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這是一個好問題，也是一個很不好回答的問題？不過只要搞清楚醫療險和重疾險的彼此作用？問題就會迎刃而解！但要想說清醫療險和重疾險不容易啊！內容會有點長！

先來了解一下人身保險的分類！人身保險可分為人壽保險，健康保險，人身意外傷害保險（俗稱意外險）！

其中的健康險有又分為醫療險和重疾險，這就是我們今天要講的主題了！之所以有一個人身保險的分類介紹，是想說明一個問題。健康險是人身保障的一部分，不是全部！保險規劃應該是儘可能全方位的完善保障！因為發生其中任何一個人身風險都會對家人的生活和財富造成巨大損失！所以完整的保障才是預防人身風險最好的方法！

開始正題！健康險是以人的健康為保險標地的保險，分為醫療險和重疾險兩部分組成！其中醫療險又分為意外醫療，門診醫療，住院醫療和高端醫療！但我們今天主要講的是住院醫療保險，比如，醫保實質上就是住院醫療保險！俗稱醫療險！

先來看看什麼是醫療險，解決的是什麼問題！

醫療險就是對治療產生的醫療費用進行經濟補償，但通常會這個基礎上會做一些限制，就像醫保報銷，有起付線，報銷比例，封頂線，報銷範圍的限制一樣！商業醫療險也是如此！

我用個真實案例來說明吧！

來自南方日報2018-03-01 《流感下的廣州夫婦：一場流感花了幾十萬》，文中的患者李雲27歲！因為流感導致肺部嚴重感染，在ICU病房動用人工肺（ECMO），2萬一天，一共18天，共計36萬，加上開機費6萬，以及其他費用，大概花費50萬左右！全部不在醫保的報銷範圍，屬於自費部分。

以北京醫保為例，封頂線是30萬！起付線是1300元，報銷比例是85%（看下圖）

假設這50萬屬於醫保給報銷的範圍，那麼醫保最高只能報銷30萬，不考慮報銷比例和起付線的部分！自己支付20萬！

但實際是這50萬不在醫保報銷範圍，屬於個人自費部分，那麼醫保一分錢也報銷不了！50萬自己支付！

這就是醫保的報銷政策，每個地方的醫保政策是不一樣，所報銷的比例和封頂線，起付線和報銷範圍是有所差異的。比如，有的地方醫保的封頂額度是40萬，人工肺也在報銷範圍內！起付線是1200。但不論有怎樣的差異，結構不會改變，具體怎麼報銷就要看當地地醫保政策！

從醫保報銷的結構來看，我們可以得出二個結論。

第一，如果醫療費遠遠超出醫保報銷的最高限額，不論超出多少都由自己支付？

第二，自費部分的醫療支出不論是多少也是自己承擔！

這是醫保的兩個缺陷，國家總是在講醫保只是基礎保障！需要購買商業險來補充。這不是一句廢話！卻是長鳴的警鐘啊！

本案中的一場流感導致的損失和傷害都不是一般普通家庭可以應付的。更何況一場重大疾病所帶來的傷害和損失呢！如果沒有足夠的錢來支撐醫療費用，就意味著放棄治療！

所以針對醫保兩個缺陷，一是封頂限額，二是自費部分，商業醫療險就是一個強有力的補充和擴展！

商業醫療險的報銷額度可以高達上千萬？報銷的範圍可以覆蓋到醫保自費部分和報銷部分！可以在醫保的基礎上擴展報銷額度和報銷範圍！

我們再回過頭來看看什麼是醫療險！

醫療險就是對治療產生醫療費用進行經濟補償的一種保險！通俗的講就是報銷醫療費！前面我們提到會在這個基礎上做出一些限制！

比如，醫保的四個限制就決定了醫保的報銷方式！那麼商保也一樣有！不同的限制就產生了不同的醫療產品！不同的產品就有不同的報銷方式！目的就是滿足不同人群的需求！

比如，平安的快樂之星，住院報銷最高額度是10萬（封頂限額），只限於在醫保範圍內（報銷範圍），報銷比例最高95%（報銷比例），免賠額200元（起付線），你看是不是和醫保的結構很相似呢！

再比如，平安e生保住院醫療險，每年最高報銷額度是100—600萬（封頂線），不論自費部分還是可報銷部分全覆蓋（報銷範圍），100%報銷（保險比例），但免賠額是1萬（起付線）！你看是不是也很像醫保的結構呢！

所以購買商業醫療險要考慮的兩個重點！

1，報銷額度，也就是多少保額夠用，按實際情況匹配保險，防止超出社保封頂線的大額醫療費用的支出！

2，報銷範圍，就是對醫保不報銷的部分也能覆蓋到的醫療險！防止醫保範圍用藥之外的費用支出！

總結

醫療險就是對治療產生醫療費用進行經濟補償的保險！解決的是大額的醫療費用！比如，手術費，藥品費，門診，設備等等，能報銷多少取決於報銷的額度和報銷的範圍！所以商業醫療險是在擴展醫保的報銷額度和報銷範圍！包括意外醫療，門診醫療和高端醫療，但並沒有改變醫療險的作用——即報銷的都是醫療費用！所以報銷的額度起碼在100萬左右（醫保＋商業醫療險=總額度100萬）

瞭解完醫療險後，我們再來看看什麼是重疾險！

說到重疾險就要從重疾險的誕生開始！看看重疾險是解決什麼問題的！

人類第一份重疾險於1983年在南非問世，發明者是南非的馬裡優斯·巴納德博士，他的哥哥克里斯汀巴納德是世界上首位成功實施了心臟移植手術的醫生。

那一天，有位病人，她34歲，有自己的事業，離過婚，帶著兩個孩子。她很消瘦、疲勞、多汗和咳嗽，還有吸菸的習慣，身體狀況不好。

檢查發現，她得了肺癌。馬裡優斯醫生通過手術切除了癌細胞腫塊，對她說“這次的手術非常的成功，回去後做好後續治療，好好的休息。

沒想到兩年後，女士又回來了，臉色非常難看。檢查發現癌症復發了，只剩不到三個月壽命。馬裡優斯醫生問她：“發生了什麼事兒，不是和你說要好好休養的嗎？”

女士回答：“治療讓我花了很多錢和時間，但我還要賺錢養家，我有兩個孩子，我休息他們生活怎麼辦？”

這件事深深的觸動了馬裡優斯，作為醫生可以救人，甚至可以延長病人的生命，可卻無法解決病患術後缺錢被迫放棄治療！

為了緩解患者在實施重疾手術後的經濟壓力，能維持後期的康復治療以及家庭的正常生活！因此重疾險的誕生是為了補償在重疾手術後，失去謀生能力導致的收入損失和康復費用！這就是重大疾病保險的意義！

比如，常見的白血病，平均醫療費用在50萬—200萬之間，

比如。重大器官移植，國內目前一次腎臟移植的普遍醫學價格為40萬-50萬人民幣，其中包括手術費、住院費、治療費等。腎源費另計約40萬，除此之外，術後患者還需要終身服用抗排斥藥物，剛做完手術大約一個月需要6000-8000元，做完手術較久的5000-6000元，目前醫保設立腎移植的特定門診，六千元以內的費用均可報銷。

心臟移植普遍醫學費用為50萬元左右人民幣，心源費用同腎源費用價格差不多，還要加上每個月1萬元的抗排斥藥物費用，抗排斥藥物目前已納入醫保，患者可享受到“半價”，即每月只需自付5000元。

所以重大疾病不是得了就一定會死的疾病，而是得了以後一定會喪失基本的勞動能力，從此收入銳減或是長期終斷，成為家人負擔的疾病！尤其是癌症，術後需要5年的康復期，在這期間的收入損失，康復費，生活費，教育費等等都需要錢來支撐，所以重疾險的要考慮兩個層面，第一層是康復治療費用（30萬起），第二層是收入損失（年收入的3—5倍），不要低估風險的破壞性！

現在我們應該知道醫療險和重疾險的彼此作用了吧！醫療險是解決大額的醫療費用，重疾險是解決術後的康復費用，生活費用和收入損失的，

至於該如何選擇，這個就要根據實際情況來決定了！任何一個保險規劃離開實際問題只在理論層面都是在瞎扯談！

我們都知道做事要抓重點，不要撿了芝麻丟了西瓜！但是我們很多人在買保險的時候經常問貓爪狗咬能不能報，發燒感冒能不能報這些問題！買保險是為了轉嫁自己無法承擔的風險，比如，重大疾病，意外身故這些關乎於生命和家庭重大經濟損失的風險！而不是一些芝麻點大的風險損失，所以對於人身健康來講。轉嫁重大疾病風險才是核心問題？

文章開頭提到的人身保險分類，說過健康險只是人身保障的一部分，不是全部，保險規劃應該是儘可能全方位的完善保障！因為發生其中任何一個人身風險都會對家人的生活和財富造成巨大損失！所以完整的保障才是預防人身風險最好的方法！

那麼對於健康險來講該如何選擇，同樣也是如此，儘可能完善健康保障，醫保+醫療險+重疾險！這才是抵禦重大疾病風險的最好辦法！具體如何配置就要根據實際的經濟情況來選擇對應的險種！

購買保險是有學問的，買對險種是第一步，買夠保額是第二步！這兩個是購買保險的核心問題！所以買保險的關鍵要素就是科學的籌劃保險！因為保險解決的是人生的重大問題！事前做好準備，未雨綢繆方能贏在未來！找對人比找對產品重要的多！

江湖情wx

在確定先買哪個險種之前我們首先要先清楚這兩個險種，它的作用分別是什麼！

醫療險的作用是解決我們的醫療費用的問題，它是對醫保的有效補充，解決的是醫保不報的那部分，比如說進口藥自費藥！

重疾險的作用是補償收入損失，比如對於一個30歲左右的中年人來說，如果發生比較嚴重的疾病，他所需求的不僅僅是醫療費用，還有以後自己康復的費用，房貸，孩子父母的贍養問題，重疾險就是解決這部分費用的！不要去聽，有些代理人說重疾險是提前給付的，這是根本不可能實現的，因為除了癌症以外，其他的心腦血管疾病都有附加條件，也就是說要滿足很多附加條件才能賠付，所以說重疾險的提前墊付作用基本不可能實現！

在弄清楚了兩個險種的作用過後，那麼我們就來分析一下這兩個險種該怎麼去買呢？

既然醫療險的作用是解決我們的醫療費用，那也就是說這個險種是家裡邊每一個家庭成員都需要的，而且投保醫療險就不是家庭頂樑柱優先原則！而是風險最大者優先原則，比如說父母！當然，我的建議是優先給每一個家庭成員先投保一份醫療險，因為現在醫療險有很多種，但是現在很多的實體保險公司，他們的醫療險是不能獨立投保的，必須附加的重疾險才能投保，堅決不能慣著他們這種毛病！比如說微信或者支付寶上面的百萬醫療險都是可以獨立投保的，另外，我們中國太平的百萬醫療險也都是可以獨立投保的！

最後再來說一下重疾險，前面也提到了重疾險的作用，是補償收入損失！那麼重疾險的優先購買者肯定是家庭收入的頂樑柱，當然在經濟實力允許的情況下，給孩子投一份重疾險也不錯，因為孩子現在年齡小，保費便宜，性價比很高！

最後給你一個建議，投保不是簡單的去買某個產品，而是需要去找一個專業的保險代理人，根據你的家庭實際情況合理的為你設計家庭風險保障方案！

偉哥談保險

這個問題就類似於，冰箱和空調，應該先買哪個一樣？兩個都非常重要，都要配置，具體怎麼配置，要看個人的年齡和經濟現狀：1.重疾險，一般在確診疾病後就能賠付，能解決大額醫療費的問題，同時也可以對因大病休養造成的收入損失和後期康復的費用進行補償。但目前市面上的大多數重疾險，都是單次賠付的，即賠付1次後，保障就終止了。如果還年輕，那餘生可能就要裸奔了，而且保額相對也是有限的；2.醫療險的賠付方式不一樣，一般是事後結算的時候進行報銷。但它有個優點，保費便宜保障高，比如現在很火的百萬醫療險，一年幾百塊的保費就可以擁有百萬的保額。而且，在賠付後，大部分都不會因為身體健康狀況發生變化影響續保，後續還能繼續享受保障。所以說，重疾險和醫療險都要配置，但具體怎麼配置要看個人的經濟現狀。如果經濟OK的話，可以選擇多次賠付的重疾險+百萬醫療的組合（可以再加個萬元醫療險，因為百萬醫療一般都有個5k或者1w的年度免賠額）；如果目前經濟比較拮据，可以考慮選擇交一年保一年的消費型重疾險，配合百萬醫療，先過渡一下。

遠見安心保

恕我直言。通過問題可以看出，樓主似乎對於保險的瞭解相當有限。下面對於保險購買的渠道以及選購保險時的注意事項簡要說明：

一. 投保渠道

保二嫂

看選購的具體保險產品如何，通常應該做到一個互補和覆蓋

1、在一般普通的小額醫療險面前。

小額醫療險，僅僅能報銷一些不大不小的疾病，一般有1w、3w、5w保額的，在這種情況下，大病，一定要一份重疾險來保障。

就目前而言，推薦重疾險保額應在50w以上，千萬不要因為熟人介紹等，買一個看著什麼都有，但是保額不足，實際沒有太大用處的保險。先要客觀的給自己足夠的保障。

年輕人、小孩和預算有限的親，建議選購一些性價比高的短期消費型重疾險，具體情況可以私信保寶幫您解答。預算充足或者年齡不是很年輕的，可以考慮購買長期（不一定是返還哦）重疾險。

具體可以看，保寶《重疾險怎麼購買》的文章

2、目前，保險產品市場出現了新情況。百萬醫療險逐漸增多。

但要注意，百萬醫療與其他類型保險相比，同質化不是很高，各家的百萬醫療有所差別。

在百萬保額，能墊付大部分住醫院前後和門診費用的情況下，可以在一定程度上替代重疾險。當然重疾險的一個優勢在於，大部分為給付型，認定給付後直接給您保額，資金安排更靈活，可能還會有剩餘

百萬醫療險大多是消費型，線上可以單獨購買的，幾百元就可以，但又1w免賠額一般。所以購買時，最好搭配合適的小額住院醫療險。如泰康的一款就可以解決百萬醫療1w免賠額的問題。這樣保障就銜接起來了。

3、高端醫療先，中產以上家庭的高性價比保險。

高端醫療貴嗎？一般對孩子還是比較合適的，一年萬元左右的保費。享受的是0免賠，直付，私人診療，好的就醫環境、醫院和用藥。基本上看幾次感冒發燒就回來了，因為感冒發燒也是賠付的。

高端醫療可以賠付在門診住院中的絕大部分費用，這種情況下，重疾險竟然顯得不是特別重要了。但可以作為一個有益的補充。畢竟住院的費用方方面面，陪護、飲食等等都要錢，重疾給付還是能獲得一個資金的補充的

4、港險配置

這快建議是高淨值的人群，同時一定要在內地有相關保險。港險可以做一個高保障，但不能用來應急。

我是保寶，做保險我們是認真的，覺得我回答的還可以的請點贊。不足之處請評論留言。有問題可以私信我哦

老常說行

其實如果經濟條件穩定的話，還是建議採用醫療險+重疾險的模式，互做補充，畢竟兩個險完全不是一回事，醫療險是相當於社保醫療險的升級，而重疾險則是對社保醫療險的補充，重疾險的保額要選足，至少10w+，如果有能力的話，選擇終身型重疾險，再在壓力大責任重的時候配合一些定期重疾險，在醫療險方面可以考慮高保額的重疾險。

但如果經濟條件不穩定的話，像一些大學剛畢業的年輕人可以先考慮醫療險，因為醫療險的費用要比重疾險低，並且可以在一定程度上報銷醫療費用，比如說眾安“網紅險”的尊享e生旗艦版，它就是一個比較全面的醫療險，用較小的支出，就可以獲得很多的保障。等到之後有了閒錢之後，再考慮補充單次賠付、期繳的重疾險，兩者搭配使用，最大程度地減輕大病來臨時的經濟負擔。

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無論經濟如何，只要你有錢去吃喝玩樂，就應該存錢給自己買個保障。

個人建議：先重疾，後醫療，原因如下：

1. 發生重疾病，在醫院，是先交錢，還是醫好再交錢？

答案顯然先交錢，醫療險都是報銷形式，如果經濟不好的人，一開始急於治病的錢何來？重疾一般都是確診賠付，大約15天內，能夠快速解決燃眉之急。

2.重疾保險，不一定說很貴，如果開始經濟不富裕，可以做個保額不高，保的種類不算多（但常見疾病都有）的重疾。

3，重疾越年輕買，越好，第一，趁自己身體健康買，容易通過。第二，重疾繳費年限比較長.15年20年，30年，所以在年輕有賺錢能力時購買，保費低，賺錢能力高，壓力比較小。第三:現在市場很多重疾險都會有新增輕症賠付。而且豁免也有輕症豁免。越年輕.豁免費用低。 第四：都是那句，年輕，保費變。30歲和35歲保費可能相差一兩千。但醫療險，年齡大會貴，但不會太多。

靜靜是隱形貧困戶

大家好，很高興回答這個問題。

醫療險和重大疾病保險（重疾險）怎們買？應該先買哪個？

首選要明確醫療險和重疾險的含義。

醫療險是一種報銷型的保險，是在產生醫療費用的時候報銷醫療花費。它有很大的侷限性，首先醫療險只能報銷醫療費用，治療前的檢查以及治療後的康復費用，不在報銷範圍。再者，醫療險的報銷都是在出院之後，這點與醫保很相似，都是事先墊付，出院之後才能得到報銷。另外，由於是報銷性的保險，所以他可以報銷的金額一定沒有實際花費的金額大。可以作為居民醫保的補充，在醫保報銷完了之後，不能報銷的部分由醫療險來報。

重疾險則是一種給付型的保險，在被保險人確診罹患合同中寫入的重疾之後，保險公司就會給予賠付。賠付的錢，可以用來治病，也可以用來幹別的事，比如術後的康復，改善生活，買房買車，甚至是投資，只要不違法，都是可以的。相對於醫療險來說，重疾險理賠的資金，用途限制很少甚至可以說沒有，非常方便。

但是有一點不太方便的就是，重疾險的年交保費一般要比醫療險高出很多，買不買，怎麼買就要看您自身的經濟狀況了。

我是超人保資深保險顧問，運營公眾號大叔探保，內有大量保險科普文章，關注我，讓您讀懂保險知識，避開保險大坑。

超人保在線

我們來看看人們無論發生疾病或意外、無論情況是輕是重

首先是不是需要到醫院進行治療？到醫院治療我們就需要支付醫療費用。治療結束以後除基礎醫療報銷以外，我們還可以通過商業保險得到報銷不是更好嗎？儘量降低家庭的開銷不好嗎？

第二如果發生的情況比較嚴重，人們是不是在條件允許的情況下，會選擇比較好的醫院進行治療，更要選擇最好的治療方案來治療呢？

第三如果出院以後需要3年、5年的康復治療，這個時候我們的收入是不是暫時中斷了呢？但是家裡的生活開銷是不是還得繼續？我們需不需要有3年、5年的收入來支撐我們的開銷呢？

再者如果造成重度殘疾甚至是死亡，這時候我們的收入是不是徹底中斷了呢？家庭的生活開銷是不是還得繼續啊？我們是不是得有一筆從收入中斷到退休前收入總額來支撐我們家庭的開銷呢？

俗話說“有什麼也別有病，沒什麼也別沒錢”這是人們對美好生活的願望，現實生活中未必事事隨人願！往往是既有病，又沒錢！基於此，我們應該先為全家配置最基礎的醫療保險，再為家庭經濟支柱配置重疾和意外等保障類保險。

牛晰鋮保險頻道

醫療險和重大疾病保險是解決不同的問題。

醫療險用來解決費用的報銷問題，實報實銷，費用補償型。將住院等治病費用通過醫療險報銷回來。

重疾險是用來解決，用來解決因為重大疾病導致的收入損失和後面繼續康復和不斷用藥的開銷，屬於定額給付型。買了多少保額就賠付多少保額。

用途不同，釐清自己的需求後，根據自己的實際情況，收入情況，年齡再進行合理的規劃。

通常重疾險和醫療險結合配置，是非常好的選擇。

做一些靠譜的保險工作，我是明險靠普（是普及的普，明白保險靠普及保險知識，所以明險靠普），歡迎搜索。

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