在購買保險產品的時候，大家常常會聽說一個詞，就是“現金價值”，可是大家往往比較關注保額、年交保費、保障期限等，對現金價值卻不是很清楚。
其實，保險的現價值也是我們一筆不小的資產，所以我們有必要了解它、利用好它。
今天知守君就通過一篇文章來科普一下現金價值，主要內容如下：
- 為什麼保險會有現金價值？
- 保險現金價值可以用來做什麼？
一.為什麼保險會有現金價值？
早期的保險產品是沒有現金價值的，因為當時的保險產品定價都採用自然費率，每年繳納的保險費與被保險人當年的風險發生率相對應。
投保壽險和健康險，交1年保1年，年輕時風險發生率低，所以保費低，年老時風險發生率高，所以保費高；老年時的保費有可能是年輕時的數十倍。
但是採用“自然費率”和人們本身的收入曲線相背離，即一個人：
1、在年富力強之際，收人大於支出，且身體情況良好，對保險需求並不迫切；
2、當他年老體衰失去勞動力時，不僅收人水平下降，且支出激增（主要是醫療費用等），更主要的是其身體狀況已遠不如年輕，各種疾病時不時襲來，死亡的風險越來越大，這時正是他最需要保險保障的時候，但他卻面臨著保費非常高、繳費困難的情況。
這樣就會導致以下情形出現：
1、在年齡逐漸上升後，未參加人身保險的人索性就不參加了；
2、原先參加人身保險的人中，一部分身體尚好的因不堪高額保費的負擔而退出保險；
3、另一部分身體差的人，因為風險事故（死亡、重疾）隨時可能發生而硬撐著留在保險中，甚至不惜靠借貸來繳納保險費。
這就導致保險公司所承保對象的身體健康狀況比較差，風險很大，造成經營上的巨大危機。
所以，保險公司在“自然費率”的基礎之上提出了“均衡費率”的理念。就是：
1、把保險期限由1年改為長期，投保人每年繳納相同金額的保險費。
2、保險生效的初期，投保人繳納的均衡保險費大於其應繳納的自然保險費，後期時投保人繳納的均衡保險費低於應繳納的自然保險費。
這樣一來：
1、對於保險公司來講：投保人初期多繳的保險費留在保險公司，由保險公司運用生息、增值的手段，來彌補投保人晚期所繳保險費之不足，這樣就取得了均衡，規避了風險。
2、對於投保人來講：早期多繳保險費，晚期少繳，符合大部分人的收入曲線，從經濟上更容易承受，而且可以避免老年繳納天價保費的情況。
在均衡費率的模式下，投保人初期多繳納的那部分保險費及其增值部分，就是保單的現金價值。列出公式就是：
保單的現金價值= 已繳保費－風險保費－保險公司分攤的費用+利息
從現金價值的來源就可以看出：
1、保單現金價值的所有權屬於投保人，只是保存在保險公司，由保險公司代為管理。
2、只有一年以上的壽險、重疾險、年金險等長期保險才具有現金價值，而一年期的意外險、重疾險、家財險等短期險產品並不具有現金價值。
二.保單現金價值可以用來做什麼？
現在，我們知道了保險的現金價值的來源及概念，那麼保單現金價值可以如何應用呢？
1 獲得退保金
退保是最常見的保險現金價值應用形式，《保險法》第47條規定：
投保人解除合同的，保險人應當自收到解除合同通知之日起三十日內，按照合同約定退還保險單的現金價值。
所以，保單現金價值也被稱為“保單解約金”或“退保金”，通常約定在保險合同中或者可以從保險公司查詢到。
我們來看30歲男性，投保一款不含身故責任的純重疾險的現金價值表，如下：
可以看到：
1、在保單生效的前幾年，保單的現金價值通常很低，所以這個時候退保，會造成非常大的損失。
因此，知守君建議大家一定要在投保之前做好功課，一旦投保了長期險之後就不要輕易退保。
如果覺得當初配置的保險不合適，想要調整的話可以參考《當年買的保險不滿意怎麼辦？》
2、上表中在第36個保單年度後，保險的現金價值已經超過了所繳納的保費，並且在被保險人90歲之前，現金價值一直高於所交保費。
因為現金價值可以通過退保來獲得，考慮到目前中國的平均壽命，其實大部分純重疾險也可以實現“身故返本”的效果。
如果在繳納保險中途，我們急需用一筆錢怎麼辦？現金價值其實還可以有另外一種用法。
2 用於保單貸款
因為保單的現金價值是屬於投保人的資產，當然具有資產的屬性，所以可以用來抵押貸款。
保單貸款實質上就是：將投保人所持有的保單抵押給保險公司，按照保單現金價值的一定比例獲得貸款。同時抵押貸款過程中客戶的保險保障不受影響，保單依然有效。
保單貸款的額度一般是保單現金價值的70%-90%；貸款利率通常低於市場利率；貸款期限一般是6個月，部分公司到期後可以續貸。
保單貸款是一種十分便捷的獲得短期資金的方法，當年迪士尼兄弟在創建迪士尼公司的時候，遇到資金困難就是通過保單借款的方式來融資度過難關的。
萬一大家有一天急需一筆流動資金，千萬不要忘了自己的這個權益。
3 獲得分紅收益
在分紅險中給投保人的分紅，其實是保險公司用投保人的現金價值進行投資獲取收益，然後分配給投保人的。
所以，分紅的分配是以現金價值作為基數的，而不是您交的保費，這一點一定要分清，否則有時候會被保險銷售人員所誤導。
其實，分紅收益率的高低就是香港重疾險和內地重疾險的關鍵區別所在。
香港保險公司的保險資金可以投資於全球範圍內的基金、債券、股票等等資產，可以在全球範圍內做風險對沖，所以保險的分紅做的非常好，直接的體現就是現金價值可以增長為保額的幾倍，可以對沖一部分通貨膨脹的影響。
而內地保險公司的重疾險，因為受到各種監管的限制，投資渠道有限，現金價值都不會超過保險的保額。這也是很多人到香港購買保險的原因之一。
但是，也需要強調的一點就是，香港保險的分紅收益率也是不確定的，幾十年後可能低於預期也可能高於預期，不過從歷史數據來看，香港保險的分紅實現率都很高。
三.寫在最後
現金價值是投保人很重要的一項資產，大家千萬不要忽視；尤其是對於理財類產品，關注的重點就是保單的現金價值。
知守君同時也提醒大家投保前儘量做好功課，因為一旦前期退保，損失會比較大；當然，投保後也別忘了，保單還有一份權益，其現金價值可以通過保單貸款來短期調用，或許能夠解燃眉之急。
希望以上文章能夠對您有所幫助，如果您覺得有用歡迎轉發給需要的朋友們。
關注微信公眾號“知守觀保”（ID:ZSGBGZ），獲取更多資訊！
閱讀更多 知守觀保 的文章
