每次寫到“醫療險無法真正保證續保”這個問題時，總會有幾個小夥伴拿同一款產品來懟竹子，聲稱此產品就能真正保證續保，讓竹子多學習學習再來發文。嚇得我趕緊寫了今天這篇文章。
……
什麼保險？
華夏醫保通百萬醫療險。
今天竹子就和大家一起來看一下這款產品是否真的像大家說的那樣，保證續保，以及值不值得購買這個問題。
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醫療險是非常個性化的產品，需要根據自己的實際情況來選擇，竹子此前分享過挑選醫療險的三個參考維度：
保障責任
免賠額和價格
續保條件
關於前兩個，可直接閱讀往期文章：
《2018市場熱銷百萬醫療，究竟誰更好？》
《看了這些比較結果，幫你避開百萬醫療100%的坑！》
重點來講講續保這一塊。
目前的商業醫療險中，絕大多數都是一年期的產品，長期醫療險很少。所以無論保險公司如何暗示、銷售人員如何承諾，只要合同中沒有出現“保證續保”四個字，那這款醫療險就 100% 不是保證續保的。
而之所以沒有“保證續保”的醫療險，主要原因是因為醫療通脹嚴重，醫療成本難以估計，消費者逆選擇風險高，醫療險賠付率就高。
如果以固定的費率設置保證續保的醫療險產品，保險公司面臨的風險太大，嚴重危及保險公司償付能力，這是監管所不允許的。
所以，竹子經常嘮叨，在選擇醫療險時一定要選擇續保條件好的。
如何界定這個“好的續保條件”？竹子覺得至少要滿足兩點：
不會根據個人身體情況變化，或者因為理賠而拒保或者單獨調整費率；
續保無需保險公司審核。
簡單理解就是，續保無需審核、無需健康告知，後續無論住院了、理賠了、罹患癌症了，保險公司都不會拒絕投保人續保，也不會針對個人單獨進行費率調整。
像尊享e生、平安e生保、好醫保的續保條件都比較優秀。
2
那麼，為什麼華夏醫保通會被宣傳成“真正保證續保”呢？這是竹子接下來要重點和大家講的。
查看了醫保通的合同條款，我們發現一個問題：
在續保條款這部分，沒有提到說停售不可續保，只有當累計給付金額超過了合同約定的終身給付限額時，才不能進行續保。
意思就是，如果投保人不主動放棄續保，只要終身報銷額度不超過500萬的前提下，無二次審核，可自動續保。
這種續保條件簡單直接明瞭，是同類的一年期醫療保險中續保條件比較好的。
但這並不代表就是真的保證續保。
早在2006年9月1日，保監會就發佈了《健康保險管理辦法》。去年11月，保監會又對《健康保險管理辦法》進行了修訂，不管是老版還是新版，都對保證續保做了明確的定義：
在投保人續保時，保險公司必須按照原條款和約定費率來繼續承保！
這就意味著，投保人有著絕對的權利，只要投保人第二年想續保，保險公司必須無條件同意。條款不能動一個字，連保費也只能按照最初始的約定，一分錢也不能加。
那醫保通在費率調整上具體是怎麼規定的呢？直接來看合同。
華夏醫保通合同條款第4.3條中明確寫明瞭：華夏人壽有權調整這款醫療險的保險費率。
這和保證續保的定義並不相符，因此，這並不是一款完全保證續保的產品。
另外，早在2016年年底，華夏人壽就已經對保證續保問題進行了闢謠。用大白話告訴了我們醫保通不是保證續保的醫療險。
只是很多人並沒有注意到這一事實，更多的聽信業務員的一面之詞。
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弄明白其續保條件後，再來看華夏醫保通是否是一款值得買的好產品。
竹子先來說一下有關這款產品的一個總的看法吧：
華夏醫保通的產品結構和市面上流行的百萬醫療險基本類似，都是有具有1萬元高免賠額，不限社保用藥，年度最高可以報銷200萬元，產品層面並無創新。
但華夏醫保通在續保上存在一定的優勢，在合同條款中關於續保條件有了更加明確的說明，會讓消費者更加有安全感。
由於捆綁銷售的策略，使得這款產品目標受眾較窄，無法普惠到廣大消費者。
從圖表中可以清晰地看到，和我們之前測評過的同類產品：眾安尊享e生、安聯臻愛、平安e生保等，從產品結構來講，華夏醫保通沒有太大的不同，仍然延續了目前市場主流的產品設計。
不過從續保規則等其他細節，還是會存在一些區別。
1.購買價格不同
和其他百萬醫療險不同，醫保通對於有社保和沒社保的朋友來講，購買價格都是一樣的。
但是，對於沒有社保的朋友存在2萬的免賠額，且免賠2萬後按60%報銷。
而有社保免賠額和同類產品相同，都為1萬。這個竹子覺得稍微有些坑了，畢竟1萬免賠額已經過濾掉了絕大部分醫療支出，2萬免賠就更高了。
2.特殊醫療門診保險金
其他的百萬醫療險特殊醫療門診多為惡性腫瘤保險金，像尊享一生旗艦版一年提供600萬癌症保險金，而醫保通則為25種重大疾病醫療保險金100萬/年，適用範圍更加廣了，這點不錯。
3）投保規則不同
上面講到續保明確是華夏醫保通最大的優勢，但它同樣存在一個最大的缺點：
捆綁銷售，不可單獨購買。
譬如，購買華夏保險重疾險年交保費5000元獲取一個購買資格，或者購買年金險年交保費15000元也可獲取一個購買資格。
有捆綁限制的確是比較坑的一件事情，但是竹子認為要比同樣捆綁銷售的泰康健康尊享B款醫療險要好一點，醫保通可以捆綁重疾險，要求也不算高。
例如，常青樹10年以上交，每年5000元可附加。華夏常青樹系列重疾險的性價比還是不錯的，如果有購買重疾險+醫療險的打算，竹子覺得選擇華夏保險的這個組合模式，也還不錯。
但也正因為捆綁長期險銷售的原因，醫保通停售也能續保，讓它成為一款非常具吸引力的產品。
4）有終身賠付限額
醫保通有500萬的終身賠付限額。像尊享e生、平安e生保等不設終身限額。
當然，這也是在其優越的續保條件基礎上增加的一個小限制，竹子覺得可以接受。而且，應該也很少有人能用到500萬醫療費用。
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綜上所述，醫保通到底值不值得買，竹子的建議是：
如果過往存在一些疾病，或者正好想買一款重疾險或者年金險，那麼可以考慮醫保通這類捆綁銷售的產品。目前醫保通採取人工核保的方式，無論身體條件怎麼樣，都可以通過人工一對一處理。
如果身體健康，竹子還是建議購買無需捆綁的醫療險就好了。沒必要為一款一年期的產品，而付出太大的成本。
對於大部分人來講，尊享 e 生仍然是非常好的選擇，不僅存在住院墊付和質子重離子100%報銷，而且整體保障責任非常齊全，在增值服務這條路上走得非常極致，我們可以看到保險公司對這款產品的投入和打造品牌形象的決心。
另外，很多新藥可能醫院並不會及時上架，這就涉及到外購藥的問題，尊享 e 生官方承諾合理的外購費用也是會報銷的（未寫入條款）。
如果你是沒有具備挑選醫療險的能力的普通消費者，竹子建議你選擇尊享 e 生就好了。
當然，如果你對續保非常沒有安全感，非常看重續保，那麼在多花一點錢的前提下，選擇保障 5 年的鋼鐵俠樂享一生，也是不錯的選擇，性價比也很高。
目前這款產品又悄悄地進行了升級：
新增智能核保功能；
支持醫療墊付功能；
免賠額增加了一檔選擇（普通版5年累計2萬，新增plus版5年累計1萬）
詳細評測：《新突破！聽說保證續保的百萬醫療險已經來了？》
總而言之，就像一開始說的，投保醫療險是一個非常個性化的事，具體怎麼選，選哪款，竹子沒辦法給大家一個準確的建議。從我自己的角度來講，我選擇的是尊享e生，大家可以結合自己的需求來選擇。
以上就是竹子今天分享的全部內容，也算是了卻了一樁心事，幫大家解答了關於醫保通續保的疑惑，希望對你有所幫助，也歡迎轉發給身邊需要的朋友。
週一，微風和煦，新的一週又開始了 :)
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