試點走過五年，19家民營銀行先後成立。
自誕生之日起，民營銀行們便被寄予厚望：他們承載著補位現有商業銀行體系，服務小微、雙創、“三農”和社區等薄弱環節的歷史使命。如何通過運用新技術，探索新模式，走出不同特色的發展路徑，是民營銀行的機遇，亦是挑戰。
五年探路，在不同的股東背景和資源稟賦下，民營銀行們逐步走出不同的發展特色。
市場習慣將其業務模式大體分為兩類：一類是純線上互聯網銀行，以深圳前海微眾銀行、浙江網商銀行、四川新網銀行等為代表，業務全部在線上開展；另一類是“線上+線下”融合發展的民營銀行，也在積極探索新科技、新模式的應用，以藍海銀行、蘇寧銀行、華瑞銀行等為代表。
尤其是線上、線下融合發展的民營銀行，他們面臨著現有區域銀行機構以及互聯網金融的前後夾擊，該如何突圍？
金融科技賦能開放平臺
傳統商業銀行經營模式下，銀行在人群集中地區廣泛佈設線下網點，以獲得有競爭力的負債資金，同時主要服務半徑內大中型企業客戶。而民營銀行要求“一行一店”，必須另闢蹊徑。
國家金融與發展實驗室特聘研究員董希淼表示，民營銀行要獲得健康穩健成長，不能靠主流銀行那樣鋪攤子、拼規模，而加大創新力度，藉助金融科技增加“流量”和加強風險控制，獲得比較優勢，成為重要途徑。
不同於網商銀行、微眾銀行的互聯網股東背景，更多的民營銀行股東是實體企業背景，在流量方面需要白手起家。
當前，包括工行、招行、浦發銀行等均釋放出打造“開放銀行”的信號，通過與商業生態系統合作伙伴共享數據、算法、交易、流程和其他業務功能，聚合更多生態場景，為用戶提供無感、無縫、無界的金融服務體驗，“開放銀行”正成為引領商業銀行轉型變革的前沿商業模式。
以新網銀行為例，儘管有小米這樣的互聯網公司股東，但新網銀行並不依賴股東，而是與滴滴、銀聯、攜程、陸金所、今日頭條、美團等平臺廣泛合作。
藍海銀行也是“開放銀行”的實踐樣板。基於金融科技，藍海銀行打造開放平臺，鏈接平臺生態系統，與各方合作共贏。在開放合作中，藍海銀行堅持“互聯互通、互惠互贏”原則，以共同獲客、共建場景、共創產品、共擔風險、共享收益的“五共策略”贏得夥伴認同。在線上，藍海銀行與頭部互聯網平臺合作獲得流量資源；線下，深化與本地政企合作，搭建本地特色生態圈。
“金融服務畢竟是較低頻的需求，而衣食住行是剛性需求，這也是金融類APP活躍度並不及生活類APP高的主要原因。將金融服務嵌入生活場景，是中小銀行的發展機遇。”資深銀行業人士表示。
金融服務融入具體生活場景中的優勢顯而易見：由於場景形成的閉環生態圈，客戶忠誠度更高；基於場景的服務數據，可以實現“千人千面”的精準營銷；實現低成本快速拓展渠道；同時藉助場景獲取的數據，依託真實的交易，能切實高效控制風險。
例如，藍海銀行與美菜網（餐廳食材B2B電商）合作，通過為小飯館店主在採購蔬菜、肉類時提供低利率授信，受到店主們的歡迎，同時不良率非常低。
數據科技是出路
中國互聯網金融協會發布的商業銀行數字化轉型調查報告顯示，樣本民營銀行（不含互聯網銀行）IT員工平均102人，樣本城商行、農商行均為174人。考慮到發展階段和員工總數，民營銀行的科技人才比例遠高於傳統城、農商行。
民營銀行都已意識到，繼續走線下人海戰術註定行不通。通過科技手段提升風控、業務效率才是出路。
以上海華瑞銀行為例，截至2018年末其正式編制員工423人，其中信息科技部門就有128人，佔比高達30%。而銀行業IT員工佔比普遍在5%以下。
“要想在金融行業的競爭中佔據一席之地，就必須具備‘極致產品思維和客戶體驗’。需要在創新服務中發揮科技賦能的後發優勢。”藍海銀行相關負責人表示。
在監管部門的指導下，藍海銀行重視科技投入和科技手段的應用。在風險控制方面，藍海銀行以數據科技為抓手，打造了智能大數據風控系統——藍鏡。依託大數據分析和風控決策引擎，有效匹配資金端和資產端，最大程度地降低客戶的融資成本。實現了風險管理技術模型化和智能化，信貸審批及貸後管理自動化和系統化。不僅節約大量人工成本，風控效率也得到提升。
此外，藍海銀行探索新型科技改造業務流程，基於區塊鏈技術推出了線上應收賬款服務平臺（海e鏈），特定核心企業的信用可以逐級傳導至供應鏈上游多層中小微企業，使得過往難以獲得授信的多級供應商在線上也能夠獲得金融支持。
據悉，中國互聯網金融協會發布了35家2019年網上銀行服務企業標準“領跑者”名單，其中，藍海銀行成功獲此殊榮，成為山東地區唯一一家入選銀行。並在2019年成功獲得30項軟件著作權登記證書，在技術創新方面成果不斷顯現。
金融供給側結構性改革要求提出，要構建多層次、廣覆蓋、有差異的銀行體系。監管要求以及業務規模等，決定了民營銀行與小微、普惠客戶的天然親近，補位原有金融體系的不足。
針對本地依法納稅的小微企業，藍海銀行開發“稅金貸”產品，依託於稅務數據，為企業提供信用貸款。針對小微企業貼現難、繁、貴的痛點，藍海銀行開發線上秒級銀行承兌匯票貼現產品“銀貼寶”，自6月19日上線以來，已累計為600戶中小微企業辦理票據貼現直貼近5400筆，金額近23億元。
針對山東省內港口眾多，且港口大宗原材料交易頻繁、數量大、金額大、融資需求旺盛的特點，藍海銀行成立物流金融中心，發揮在行業領域的專業優勢，在港口融資領域處於低谷期逆勢前行，重點支持本地港口業務，與其他銀行形成錯位競爭。
挑戰與機遇並存。未來，民營銀行仍要回歸本源，服務實體經濟，把控好風險，持續創新，在探索中共同成長。
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