傳聞者

20萬買國債還是存款，可以根據你的情況來選擇，建議可以選擇國債

第一：收益性

國債的話，現在3年期的國債收益率為4%，5年期國債的收益率為4.27%。

存款的話，20萬大額存單，現在的3年大額存單收益最高是4.18%。結構性存款的話，1年的收益率是3.85%。

因此，如果是收益率來看的話，5年對比就是國債的優勢比較強。

第二：安全性

存款是保本的產品。國債的話，有國家信用為擔保，所以也不用擔心。

第三：流動性

大額存單和國債都是可以提前支取的。

兩期國債提前兌取時，利息按投資者實際持有天數及相應的利率檔次計付，即：兩期國債從購買之日起持有期限不滿半年不計付利息，滿半年不滿一年的按年利率0.74%計付利息，滿一年不滿二年的按年利率2.47%計付利息，滿二年不滿三年的按年利率3.49%計付利息；持有第八期國債滿三年不滿四年的按年利率3.91%計付利息，滿四年不滿五年的額按年利率4.05%計付利息。

大額存單未到期提前支取，按照靠檔計息，即，將存期拆解為3個月、6個月、1年、2年、3年和零散天的組合，先靠檔長的存期，再靠檔短的存期。（舉例：客戶購買了一個2年期的大額存單，在16個月的時辦理提前支取。提前支取部分的利息等於，提前支取金額按1年存期、開戶日1年期整存整取掛牌利率計算的利息+提前支取金額按3個月存期、開戶日3個月整存整取掛牌利率計算的利息+提前支取金額按30天、支取日活期掛牌利率計算的利息。）

立馬財經

20萬資金理財，我比較傾向於國債，或者是國債和其他理財產品的組合。

有人可能會說，資金到了20萬，購買銀行大額存單也不錯。20萬是大額存單的起存點，如果資金確實長期閒置，購買大額存單也可以。但是，我覺得20萬全部投資大額存單並不是非常好的方案，主要原因有以下兩個方面：

1、大額存單提前支取不靈活

雖然大額存單允許提前支取，而且會靠檔計息，也就是說，購買3年期的大額存單，如果6個月後你要提前支取，會按6個月的大額存單利率給付。但是，如果你只需要提前支取5萬元，那麼，剩下的15萬也要提前支取，無法再享受大額存單的利率了。

如果購買國債就不同了，國債最低購買額度是100元，20萬資金可以分成10張2萬的存單，或者按1萬，2萬，5萬組合購買，這樣的話，提前支取5萬元，剩餘的15萬元是不受影響的。

2、大額存單購買不如國債方便

大額存單是由銀行發行的，不同銀行發行的利率、期限、額度、時間要求是不一樣的，需要投資者多方打聽，才能貨比三家，選擇出最值得投資的。這個過程是很繁瑣的，你要跑很多銀行，佔用很多時間，往往會耽誤投資時機，畢竟不可能把20萬資金放在那裡等著，而且20萬是最低起投額，往往拿不到最高利率。

國債發行時間是公開的，通過互聯網可以查到發行時間，發行額度、發行地點都有公告，就近的銀行網點或者通過網上銀行就可以購買，比較方便。

基於上述原因，我覺得除非是你正好碰到銀行發行大額存單，而且您的20萬資金能夠閒置3年以上，這樣選擇大額存單是比較有利的，否則，大額存單並不是最好選項。

多產品投資組合比較適用

如果您的資金閒置期不到3年，國債、大額存單都不是好選項。短期理財來說，民營銀行的智能存款、銀行中短期理財產品、券商理財產品、養老理財產品是不錯的選擇。

如果你的資金閒置時間比較長，超過3年以上，但是資金量不是很大，比如小於30萬元，國債、民營銀行智能存款、短期理財組合比較不錯。如果你的資金量很大，超過50萬以上，可以考慮國債、大額存單、智能存款、理財產品的投資組合。

互金直通車

20萬是買國債還是存款？還有什麼其適合的理財產品嗎？

20萬的起存點已經達到大額存單的起存金額，3年的大額存單利率是4.05%左右，國債3年期，去年的利率是4%。

01

大額存單3年的更有優勢

下面來看看大額存單的特點：

1、各行大額存單利率上浮50%左右，摺合在4.05%左右。

2、部分支取，不影響利息。

3、可以到期取利息，也可以每月、每季取利息。

然而，2019年這兩種國債年利率為：3年4.0%,5年4.27%，由此可見，大額存單3年的利率略高於國債。

02

國債提前取，要支付手續費，而定期存款沒有

銀行發行的國債，一般分為電子國債和憑證式國債，最大的區別就是：電子國債可以每年取息，憑證式國債到期取息，這是兩者最大的不同。

特點如下：

1、國債起點1000元。

2、國債是國家背書，保本保息。

3、國債可以提前取，但是提前支取會有手續費，半年內不計息。

如果滿6個月,但是不滿12個月，按發行利率計息並扣除180天利息，其他期限的，我就不在這裡一 一介紹了要根據實際購買的國債為準。

總結，如果你的本金大於20萬， 就存大額存單；低於20萬就買國債。大額存單提前取影響小，國債必須存上半年再提前取。

最後，大額存單3年期更划算，但每家銀行定的起存點不一樣。國債在全國範圍內執行的是統一利率，如果金額大還是選擇大額存單吧！

希望對你有所幫助！

杉姐說理財

朋友們好：作為20萬元，或者更多的資金，購買國債或存款，都是可以選擇的！明確的講：存款和國債各有特點和優勢，200000元或者更多的資金，結合存款理財市場的實踐，如果是閒置資金，追求保本保息，保險制度保護，建議，優選存款！同時還有，其他，正規可信的理財產品可選！

首先來看，這兩種優秀理財產品的優勢：

1，這兩種產品安全性都相當高！

國債是國家發行，用於國家建設，有明確的票面利率，承諾到期兌付！

存款，保本保息，享受存款保險制度的保護！

2，二者的利率，相近！

國債的票面利率，由於債券的屬性，會略高於，相近，銀行儲蓄存款的利率！目前三年期票面利率4%，五年期4.27%！

20萬元存款，已經跨過了大額存單的門檻，三年期票面利率在3.85%-4.125%之間（視不同銀行而定）！

3，流動性，購買門檻起點！

國債與大額存單，都可以提前贖回，抵押轉讓，而且付息方式多種，基本相近！國債100元即可起購，大額存單20萬元起購！

再來看其他可以參考的理財產品：

現金管理類存款：可以隨時存取，安全保障高，如果資金不能長期閒置使用，需要隨時支取，或者應急，該產品的高流動性，在這一領域，擁有很很大的優勢！

國債，屬於債券，適合小額資金，例如無法購買大額存單，或進行大額存款的資金，相對安全的投資理財，獲取較高的票面利率！具有普惠的性質，全民分享國家發展的紅利！

大額存單，屬於正規存款，保本保息，享受存款制度保護，有更高的流動性，適合20萬元，及以上的，閒置資金，安全的儲蓄獲取穩定的利息！

現金管理存款，適合對流動性，安全性要求高的資金！避免提前支取的風險！

理財迦

你有20萬還是買國債吧！國債安全，三年4.0，五年4.27，雖然流動性差，但還是比定期存款利息高，電子國債，憑證國債這兩種適合大眾人群，電子是一年付一次利息，憑證國債一次性付清，兩種各有特色，看你喜歡哪一種。再一個可以買大額存單，20萬剛剛到線，跟國債差不多都很安全，它三年期比國債三年的要高，理財產品也可以就是不怎麼安全，如果你是保守性的還是選擇國債，大額存單吧！

潘英子

國債和理財正是投資蹺蹺板的兩端。也就是說所有的理財產品，如果市場有效的話，都是用風險對應超過或者低於國債的收益率。

形象一點說，三年期國債比如年化4%，這就是無風險收益的基準。

那麼某一個銀行的理財資產，比如三年的預期年化收益率6%，那麼多出來的2%有兩種可能，第一個是可能要求你損失3年內的流動性，或者到期一次支付本息，而不是過一年支付一次本息，條件變得苛刻。另外一個就是理財經理過往業績優秀，常年有能超過國債2個點的投資水平，這個投資經理認為這次還能超過等人為因素。但是實際上能否達到6%不一定能達到預期。

不管哪個因素，預期6%沒有達到的部分都是有風險的，並不一定能完成，到底投資哪個，取決於你對風險的要求，國債幾乎完全無風險，如果超過國債的收益率，原則上就要有低於國債收益率的風險存在，只是專業投資者怎麼去判斷能夠識別這個風險，使得能夠在低風險的前提下，實現超過國債的收益水平。

TOPCP

2019年最新一段時間的國債購買又已經開放了，三年期的基本利率依舊是4%五年期4.27%，與之前發行的國債利率完全一樣。至於20萬元是購買國債還是存款，得根據你的投資習慣和風險接受能力而定。國債在本質上是有國家保障的，可以看成是零風險存款的利率目前稍低於國債利率。

但是一些民營銀行和地方性商業銀行推出的智能存款業務，一年級的利率基本上可以達到3%以上，部分較高的利率可以達到4%~5%。智能存款業務本質上而言依舊同屬於存款，也是零風險類型的。只不過當前很多人對於這種高利率的存款抱有一定的觀望，這其中也包括對於民營銀行的不信任，其實對於一些較大的民營銀行而言是可以去嘗試的。

如果風險能力接受再高一點，可以去選擇相對應的銀行理財產品。目前所有的銀行理財產品除了極少部分承諾保本之外，絕大多數的銀行理財產品都是不保本的這也就是說存在一定的風險。而於此而言銀行理財的利率就有較高的浮動，風險越大回報越高。當前絕大多數一年期的銀行理財利率都可以維持在4%以上，少數甚至可以浮動到5%以上。

所以最後建議題主還是根據自己的投資喜好以及風險接受能力去選擇相對應的投資模式，如果實在過於糾結的話，可以嘗試結構化理財就是將20萬元分成幾筆，一部分選擇存款，一部分選擇國債，一部分選銀行理財。

晴天財經閣

如果20萬非要在國債和存款裡選一個投資，那麼我選擇存款。

國債的投資期限以三年和五年居多，而存款期限短期和長期都有，可以選擇的品種更多，如果這20萬閒置的時間達不到三年，那麼選擇存款無疑是更合適的。

國債的購買門檻比較低，100元就可以購買，現在發行的三年期國債年利率是4%，五年期國債年利率是4.27%，如果有20萬資金，是可以購買銀行的大額存單的，一些中小銀行的大額存單年利率是比國債高的，選擇大額存單可以獲得更多利息。

除了存款和國債之外，還可以買低風險的債券型基金，選擇那些投向於政府債的基金，政府債是地方政府發行的債券，是以地方政府的財政收入作為擔保的，因為債券型基金風險低，收益也不錯，年收益可以達到5%～8%。

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投融資那些事兒

現如今市場上的理財產品是琳琅滿目，只要明確自己的風險承受能力及偏好，就總有一款是適合自己的。比如說，你提及的儲蓄國債及銀行存款類產品就是屬於低風險的投資方式，如果你想獲取穩健收益就不妨選其一。但兩者之間到底該選哪一個呢？

從目前儲蓄國債收益率與同期大額存單利率來看，大額存單利率要稍微高一點。比如儲蓄國債三年期前面年利率4.0%，而同期大額存單利率最高可達5.0%（僅僅是部分農商行）。要想全面瞭解，您需要花點時間看完全文。

另外，對於20萬元的投資方式來說，除了國債及存款外還有哪些理財產品更適合呢？

首先，來說一下購買國債的問題

儲蓄國債

目前正值第三期和第四期儲蓄國債（憑證式）的發售階段，從5月10日至5月19日，如果想購買儲蓄國債的應該要抓緊時間。那麼，什麼是國債呢？

所謂國債也就是國家公債，更有“金邊債券”的美譽。是以國家信用為基礎，按照一般債券的原則，通過向社會募集資金而形成的債權債務關係。由於是國家信用做擔保，因此安全等級要高於銀行信用。

儲蓄國債分為憑證式和電子式兩種:

1、憑證式國債。其前身也就是國庫券，顧名思義它是一種紙質憑證形式的國債，也是老年人最青睞的投資方式。以“中華人民共和國憑證式國債收款憑證”來記錄投資者的債權。與銀行定期存單有些相近，但利率一般情況下比同期限的定期存款利率高一點。且本息有國家信譽作為擔保，風險很低，又免繳利息所得稅；與此同時也可以記名掛失，安全性高。購買方式通常都是在銀行櫃檯辦理。這一點也更符合老年人的實際操作。

但必須注意一點:憑證式國債不可上市交易，但可以隨時到銀行網點兌取現金，只是提前兌取時有利息損失，還會被承銷團成員收取千分之一的手續費。到期一次性還本付息。

2、電子式國債。所謂電子式國債，就是以電子記賬的形式取代了紙質憑證，用於利率債權。因此老年人覺得心裡不踏實，沒有紙質憑證拿在手裡的感覺。購買電子式國債比較方便，既可以到銀行網點櫃檯辦理，也可以登錄網上銀行和手機銀行購買。每年付息一次，到期還本。

舉個例子來說，今年5月份的儲蓄國債（憑證式）第三期和第四期均為固定利率、固定期限品種，最大發行總額500億元。其中第三期期限為3年，票面年利率4.00%，最大發行額300億元；第四期期限為5年，票面年利率4.27%，最大發行額200億元。如果你以20萬元購買本次發行的兩期國債計算，到期收益分別為24000元、41700元。

其次，聊一聊銀行存款類產品

對於20萬元的金額來說，正好符合個人大額存單業務的認購起點。按照《大額存單管理暫行辦法》，將之納入存款保險條例的保護，安全性較高。

大額存單

所謂的大額存單就是商業銀行面向投資者發行的記賬式大額存款憑證，是銀行存款類金融產品，屬於一般性存款。

在起投門檻上，個人大額存單不低於20萬元，也有30萬元的，甚至有些銀行發行50萬元、100萬元的超級大額存單業務。但對於機構投資者來說，起存金額始終為1000萬元。

大額存單的優點:

1、存款利率高。發行利率較普通定期存款高一點，承擔著利率市場化的重要角色，也就更貼近市場利率化水平。當前一般大額存單利率是在基準利率上浮40%，部分城商行或者農商行上浮55%，但最高上浮為農商行，部分三年期大額存單利率達5.0%。

2、流動性好。大額存單業務具有轉讓、質押功能性產品的特有屬性使其具有較高的流動性。值得一提的是，在提前支取時可採取靠檔計息的方式。

3、發行期限多樣化。比起普通定期存款的六個檔來說，大額存單產品期限包括:一個月、三個月、六個月、九個月、一年、二年、三年、五年等九種。

另外，現在還有一種大額存單的新玩法，即按月付息型的個人大額存單業務。也就是說，銀行按月根據約定利率給付利息，產品到期後給付本金。重要的是，不僅化解長週期定期儲蓄和短期內的流動性需求。而且投資者可以將每月計提利息再投資，實現利上增利。

假設你選擇某農商行發行20萬元個人大額存單業務，同樣是選擇三年期產品計算，則最高年化利息為10000元，三年下來的本息合計達到了230000元。

通過對比，我們發現選擇銀行個人大額存單產品的到期收益要高於儲蓄國債，大概相差6000元左右。

其他定期理財、基金等產品及股票

以上的儲蓄國債及大額存單業務都是適合保守型投資者的。但如果你可以承擔一定的風險，完全可以選擇支付寶裡面的定期理財產品、基金和黃金等。

另外，微信、京東金融等第三方支付平臺上的定期理財產品等也未嘗不可。尤其是在京東金融裡面的“銀行精選”產品中的智能存款類產品收益普遍高於4.0%，風險較低。但如果你有很強的風險承受能力，那就考慮一下目前國內的股票、股票基金、指數基金等。

支付寶旗下的諸多定期理財產品，尤其是收益較為穩定的靠譜理財產品都需要搶購，比如下圖所示:

總之，現在的投資方式有很多，各種各樣的理財產品很容易讓人挑花眼的。要是擺開陣勢來說，一時半會兒真難以道盡。但必須切記不要輕易相信“高收益+保本”理財產品，一定要提高自己的風險防範意識！

如果您有進一步投資理財產品的打算，還有什麼疑問請關注東震木頭條號，直接瀏覽更多專屬文章參考。

東震木

我覺得首先得考慮資金使用的時間因素，如果一兩年後要用，在這二者之間基本只能選銀行理財了，因為，國債一般投資期限都在3至5年。但如果三五年都不用，那就另當別論了。其次，得考慮本人的年齡和風險承受能力。如果年齡過了50歲，風險承受能力差，而這些錢三五年內都不用，可以全部用來買國債，但如果有部分錢短期內要用，可以考慮買銀行理財，不過銀行理財不承諾保本，也就是有風險的，可以考慮買隨取隨用的貨幣基金代替，風險很小，相比一些跟黃金、外匯掛鉤地看不懂的銀行理財這要靠譜很多，最後，我想強調的是，無論手中有多少錢，做好資產配置至關重要，不同的年齡不同投資品種的投資比例是不同的，如果是一點兒風險都不願承擔，那還是建議買國債吧，個人觀點僅供參考。

關鍵字: 存款 存單 個人理財