得了癌症是倒黴的，但更倒黴的是保險理賠悲（被）劇（拒）了。

下面看幾個真實的理賠案列，你可能就知道保險公司不是吃素的，對於大病理賠TA們十分非常地謹慎。

真實理賠案例1：

被保險人為男性，42歲，為一家民營科技公司的總經理，於2014年8月28日投保壽險與含有死亡責任的重大疾病保險，保額共1600萬。經過公司的符合核保要求的體檢和生存調查，標準體承保。被保險人因肺癌於2015年6月1日在當地縣人民醫院身故，6月17日受益人提出索賠申請。 裡頭的案情跟拍電視劇差不多，種種撲所迷離、峰迴路轉因篇幅關係就不展開了，最終的理賠結果就是保險公司拒賠，相關人員處理，退還保費。

真實理賠案例2:

2015年12月7日，陳女士在某保險公司購買了一份壽險，其中保險項目附加險：重疾15（1146）的保險期間為終身，交費年限為20年，基本保險金額為12萬元，保險費1788元。2016年3月3日，陳女士在梅州市人民醫院做彩超檢查，確診患子宮頸癌。 保險公司以確診時間在90天等待期內，保險未生效為由拒賠。

真實的理賠案例3：

2016年6月2日，李先生為其母親購買了一份“某某公司的惡性腫瘤疾病保險А款”大病保險，基本保險金額為5萬元，每年需繳保費538元，10年繳清。 2016年12月，李先生的母親在哈爾濱醫科大學附屬腫瘤醫院被確診患有左乳癌，進行了左乳切除手術。 保險公司拒賠，拒賠的原因是李某母親所患疾病是「原位癌」，不屬於惡性腫瘤，不在保險條款責任範圍內。

癌症的理賠三步曲

第一步：社保醫療的大病登記

癌症確診之後，第一時間就是做「社保醫療的大病登記」，大病保險是國家給咱們的福利，是專為治療大病產生的高昂費用而生，要好好利用起來。（沒買社保的趕緊買）

適用人群非常廣泛，城鄉居民基本醫療保險、城鎮居民基本醫療保險和新農合統統包括。

大病醫保分為和農村居民大病醫保、城鎮職工大病醫保（醫保是單位交的）。

只要提供相關資料，這裡一般都不會卡住，畢竟大病醫保是國家的出的錢，核保流程會比保險公司寬鬆許多。

（提供住院（含門特）醫療費票據；住院費用匯總清單；出院小結（出院記錄複印件，加蓋醫療保險章）；社會保障卡或身份證複印件。轉診和異地治療，需要提供相關證明。）

第二步：電話報案

買了商業險的話，打電話給保險公司報案理賠。

病理報告是確診癌症的金標準，必不可缺的。

一般來講，腫瘤的診斷需要經過五個步驟，分別為臨床診斷、影像診斷、手術診斷、細胞病理學診斷、組織病理學診斷。這五步可靠性依次遞增，組織病理學診斷為最高級別、最可靠的診斷依據，是確診癌症的金標準。

然而每種癌症的診斷手段各不相同，拿肝癌來說，以前很多保險公司只接受空芯針穿刺、鉗取、切取或切除活檢組織而做出的病理診斷報告，但有病人身體過於虛弱，穿刺可能會造成死亡的危險，因此給後面的重疾險理賠造成很大的困擾。

這時候，就要跟醫生、保險公司作積極溝通，畢竟現在很多保險公司也會接受CT報告、癌胚抗原指標、醫院診斷結合起來的綜合判斷。

第三步：遞交理賠資料

一般都是遞交病歷+病理報告，資料越詳盡越好，最好把你手頭有的所有資料都遞交過去，可以縮短保險公司核保理賠的時間。

這個階段的糾紛就開始多了，一般的坑點有三個： 既往症、未如實告知、原位癌。

1、既往症

癌症是大病，對應的賠付保額動輒幾十上百萬，保險公司自然會審核嚴格些，TA們首先懷疑的就是「既往症」。

既往症指被保險人在投保之前，身體上已經發生的疾病或是有健康上的異常，即所謂的「既往症」。若有既往症，在投保時一定要詳細告知保險公司，否則分分鐘拒保。

其實上面的真實案例一也算是因既往症被拒賠。

2、未如實告知

健康告知分為無限告知和詢問告知兩種。

無限告知是指對告知的內容沒有明確性的規定，投保人應將健康狀況、及相關重要事實，全部如實告知保險公司。比如香港保險，一般都要求投保人履行無限告知義務。

詢問告知又叫有限告知，即投保人只需對保險公司詢問的問題如實告知，對詢問問題之外的內容，則無需主動告知。

我國大陸的保險，都是採取詢問告知的形式。

因此，對於健康告知，我們建議的原則始終是: 問啥答啥，如實告知；不問不答，看清定語 。

3、原位癌

每個癌症都是從原位癌開始的，這時候癌細胞只出現在上皮層內，而未破壞基底膜，更沒有發生浸潤和遠處轉移。

可以這麼說，原位癌還是個孩子，胚胎中的孩子，尚未算真正的癌症，因此也不在保險條款責任範圍內，會被拒賠。

上面的真實案例三就是因原位癌被拒賠的。

既往症、未如實告知、原位癌就是保險公司合法拒賠的三大法寶。

我們這些普通消費者能做的就是買保險時如實告知健康情況，不要抱著僥倖心理。

如果真的不幸患癌了，也不要驚慌失措，記住癌症理賠三步曲，大病登記，電話報案，遞交理賠資料。

寫在最後

人間有真情，人間有真愛，其實真實案例二、三最後通過法院上訴都獲得了賠償，在保險領域國家還是很保護我們這些老百姓的，所以也不要過分擔心理賠被拒。