2019年2月，國產科幻片《流浪地球》上映 ，裡面有一段話說的非常好：
2020年2月份，我們經歷了一場和我們每個人息息相關的疫情，隨著疫情的全球化發展，我們看到了各個國家的表現，再重新審視一下自己，我們要感謝我們的國家，她強力、負責、有擔當，正是在她強有力的管控指導和高效協作下，我們可以待在家裡發呆、無聊、休養生息，我們要給我們的國家和醫護工作者一個大大的贊！
隨著企業有序的復工恢復生產，我們的經濟生活開始慢慢恢復正常，今天是2月底的最後一天，二小姐在年前寫的文章《LPR替換住房貸款原因，銀行會不會基準降它不降，看這就明白了》底下又開始有了很多讀者朋友的評論，看來大家都對3月份執行的LPR住房貸款政策開始關注了起來。
本來關於LPR的文章已經寫了3篇了，不想再寫了，可是看還有很多同學不是很清楚，隨著各個銀行業也已經開始公佈了實施細則，就再挑朋友們關心的重點問題，答疑一篇。
這一篇不講理論原理，只說實操乾貨。
【1】 LPR房貸置換的辦理時間是什麼時候？
錯過之後還能再辦嗎、辦完之後還能再改嗎？
時間如圖所示：
過期不候；只能辦理一次，不能二次更改！
【2】 哪些貸款可以進行LPR置換？
貸款範圍：
純商貸、公積金組合貸中的商貸部分。
轉換條件：
請參考下圖！
【3】 選擇LPR房貸置換就要放棄以前的折扣嗎？
不會的！轉換之後折扣不變，區別是之前做乘法，之後做減法，利率保持不變，加點可為負值。
比如：
我之前是基準利率85折貸款，則我的利率是：4.9x0.85=4.165
置換是LPR＋n，我的利率還是：4.165，我的差值是n=-0.585
【4】 如果我的房貸利率是85折，比4.75要低，是不是就不用切換了？
85折利率為4.165，切換LPR+n後也是4.165，區別是LPR以後還可能會降低。
所以，還是建議切換LPR。
【5】 LPR是會變化的，但是趨勢不好預估，是不是還是選固定利率好？
不是的，中國將逐漸進入低利率社會，引導低成本資金支持實體經濟，中國經濟長期向好趨勢不會改變，長期來看，LPR也會逐漸降低的。
選擇LPR方式未來能夠獲得更多的利息減免。
【6】 舉個實際的被誤讀的例子：
比如：
我是2016貸款，基準利率4.9的85折。
現在LPR利率是4.75。
那麼，如果我選擇切換，是不是就變成了4.75的85折？
理解有誤，切換之後，利率不變。請參見問題3和問題4。
前面說的都是利率打折，那麼，假如我是利率上浮20%的，未來也不打算提前還貸的，該怎麼選擇呢？
建議是選擇LPR＋n，因為房貸本身就不優質，選擇LPR還可能在未來下行獲的利息減免收益。
【7】 LPR分固定和每月變化兩種嗎？
LPR每月20日銀行綜合報價，一年內可能會發生多次變化。
但貸款一般按照每年12月份的LPR基準進行計算，LPR貸款利率是可以和貸款銀行約定變更時間的，原則上一年一次，一般是約定每年1月1日開始執行。
即：LPR＋n貸款的 重定價日可以協商約定； 重定價週期最短1年。
【8】 我正好這段時間計劃要買房，也是按照此LPR置換貸款方案走嗎？
新增貸款用戶 不按照此置換原則進行處理，貸款利率需要和貸款銀行進行協商。
從整體來看，LPR下降，會帶動貸款利率水平降低。
但是從個體來看，新增個人貸款利率和當年的房地產政策、自己本身的銀行評估的還款能力等信貸資質、貸款銀行實際獲得人行撥付的資金成本等多個方面都有關係。
簡單說：就是個貸不一定，時機更重要。因為新增貸款會硬性要求按照LPR+n的方式去計算，大家就不要考慮置換的事兒了，這時候的銀行加點n還是和房地產整個大行業的趨勢和政策有關係，還是把握好買房時機吧。
【9】 我是85折優惠利率用戶，要是選擇了LPR＋n加點方式，置換之後n還會變嗎？
答：加點數值（可為負值）=您現在的折扣後的利率水平-2019年12月發佈的LPR。加點數值一旦簽訂貸款合同，確定後就固定不變了。
比如：85折您的加點n = 4.9x0.85-4.8 = - 0.635 ；會發生變化的是LPR。
【10】 選擇LPR後，新增房貸，首套房和二套房的加點利率一樣嗎？
不一樣。
原則上首套房LPR新增貸款利率不低於5年期現在是4.75（存量貸款置換除外）；
二套房LPR住房貸款利率不低於5年期現在是4.75＋60個基點。
具體執行時，會因城施策。按照銀行逐利的本質，基點大概率還會增加一點。
【注意】：1基點等於0.01%，5個基點就是0.05%。
【11】 最後一個問題，決定選擇LPR置換方案後，具體怎麼操作？
目前各銀行正在制定出臺相關實施細則，基本上是線上辦理和櫃檯辦理兩種。大家安心等待銀行通知即可。
在這裡二小姐要提醒的是，加入夫妻雙方共同貸款一方做共還的，要辦理置換LPR的話，需要夫妻雙方都要進行LPR置換手續的辦理，2個人都辦理手續後，才能最終進行LPR的切換。
最後，給大家拋出一個問題，請一起思考一下。
LPR貸款政策執行後，基準利率以後是不是就名存實亡了？
二小姐的理解是錨不一樣了：
以後，房貸的錨是LPR，這是房貸專用；
以後，基準利率也許會成為定向支持實體企業的一個工具。
如果您有更加精闢的看法，歡迎評論區留言討論，咱們共同進步！
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