菩提树下的铿锵玫瑰

朋友们好，这真说到点子上了。其实，这是大额存单浮动利率，与银行资金供求，等多种因素，共同作用的结果。同时也还有其他的选择，在年终，年中，一样有，利率相对较高，综合收益更好的产品。

首先，来分析，什么大额存单，年初的时候，利率比其他的时候，浮动更高一些：

1，一年之计在于春，银行揽储，自然年初的时候，大额存单的利率就高一些。

小结：市场资金供求，加上央行指导下的浮动利率个月，和银行自身的经营情况，等综合因素，促成了各大银行，年初，大额存单利率略高。

其次，存款产品与时俱进，结和网络发展，有更多的产品可选：

1，通过网络购买地方商业银行的大额存单，打破了距离限制，有助于选到更称心的大额存单。
如上图，某地方商业银行大额存单

2，优选新产品，坐享高综合收益。
如上图，通过网络营销的存款产品，综合收益喜人，本金安全门槛低，手机电脑，一年四季都可买。

小结：购买大额存单，存款，理财，好收益，可谓是条条大路通罗马，再也不用受季节限制。

最后，来做总结分析：

各大银行的三年期大额存单，安全高利率，享受存款保险的保护，深受朋友们欢迎。

随着网络发展和银行业良性竞争，打破了物理距离限制，新产品不断推陈出新，可以说，一年四季，都可以买到好产品，享受高利率。

理财迦

什么是大额存单？

大额存单其实就是定期存款的一种形式，只不过因为其金额较大（目前大额存单的起存金额最低为20万元），所以添加了“大额”二字。当然金额越大，其享受的待遇以及所具有的功能也相应增加，比如靠档计息、可转让、高利率等等。

为什么只有年初利率相对高一些？

这与我国的传统节日——春节，有着很大的关系，大家都知道我国的春节一般都在每年的一月或者二月，也就年初，在春节到来之前，基本上都是大家一年的丰收之时，对于企业主而言，春节前是回款高峰期，对于打工者来说，春节前是年终奖的发放时期，所以每到春节前后都是大家一年之内最有钱的时刻之一。

对于银行而言，此时该如何把用户的资金骗到银行的定期存款里很重要，而高利率就是最好的一个手段，很多人一年内看得都是各种低利率，当突然看到银行推出高利率的产品时，为了不错过，就会把资金留存在银行里，如下图所示，某村镇银行在春节前后的利率，1万元起的达到了4.1%，利率高到令人发指。

总结

大额存单与普通定期存款的唯一不同之处在于其是按期发行的，而不是向普通定期一样，随时随地随额购买，所以其可以根据市场的情况来决定和调节每一期的存款利率表，因此我们常常会看到同一家银行在不同时间发行的不同期次的大额存单利率会有所出入，这是银行自身调节的结果。

鲤行者

大额存单现在银行的年化收益是4.18%，可以说是银行理财产品中风险低，利率高的一款投资品种，放到年初揽储是非常不错的，因为大额存单的门槛就要20万，能拿出20万储蓄的百姓，自然就会有更多闲置资金，此时年初大家手头资金都很空闲，银行提高利率，自然就能让这些人有投资的需求。

而年初是银行资金相对缺乏的时候，毕竟年前大家都会相对的取走部分资金过节，此时银行很缺钱，在流动性极度紧张时期，利率越高，吸引储户存钱的几率越大，加上很多银行考核指标的压力存在，大额存单在年初上升，年中和后期考核指标降低后利率减少就很正常了。

那银行为什么会选择大额存单作为揽储的利器？

1，大额存单受大部分储户喜爱。银行可以根据自身的资金情况对大额存单的浮动利率进行调整，在年初的时候揽储需求，也为了营造开门红气氛，银行就会提高大额存单的利率，因为年初吸收存款的难度是比较大，国内大部分地区自古以来都有年初不花大钱的习惯，如果银行此时不提高利率，很显然揽储效果会低很多。

大额存单可以说是银行理财产品中收益较高的了，目前货币基金的收益都在2.3%以下，银行存款三年期也只有2.75%，很显然只要储户满足了20万的资金，都会选择购买大额存单。而大额存单利率高，和结构性存款不同的是收益还很稳定，此时作为揽储利器是非常不错的。

2，年初流动性趋紧让银行选择大额存单。要知道很多储户去存钱，基本都是几万十万之间的数目，如果银行以其它的理财产品揽储，很显然资金少周期长考核压力仍存，而大额存单年初利率提高，吸引的都是大资金的储户，自然就会拿出大额存单作为揽储利器，加上利率高，储户也喜欢。

但是只要有闲钱，在如今经济不景气时期，可以说投资什么都存在风险，收益都不会较稳定，年初选择存大额存单，银行刚好调高利率，是非常不错的投资，等到年中和后期利率降低，再投资显然会有点不划算。

因此，大额存单的利率高低是银行根据需求调节的，商业银行的大额存单利率也会偏高，加上年初有考核指标，银行调高就很正常了，储户存的资金多还有礼品，这都是很正常的现象，三年期的大额存单时间周期长，储户可以根据需求选择购买。

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金美圆的财经笔记

大额存单管理暂行办法早在2015年就出台了，但推出之初却不瘟不火，直到去年资管新规出台后才下一步登天，也成为各家银行揽存拳头产品，保本保息利率较高就是其看家本领。

为什么只有3年期大额存单最惹人爱？在大额存单九个品种中，其实2年以下的利率与定期存款差距并不大，在安全性相同条件下，也就失去了吸引力，只有3年期最受宠，因为利率差距拉开了。在国有银行和全国性股份制银行中，3年定期存款一般执行基准利率2.75%，最高不超过3%，即使城商行和农商行也不超过4%，而3年期大额存单国有银行和股份制银行最高却达到了4.18%，城商行和农商行最高为4.2625%，这就是3年期最吸引投资者的主要原因。

为什么年初3年期大额存单利率会相对偏高呢？主要有两个原因:一是岁末年初是我国最大传统节日到来之际，不论工资奖金和商务结算都开始兑现，由此形成资金流动高峰，当然也成了各家银行吸收存款的黄金时段，在开门红活动启动时，适当提高大额存单利率更有利于招揽客户；二是地方性银行搞存款活动带来的压力。在这些存款活动中，不论是有资质发行大额存单的城商行和农商行，还是无资质的村镇银行，纷纷推出“大额存款”利器，向大额存单发起挑战。这种大额存款虽然与大额存单一字之差，以起存金额小（1-10万），期限灵活（1-2年）著称，1年期利率很多超过4%，而且还有送积分送礼品额外增值，对大额存单形成不小压力，被迫应战。

根据规律，一般每年进入2季度以后，市场资金活跃度开始呈现下降趋势，为了不必要的拉升融资成本，各家银行往往会恢复或下调利率，其中主要涉及大额存款和大额存单两类存款产品。而大额存单管理暂行办法明确规定，发行银行采取年初向央行报备总规模，每月分期发行的方式，但每期利率实行自主定价，最多在自律机制成员单位内部限价。因此，在日常生活中我们可以看到，大额存单的利率不仅变动很频繁，而且有时每期差距会很大，就是这个道理。

回到现实中，其实大额存单利率变动最大的还是国有银行和股份制银行等大型银行，比如前期高达4.18%，而最近纷纷跌至4%附近，甚至低至3.85%，利差超过3个百分点，而反观城商行和农商行等地方性小银行，3年期利率绝大部分还是维持4.2625%不变，为什么？小银行势单力薄，品牌影响不大，怎能和大银行较劲？唯有以利率优势争取一席之地。

龙门山财经

所谓大额存单是指金额教大的定期存款，可以挂失，质押，开立存款证明等，已纳入存款保险制度的保护，深受中老年客户的青睐。

那么大家为何会钟爱大额存单呢？

首先，是一个好的收益率，大额存单可以一次性锁定高收益，有个别银行的大额存单三年收益达到4.2625%，相比于理财产品还是非常占优势的。

其次，安全性也是关键因素，现在银行的理财已打破刚性兑付，理财随时可能会有风险出现，而大额存单通常可以按月付息，流动性也比较好，安全稳定，也在存款保险制度的保护范围之内。

提问者非常有心，对于各大银行的存款利率也是非常了解，那么为什么各大银行大额存单在年初会比较高呢？

1.银行现在作为盈利机构竞争也是非常大的，现在银行基本都有“开门红”的任务和目标，所以年初提高大额存单收益可以揽收一部分资金。

2.你所谓的年初正好就是中国人的传统节日春节之前，中国人都有个习惯，喜欢在春节前把钱归置归置存到一起，比如：发年终奖，打工者一年的收入等，都在这期间发放，所以银行也正是利用这一习惯来揽收资金。

晓娟说财经

俗话说“世上无难事，只怕有心人。”提出这个问题的人肯定是个有心人，他不但善用大额存单理财，还善于发现理财的规律！

大额存单的利率和普通银行存款不一样，是按照市场化方式确定的，所以利率比普通银行存款高。而且，大额存单发行像理财产品一样，按期发行，每期的利率也会有变化。

题主说的，大额存单年初的时候利率高，其他时间利率低，我认为这是很有可能的，因为金融市场有这种规律特征。

1、绩效考核促使大额存单利率提高

银行作为金融企业，绩效考核非常严格，而且都是按年度KPI目标考核。要想完成全年营收任务，岁末年初是营销关键时期，年初的存款可以支撑当年四个季度的业绩，我们看到，年底各家银行都在不遗余力的搞揽储促销，大额存单也不例外，所以，我们看到年初发行的大额存单利率比平时高。

2、流动性趋紧促使大额存单利率提高

经常使用余额宝的朋友会发现一个规律，一到月末、季末、年末，余额宝的收益率往往会提高，为什么呢？就是因为每逢月底资金回笼，造成短期流动紧张，这样会提高货币市场收益率，余额宝就跟着受益。其实，这个规律，银行间同业拆借利率表现得最为明显。大额存单利率市场化，就是参考了银行间同业拆借利率，岁末年初大额存单利率高就是因为流动性紧张。

总之，理财是一件非常有意思的事，只要你足够用心，就会发现很多有价值的规律。

互金直通车

大额存单，是指由银行业存款类金融机构面向个人、非金融企业、机关团体等发行的一种大额存款凭证。与一般存单不同的是，大额存单在到期之前可以转让，期限不低于7天，投资门槛高，金额为整数。

我国大额存单于2015年6月15日正式推出，以人民币计价。作为一般性存款，大额存单比同期限定期存款有更高的利率，大多在基准利率基础上上浮40%，少部分银行上浮45%，而定期存款一般最高上浮在30%左右。

各大银行的三年期大额存单为什么只有年初的时候利率相对高一些是由于以下原因：

（1）银行的一种融资手段。银行已经在上年末对次年的资金需求做出预测，并对资金缺口制定了对应的融资策略。三年期大额存单只是银行的其中一个融资手段。

（2）稳定储户手中高流动性的现金。根据国人的存储习惯，经过一年的储蓄，银行储户都存储了大量的现金在银行。银行可以通过大额存单的固定期限的特点将这些储户手里握着的大量现金稳定，不让储户手中的高流动性活期存款流出银行。

（3）满足储户投资的需求。每年的年初，手里握着大量资金的储户都会寻找安全的投资产品，获得投资收益。三年期的大额存单正好能满足大部分储户需求：1、安全；2、门槛不高；3、固定收益；4、投资期限不太长；5、容易变现；

范范谈保险与理财

[马哥同学]观点：大额存单的利率变动和普通银行存款不一样，大额存单的利率变动是各家银行按照市场化方式确定的，所以利率比普通银行存款高,目的是吸收存款。而且大额存单发行像理财产品一样，按计划发行的，每期的利率也会有所变化。

为什么呢？

1. 大额存单是银行揽储新“利器”。 随着资产新规、理财新规等监管文件的正式实施，银行理财产品收益率升高，有部分不具备衍生品投资资质的中小银行结构性存款产品停发，导致银行揽储压力倍增，尤其是在一些市场流动性紧缺的时点，如何吸引存款，已经成为很多中小银行“生存”下去的重中之重。 而在存款稀缺的压力下，存款门槛较高、收益稳定、吸收存款效果极佳的大额存单，正逐渐变成各大银行揽储的重要“利器”，其利率明显上涨。
   

2. 市场流动性越紧张、银行越缺钱，利率就会越高。每年银行揽储压力最大的就是年末、年初阶段，往往这个时候，也是银行存款利率相对较高的时刻。年底是消费旺季、公司要回笼资金、银行又有考核指标压力，大额存单利率 上升也是必然的。 而年初正值旧交替之时，各家银行既需要为过去一年补差额，更需要为新的一年打基础，所以看起来银行会很缺钱，如果再加上季度末、市场流动性偏紧因素的叠加影响，年初大额存单利率相对较高，也是很正常的。 总之，现如今大额存单已经成为各大银行揽储的重要手段之一，在银行普遍缺钱的年末、年初， 利率相对会比较高；而在流动性充沛年中，利率自然也就会低一些。

   
   

3. 年中和后期，随着各项存款指标的完成，银行也是为了降低成本，减少利息支出。因为大额存单是商业银行自主提高上浮利率的，所以降低大额存款利率，减少大额存单发行额度都是正常的商业手段。

总结：大额存单的利率变动是各家银行按照市场化方式确定的，银行会根据市场信息情报去作适当的利率调整也是很正常的商为行为。

马哥同学

• 各大商业银行的大额存单利率不尽相同

打个比方，大家都知道国内商业银行主要分为国有银行、全国股份制商业银行、城商行、农商行以及民营银行五大类。除了民营银行基本不发行大额存单以外，其他商业银行从年初到年末都有在售的大额存单；一般来说，国有银行发行的大额存单利率最低、全国股份制商业银行次之、城商行和农商行的最高！

举个最简单的例子，作者的家人在工商银行工作，她们单位发行的3年期大额存单利率只有3.988%，而且起存金额为30万元；而作者在城商行工作，3年期大额存单利率为4.2625%，起存金额仅为20万元。

• 年初大额存单额度紧张

一般来说，因上班族年底会发年终奖、生意人年底会有账款回收等，所以他们在过完年以后会有极大概率到银行办理存款业务，而大额存单的高利率特性更受其青睐，导致大额存单出现供不应求的情况，额度紧张是很现实的状况！

而在这种情况下，某些小银行为了抢占存款市场，不排除采取提升大额存单利率的方式来吸引更多的储户到他们那里办理业务，这种可能性是有的，但作者所在的地市还没有出现过，最多就是个别银行提升一下存款送礼品的力度。

综上所述，大额存单作为银行揽储的有效手段之一，相比普通定期存款来说具有更高的利率回报，深受光大储户的喜爱。一般来说，大额存单的执行利率会相对稳定，但也不排除受当地存款市场的影响在某个时间段出现明显的上调，尤其年初是银行一年工作的“开门红”阶段，这个时机就显得更加重要了！

奇葩财经说

要知道，现如今结构性存款、大额存单已经成为各大银行新的揽储“利器”，其利率自然一路走高，尤其是年底、年初，在银行资金缺乏一定的流动性的时候，大额存单的利率往往相对是比较高的！

银行揽储新“利器”

随着资产新规、理财新规等监管文件的连续出台，银行理财产品收益停涨不前，部分不具备衍生品投资资质的中小银行结构性存款产品停发，导致银行揽储压力倍增，尤其是在一些市场流动性紧缺的时点，如何吸引存款，已经成为很多中小银行“生存”下去的重中之重！

而在存款稀缺的压力下，存款门槛较高、收益稳定、吸收存款效果极佳的大额存单，正逐渐变成各大银行揽储的重要“利器”，其利率明显上涨！

据360大数据研究院监测的数据显示，3月份，35家银行所推出的、20万起投的大额存单各期限利率继续上涨，均较基准上浮超过50%以上，且达到了2018年3月份以来的最高值！部分中小银行，三年期大额存单利率甚至可基准上浮55%，达到4.26%的存款利率！

市场流动性越紧张、银行越缺钱，利率就会越高

这个自然不必多说，每年银行揽储压力最大的就是年末、年初阶段，往往这个时候，也是银行存款利率相对较高的时刻！年底是消费旺季、公司要回笼资金、银行又有考核指标压力，大额存单利率上升也是必然的！

而年初正值旧交替之时，各家银行既需要为过去一年“补差额”，更需要为新的一年“打基础”，所以看起来银行会很缺钱，如果再加上季度末、市场流动性偏紧因素的叠加影响，年初大额存单利率相对较高，也是很正常的！

总之，现如今大额存单已经成为各大银行揽储的重要手段之一，在银行普遍缺钱的年末、年初，利率相对会比较高；而在流动性充沛年中，利率自然也就会低一些！

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關鍵字: 财经 存单 银行