最近，保險自媒體圈在刷屏一類文章：監管啟動“百萬醫療”類產品會被限制發展或者取消嗎？
2016年8月18日，有一款保險產品橫空出世，那就是“尊享E生”，東家是俗稱“三馬保險”的眾安保險。
產品剛一推出，引起行業的一片震驚：三馬瘋了嗎？136元起，最高可以有200萬的報銷額度，這會賠穿的，眾多預言說產品賣不過半年，眾安會賠死。
可是到今天，馬上22個月了，靠著大幾十萬的保險代理人推廣，該產品歷經9次迭代，現在還包括了ICU和質子治療，產品賣得越來越好。
眾安沒有賠死，其他家保險公司無奈只能跟風，於是幾十款“百萬醫療”產品出現了，都是對標國民醫保“尊享E生”。“尊享”的保額提升到了600萬，也有公司保額高達1000萬，“尊享”只是承諾續保，不保證續保，就有產品保證續保5年，有產品為了打賣點“保證續保6年”。這些都是市場競爭手段而已，並沒有改變這類產品的本質。
“百萬醫療”類產品，眾多詬病中主要由三點:
1， 一萬免賠額問題
此類產品都有一萬起的免賠額，噁心腫瘤沒有免賠額。很多人就說了，大多數人住院醫療再醫保報銷之後，自付部分都不到1萬，有這麼個一萬的免賠額，也就造成了這個產品對大多數人是沒用的。
我們換個角度來看，正式因為有了這一萬免賠額，也算是此類產品的報銷門檻，才可以讓這款產品的價格那麼便宜，在這之前，每家公司都有一種三五百塊保障6000到1萬不等的住院醫療附加險，都是賠錢的貨。沒有免賠額的“百萬醫療險”，要麼是超貴，要麼真的是賠穿。
一萬的免賠額，保護著這類產品低價普及，還能持續生存，保護那些因為較大醫療支出而無力承擔的人。
2， 不保證續保問題
不保證續保問題，其實有多重原因。
首先，因為沒有基礎數據，現在的定價都是估算出來的，保險公司要保留調整價格的權利，如果保證續保，就要以現在定下的價格為準，那麼保險公司真有可能被賠死。
其次，有些產品比如“尊享”是有財產險公司出的，什麼？眾安保險是財產險公司你不會不知道吧。按照保險法規定，財產險公司和人有關的只能經營短期的意外險和健康險，所以“尊享”只能是一年期的，承諾續保，要不然就違法了。
3， 虛高保額的問題
很多人會說，“百萬醫療”類產品虛高的保額根本沒啥用，包括“尊享”現在都快運營了兩年了，還沒有賠付超過100萬的理賠，幾百萬上千萬的保額只是保險公司的噱頭，還不如降低保額，降低費用呢。
這個事情要從兩個方面看。
現在沒有高額賠付，不代表將來沒有高額賠付。惡性腫瘤的質子治療，動則幾十萬的費用，如果沒有保險報銷，很多人是選擇不去的，隨著此類產品在市場上的時間增加，用到質子治療的，ICU的病人就會越來越多，那麼很快理賠額度就會突破100萬。
此類產品的基礎價格已經降無可降了，君不見即使有些產品出來的時候為了顯示自己最便宜都會有個對標產品，而多數時候都是幾塊錢的差距。有人說中國的很多保險公司不用精算，拿過來其他家的網紅產品，改一點條款，加一點特色然後調整一下價格就可以上市了，也許是真的存在的。但是價格降無可降確實事實。所以降低保額同時比例降低價格就別想了，對於保險公司來講，反正暫時高額賠付不會太多，那麼將保額喊上去，至少看上去更好看。對於客戶來講，既然價格動不了了，多保一點總不會是壞事吧。
有的看官快急死了，扯了這麼一大堆，還沒到主題，這類產品的前途到底如何啊？
別急嘛，扯這一大堆不是白扯的，以上三點其實就是監管重點，海洋都一一解釋了，雖然只代表我自己的觀點。
接下來是核心問題答案：這類產品不會消失，更會越來越好。
1.“百萬醫療”類產品的出現，是中國保險業的一次巨大進步，是最能體現出來保險的意義和功用的產品之一。之前泰康出過幾十萬保額的產品，但是因為要和主險搭配著賣，靠醫療險誘騙消費者買理財險等主險，多有詬病所以並沒引起什麼波浪。但是“尊享”的爆紅，真正點燃起了這類保險，讓無數消費者瞭解保險還可以這樣玩。這類產品的需求只會越來越旺盛，不會消失。
2.這類產品並非橫空出世，包括產品結構和費率，都有借鑑國外成熟的產品及數據。比如香港有一款終生限額2500萬港幣的亞洲至尊高端醫療覆蓋範圍全亞洲醫院直付，還有環球至尊高端醫療地球上的醫院直付。國內的“百萬醫療”屬於這類產品的閹割版，降低了保額，起個名字叫中端醫療。等過個三五年，內地保險公司有了大數據，這類產品就會原來越完善，定價越來越科學，至於會越來越便宜還是更貴，都取決於運營三年以上的基礎數據，如果賠付率不高，就可能降價，如果賠付率過高，就會漲價，我們不用懷疑現在大數據的能力，我們每天都被大數據包圍著。
3.產品的具體形式應該會更多元化，不會像現在都是長著一副韓國臉，除了某公司終生限額500萬停售可續保但是學了泰康的套路必須搭配主險買之外，其他家的真的都差不多。隨著大數據的積累以及產品開發技術的進步，未來的市場上一定會出現更多差異化的此類產品。所以說這種產品今年買了明年還能不能買之類的擔心，完全可以放到肚子裡，就像現在你會擔心明年沒有意外險可買嗎？不會的，這個停售買另外一個就好了，至於保障空檔期和重新計算等待期以及曾經生病被拒保的問題，想那麼多幹麼？先買一年保一年才是正事。
4.至於監管，我們作為消費者可以不去管它。銀保監批評監管此類產品，目的是讓他可以良性發展，絕對不是要搞死他，我們吃瓜群眾看看熱鬧就好了，最重要的是看看自己看上誰了
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