来而不往非礼耍流氓

感谢您的提问，首先我想更正一下您的提问，备用金的日利率是万6.5！

也可能是我算错了，那么接下来我们来共同探讨一下到底是万6.5，还是万0.65。

因为我资金紧缺所以基本上备用金每月2次都在用。6月份免费是肯定的，收利息是从7月份开始的事，像图中一样，7天时间，借500元，利息是2.29（我的推广价是1.9，本月已经用过一次）那么按照2.29来计算的话应该是：

2.29/7/500=0.00065，即是一元钱一天的利息。0.00065*10000=6.5，所以备用金日利率万6.5，月利率1.95%，年利率23.4%。

因为只有500额度，7天时间只有2元多，看似不高，但是换算成过来，这个利息确实很高了。国家法定的年利率为24%（其中也有一说24%—36%以下都被认可）所有也算是卡着红线而定的。

接下来我回答一下借与不借的问题！

其实关于这个问题就是个人需求的问题。没有什么需要纠结的，本人近几年一直陷入以贷养贷的问题，所有一边想着脱坑，一边想着怎么去还上那些网贷，有时候没钱甚至去碰那些更害人的高利贷。那么相比之下感觉万6.5也还能接受，只是时间，额度太受限。所有应急一下可以，否则没必要去碰的。毕竟这么小的额度，之前是免费的大家为了刷一点支付宝资质是可操作的。现在花钱去操作（当然一个月2次下来利息5元不到）为了提升资质的话也是可以的，不过后果容我猜想一下。

备用金的收费，可能是初心变了，然而我认为更大的原因应该不在于此。可能跟筛选资质有关？

如果说初心改变500元，一个月只能2次还是7天时间，也没有多少利润可赚。毕竟额度，时间，次数，都是致命点，当然也不排除备用金在为向网贷做转移。我更多的猜测是虽然国家对网贷都的深入打击，规范。也随着想我这样掉进坑中可能出不来的人越来越多。支付宝也以此作为一个考验，筛选的指标，考察用户资质。以此来调整花呗，借呗额度。比较那两个才是重点业务！

所以您觉得呢？欢迎共同探讨！

NG迷途小书童

支付宝备用金

支付宝备用金是支付宝本年推出的的一款小额短期信贷产品，作为蚂蚁会员的权益，无偿提供给用户使用，每个人最高可以领取500的备用金，用于紧急的时候支付。

备用金每个月每个人可以使用2次，使用期限为7天（申请当天不算），申请金额500以内的随意选择，而且0利息，0费用，虽然金额不大，但不得不说一开始确实是一个良心产品。

不过童话里的故事都是骗人的，现实中，资本都是逐利的，在免费推广几个月之后，支付宝到了收割的阶段了，今天有使用支付宝备用金的，就会在备用金的界面上出现了一个收费的信息，用7天推广价1.99元（2.29元），也就是说如果非推广期，那么备用金的7天的利息成本为2.29元，这个利率是多少呢？

不要看这个2.29元的金额似乎很小，真正算起来，你会被它的利率所吓倒，500元，7天2.29元，那么每天使用的利息成本为：2.29/7=0.327143元，一年的利息成本为：0.327143*365=119.41元。

500元的本金，每年的利息成本为119.41元，那么其年化利率为：119.41/500=23.88%，接近24%。年利率24%，月利率即为2%，也就是民间借贷里常说的2分利。这个利率刚刚好卡在国家司法保护的权限范围之内，不得不说支付宝团队的计算能力一流。

与其他信贷产品对比

这个利息成本甚至比银行的信用卡取现利率还高，银行的信用卡取现的利率为万分之五，即一万元一天5元的利息，折算为年利率为的话也才18.25%，即使在算上2%的取现手续费，也就20.25%，仍然没有支付宝备用金的利率成本来的高。当然只取500元的话不要用信用卡，因为信用卡有最低的取现手续费，一般为20元/笔。

此外备用金的成本也远远高于支付宝自身借呗的利率，借呗最高的利率水平为万分之六（即年利率21.9%），所以有借呗的情况下，不用使用备用金。

总结

养肥了，总是要开宰的，可以理解支付宝，但是这个利率成本确实有点过分了，都比银行信用卡取现利率还高。看上去500元七天2.29元似乎不高，但是现在玩的都是这种套路，就是日息万分之五，听上去一万元一天5元似乎也不高，但是折算的年化利率18.25%，其实并不算低。

鲤行者

备用金是支付宝于2018年7月推出的一款随借随还小额现金借贷产品，单笔为固定金额500元，使用期限7天，到期归还。备用金从上线之初的免费使用，到近期开始收费，且利息还不低。

备用金的实际利率

目前，如果是首次使用备用金，则第一次使用为免费的，第二次则需要支付利息2.29元（当前还有优惠，活动推广价1.99元）。以此计算，500元的周息为2.29元，周利率0.458%，一年按52周计算，那么年利率为0.458*52=23.82%，接近人民法院支持的24%利率红线。从这个角度来看，备用金的收费是合理合规的。

备用金的用意

从最近支付宝备用金开始收取较高利息的举措来看，支付宝明显是想在借呗、花呗的基础上做一个用户下沉的借贷产品。借呗的日利率大概是万分之五，合年化利率18%左右，明显低于备用金近24%的年利率。

备用金的初心，可能就是想通过高利率来与借呗、花呗进行用户分层，实现根据不同用户等级来风险定价，只是在最初是通过免费来吸引用户，进而增加用户粘性，等到一定时机就开始收费。

逾期问题

值得注意的是，备用金与借呗的运营主体都是重庆市蚂蚁商诚小额贷款有限公司，逾期是有可能上征信。

此外，备用金逾期是有罚息的，逾期后，按照每天0.28元计收罚息，合日罚息利率万分之五点六，年化20.44%。这个收费标准的确也不算低。

如论财经

最近几天，有关支付宝备用金的事情是一直在发酵。先是有用户发了一张备用金的图片，里面显示使用备用金现在要收费了。面对这个收费的事情，有不少的网友是不相信的，纷纷在下面留言、晒图。

你们看看吧，我的备用金不用收费。尽管别的网友也有图片评论，但还是不能使他们相信，毕竟自己的没有收费。对一些没有怎么关注备用金的用户来说，看到这个激烈的讨论，是去看了一下自己的备用金情况。

而看完以后，事实真的是那样，备用金开始收费了，价格是在2.99元，要是第一次使用，给的价格是1.99元的活动价。而且备用金已经是不限次数了，只要你不觉得价格贵，可以多次借款。

不过这个金额并不大，就算是需要使用的话，也不一定用备用金。以前是免费的，可能会去使用。现在需要付费了，借500块钱需要付款2.99元，算下来日息是万0.65，月利率逼近2%，已经是很高了。

想想当初备用金的出现，打的口号完全不是这样。从备用金的使用情况来看，人数并不是那么的多。即便给出的无任何的手续费，但这个金额相对较少。还有如果是有开通花呗，那可以直接用花呗的。

在备用金推出来的时候火了一段时间，热度过去以后，几乎很少人再提了。如果不是此次的备用金收费问题，估计大多数的人并不会去看看自己的备用金，也不会受到大家的又一次关注。

对于说会不会去使用备用金，反正是根据自己的需求来，确实没有什么好的办法，自己又急需用钱，那不妨去试试。觉得日利率高了，可以用其他的方法，没人说非得一定要使用备用金。

或许有些人认为支付宝的备用金已经偏离了它当初的初心，这个天底下并没有免费的午餐，放在任何一家银行或者金融平台，它会像马云这样吗？如果可以不收费，有其他的业务支撑，依然是免费的。

17看科技

感谢您的阅读！

支付宝似乎真的踩了红线。而月利率2%，即年利率24%是合法的！那么，备用金到底是不是合法呢？

我们先看国家规定：

备用金到底怎么收取费用的呢？500元用7天，每次2.29元。

看一下计算公式：利息=本金×存期×利率！我们可以透过这个，进行计算。500元备用金，手续费为2.29元，2.29/7=500x日利率；日利率=0.0654%。

日利率=年利率÷360（天）=月利率÷30（天）；所以，年利率=23.55%，接近24%。

实际上，备用金并不划算，可是它适合的是急需的小额借款业务，相比备用金，借呗500元，需要花费7.75元！7天的话，我们用7.75/30×7=1.8元。

明显的感觉到借呗更划算。实际上，备用金目前分为两种情况：一种是收取优惠1.99元；一种是给开通的用户进行免费使用。

但是，当时为了推广备用金，支付宝采用7天免息，免费。所以，如今支付宝却收取费用，而且还卡点在24%左右，确实让我们有点不理解，这种备用金到底为什么推出？不过，我们也能理解支付宝的行为，毕竟支付宝的目的是利润获得，这也是为什么推出备用金的原因。

LeoGo科技

支付宝备用金！以前免费得时候！用过几次！现收费了就没用过！必竟只有50O元！

笑看天下520

要问企业的初心何在？支付宝的目标当然是谋求盈利而不是来做慈善，如果一个公司不想着赚钱，那干脆改成慈善机构算了。而且请别搞错了，公司是为要为股东负责的，不考虑赚钱的公司，才叫忘了初心。

那我们来看看备用金日息万6.5到底贵不贵。按照支付宝备用金的介绍。就是500块借你临时用7天，收你2.29元的利息。折合成日息确实是万6.5，按一年365天算，年化大概在23.7%，确实是卡着国家24%的红线。

另外我查看了一下，没有其他变相收费，也就是说，备用金一切都在法律允许的范围内运行。法律层面没有任何问题，其实用脚趾头想想也明白，那么大的公司，法律团队肯定是没问题的。

既然法律方面没问题，那么题主可能想表达的意思是，支付宝收那么高的利息，良心会安吗？那么我来告诉你，任何事情，收益和风险都是成正比的。备用金之所以定那么高的利息，还不是因为风险高。您想啊，正常人，财务健康的人，会差那500块来用7天？虽然生活中难免会遇到急用钱的时候，但是一般情况下，我们使用钱的先后顺序，肯定是先用存款，再去借钱。即使去借钱，也是成本按从低到高的顺序借，当然找亲戚朋友借钱虽然可能不需要利息但是会欠人情其实也是一种成本，所以有些人更愿意付息找银行。正常情况下的贷款利息其实并不高。

既然如此，那么很显然，会去借备用金的人，肯定是没存款，也没有其他更低利息借款方案的人才会去借。这类人，实际上还款能力非常不稳定，也就是容易违约。所以备用金定这样的利息，并不算高。再去看看那些正规网贷平台，哪个利息比这个低？但是也没办法，毕竟回去借这些钱的人，风险太高了。你不能怪他们没良心，人家只是针对不同的客户制定不同的方案而已。那些信誉好，还款能力强的人，一辈子都不可能成为他们的客户。

至于客户会不会用，其实最终还是看个人情况而定。也许对于我们来说，远没有走到借500块的地步。但是对于那些因为各种原因急需用这500块的人来说，也许他们真不在乎利息了。都快饿死的人，有饭吃还能想着卫生不卫生的事？

最后，奉劝大部分人，有多大本事，做多大的事。别天天做着发财梦，老想着用杠杆。也别老是攀比，有多大能耐花多少钱。信用卡、贷款、网贷，有额度，留着急用。永远别让自己陷入每天都是还款日的境地。

一手财讯

我们知道备用金这个产品在刚出来的时候确实受到了用户的喜爱原因就在于每月两次的使用权利，而每次使用的期限也达到了7天，对于一些手头资金比较紧张的用户来说，确实是能够缓解一部分的压力，而且凭借着信用并不需要任何的利息。

但我们说很多人都把支付宝可能想的太好了，资本是逐利的，前期的免费培养以及试探肯定是为后期的付费做准备的，于是在支付宝最近的更新之中，我们发现备用金已经从免费使用到了付费使用。

500元的使用，在7天之内要交1.99元的利息费，而且这只是在推广期内，事实上，在将来的成熟期内，500元的使用费用要达到2.29元，所以综合换算下来其实是不划算的。

如果和借呗相比的话，那么这个服务费显然是略高一些，不过可能备用金也有自己的优势，那就是备用金是有可能不上征信的，所以这一点相比于戒备来说显然是要好太多。

目前借呗这样的产品都是要上征信者，这对于很多人来说，确实是不敢使用，原因就在于将来的很多业务可能都要贷款处理借呗的一些征信，有可能会让用户贷款成问题。

但我们说资本都是逐利的，千万不要把很多厂商想的太好，原因就在于在商言商，人家推出一个新模式，这背后肯定是有利益诉求的，天下真的是没有免费的午餐的。

不过备用金的后续诉求应该是还蛮大的，我们说这样的小额借款对于很多人来说，两元左右的服务费可能看起来又没有那么高，在紧急情况可能也顾不了那么多，所以说这有可能是支付宝的一项新业务，同时也是利润增长的一个引擎。

不过还是要建议大家，使用支付宝的时候不用借呗，少用花呗，备用金也少用，还是要控制自己的欲望，养成良好的消费习惯。

互联网的放大镜

我是支付宝的忠实粉丝，为什么这么说？1.因为支付宝透明，不管它的利息多高，它都会提前讲明白。2.支付宝也是一个企业，它也要养活那么多员工，纳税，还要发展，因此，有些方面可能不大如人意，也应该理解。3.记得当年银行开一个账号，低于300元还收小额管理费，某4大行都有这种龌龊勾当，还有银行的信用卡，分期之后提前还款利息照收不误，是，现在有些银行会适当减免，是谁改变了这些吸血鬼，是支付宝，记得当微信开始收提现手续费，还信用卡也开始收费，支付宝挺了很长时间，后来不知什么原因也开始了，但支付宝经常会推出一些活动，比如，积分兑提现额度等等。

总之，支付宝是一个有良心的企业，是有灵魂的，今天的大陆，这种企业很少，它能做大做强也是必然！

自律公约

互联网金融公司本来就是以赚钱为目的的，只要不越过法律的红线那么就是合法，在合法的范围内进行经营没有什么不妥的。别说支付宝没有初心，腾讯的微信借贷，平安的小额贷以及各种互联网贷款那一个是有初心的。对于贷款这种事情我认为是一个愿打，一个愿挨；而他们遵循的标准就是法无禁止即可为，法无授权即禁止。

现在国家法定的银行贷款利率是一年4.9%，根据不同的情况会出现利率上浮的现象，30%左右的上浮是正常现象，也就是年利率在6.37%左右是常见的。而国家法律对民间借贷是有规定的，以24%作为判断标准，超过24%的利率是不被国家认可的。不管是支付宝，还是微信他们给用户的贷款都属于民间借贷，那么其利息就不得超过24%，否则就属于违法行为。支付宝开始用这个备用金的时候是为了方便用户，但是当大家都习惯用这么备用金的时候那么就是它谋取利益的时候。现在的互联网思维就是这样，先让你免费使用，等你习惯的时候就是要问你收费的时候。不单单是支付宝这样，所有的互联网公司都在用这样的方式扩大，比如滴滴，共享单车，视频网站的VIP等都是一样的逻辑思维。

日息万6.5是多少呢？

日息万6.5那么就是一万块钱一天要6.5元的利息，一天6.5元一月按30天计算，一年12个月那么一年就有6.5*30*12=2340元的利息，2340/10000=23.4%。可以看的出支付宝就是紧贴国家法律制定的利率，作为一家盈利性质的企业我们不得不佩服支付宝的精明。一年23.4%的利率是国家法定利率的近5倍左右，这样的利率我只能说太高了。不过小额贷谁也不会拖到一年去还，一般三两个月就还了，但是它的利息是真的不低。

我们在使用互联网贷款的时候一定要注意文字陷阱，因为文字的巧妙使用会让你觉得利息很低其实不然。比如有些APP会在你浏览的时候给你推广一些广告，内容大概是：可借贷金额5000元，日息仅需3元。乍一看利息真的好低，一天才三块钱，其实仔细一算才知道这是个陷阱。日息三元也是日息万六，一年的话利息也有22%左右了，这样的利率还低吗？所以在使用网贷的时候我们一定要算清楚不要被文字游戏给忽悠了。

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