有沒有一種保險，可以像養老金一樣按時發錢？
有，這種產品叫做年金險。
關於理財險，後臺一直有人問，這篇文章也拖了很久。
最近我找了幾款非常優秀的產品，給各位做個參考。
一、
關於年金險，大家有很多誤解。
比如，看到朋友圈的這種廣告，便抱著發財的美夢，買了這類產品。
很遺憾，目前市面上的年金險，甚至於所有的理財險，收益都不高。
差一些的可能只有2%，很優秀的也只是勉強達到4%。
廣告截圖中，之所以後期會有這麼高的價值，是因為這筆錢被鎖定了幾十年。
想要獲得超高收益的話，年金險真的做不到啊。
再比如，以為年金險隨存隨取，想用就用。
事實上，絕大部分保險理財的流動性都很差，在投保的前幾年，甚至十幾年退保拿錢，都是虧損的。
那個交6萬，賠5萬8的案例，就是因為沒到期就退保了。
為了穩住客戶，業務員會告訴你可以保單貸款。
可是，貸款是需要利息的。
年金險，只適合用長期閒置的資金去買。
收益率一般，流動性很差，這種產品還有什麼價值？
答案是，絕對的安全性，以及穩定的現金流。
稍微懂點理財的人都明白，現在年化收益超過4%的投資，實在是太多了。
但是，能做到永遠不虧損，持續幾十年做到4%收益的，絕對是極少數。
即便做到了，賺錢容易守財難。
有多少人能夠踏踏實實的，把賺到的錢好好存下來，解決以後的教育、養老、就醫問題？
穩定的現金流，在我們不能賺錢的時候，意味著安全感和尊嚴。
年金險是一種反人性的產品。
沒有高收益，看起來不誘人；流動性很差，短期看不到效果。
對於中低收入家庭，我是不太推薦的。
因為買一份年金險，會佔用你目前太多的資源，長期收益也遠沒有宣傳的那麼誘人。
但是對於高收入家庭，年金險是一道護城河。
用部分閒置的資金，提前為以後做好準備，是一件非常明智的事情。
二、
目前市面上的年金險，大概有這幾種形式。
第一種就是單純的年金險。
按照合同規定，你每年要交多少錢、交幾年，到了領取年齡後，可以按月、按年或按季度，領取一筆固定的錢。
非常安全穩定，所有的利益都明明白白。
但是，這樣的產品未免單調。
所以出現了一些其它玩法。
第二種類型，年金險搭配萬能險。
所謂萬能險，你可以把它理解為保險公司的理財賬戶。
這個賬戶會有一個保底收益，明確寫在合同裡。
相當於保險公司承諾，將來不管出現什麼情況，給你實際結算的收益，都不會低於這個數字。
目前保監會規定，保底收益最高不得超過3%，也有一些公司，比如平安，萬能賬戶的保底收益率只有1.75%。
建議選擇保底收益高的產品。
此外，萬能險還有實際結算收益。
根據各家公司投資能力的不同，目前為4%到7%不等。
但是請注意，結算收益只能作為參考，並不是確定的。
咱們買產品的時候，業務員一般會用中檔收益（4.5%），甚至高檔收益（6%）來給客戶做演示。
你看看就好，不要太當真。
凡是高於保底收益的部分，未來都有無法實現的風險。
萬能險的玩法，一般是這樣的。
如果你的年金到期開始返錢，這筆錢你暫時又用不到，可以選擇讓它進入萬能賬戶，繼續漲利息。
相當於到期之後，給了客戶一個新的選擇。
第三種類型，分紅型年金險。
很多人想當然的以為，買了分紅型年金險，我就是保險公司的股東了，以後可以共享保險公司的發展成果。
你真是想太多啦。
關於分紅型年金險，只提示一點。
分紅是不確定的，在部分年限可能為零。
到時候保險公司不給你發分紅，你拿它一點辦法都沒有。
考慮到這篇文章的讀者，有很多小白受眾。
今天寫的幾款產品，全都是第一種，純年金險。
交多少、領多少、活著拿多少、死了拿多少，全都明明白白的寫在合同裡。
沒有任何不確定的部分。
三、
以下幾款，均是按照保監會規定的最高預定利率（4.025%），設計出來的產品：
但在具體挑選時，還是很有講究的。
1信美互信一生
特點：回本超級快，現金價值以4.025%的固定利率，保持複利增長。
信美互信一生的現金價值，非常逆天。
這款產品最適合一次性交清。
然後你會發現，在買完保險的第二年，它的現金價值就會超過已交保費。
之後的每一年，直到領取之日，都是以4.025%的複利，保持穩定增長。
這意味著超強的靈活性。
你可以把它當做一款短期理財險，持有個三五年就退保拿現金價值。
還可以把它當做長期的養老儲蓄。
互信一生的養老金，是可以保證領取到85歲的。
假設我們設定從60歲開始領養老金，即便活到70歲就掛了，保險公司依然會把剩餘15年，沒來得及領取的養老金，補給被保險人的身故受益人。
一款進可攻，退可守的產品。
特別適合那種手上有一大筆現金，不知道拿來做什麼的人。
2人保惠民福壽
特點：後期領取超級高，一款純粹的養老年金。
在三款產品中，惠民福壽到期之後，每年領取的年金是最高的。
在對比表中，同樣一位30歲的男性，每年交10萬，繳費5年，從60歲開始領取。
互信一生每年領76400元，信泰如意享每年領62763元。
而惠民福壽，每年可以領取92100元，非常恐怖。
代價也很明顯，這款產品的功能非常單一。
從領取之日開始後，它的現金價值直接就歸零了。
這意味著，如果咱們掛了，拿不到任何賠償。
超過60歲之後，活幾年領幾年，活得越久領的越多，但如果壽命不長，可能會虧本。
這種產品，相當於把所有的利益都集中到養老保障上，只解決這一件事情。
它能給你最高的養老金，但也要求你不能出現意外。
這種產品，適合那種財務規劃非常清晰的人，養老的錢就用來養老，看病的錢就拿來看病，井水不犯河水。
3信泰如意享
特點：後期現金價值增長極快，高峰持續時間特別長，適合作為長期儲蓄。
在三款產品中，信泰如意享到期之後，是領的最少的。
但是它的現金價值，在後期也是增長最恐怖的。
如意享屬於慢熱型產品。
從投保的第9年開始，現金價值才超過已交保費。
但是從第10年開始，它的現金價值，已經把另外兩款產品遠遠的甩在了後面。
到了巔峰期，它最高達到了146.5萬，超過互信一生的133.6萬，和惠民福壽的135.7萬。
甚至於到了80歲，互信一生的現金價值已經跌落到53.7萬時，它還保存有125.2萬。
信泰如意享是這樣的，達到一定年齡後，如果生存，可以選擇領取養老金。
如果身故，或者急著用錢退保，可以把現金價值取出來。
這意味著到了晚年，你會有一筆巨大的資金，可以拿出來應急，也可以留給子孫。
特別適合想要長期儲蓄，或者傳承資產的人士。
四、
三款產品如何選擇呢？
其實沒有固定的答案。
哪怕單純的比較收益，在不同階段也是各領風騷。
互信一生在投保的前9年，現金價值是最高的。
當開始領取養老金後，如果在前9年身故，因為它有保證領取至85歲的設定，拿到的總額也是最高的。
但是在其他大部分年份，又被信泰如意享壓了一頭。
如果你非常長壽，活到了94歲以上，惠民福壽又會後來居上。
沒有人可以預計自己的壽命。
更何況，買理財險本來就不止是看收益那麼簡單。
互信一生快速返本的設計，提供了非常好的靈活性，給了投保人更多的選擇。
惠民福壽簡單純粹，專注解決養老問題，可以在老年，給你最多的現金。
信泰如意享保障儲蓄兩不誤，活著能養老，死了能傳承，退保可應急。
每一款都有自己的獨特優勢。
關鍵是，你希望用它們實現什麼樣的目標。
其實很多時候，選擇怎麼賺錢、怎麼花錢、怎麼儲蓄、怎麼養老。
就是在選擇自己的人生。
你的訴求是什麼，你的實際情況如何，你希望解決什麼樣的問題，這都不是三兩句話說得清楚的。
真要買的話，約個專業顧問，抽個時間好好聊聊。
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