在家隔離，甚是無聊！
突然，我聯想起某些無良保險業務員的銷售套路：身體健康異常，卻告訴你不影響，一再慫恿你簽下保單，殊不知給你的理賠埋下了禍端。
幾年後，生了大病，保險公司一紙拒賠，讓人慾哭無淚...
只是簡單的一個詞語甚至是一個字，足以讓幾十萬的理賠金失之交臂，上萬的保費付諸東流，健康告知真的這麼重要嗎？
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內容簡介
●健康告知的四大誤區
●健康告知的原則
●健康告知的注意事項
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1
四大健康告知誤區
我們先來聊聊保險銷售誤導中常用的措辭。
1、沒住過院就能買保險
另一種說法是“沒做過手術、沒得過大病”就可以投保。
換當年那脾氣，我一定質問那些業務員：什麼是大病，什麼又是小病？標準哪來的？保險公司定的，還是你自我感覺的？
近年來隨著保險降價，健康告知進一步縮緊，任何細微的情節都可能問及。
如打開任何一款重疾險、百萬醫療險，幾乎都有關於“兩年內體檢異常”的詢問。
（國富人壽嘉和保健康告知）
可以負責的說：即使一個小小的尿酸值偏高，都可能授人以柄，成為拒賠的原因。
在健康告知面前，沒有大小疾病之分。
一些業務員這樣告訴你：公立醫院聯網了，保險公司能查到。私立醫院和體檢機構的都沒有聯網，保險公司查不到，所以不用在意。
事實真的如此嗎？
一旦我們申請理賠，簽署理賠申請書，就同時授權保險公司，可以從任何人，任何機構調查我們的資料。
（復星聯合健康保險公司理賠申請書截圖）
私立醫院、體檢機構，只要通過家人、單位稍作打聽，就能找到資料，根本藏不住。
即使保險公司自己查不到，也會付錢讓專業的保險公估公司去調查。
永遠不要心存僥倖，更不要質疑保險公司在理賠調查時的賣力勁。
3、即使不告知，發生無關疾病照樣賠
另一個讓大家不解的問題是：如果一個人有甲狀腺結節，以後得了心臟病，兩者之間並無關係，保險公司也會不賠？！
根據《保險法》第十六條第二款：
投保人故意或者因重大過失未履行前款規定的如實告知義務，足以影響保險人決定是否同意承保或者提高保險費率的，保險人有權解除合同。
《保險法》上也沒有任何關於隱瞞事實與發生病情無關的辯護。
即使是無關的病情，只要涉及了健康告知，保險公司就可以依法解除合同，並且拒賠。
不要想當然地認為無關就可以獲賠，如果當初保險公司知道隱瞞的事實，也許就會加費承保，甚至直接拒保。
4、有病沒病不用管，超過兩年一定賠
這無疑是保險銷售誤導最高明的說辭。
說他高明，是因為有據可查。
根據《保險法》第十六條第四款：
自合同成立之日起超過二年的，保險人不得解除合同；發生保險事故的，保險人應當承擔賠償或者給付保險金的責任。
又被大家稱為“兩年不可抗辯條款”。
那麼這條法律真的能讓我們順利理賠嗎？
絕無可能！！！
保險公司從來不會在意“兩年不可抗辯條款”，一旦調查發現投保前隱瞞病史，解除合同，出具拒賠，沒商量。
那保險公司不是違法了嗎？
沒錯，他就違法了，你能怎麼著？
這種情況下，不僅保險公司違法，我們也有過錯在先，雙方都無理。
最終能否理賠，只能通過法律手段：打官司。
參考中國裁判文書網上涉及“兩年不可抗辯條款”的訴訟案例，被保人常是贏多輸少，除了對法律條款的運用，也常是法院對於被保人處於弱勢方的同情。
而這些官司中，保險公司不服一審判決，上訴二審，誓將官司進行到底，都是有可能的。
毫無疑問，為了獲賠，耗費了我們大量的時間精力，快的一到兩月，慢則一年半載。
你願意冒著風險，拖著重病的身體，和保險公司對簿公堂嗎？
如果不願意，請如實告知。
2
健康告知原則
心存僥倖的對立面是這樣一群人：無論感冒發燒，拔牙矯正，只要和醫院有過交集的，恨不得全盤托出。
他們害怕保險公司因為一點小事拒賠，成了另一種極端。
這怪不得他們，畢竟在中國，保險公司名聲並不好，甚至被視為“合法的詐騙集團”。
我要申明的是：中國的保險市場實行的是有限告知，而非無限告知。
什麼意思呢？
根據《保險法》第十六條第一款：
訂立保險合同，保險人就保險標的或者被保險人的有關情況提出詢問的，投保人應當如實告知。
另根據《保險法司法解釋二》第六條：
投保人的告知義務限於保險人詢問的範圍和內容。當事人對詢問範圍及內容有爭議的，保險人負舉證責任。
總結下來就8個字：
有問必答，不問不答。
健康告知問及的，一定如實告知。
健康告知沒問的，不必理會。
我希望你能記住這八個字。
更不用擔心保險公司故意設套不問，保險公司的任何一條健康告知都有精算師審核把關，之所以對某些問題避而不問，正是其核保寬鬆的體現，也是出於贏得市場份額的目的。
3
健康告知注意事項
即使了明白了健康告知的原則，但我相信很多人未必看得懂健康告知。
健康告知很長，長長的一頁。
怎麼看？頭大...
這裡介紹幾個注意事項：
①看時間
比如問及“兩年內的體檢異常”、“一年內的住院”，如果在時間以外，則不必理會；
②看年齡
比如孩子的保險常會問“兩歲以下是否有早產、難產”，如果已經3歲了，也可不理會；
③看措辭
這一點很重要，健康告知常這樣問“是否曾經有過或目前有xx疾病”，這意味著，以前患病已經治癒，也是需要告知的。
掌握這些小技巧，可以節省時間，快速看完健康告知。
另外，健康告知很難懂，充斥著大量的醫學專業名詞。
比如，昨天有朋友問我：淋巴結鈣化是否屬於健康告知問及的“結節”。
說實話，我並非專業的醫學人員，對很多病症也拿捏不準，何況，一切的解釋權在保險公司手裡。
本著審慎的原則：無法確認的，建議核保，寧可錯殺，不能放過。
ps：法律上對這些存在爭議的措辭有明文規定：由人民法院先做出通常意義的解釋，如果仍然有兩種以上解釋，人民法院再做出有利於被保險人和受益人的解釋，當然這又涉及了打官司。詳見《保險法》第三十條和《保險法司法解釋二》第十七條。
4
寫在最後
買保險的初衷是為了風險來臨時，通過保險，將風險轉移出去，安心的生活下去。
如果你買的這份保險，風險來臨時，不能給你穩穩的保障，反而讓你整天提心吊膽能不能賠付，那買它的意義何在？
再次強調：請重視健康告知，敬畏法律。
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