马云、马化腾，马家的谁最会赚钱？
近日，网商银行终于公布了2017年的营收情况，难免又再次和微众银行进行比较，单从指标来看，网商银行的表现略显逊色，其净利润甚至不到微众银行三分之一。
网商银行速度“不行”不敌微众银行
目前，国内开业的民营银行已经达到17家，按照发展定位，主要分为互联网银行和非互联网银行。互联网银行共有8家，包括微众银行、网商银行、苏宁银行、新网银行、亿联银行、中关村银行、华通银行、众邦银行，前6家由大型互联网公司参股，主要基于互联网技术、数据、平台来开展中小企业小额贷款业务以及消费金融业务，其中尤以阿里支持下的网商银行和腾讯支持下的微众银行最引人注目，更频频比较。
总资产方面，网商银行2017年年报显示，截至2017年末，网商银行资产总额781.7亿元，负债总额735.0亿元，资本充足率13.51%；而微众银行方面，根据微众银行2017年年报显示，截至去年底，该行资产总计817亿，比上年末增长57%。各项贷款余额477亿元，比上年末增长55%；各项存款余额53亿元，比上年末增长62%。
营业收入方面，网商银行营业收入42.75亿元，其中利息净收入37.03亿元，手续费及佣金净收入5.65亿元。净利润4.04亿元，同比增长28%；微众银行2017年营业收入67.48亿元，同比增长175%。净利润达14.48亿，较2016年的4.01亿元猛涨261.1%。
资产质量方面，截至2017年末，网商银行不良贷款率1.23%，作为以小微企业、个人经营者和三农客户为主的银行，这样的不良率处于较好水平。此前央行行长易纲在第十届陆家嘴论坛上曾介绍，截至2018年3月末小微企业贷款不良率为2.75%。而微众银行数据显示，2017年微众银行不良贷款率为0.64%，远低于银行业不良贷款率1.74%，但较2016年的0.32%有所上升。
微众银行没有“微粒贷”可能活不了？
乍看之下，微众银行以817亿元的资产总额、67.48亿元的营业收入、14.48亿元的净利润更加抢眼。但在业务上微众银行一直被诟病过重依赖“微粒贷”，业务形式单一。
具体看来，网商银行在成立之初就设立了一个红线，主攻小微、三农、普惠，不做500万以上的业务。如今，网商银行的企业贷款金额绝大多数都在20万以下。年报显示，截止2017年末，网商银行累计向小微企业和小微经营者发放贷款4468亿元，其中发放给农村客群的贷款为264.5亿元；同时，累计服务小微企业和小微经营者客户数571万户，户均贷款余额2.8万元；累计服务农村客户75万户，信贷余额中11.9%为涉农贷款，年末涉农贷款余额39亿元。
而微众银行则主要定位于向用户提供购物、旅行等个人消费金融服务。同时微众银行没有PC端业务网站，反而更加注重移动端。根据年报显示，目前累计向近1200万人在线发放贷款8700亿元，分别比上年末增长1.7倍和3.27倍。主要贷款客户中，78%为大专及以下学历，76%为非白领从业人员，92%的贷款余额低于5万元。
早前，未有“微粒贷”之时，微众银行2015年巨亏5.8亿。同年5月，微众银行推出普惠金融贷款产品微粒贷，营收情况立即出现好转。1年多内，微众银行年扭亏为盈，2016年实现了4亿元的净利润。截至2017年，微众银行的净利润已达14.48亿元，实现了翻倍增长。
据公开信息介绍：“微粒贷”是国内首家互联网银行腾讯微众银行面向微信用户和手机QQ用户推出的纯线上个人小额信用循环消费贷款产品，采用用户邀请制，受邀用户目前可以在手机QQ的“QQ钱包”内以及微信的“微信钱包”内看到“微粒贷”入口，并可获得最高30万元借款额度。
有数据显示，微粒贷上线两周年，累计发放贷款总金额3600亿元。而微众银行的其它业务直通银行和汽车金融，规模相对较小。截至2016年年末，直通银行管理资产余额达到222亿元；汽车金融产品微车贷贷款余额达到55亿元。
此前，微众银行董事长顾敏在2016年年报中也曾表示，当前微众银行负债结构仍然单一，存款和理财业务、小微企业金融服务等方面仍处于摸索阶段，他们“对此有清醒的认识和改进的思路。”
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