重要!房贷利率即日换锚，LPR正式“上岗”!如何办理转换?选哪个方式划算?哪些客户需要转换?
疫情阴霾下的二月已经过去，春暖花开的日子即将到来!房贷利率也将在三月的di一天迎来巨变。
3月1日将施行的利率换锚关系到每一个有房贷的人。
虽然我们说LPR利率已经有一段时间了，但具体什么是“LPR利率”，如何完成利率转换操作等其他疑问且看下文分解。
什么是“LPR利率”
所谓“房贷换锚”，指的是将既有房贷全部转换为“LPR模式”。
这需要回到2019年的12月28日，当日央行发布公告，自2020年1月1日起，各金融机构不得签订参考贷款基准利率定价的浮动利率贷款合同。
自2020年3月1日起，金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商，将原合同约定的利率定价方式，转换为以LPR为定价基准加点形成(加点可为负值)。商业性个人住房贷款的加点数值，应等于原合同最近的执行利率水平与2019年12月发布的相应期限LPR的差值
听起来有点拗口，简单的说，咱们以前的贷款合同是以基准利率+上浮(或下浮)的方式定价，现在要转换为LPR+基点(或固定利率)的方式定价了。此后LPR的变动将会对你还房贷产生影响。
举个例子，说得更为明白：
目前，大多数存量商业性个人住房贷款的重定价周期为1年，且重定价日为每年1月1日。以此为例，若某笔商业性个人住房贷款原合同期限20年，剩余期限为8年，原合同约定的利率为5年期以上贷款基准利率上浮10%，现执行利率为4.9%×(1+10%)=5.39%。2019年12月发布的5年期以上LPR为4.8%。
如果借贷双方确定在2020年3月30日转换定价基准，且重定价周期仍为1年，重定价日仍为每年1月1日，那么加点幅度应为0.59个百分点(5.39%-4.8%=0.59%)。2020年3月30日至12月31日，执行的利率水平仍是5.39%(4.8%+0.59%)。
在此后的di一个重定价日，即2021年1月1日，按照重新约定的重定价规则，执行的利率将调整为2020年12月发布的5年期以上LPR+0.59%，此后每年以此类推。
如何操作?
房贷利率换锚眼看将要正式开始。各银行也陆续发出转换通告。
那么具体如何操作呢?以建设银行的存量浮动利率个人住房贷款定价基准转换为例：
转换原则
1.经借贷双方协商，可将原合同约定的利率定价方式转换为LPR加点形成的浮动利率，或转换为固定利率;
2.定价基准只能转换一次，转换之后不能再次转换;
3.等价转换，转换时点利率水平保持不变;
4.借款人有多笔房贷的，需要逐笔办理转换;
5.原借款合同有两个(含)以上借款人，需所有借款人意见一致且办理完成，才可完成转换。
转换方法
1.转换为LPR加点形成的浮动利率
(1)加点数值的计算
加点数值=原合同当前的执行利率水平-2019年12月发布的相应期限LPR;加点数值可为负值;加点数值在合同剩余期限内固定不变。
(2)原合同借款期限在5年及以下的，参考1年期LPR;原合同借款期限在5年以上的，参考5年期以上LPR。
(3)在转换后的每个利率调整日，利率水平等于利率调整日前一日的LPR与转换时点确定的加点数值之和。
(4)经借贷双方协商，可约定利率调整日为每年的1月1日或贷款发放日在每年的对月对日。
2.转换为固定利率
转换后的利率水平等于原合同当前的执行利率水平，利率水平在合同剩余期限内固定不变。
客户可在2020年3月1日到2020年8月31日之间，通过建设银行手机银行、网上银行、营业网点智慧柜员机、柜台及个贷中心办理，目前疫情阶段建议客户通过线上渠道办理操作。
其他疑问
一、固定利率、LPR+基点，二选一，选哪个划算?
固定利率，即原合同规定利率，无论是之前打折的4.8%、基准的4.9%、还是上浮之后的5.88%等，原来怎么定保持不变，那么你的月供也不变;
LPR+基点，LPR是按照报价有浮动的，基点呢?就是“原利率-2019年12月LPR”差值，如果按这个方式算，只要LPR在变动，那么你的月供就会随着变动，不固定;
需注意，无论选择哪一种，只可以转一次，一旦确定，不能变。
二、LPR降低，房贷是不是立马就会下降?
首先，2020年，房贷利率将会保持不变，取决于2019年的个人的房贷利率。
从2021年开始，房贷利率一年可以调整一次，具体哪个月份调整，则视合同而定。可以每年的1月1日调整，也可以你自己跟银行约定一个月份。
三、哪些贷款客户需要办理转换?
公积金贷款、包含组合贷中的公积金部分，不需要转换。
房贷在一年内将还完的，也就是2020年12月31日之前到期的，不需要转换。
其他贷款客户都要转，无论何时办理的，都要进行LPR转换，但最终以各银行通知为准。
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