01—資產配置非常重要，因為......
① 超過一半以上的失敗投資是因為沒有做資產配置
美國經濟學家通過分析，近30年來，美國各類投資者的投資行為，和最終結果的大量案例數據發現。
在所有參與投資的人群裡面，有90%的人不幸以投資失敗而告出局，而能夠幸運存留下來的投資成功者僅有10%！而這10%的人就是做了資產配置。
主要就是資產配置分散了投資風險，減少了投資組合的波動性，使資產組合的收益趨於穩定，不會出現一損俱損的情況。
比如你有100萬，50萬投資股票，40萬投資房產，剩下的放在貨幣基金。假設你遇上了股災，股票損失30萬，但是房價一直在上揚，就可以部分或全部彌補你在股票上的虧損。
②抵抗人生財富週期
我們一生會經歷不同的人生階段，同時各個階段收入和支出的特點也不同，相應的理財需求也不一樣，而合理的資產配置能夠幫我們實現理財需求。
③跑贏通貨膨脹
通貨膨脹的影響正悄悄地滲透我們吃、住、用、行等生活的方方面面，大到房產，小到柴米油鹽，一切的一切似乎都在進行著一場轟轟烈烈的“價格革命”，錢的購買力在下降！
所以要跑贏通脹單一的存款是做不到的，這個時候就需要做資產配置，合理搭配各種理財產品。
但是，在投資的領域裡，品類很多，像銀行存款，理財產品，信託，P2P，商品期貨，基金，股票，房產……
單說股票，A股市場現在就有3000多家上市公司，更不用提其他領域的投資品了。對我們大多數人來說，理財投資是實現資產增值的工具，而面對幾乎無窮多的信息。
我們要如何進行資產配置？選擇哪種理財投資產品？每種該買多少？
帶著這些問題，我們一起來了解一下資產配置.......
02—什麼是資產配置......
資產配置——就是，對自己的資金，在各個資產之間進行合理安排的一個過程。
能做到進可攻退可守，前攻後防，做好合理的資金安排。在突如其來的風險面前也能保障家庭財務的穩定，不影響正常生活，又能夠不斷的讓錢生錢，逐步實現財務自由。
資產配置可以通過，將不同風險收益類型的資產進行組合，從而構建出一個滿足投資者個性化需要的投資組合，這是資產配置最基本的作用。
我給大家看一張資產配置圖:
這張圖叫做標準普爾家庭資產象限圖，估計大家都多少有聽過。
在這張圖上，把錢的用途分成了四份：短期消費、意外重疾保障、保本升值、進取收益。
就是說,我們一個家庭的錢基本上應該分成以上四個部分：
一、一部分錢用來作為短期消費，吃飯逛街買衣服看電影旅行等；
二、另外一部分錢應該用來買保險；
三、還有一部分資產追求穩定的收益，不能虧本；
四、最後一部分資金可以用來買股票等高風險資產，追求錢生錢。
這四個賬戶作用不同，所以資金的投資渠道也各不相同。
只有擁有這四個賬戶，並且按照【合理】的比例進行分配，才能保證家庭資產長期、持續、穩健的增長。
03—拆解這四個賬戶......
第一個賬戶【要花的錢】：就是我們的日常開銷賬戶
它最大的要點：滿足我們的短期消費。
另外預留3-6個月的生活費作為應急金、夢想相冊基金、短期內需要用到的錢…… 都歸為這個賬戶。
一般放在活期儲蓄的銀行卡，或者能夠隨取所用的貨幣基金中。比如餘額寶、財富通之類的。
這個賬戶保障我們的短期開銷、應急金、夢想基金（比如投資自己學習），短期內用到的錢等等，都應該從這個賬戶中支出。
這個賬戶每一個人肯定有的，但是我們最容易出現的問題是佔比過高，很多時候也正是因為這個賬戶花銷過多，而沒有錢準備其他賬戶。
這樣的後果就是無財可理，月月光。
第一個賬戶的要點：滿足短期消費，預留3—6個月的生活費。一般放在銀行活期存款、貨幣基金中
第二個賬戶【保命的錢】：也就是槓桿賬戶
重點是以小博大，專門解決突發的大額開銷。
這個賬戶保障突發大額開銷，一定要專款專用，保障在家庭成員出現意外事故、重大疾病時，有足夠的錢來保命。
這個賬戶主要是用來購買保險以及應對大額的突發事件，通常是意外傷害和重疾保險。
因為只有保險才能以小搏大，幾百元換幾十幾百萬，可以200元換10萬，平時不佔用太多錢，用時又有大筆的錢，這就是槓桿賬戶。
所以覺得保險不重要的朋友，要好好看看了。
這個賬戶平時看不到什麼作用，但是到了關鍵的時刻，只有它才能保障我們。
不會為了急用錢賣車賣房，股票低價套現，到處借錢，不會在疾病或者意外發生的時候，讓家庭一夜返貧。
如果沒有這個賬戶，那我們的資產就隨時面臨風險，所以叫保命的錢。
保險的錢是對風險的轉移，出現意外事故、重大疾病時能發揮巨大的作用。
當然，還需要買對保險，否則適得其反。（關於如何買對保險，請看 錢難賺，保險別亂買）
第二個賬戶的要點就是：意外重疾保障，專款專用，解決家庭突發的大開支。
如果我們能很好的安排，自己或者家庭每個月的收入，在留足了短期生活費、必要的保障之後，還有一筆錢可以用來投資，就可以沒有後顧之憂地進行投資了。
也只有紮紮實實擁有了以上兩個賬戶，我們才能夠帶著投資而非投機的心理進行投資。
第三個賬戶【生錢的錢】：買生錢資產的賬戶
接下來我們來看下第三個賬戶是【生錢的錢】
通過投資來為家庭創造收益，用有風險的投資創造高回報。
這個賬戶的錢，是為我們創造收益的，用有風險的投資創造高回報。
這個賬戶創造高收益，往往是通過我們的智慧和知識，用我們最擅長的方式為家庭賺錢，包括你投資的股票、主動型基金、房產等。
這也就是我們要繼續學習的了。
這個賬戶關鍵在於合理的佔比！
就是要賺得起、也要虧得起。無論盈虧，對我們的資產不能有致命性的打擊，這樣我們才能從容的抉擇。
之前股災為什麼這麼多人跳樓？就是超過了他們能負擔的風險極限。
這也就是我們常說的用閒錢理財，不要借錢炒股！
當然也不能沒有這個賬戶，我們不能不投資，因為你不理財，財不理你。
第三個賬戶的要點：重在收益。
這個賬戶最大的問題是很多人會具有偏向性。
比如，很多家庭買股票第一年佔比30%，股票、基金等。一些人當賺了很多錢時，這時候就會開始忽視風險。
第二年就用90%的錢去買股票了，可如果中間遇到什麼需要急用錢的時候，就會導致家庭資產的各種問題了，結果可想而知。
切記，是閒錢才可以用於投資，不要把馬上就要用的錢來投資，也更加不要借錢投資，這是投資之前必須牢牢遵守的最重要的守則，沒有之一。
第四個賬戶【保本升值的錢】也是長期收益賬戶
為保障家庭成員的養老金、子女教育金、留給子女的錢等。
這是一定要有，並需要提前準備的錢。 大家看過很多新聞之後也知道，未來只靠國家養老是不可能的。
這個賬戶重點是保本升值，一定要保證本金不能有任何損失，並要抵禦通貨膨脹的侵蝕，所以收益不一定很高，但卻是長期穩定的。
這個賬戶最重要的是專屬
1.不能隨意取出使用。很多家庭說是要存養老金，但是經常被買車或者裝修用掉了。
2. 每年或每月有固定的錢進入這個賬戶，才能積少成多，不然就隨手花掉了。
3．長期來看收益是比較穩定上升的。
第四個賬戶其實很適合基金定投之類的投資，這就是一個很好的儲蓄方式。
來看看基金定投是如何滿足這個賬戶的:
①每月拿出一筆錢做定投——滿足上面的條件2；
②投入後達到一定盈利水平才會賣出——滿足上面的條件1；
③從指數基金30年波動來看，達到10%以上的年化收益不算難——滿足上面的條件3。
我們常聽到很多人年輕時如何如何風光，老了卻身無分文、窮困潦倒，就是因為沒有這個賬戶。
第四個賬戶的要點是：保本升值，本金安全、收益穩定、持續成長
04—拆說明總結
上面就是資產配置的幾個賬戶。
這個標準普爾家庭資產象限圖的比例，也只是一個大體的參考，畢竟每個人的情況是不一樣的。
如果你按照標普圖說的，保命賬戶是20%，每年用20%的錢去買保險！“那麼你就是瘋了”。
因為：
· 每個人的投資目標、投資期限和風險承受能力都不一樣，所以不存在標準化的資產配置方案。
· 資產配置方案因個人承受風險以及情況而定。
· 低風險資產並不是每個人都適合，即便要配置低風險資產，每個人配置的比重也會有差異。
· 如果一個人要求的收益高，風險承受能力強，那他就可以多配置一些高風險的高收益資產。
· 如果一個人的風險承受能力低，那他就應該降低投資目標，多配置一些低風險資產。
所以標準普爾家庭資產象限圖可以參考，千萬不能生搬硬套！
根據不同個人情況調整各項比例。實在不行，就找專業的人給你做個整體財務規劃。
做好我們的資產配置，前攻後防既能抵禦風險又能實現增值。
為啥同樣月入5000，有的人能存下幾萬，有的人月光或負債呢？可能就是少了保障的賬戶，意外發生就債務纏身了。
也有可能是沒有任何的增值賬戶，在通脹的情況下只能被迫貶值。
當然，並不是說，我們每個人一開始就會有四個賬戶，而是通過我們財商的覺醒，然後一點一點的完善起來的。
這四個賬戶就像桌子的四條腿，少了任何一個，就隨時有倒下的危險，所以一定要儘早準備。
我們可以把資金規劃好，經濟有餘力的，可以同時開始配置四個賬戶。
暫時還不能配置全四個賬戶的，可以一個賬戶一個賬戶的來，更關鍵的是，我們已經走在行動的路上。
記住這句話：種一棵樹的時間最好是十年前，其次就是現在。
智誠師兄——學佛弟子，理財達人，專注理財投資多年，深受佛教的財富觀影響，崇尚種善因得善果。財富非自來，有其因果之道。只要播種善的因，就能主動把握自己的命運，為未來人生規劃美好藍圖。
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