也發生了很多變化，只是還不如其他行業深刻。
重構保險增長力或叫生產力，重構哪些方面呢？我想應該是三個方面：
第一，信息技術重構了保險公司的內部業務流程與管理。相比年輕人來說，年老的人體會比較深。過去在老人保的時候，如果總公司三個月不上班，分支機構可以照常運營，照常出保單、收保費、處理賠款、資金運用等。總分公司數據沒有集中管理，分支機構只需每個月、每個季度把業務情況的彙總表逐級上報給總公司，總公司看保費收入和賠款總數。
現在，若是總公司電腦系統不運營，分支機構都無法正常營業。因為現在總分公司成為一體，統一業務流程。
如數據集中管理，提高總公司管控和決策能力；聯網出單，數據實時傳輸，統一條款費率，降低管理風險；
遠程核保核賠，合理配置資源，降低經營成本。數據化時代的新公司一開始就是這樣，老公司中國人保、中國人壽2000年為了上市才全面梳理這些數據，之前分支機構到底賣了什麼樣的產品以及條款、費率，不是總公司掌握的，整理數據非常困難。
第二，服務方式方面，要重構保險公司與客戶的關係。如銷售可以在網上進行，在線銷售，不受時空限制；智能保顧，精準推銷，組合產品，測算保費；售後服務和理賠方面，網上保單狀態查詢、繳納續期保費、保單變更；網上報案、自助索賠、查詢理賠進度等大部分都可以在網上進行。
風險管理方面，建立風險監測平臺，用物聯網監測倉庫、工廠、溫度，預防火災，降低事故率。
健康管理平臺可以對人進行健康管理。區塊鏈方面目前還沒怎麼運用，但將來很有可能用區塊鏈來記錄保險標的，記錄合同狀況和經營數據，重構保險公司與客戶之間的相互信任。
第三，要重構商業模式，與來自業外的機構跨界競爭與合作。重構商業模式，保險業和第三方電子商務平臺、互聯網保險中介、科技公司之間既有競爭又有合作，跨界來自於保險業以外的機構和保險的競爭合作。
比如，支付寶不是銀行開發的，社交軟件微信不是電信運營商開發的，打車軟件滴滴不是出租車公司開發的，網絡互助也不是保險公司開發的。
網絡互助之所以存在：一是社會需求，人們需要健康保障；二是網絡互助的負擔比商業保險要明顯低不少，這都是來自跨界的競爭。
4 激烈競爭中：一定會出現互聯網保險巨頭
數字化時代的競爭會更加激烈、更加劇烈，會產生新的巨頭。
什麼是更加激烈？如果你有關於商業模式比較好的創意，你就有可能發起一個競爭。如打車軟件，它可以向傳統模式發起挑戰，有天使投資、風險投資者願意提供資金支持。
此外更加重要的是新模式的崛起和衰落都會加速，甚至會產生新的巨頭。比如網絡互助，從產生到現在時間很短、發展很快，相互寶已經有上億人參與。
上億人是什麼概念？成立一家商業保險公司，有1億件保單那需要經過多少人銷售、多少年積累，但相互寶一年就辦到了。
競爭產生巨頭，比如我們熟悉的BAT、百度、阿里、騰訊已經成為巨頭了，但衰落也可能很快。網絡購物行業新起平臺很多，巨頭只有兩三個。如打車平臺，原來有很多，最後出現巨頭，但現在又有新發起的打車平臺。因為網絡沒有時間空間限制，更容易集中，也有可能你幾年成為新的巨頭，導致原來的巨頭迅速衰落。
網絡互助不算有牌照的保險公司，那麼在保險業中、保險公司裡，有沒有巨頭呢？互聯網領域，產生了若干個巨頭，但保險業、包括用網絡銷售保險的巨頭，還沒有明顯地看到。
比如，年輕人喜歡網絡購物，想買東西，馬上想到京東、淘寶；如果想買份保險，上什麼網？大家有沒有公認的、首選的兩三個賣保險的平臺？你買東西、打車、叫外賣等都可以想到首選的幾個，但買保險想到什麼？還沒有，我認為早晚會產生類似淘寶、滴滴、美團那樣的賣保險的互聯網巨頭。
對此，保險公司該怎麼辦？對待數字技術、信息技術，如果固守傳統，原來的優勢會逐步喪失，我想應該主動佈局，主動擁抱這個技術，才能保持優勢不斷髮展。謝謝各位！
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