用戶4935824498693

首先你買的年金產品不知道是終身的還是定期型的年金保險產品。我用一家保險公司的一款定期年金保險產品來舉例，如何購買年金保險？

這是某保險公司今年新出的一款年金產品，交費方式分為躉交，3年交和5年交三種選擇方式。保險期間有20年和30年兩個選擇。年金領取的方式是按年領取。我選擇5年交，每年交費5萬元，對應的保額是5121，保險期間20年作為一個演示，如下圖所示。

這款年金產品的特點：

1，第五保單週年日開始每年領取一筆固定的生存金，第五年的生存金是5121，以後每年以5121的5%遞增領取每年的生存金，15年的生存金累計可以領取103700元。

2，滿期給付已投保費的110%，每年投資5萬，連續交費5年，一共投入25萬元，20年到期可以一次行領取25萬元的110%，也就是27.5萬元。

3，分紅部分，每年保險公司把該產品盈利的90%分給保單持有人，以中檔分紅作為演示，20年累計可以領取的分紅收益是8.2萬元。分紅部分會根據保險公司每年的情況進行分配，有可能高也有可能比較低，甚至有時候為零。分紅部分是不確定的。

4，保單的現金價值隨著時間的增長而逐步變大。在孩子17歲的時候現金價值可以跟本就持平，如果現金價值加上每年領取的生存金，在孩子11歲的時候現金價值加上累計生存金超過了本金。

這是產品的一些數據，我們應該怎麼去買年金的，保險不能當做投資理財產品來購買，而是要結合自身家庭的具體需求，來靈活的設計年金產品的保單架構。

你家孩子今年2歲，從第五年，也就是孩子7歲的時候每年可以固定的領取一部分生存金，每年領取的部分可以作為孩子的教育金、課外輔導費用等來使用。

20年到期也就是孩子在22歲的時候一次性可以領取27.5萬，這部分資金可以作為孩子的婚嫁金或者是創業基金來使用。

保單貸款，父母作為投保人，享有保單的所有權，當未來急需用錢的時候，還可以利用保單進行貸款，最高可以貸到保單現金價值的80%。

年金保險的功能多樣，要充分發揮保險和年金產品的功能來滿足自己家庭的需求，切記把年金保險當成投資理財來購買。大家有什麼問題可以評論留言。

小米老妖精

我是好人卡，我不賣保險。

我和你 一樣，每年也留了5w塊出來，準備留給寶寶作為教育基金。本來也想買個保險，省事。但是比較了好幾家，都沒有下手。為什麼呢？不划算啊！

如果題主會計算複利的話，建議你自己做一個excel表格。假設用你投入的保費做理財，計算1-60年後的複利收入，然後再和和保險支付給你的年金作比較，看看劃不划算。

如果題主不太會計算的 話，建議看我頭條號的帖子，”數據說話——年金險 你還能再坑一點嗎？”，裡面有一個比較詳細的表格計算結論。按照計算的結果，自己理財（按照支付寶4%年利）最後得到的收入遠大於年金險給你的年金，在30年後大概會有數10萬的差距。當然若需要我幫助計算的話，可以私信我。

理論上，年金險更適合那種需要避稅的人，不適合給小孩做保障。

我是好人卡，若大家認為我說得還行，麻煩點個贊。若發現我的錯誤，請評論告訴我，讓我能更好的為大家回答問題。

好人卡的理財經

首先，今天所有的回答問題的人，都是有良心的代理人，先贊。 其次君要問幾個問題。一，君為你自己和家人買足基本保障類保險了嗎？就是意外險，重疾險，住院醫療險，護理險……， 如果這些都還沒裝備足，勸君先準備好這些。 二，君如果有足夠多的錢，且可以大筆投資年金險，那麼，君完全不必糾纏那個公司的產品更好一些，需要告訴你的是，年金類目前最終收益都差不多，君選擇投資穩健的公司就可以了，因為年金類保險的收益最重要的是時間，沒有時間的檢驗，任何目前所謂的高收益都是浮雲。 為什麼我要強調投資穩健的公司？因為前倆年結算利率最高的幾個保險公司都出了問題。比如安邦保險，富德生命人壽保險，恆大人壽，華夏人壽，陽光人壽等激進型保險公司，前幾年結算利率全行業最高，最近倆年都出了問題，具體什麼問題，君可以自行百度，有幾個問題還很大。 還有就是不要迷信所謂的大公司，比如宇宙第一大平安人壽，08年投資失利鉅虧，最近又因為海外風險投資被相關機構調查，以後會不會發生同樣的事情呢？鬼才知道，畢竟年金險的投資是要靠時間的。 最後給君說幾個投資比較穩健的保險公司吧，就當下來說，人保，國壽，太平三大央企，私企中的泰康，新華……都算是投資比較穩健的保險公司吧。君如果實在想買，我覺得你可以關注這幾個公司。

庖丁解險

瀉藥，這個問題問得太外行，不管是年金險，重疾險，醫療險，意外險，壽險等等其它險種，都沒有最強，最好，只有適合自己的才是最好的，保險這個東西，打個不太恰當的比喻，就像藥品，得需要根據自己的各種情況，按需配置，例如家庭收入，身體狀況，風險偏好，預算等等。不同情況，不同方案。根據我的經驗，越是大的保險公司，產品相對來說性價比越低，但是大公司也有好的產品，只不過銷售渠道一般不在普通代理人手中，還有一點我這在提醒一下各位，算是我的一點心得，超級乾貨！記住了，第一所有保險產品，設計越簡單，越容易看懂，說明這款產品越好，反之越差。第二，所有保險產品，責任越簡單，捆綁銷售越少，產品越好，反之越差。(以上兩條不絕對，但實用於99％的產品)。普通人對保險存在一種誤區，希望有一款保險產品可以從頭保到腳，涵蓋壽險，意外，重疾，醫療，年金等等所有責任。我理解你這種感受，但是我很負責任的告訴你們，這不可能，雖然現在有很多大公司熱銷產品，賣得非常好，例如XX福，XX人生等等，號稱啥都保，在我看來，這完全是在收各位的知識稅，智商稅，言盡於此。

廣義山

8月30日，銀保監會發布【重磅消息】將年金險的責任準備金由4.025%下調為3.5%!我國長期進入降息通道，無風險利率持續走低!此時鎖定預定利率為4.025%的終身年金，鎖定錢的競爭力!!

目前在售的預定利率為4.025%的年金險將面臨停售。

將來保險公司的預定利率低了，交同樣的保費，領取到的養老錢將變少。那麼未來，我有錢了，我還想要4.025%的產品，可以嗎？

可以!

很簡單，兩步走：

1.找到市面上4.025%的產品，現在用最低的起投金額（大概年交5000）買下這款年金。

2.在合同裡找到類似的條款：“增加保額”或者“減少保額”。

這個條款，什麼意思呢？

以後，你有錢了，我想多投一點，也享受當年的利率，你可以向保險公司申請“加保”。並且，你加保的保險費，按照你首次投保的年齡計算。

只是，每次申請加保的金額不得超過保險金額的20%，累計加保的金額不得超過保險金額的100%。

是不是很棒？

這個條款裡的第二條，說的是，如果你現在一次性投入了大額的年金，今後現金緊缺，想領一部分錢出來，在開始領取年金之前，也可以申請減保。

真的非常靈活。

按照這2個條件，我找到了市面上這三款年金：復星保德信的星頤養老年金，信泰的如意享，君康的頤養金生。

PS：

如意享的加保和減保金額條款，並未寫在合同裡，而是寫在保全裡。介意的慎選。

年金，如何買？

如何用簡單的方式來判斷一款年金的性價比，三個方面：

一個是，相同的投入，看誰最後給我的多唄。

假設，35歲男性，每年交5萬，交10年，都在60歲領取。

同樣的投入，復興保德信的星頤領取的最多，每年可領取61412元，而頤養金生47950元，君康人壽頤養金45470.5元，相差一萬多塊。

養老金除了按時領取，還有一個功能，就是一次性退保，獲得全部利益，這裡的收益，體現在現金價值上。第二個判斷年金的性價比，現金價值。

信泰如意享的現金價值非常高，在交完全部保費那一年，現金價值就超過了已交保費，確保了回本。並且，後期現金價值增長得非常快速，遠超其他2款。

除此以外，養老年金還有一個特殊的功能，叫保證領取。星頤和頤養金生都保證20年領取。

在開始領取後，無論你在哪一年身故，都保證你能領取20年的養老金。如果超過20年，你還活著，繼續發給你養老金。確保回本和享受一定的收益。

這三款年金，可以做這樣的總結：

星頤因為領取的金額最多，但由於在領取10年後的現金價值為0，是一款純粹的養老金，確保你“活得久，領得最多”。

信泰如意享，雖然每年領取的金額最低，但極高的現金價值，是一款適合長期儲蓄或者想要傳承的人士。

君康人壽頤養金生，比較保守，雖各方面表現都不差，但又沒有特別的地方突出。同時，又可以保證20年領取，適合“保守型”的人。

很難說，這三款誰最好。

關鍵是，你希望用它們年金來實現什麼樣的目標。

有教育金、養老金、資產配置需求的客戶，速速的，政策調整，產品🈶很大變化，抓住窗口期。

有什麼疑問，歡迎給我留言或私信。

E佳保

購買年金保險與其他保險產品一樣，都面臨三個選擇: 選產品，選保險公司，選保險代理人；

🌺①選擇年金保險產品應該是大家最關心的，因為它直接體現了受益人的權益。交多少保費，給付多少年金，什麼時候開始給付，給付到何時。最好的當然是保費交的越少，給付的年金越高，給付時間越長越好。對於什麼時候開始給付，保監會【2017】134號文件已明確規定:兩全保險產品，年金保險產品，首次生存保險金給付應在保單生效滿5年以後，且每年給付或部分領取比例不得超過已交保費的20%。

🌺②選擇哪家保險公司好呢？因為現在的年金保險產品有分紅型與非分紅型，同時還有萬能賬戶配置。萬能賬戶的收益有最低保證收益，現在市場上的保證利率有2.5%與1.75%兩種。同時萬能賬戶還能享受企業分紅，上不封頂。所以選擇保險公司時首選應該保證給付利率高，公司經營狀況好，持續營利，且公司全國經營網點多，便於後期及時得到服務。

🌺③為什麼要選擇保險代理人呢？一個好的，專業的保險代理人不只是能為客戶規劃合理的保險方案，同時還能在後期提供持續不斷的專業服務。購買年金保險附加的理財賬戶其實也兼具理財的功能，只是這個功能一直被大家所遺忘。專業的保險代理人會幫您規劃資金在年金保險與萬能賬戶中的合理分配，以達到您資金使用的效用最大化，同時又滿足您在未來對資金的使用規劃。

🌟面對近日銀保監會下發的通知，將責任金評估利率由4.025%下調到3.5%，保險公司需要多1200億的責任準備金。未來保險公司上市的年金保險產品及萬能賬戶的收益將會更加趨於保守與謹慎！(詳細可參考我前期頭條發表的《準備金評估利率下調會給保險公司帶來哪些影響》)

範範談保險與理財

題主的問題以及個別答主都把年金保險的好壞歸因於保險公司本身。

而這次，我要科普一個關於購買年金險的很重要的問題！（通篇乾貨，值得收藏！）

其實，有類似這樣的想法可以理解，無非就是擔心這樣一個長期險種的安全性，認為只有選擇靠譜的保險公司才能保證安全。

那麼保險公司就不重要了嗎 ? 那麼我告訴你，保 險 公 司 不 重 要 ！

首先，我們看下什麼是年金險，年金險是人壽保險的一種，定義如下：

再有，保險公司倒閉，是不影響投保人手中持有的人壽保險單的，依據是《保險法》第九十二條，如下：

保險公司倒閉的案例，比如安邦保險，被現在的“大家保險”接管，原保險單持有人的合法權益不受影響。

所以，保險公司和我們切身利益沒有關係，購買保險產品，要看產品本身的條款是否符合自己的需求！

接下來，重點來了!

怎樣挑選性價比最高的年金險？

要從以下幾個方面考慮：

1、產品的保障期限

年金險有保障一定時期的定期年金，有保障終身的終身年金，具體根據需要而定

2、年金險的現金價值

現金價值簡單理解就是退保所能拿到的錢，是放在那裡實實在在自己的錢，而且一般的年金險都有“保單貸款”功能，即，現金價值的80%可以貸款出來，用於資金流通。

目前，性價比高的年金險，現行貸款利率只有4點多。

3、年金險的真實收益率IRR

雖然年金險是現金流動的工具，但是也有收益率的差異，當然，收益率越高越好。

這裡要注意，真實收益率不是預定利率，預定利率裡面還有保險公司的經營成本，真實收益率（IRR）才是我們需要關注的。

4、萬能賬戶

與年金險搭配的萬能賬戶的收益情況也需要了解

5、是否有投保人豁免功能

6、是否可以對接養老社區（如果有需要的話）

只有切實掌握以上信息，才能買到真正想要的產品！

那麼哪種產品好？

可以私信你的具體需求以及預算，免費幫您制定合理保障！

辛苦碼字，如果對您有幫助，幫忙點贊哦，謝謝：）

#頭號大贏家|理財大賽第二季#

偉子說保

題主好。看出題主為了孩子這份教育金是操碎了心、花了功夫了，愛心可嘉。

專業的事交給專業的人來辦，和您一起謀劃一下。

首先，教育金事實上是年金的一種形勢，目前市場上年金險的最高收益是頂格的4.025%。

最近好多保險產品都拿這個數說事：說自己的產品就是按這個設計的。那同樣的收益率為什麼收益有高有低呢？

一方面，虛假宣傳肯定是有的。

最簡單的辦法是根據現金價值表相近兩年一比，再減一，看看是不是4.025%，是就準了；

另一方面，初始進入的保額高低。您五萬的保費化作保額每個公司不同、每個產品不同、每個保額就不同。不同的原因我們不分析，找最高就行，因為起始增值的資金就以這個保額為基數。

綜上兩點年金教育金主險就能看明白了，也好選了。

希望答案可以幫到您，如附加萬能賬戶的情況，歡迎搜索”九雲輕生活“或者追問、私信。

謝謝

九雲輕生活

不管什麼形式的年金（教育金是特定形式的年金），如果要比較，可以考慮幾個核心點：

• 回本期
  

• 一定年度的現金價值
  

• 一定年度的內部收益率
  

只有比較上述三個指標，才能得出根本結論！就比如您提到的平安要18年現金價值跟本金平，就是18年回本！如果我告訴你10年左右的幾款，你覺得怎麼樣！

還有，要搞懂年金的兩種形態：

• 純粹的年金
  

• 附加萬能賬戶的分紅型年金
  

對於分紅型年金，最容易被忽悠的就是分紅利率，因為本質上主險部分是沒有所謂利率的，拿萬能賬戶的不確定的利率代替整體收益利率的就是大騙子，兩者根本不是一個概念！

對於萬能賬戶，也要搞明白，他有個保底利率，1.75-3%不等都有，如果選，儘量選保底利率高的產品！

最後，給你一個固定收益型年金的表參考下，按5年*5萬演示，所見即所得：

• 回本期9年
  

• 翻倍第21年

  
  

如果按60歲領取，則59歲時現金價值是221萬，約8.84倍。

寫在最後

抓住年金險的本質，不論它怎麼變幻、包裝和忽悠，只要拿出IRR這個照妖鏡，看看它的原形，你就能做出理智的判斷，買對你想要的產品。

一帆總結的防忽悠指南如下：

1、別貪戀大品牌，上面演示可見，所謂大品牌收益不一定高。

2、小公司也靠譜，保險就是合同的執行；那些拿買車跟買保險做比喻強調大品牌好的人，是偷換了概念。

3、花樣越多越具有迷惑性，好不好拿IRR檢驗。

4、買年金險要用餘錢，長期累計收益才可觀。

5、缺錢，想短期多賺點，別買年金險，短期還不如存款。

6、保障型保險配置好，再考慮年金險。

7、教育金不一定非得買教育金產品，像信泰如意享這樣通用型年金收益更可觀，應用跟靈活。

如需詳細計劃書，請單獨溝通，謝謝。

一帆保

授人以魚，不如授人以漁

首先，要確定一個概念，什麼叫年金？所謂年金，就是在保險公司存一筆錢，保險公司按每年／每三年／每五年／某個年齡（取決於產品設計），返還一次錢錢

其次，要區分一個概念，投資理財型保險包括：年金險、分紅險、萬能險、投連險

第三，目前市場上常見的年金，大多是年金＋萬能、年金＋分紅＋萬能的形式存在，【純粹的】年金，鳳毛麟角。

然後，我們再來說

【年金應該怎麼選？】

1. 看返還。存相同的錢在保險公司，哪個返還更多？——返還越多越好——需要注意的是，不要看返還的比例（比如保額的20%），要看實際返還的數額——目前行業內的年金的“年返還”從總保費的10%－30%不等

2. 看現金價值。現金價值＋已經返還的錢＝這份保單的總價值——現金價值決定了從保險公司貸款的額度（貸款額＝80%現金價值）——通過保單現金價值貸款，既能盤活現金流，又不影響保障——目前行業內的年金在保單第20週年的現金價值從總保費的30%－150%不等

3. 看萬能賬戶的保證保底收益（如果有的話）。切記，是寫進合同的【保證保底】收益，而不是【演示】出來的中、高檔收益——目前行業內的萬能險保證保底收益從1.75%－3.5%不等

4. 看萬能賬戶操作費用。自2017年10月1日後，中國大陸保險行業的萬能險賬戶進出操作都是要收費的，而且費用不同——這對當年度萬能賬戶的【實際收益】影響很大——目前行業內的萬能賬戶操作費用差別都在1%上下。

5. 拒絕分紅型保險（目前）。保險公司設計分紅型保險的本質目的是，為了和投保人共擔經營風險——而不是共享經營利益（雖然合同裡寫的是當年度經營利益的80%與投保人共享，但是，那是刨去股東利益、公司利益、員工利益之後的80%）——若五年、十年後，中國大陸保險業進一步成熟，也許，可以考慮分紅險。

最後，想說一句，中國一百多家保險公司，年金險不少於200款。可以慢慢看，謹慎選，總有一款適合你〜不必拘於3家公司的3款產品。物美價優的好東西，超乎你的想象〜〜〜

關鍵字: 財經 保險產品 頭號大贏家|