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你好，我是樂酷世界，很高興回答您的這個問題
我個人覺得，無需驚慌，現在社會每個人都會有超前消費的行為，很正常，但是我們要學會控制自己的消費，你應該思考的是月薪3500的情況下怎麼讓自己欠款達到12000元之多，是買了日常需要的大件必需品呢，還是常年累月超前消費積累的，都是需要根據自身情況去合理預計消費，不能衝動
那麼現在已經欠款12000，但是工資只有3500，到底要怎麼辦呢？以下幾點建議可供參考：
一、減少不必要的支出
前段時間，銀監會已經下發通知，對受疫情影響，要在信貸政策上予以適當傾斜，靈活調整住房按揭、信用卡等個人信貸還款安排，合理延後還款期限。
因此，可以根據自己的情況辦理延後還款，但控制消費，減少不必要的支出。
比如減少衣服、鞋子等方面的花費，能不花錢就不花，把錢花在刀刃上，即日常生活方面的花費，買菜、買口罩、米麵油、水費、電費等，先讓基本的生活需求得到保障，然後把其他剩餘的錢還欠款，每月還一點，還一點就少一點，看到欠款減少，人也會更有動力。
二、和親近的人借錢
如果想提前把欠款還掉，可以考慮和父母、朋友等親近的人借錢，以後存到錢在還給他們。
三、發展副業
如果沒有副業的話，那麼現在開始開啟副業之路也不晚，比如可以做微商，代理一些物美價廉的產品；比如題主可以去正規的兼職平臺看看，看是否有適合自己的兼職。這樣一天的飯錢就有了，甚至更多。
總之，目前無需驚慌，但是在自己薪水不高的情況下，要控制支出，減少消費，多存錢，同時需要提升自己讓自己更值錢，然後提升自己的工資水平，才能讓自己以後的生活越來越好
以上建議希望對題主有所幫助。
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