最近银保监会人身险部向各人身保险公司、各财产保险公司，中国保险行业协会下发《关于规范短期健康保险业务有关问题的通知（征求意见稿）》。
这里说的“短期健康保险”，是指向个人销售的保险期间为一年及一年以下且不含有保证续保条款的健康保险产品。
说白了，这份通知指向的整改对象，其实就是目前市场上的各类保障期为1年的“百万医疗险”！
水熊君早就盼望着监管能出这么一份整改通知了，这对我们任何一个买保险的人来说都是好事！
跟广大投保人利益息息相关的内容，我概括如下，一共有7点：
（1）、产品方面：相关条款的表述要清晰，不能模凌两可；
（2）、续保方面：不得承诺一定可以续保，要表述为“非保证续保”；
（3）、停售方面：真的要停售，要提前15天对外做信息披露；
（4）、免赔额和保额：不得为了营销而虚高虚报免赔额和保额；
（5）、不能捆绑销售：买不买都由保民说了算；
（6）、规范理赔：健康告知要清晰，别搞文字游戏，真需要理赔，不能无端拒赔；
（7）、整改要求：已备案销售的医疗险，今年6月1日前要停售整改。
不过大家不用担心，水熊君告诉大家，虽然监管部门对市场上各类1年期的医疗险出台了这么重磅的整改通知，但如果你已经买了，对你现在的保障没有任何影响！
监管只是要求，现在在卖的那些医疗险，如果有不符合规范的，要下架重新整改，然后再上架卖！
具体的解读，接下来我一条条跟大家讲解清楚。
1、关于产品设计
大家看上面这两段文字的表述，其实讲得很清楚，就是不能再模糊表述。
很多时候，保司的产品条款，对很多想买保险的人来说，确实是晦涩难懂。
如果一不小心理解错了，但又买了，这就为理赔埋下了隐患。
我所看到的一些医疗险，如果说非得有容易让人不容易理解的地方，其实就是保险责任和理赔条件方面的表述。
大家在买的时候，一定要特别关注这两个地方。
2、续保方面
在这里，我需要特别地向大家解释清楚一点：1年期的医疗险，监管部门一直以来，都没说可以保证可以续保。
但很多人，觉得怎么不可以续保啊，如果买了之后第二年下架了，不是很吃亏？
而保司为了迎合一些人的心理，所以一些产品的宣传，经常说可以保证续保多少年多少年。
其实根据规定，这是不行的，因为不符合风险定价逻辑！
可能很多人不知道，医疗险和重疾险，其实在产品设计上，完全是两种定位，是完全不同的！
医疗险，是设计出来转嫁医疗费的财务风险，主要是补偿住院、门诊等医疗必需的费用。
而重疾险，是设计出来转嫁患了重疾之后的财务风险，主要的功能是用来补偿罹患重疾后一段时期的收入中断和康复的费用 。
显然，重疾险只是用来弥补一个人的经济损失和康复费用，换句话说，你买多少保额就赔多少，这是确定的。
但医疗险不行啊，如果要保证续保，它的定价逻辑必须考虑两个核心因素：
一，不同年龄的人的理赔成本和概率；
二，同一个人随着时间的推移，他/她的理赔成本和概率。
如果是第一点，其实反而好解决。
因为可以通过历史的理赔数据，看看不同年龄的人理赔的概率和成本。
但第二点，就不容易了。
因为大概率来说，一个人随着时间的推移，健康情况是会变得糟糕的，但到底多糟糕，按照我国目前的医疗数据，其实很难把控。
但我们一定可以想象得到的是，如果在某个时间内，出现大规模的理赔案例，保司会不会调高保费？
肯定会！
要不然就直接关门了！但这对整个社会都不利！
但这么一涨价，那些还处于健康阶段的人群，能接受吗？显然不能接受。
结果，健康人群会流失，而只留下那些不那么健康的人群。
最后风险还是集中在保险公司身上，那这游戏就玩不下去了。
因为现在市面上很多医疗险，特别是“百万医疗险”，采取的是“低费高保”，也就是低价格，高保额的形式来吸引保费。
本身保费就不高，一年的保费，少的才146块钱，像如果是十几岁到50岁的人买，一年也就一百多到六七百。
再贵的话，那些50岁到六十岁的人买，也就八九百到一千多。
但相比赔付的额度来说，比如封顶报销额度100万、400万或者600万来说，哪怕只是治疗一场重疾只是用了十几万，那相对来说，这点保费也根本不够保司用。
所以一旦流失了健康人群，医疗险根本就做不下去。
因此，我们才看到监管一再强调，医疗险要明确表述为“不能保证续保”。
这样的话，哪怕下架了，大家也可以买其他医疗险，这游戏还是能玩。
毕竟，如果每个人都等到有病再来买保险，那是不现实的，保司会亏死，而真正需要保障的人，也最终无法获得保障。
所以，医疗风险在短期内虽然是可测的、有规律的，但在我国，由于种种原因其实很难预测10年、20年甚至30年后的医疗风险发生的概率。
而保险公司既然作为靠经营管理风险盈利的商业机构，怎么可能用过去的数据去为以后那么多年的医疗风险定价呢？
所以，对于这一点，“不能保证续保”，我是坚决认同的！
大家也别抱着占便宜的心态去买保险，这是使不得的！
3、停售方面
停售的规定，监管要求保司要提前15天公告，并且讲述为什么停售。
这其实是对“不能保证续保”的一种善后。
既然不能保证续保，那如果真的要停售的话，就要提前告知或者最好转保其他产品的服务，这是很合理的。
4、免赔额和保额
现在市面上的医疗险，分为小额医疗险、百万医疗险和高端医疗险。
高端医疗险，一年的保费一万多打底，更常见的是两三万这种，真病了需要医药费，保险公司直接搞定。
所以，其实道理很简单，真想什么都让保险公司赔，那保费自然就要高很多。
对于小额医疗险同样如此，虽然免赔额很低，但保额也低，保费一年也要一两千。
更常见的医疗险，其实是“百万医疗险”，“低费高保”，监管就是想规范这些产品。
倒不是说不能“低费高保”，但别拿这个去做销售误导。
毕竟，“百万医疗险”免赔额是5000元或者1万元，这些都要跟消费者说清楚。
换句话说，就是你在定点的医院看完病，医保报销之后，剩下的那部分自费的钱，超过5000元或者1万元开始的那部分钱，才能赔。
5、不得捆绑销售
看清楚条款没有，你们买保险的时候，是不是经常被捆绑销售？
告诉你们，如果以后你买一款医疗险，需要被捆绑销售同一家保司的产品，你可以向银保监会投诉!
捆绑销售的情况，经常出现在线下的保险产品。
互联网保险，也称为网销产品，都是单个险种卖的，你需要就买，不需要也没人强迫你买。
我发现很多人，竟然一谈到各种保险，都是以为需要捆绑销售的，有些线下销售人员，真的是害人不浅！
6、规范理赔
理赔这玩意呢，其实很多人都不知道，投保时没有正确投保，是会影响理赔的。
很多人以为保险谁都可以买，这是无知的！
如果承保风险很大，保险公司怎么可能承保？
所以，无论是医疗险、重疾险和寿险，甚至一些特殊的意外险和年金险，都需要被保人进行健康告知。
如果你买保险的时候，没有非常仔细进行健康告知，理赔就会埋下隐患！
我前几天写了一篇文章，《 》，大家可以点开来看看。
7、整改要求
这份文件的最后，提出了整改要求。
那就是现在市面上所有不符合监管部门最新要求的，都需要整改，而且必须在6月1日前下架停售。
但我也同时提醒大家，别担心，如果我们已经买了这些医疗险，无论是什么产品，该有的保障，还是有，不用担心。
我认为监管这次出台最新的规范，是想防止保司在产品设计和销售环节故意耍心机，导致一些该赔的赔不了。
到时那些医疗险重新上架，该有的保障还是有，但绝对不会出现什么“保证续保多少年”或者对那些理赔条件语焉不详的情况。
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