藍天白2167375166793
年金保險是非常值得購買的。
年金保險其實也是一份資產，年金保險具有很高的現金價值。就像是我們的房產一樣，區別在於房產是我們看得見摸得著的顯性資產，而年金保險是我們看不見摸不著的隱性資產。在我們的家庭資產配置中，應該優化顯性資產，增持隱性資產。
到底什麼是年金保險呢？
年金保險，是一種常見的人壽保險，但年金保險又是一種功能綜合但結構相對複雜的保險產品。我們都知道一份人壽保險合同中，有三個重要的角色，投保人、被保險人和受益人。
年金保險就是投保人支付保費，以被保險人的生命為保險標的，以被保險人的生存按年度領取生存保險金，同時以被保險人的身故支付身故保險金給受益人的保險產品。
只要被保人生存，財富就會從投保人流轉到被保險人那裡，成為與被保險人生命等長的現金流，如果被保險人一旦身故，投保人的財富就會流轉到受益人這裡。保費轉化成了生存保險金或者身故保險金之後，財富的性質就發生了變化，就像我們的新鮮血液一樣，得到了淨化，被淨化過的保險金作為一種完美的財富，權屬清晰，同時兼具強烈的人身屬性，便於投保人進行個性指定和控制隔離各種風險。
當我們的保費鎖定一定的金額之後，被保險人的壽命越長，就可以從年金保險中領取更多的生存金，這個時候時間的力量就賦予了年金保險神奇的魔力，複利的魅力就在於時間。如果被保險人身故，根據年金保險的保額，身故保險金就會直接給到受益人。所以說，一份年金保險兼具了生前的贈與和身後的傳承功能。
在年金保險的合同裡，投保人擁有保單的現金價值，被保險人享有生存金，受益人則享有身故金。每個角色都會在年金保險中獲得應有的財富。所以就像我們投資房產一樣投資年金保險，在我們的家庭資產配置結構中，增加年金保險這個隱性資產是必要的。
小米老妖精
用真實案例給大家分析什麼樣的年金值得購買
最近在整理一個客戶的保單，其中一份年金保險我看了無比地替客戶心塞。留著這份保單吧，確實是個雞肋，每年給到的利益還沒有銀行一年的定期存款1.5的利率高。退保吧又損失巨大，回本的問題壓根想都不要想，具體的情況我來給大家說一說。
這是一款養老年金產品。客戶在45歲的時候買的，60歲領取養老金，分5年繳費，每年繳費104496元。五年共計繳費522480元。這裡順便提醒大家一句，我們買這種年金保險千萬不要看業務員演示的分紅保險的利益，只看現金價值這一欄。只有現金價值才是你自己實實在在能夠保證拿到的錢。
先來說第一點，本金的問題。正常情況下，好的年金保險如果是五年十年的交費期，一般第八年就可以回本，慢一點的第十年也能夠回本，但我們來看一下這款年金產品第十年的現金價值是多少？只有352320元，在現金價值最高的這一年第16年，現金價值也只有426768元。也就是說客戶如果某一年急用錢想退保，他在任何一年退保都會最少有10萬的本金損失，所以這種年金保險買了就甭想退，根本不給你退保的機會，要退只能認賠錢。
再來說一下第二點，客戶從60歲開始領養老金，領的是什麼？每年領的養老金按所交總保費的5%領取，且只能領取20年，領到客戶79歲就不能再領取了，換句話說，客戶這20年領取的這部分養老金其實就是客戶自己原保費的本金522580元，客戶用20年分期的方式把自己投入的本金給領取了，領完20年後賬戶裡還有多少錢呢？只剩下66384元。
再來說第三點，保險公司對外所宣稱的這個保單所謂的現金流是什麼呢？就是每年給一個基本保額的9%，算下來是每年給到客戶4320元一直給到終身。再來算算每年給4320元，給40年給到客戶85歲，總利益只有172800元，即使給到合同規定的上限，105歲也只能領到259200元。所以這個產品你只能拿在手裡不退保活得久，才勉強賺得這一二十萬的利益。
所以大家買年金產品一定要看你真正能夠保證的利益，不要看業務員演示的分紅的利益。那好的年金產品是什麼形態呢？我們還拿客戶的45歲年齡，分5年繳費，年繳保費10萬元整來舉例，總保費比之前還少了2萬多，我們看一下從60歲開始領取，每年領取的金額是多少呢？33187元，可以活多久，領多久，這才是真正的終身現金流。領20年共計領取663740元，此時本金50萬回本了還多出163740元，如果客戶在這時選擇退保，還能退回752850元留給自己的子女家人，加之前已領的20年客戶共計領取1417590元，如果客戶不退保一直領錢，即使領到105歲客戶的本金50萬也一直都在賬戶裡，到105歲賬戶裡還有523418元，所以不但自己終身受益，最終還會給愛的家人留下一筆財富。大家把這2個產品前後對比一下就看得特別清楚，一個只比本金多領了一二十幾萬，一個比本金多出最少3倍的利益。
所以選擇年金產品親們一定要擦亮自己的眼睛，我們花的都是自己辛苦賺下的錢，少則一年投入三，兩萬，多則一年十萬甚至幾十萬，所以大家在掏腰包的時候一定要慎重，看合同看條款，看現金價值，看保證利益。
保險和財富傳承
年金保險是投保人一次性或者按期繳納保險費，以被保險人生存為保險標的，按年、半年、月等約定期限支付保險金，直到被保險人死亡或保險合同滿期。一般分為終身型和定期型，目前根據銀保監規定，所有年金保險在前面5年(合同終止除外)都不會返還保險金！那怎麼判斷一款年金保險的好壞呢？我認為應從以下幾方面開看！
第一，明確購買保險的目的！為孩子準備教育金？婚嫁金？為自己準備養老金？還是為了資產傳承？在投資理財裡永遠沒有最好的產品，只有最適合的！首先明確了目的才能在眾多保險中挑選出適合自己的保險！
第二，選擇大公司的產品！大公司投資管理團隊豐富的投資經歷會給你帶來給更多的分紅收益。多數年金保險產品都設有萬能賬戶，當你沒有領取按約定給付的保險金，這部分錢會進入萬能賬戶，複利計息。而利率和保險公司的投資收益有很大關係。
第三，同期限同類產品選擇現金價值高的！這樣在保險期限內，即便有突發情況需要退保或者是需要保單質押貸款時，可以獲得更多資金。
第四，選擇返還保險金高的產品。這點不用多說，大家都懂。
總結一下，選擇年金保險時，不要被宣傳單上所演示案例的高利息矇蔽雙眼，要結合自身經濟能力、購買目的等等情況，多對比各家保險公司產品，才能選出最適合自己的保險。
理財小帆
判斷一款年金保險，我們可以從以下這幾方面來判斷。1，現金價值的回本期限。回本需要的時間越短越好。2，鎖定利率，目前市面上最高的鎖定利率是3%。3，現行利率，雖然現行利率不是寫在合同裡邊的，但是從歷史數據也可以判斷出來他的收益情況。 目前市面上常規的現行利率大約是6%左右。
在以上相同的情況下，選擇公司實力排名越靠前的越好。
千萬不能碰的年金險有，獲得的收益永遠也達不到本金的數額，也就是說是虧本的買賣。
除了判斷年金險是否值得購買，還有一點需要值得注意的是，你是否適合買年金險？年金險是幾次投入之後，需要長期持有才可以獲得不錯的收益。這裡所說的長期最好是一輩子。如果把年金險當成定期存款來看的話，沒幾年就想退出的話，那收益看不見。而且還會損失本金。這一點一定要清楚之後才可以購買。
比較一款年金險，還需要去比較一下這款年金險的現金價值，投入相同的金額，在相同的期限下，看所獲得的現金價值哪個高？最好選擇比較高的。
年金險還有一個是增值收益。增值收益是分中檔，低檔和高檔的。在判斷是否可以買的時候，只選擇最低的 寫在合同裡邊的收益。業務人員說的現行利率只可以輔助判斷，不能作為主要的依據來判斷。
總結:先要清楚年金險是一定要長期持有才可以看得見收益的。判斷一款年金險是否合適，先看他的回本時間。在看他寫在合同裡邊的鎖定利率。再比較一下同時期的現金價值的多少。最後看一下現行的利率是多少。
感謝閱讀，如有任何理財保險相關的疑問可留言。
穩穩讀財
年金保險作用於養老 （或子女教育金儲備），繳費期3年5年10年20年等。
從業十一年心得，年金保險繳費時間越短（比如三年或五年），我們的財富在短期內會得到迅速積累。
年金保險還有一大意義，幫助我們保住部分已有的財富！（錢好像唐僧肉，多了，身邊的牛鬼蛇神就會多）
溫馨提醒：保險不是股票基金，不可能有高收益，也不會有高風險（本金是肯定可以拿回來的）
年金保險分兩類，一種是固定返還，第二種固定返還的同時附帶分紅功能。
選年金保險，參考大公司，好比我們投資股票一樣的，有實力，分紅自然多，何況分紅的累計是一輩子的利益
有一點提醒，如果家庭未來幾年有大額開支，這筆投入是不能隨時支取本金的（雖然可以做現金價值貸款，但可以貸款的額度相對本金來說還有一定的差距）
既然是養老年金保險，它的意義是專款專用，如果投保年齡35歲，關注的年金領取利益應是60歲後每月或每年
太早或太晚領取，會偏離初衷，不能專款專用，失去了意義。
多數業務員會告訴我們老百姓，今天投入二十萬或若干金額，到了八十歲，一百歲可以成就千萬富翁（很扯淡哦，我們別被忽悠了，難道錢太多了，一輩子不用？）
廣州保險185
購買年金險，既要關注公司實力，還要關注預定利率以及產品形態。
想選擇一款好的年金險，可以特別注意以下幾個方面。
1、關注保底利率以及當前收益率
因為年金險本質上是一個保本保息的浮動收益理財產品。
當保底收益率越高，說明到期的有保證收益就越高。
當前收益越高，證明這款年金險的盈利能力就越好，保險公司的運營能力也就更好。不過一般來說，大中型公司的運營能力或者投資能力會更好一點，到期的實際收益會相對好一點。不過這個也不是必然的，還是要看具體的公司，具體的情況。
2、關注產品的形態
不同的產品形態其實從根本上看涉及的也是收益的問題。
因為不同的返還或者領取方式會導致期末到手的收益。
想知道哪款年金險更有優勢，可以比較它們的總返還額度。
一款優秀的年金在返還方式上面就能體現出來。
因為年金千萬款，各家保險公司各有不同。
但在同等投保條件下，如果年金返還得越早，累計的基礎返還年金總額越多就越好。
舉個簡單的例子
以一出生就投保年金險的女孩為例，存10年，每年存1萬，保障到99歲，分別於兩款不同的產品。
其中一款的產品形態：
保單生效立即返還2766元
0-59歲，每年返還2766元
60歲-終身，每年返還5532元
80歲時，年金險的現金價值為128340元（退保可領取現金價值）
99歲時，年金險的現金價值為110480元
假設被保險人生存至99歲，共領取2766*60+5532*40=38.7240萬元
另一款的產品形態：
保單生效立即返還1489元
0-59歲，每年返還1489元
60歲-99歲，每年返還1489元之外，比上一年再額外多領74.45元
80歲時，返還祝壽金（保費）10萬元。祝壽金返還後，保單無現金價值
假設被保險人生存至99歲，合計領取1489*85+74.45*（1+2+3+4+5+......+25+26）+10萬=25.2697萬元+分紅（分紅不保證，有可能為0）
從兩者的返還的方式來看，儘管兩者都是從一開始繳費就返還，若後者不算上不確定分紅，比前者足足少13萬多。
所以年金險的優秀程度取決於返還的方式。
3、是否收取進出賬戶手續費用
雖然這一點也屬於關注產品的形態，但手續費這一點需要特別注意。
如果金額很小，手續費什麼的自然就不顯眼，但是如果投保金額比較大，產品又比較靈活，那麼每次進出賬戶的手續費自然也就不少了。而且也會影響總體的實際收益。
比如這樣的條款：
如果每次都追加1萬的保費，那麼手續費就可以去到300，其實數額還是不少的。
有些產品具備手續費，有些則不包含，有些則按比例收取。
所以一款產品是否夠好，手續費方面的約定也是需要特別注意一下的。
不過年金險屬於長期型的產品，如果不能保證自己能長期持有（起碼超過5年），就不要輕易的購買，因為退保的損失很大。
多多說錢
隨著生活水平提高，醫療條件改善，我國人均預期壽命已持續提升至76.4歲，發達省市已達80多歲。從退休到離開人世長達二三十年甚至四五十年，越來越多的人擔心出現“人活著，錢沒了”的困局，當聽說年金保險可以解決此問題時紛紛投保，然而市面上絕大部分的年金保險本質上是儲蓄保險，並不能解決養老問題。本文就帶大家識別假年金，買對真年金。
1. 年金保險如何解決養老問題？
保險機制作為人類最偉大的發明之一，可以解決因發生保險事故而導致的經濟損失問題，例如家庭經濟支柱40歲的張先生突發心肌梗塞離世，留下妻子和未成年的孩子，儲蓄歸還房貸後所剩無幾，家庭生活品質急劇下降，這種“死得太早”的風險可以通過投保人壽保險解決。大家應該都有了解，就不展開說了。
同時，保險還可以解決“人活著，錢沒了”的問題，此問題在保險領域被稱之為“長壽風險”，例如55歲退休的吳女士儲蓄了300萬元，預計到80歲去世足夠花了，誰知道吳女士按計劃在80歲時候將所有儲蓄都花光了，但人還活得好好的，最後只能靠子女接濟，這種“活得太老”帶來的風險被稱之為“長壽風險”，可以通過投保年金保險來解決。
吳女士在55歲退休時將300萬元一次性繳付給保險公司投保年金保險，從次月開始，保險公司每月支付2萬元（即每年24萬元）的年金給吳女士，直到身故為止。假如吳女士在80歲身故，則領取了25年，合計領取600萬元，是投保保費的2倍；假如吳女士活到100歲，保險公司也會一直支付到100歲，完全不用擔心老年生活無錢可花，簡單算一下，到100歲一共可領取年金1,080萬元，是投保保費的3.6倍。
藉此例子，順便說明幾個相關的概念。在這個例子中，吳女士投保年金保險後就開始領取年金，這種年金保險叫“即期年金”，而如果吳女士在35歲就開始投保年金保險，到55歲退休後開始領取年金，這種年金保險就被稱之為“遞延年金”，投保後到領取前這段時間被稱之為“累積期”，從年金領取之日往後的時期是“領取期”。
對於遞延年金，保險公司會提供多種繳費期限供投保人選擇，通常有5/10/15/20年或繳至55/60歲，此繳費期限也稱之為“供款期”，供款期可以等於累積期，也可以短於累積期，例如一名30歲男士連續繳納保險費10年，然後等到60歲才開始領取年金，那麼供款期就是10年，累積期是30年（從30歲到60歲）。
此外，上述吳女士例子中每月領取年金金額保持不變，實際上有部分年金保險會設計成分紅保險或其他形式，每月領取的年金隨著時間推移而逐步增加，可以起到抵禦通貨膨脹的作用。
2. 假年金保險長啥樣？
理論上，人民群眾擔心“長壽風險”，市場需求旺盛，正好是保險公司的商機所在。而實際上，發達國家和地區的經驗表明，大量銷售真年金保險的公司在此業務上並沒有賺到錢，還可能因此而一蹶不振。究其原因就是最近幾十年人均壽命的增長大幅超出保險公司的預期，例如原來預期客戶平均活到75歲，結果絕大部分客戶活到80多歲還是歡蹦亂跳。
最關鍵的是，越是有長壽基因的人越偏好投保真年金保險，保險公司又不能以身體太好而拒保，這進一步加大了保險公司開展此業務的虧損風險。所以，很少有保險公司將轉移長壽風險的年金保險作為主力產品，即使上線了此類產品，也是保持少有的低調。
但是，市場潛力如此巨大，不做又不符合商業邏輯，如何平衡風險和收益，是擺在保險公司面前的核心問題。聰明的保險公司工作人員注意到監管機構對年金保險的定義（《人身保險公司保險條款和保險費率管理辦法（2015年修訂）》第九條）比較寬泛，只是規定了保險金給付形式，並沒有對年金保險的功能和作用進行規定，完全可以開發不承擔客戶“長壽風險”的“年金保險”。於是不少保險公司開發出大量不轉移“長壽風險”、以儲蓄功能為主的“年金保險”，利用人們的養老焦慮，以年金保險之名大力推銷儲蓄保險產品。
例如，前些年市場常見的快速返還生存保險金的年金保險，投保人選擇繳納10年保費（每年30萬元），保險公司每年返還一定年金（6萬元）至累積生息賬戶或萬能保險賬戶進行累積，簡單算一下，即使領45年（6×45=270萬）也還沒領回自己繳納的保險費（30×10=300萬），完全是在領自己的錢，不僅沒有轉移到長壽風險，還降低了生活品質（每年領取的年金金額很少），唯一多出來的是身故時候給受益人留一筆身故保險金，然而這並不是投保人投保年金保險的初衷。
所以，大家看到產品名稱上有“年金保險”四個字的保險產品，不一定是可以轉移“長壽風險”的真年金保險。簡單來講，假年金保險通常包括如下一個或多個特徵：
- 存在“邊繳保費，邊領年金”的情況
- 領很多年（例如20年）還領不回自己繳的保費
- 可領取的年金默認進入累積生息賬戶
- 可領取的年金直接存入萬能保險賬戶
- 過了保證領取期（若有）後提供身故保險金
- 過了保證領取期（若有）後仍提供現金價值
3. 真年金保險具備哪些特徵？
一款真年金保險一定是要能夠將被保險人的“長壽風險”轉移給保險公司的產品，如果做不到這一點，那就是“假年金”。前述例子中吳女士投保了終身年金保險後，可以將她的長壽風險轉移給保險公司，在可預期的存活期內（例如25年）可以將已繳保費及其利息領取回來作為生活費，之後還可以繼續領取，即使自己活得時間再長，也不用擔心沒有生活費，那麼此產品就是“真年金”。為了方便大家理解，我將真年金保險分為兩類，一類是純種的真年金，另一類是變種的真年金，現將它們具備的特徵簡單說明如下。
同時具備如下三個特徵，才算是純種的真年金。一是領取期不設上限，或上限設置比較高，例如終身領取，或領取至100歲；二是在領取期內不提供身故保險責任，也就是說在領取期內身故，保險公司不做任何保險金給付；三是在領取期內不提供現金價值，即使退保也不給錢。有的朋友可能覺得，那些只領取了幾年就身故的人不是虧大啦？其實不然，投保真年金的目的是在有生之年都能有生活費，既然身故了，也就不需要生活費，那麼也就談不上虧。
可悲的是，人們往往是非理性的，通常希望至少能把繳納的保費領回來，保險公司為了配合非理性客戶，推出變種的真年金，特徵如下：一是領取期不設上限，或上限設置比較高，例如終身領取，或領取至100歲；二是設置一個保證領取期（例如10/15/20年），在保證領取期內身故，則由指定受益人領取年金，可選擇分期領取或一次性領取；三是在保證領取期內提供現金價值，也就是可以退保領取現金價值；四是過了保證領取期後的特徵同純種的真年金。
大家可能對如何投保真年金保險有不少疑問，這個問題需要根據具體情況進行具體分析，建議諮詢專業的保險經紀公司。我就給大家留個思考題吧：
前面假年金保險的例子裡，投保人首年繳納30萬元，過了猶豫期就獲得6萬元年金，第2年再繳納30萬元，又獲得6萬元年金，連續繳納10年，連續獲得10年年金，為什麼不直接請投保人每年繳納24萬元（30-6=24）呢？
王曉波頻道
年金險肯定是值得購買的。
年金保險是指投保人或被保險人一次或按期交納保險費，保險人以被保險人生存為條件，按年、半年、季或月給付保險金，直至被保險人死亡或保險合同期滿。是人壽保險的一種。
人生四件事：生，老，病，死。年金險可能不是解決"老"的唯一方法，但是它確實最具有價值的一種解決方案。年金險具有的功能：
1、年金險領取期限靈活的功能。年金保險均以年金保險的被保險人的生存為支付條件。現在市場上年金險的保障年限有定期型與終身型。可以有確定的期限，也可以沒有確定的期限終身領取。
2、年金險可以做到強制儲蓄的功能。存在銀行的錢存取更自由，無法真正做到轉款專用。而年金險因為退保將會受到損失，為防止損失，退保的行為將會受到節制，做到真正的專款專用。這樣養老金、教育金才能得到保證。
3、年金險具有確定領取的功能。以被保險人生存為給付保險金條件，按保險合同約定分期給付生存保險金。
4、年金險相對與其他投資渠道具有安全，保值增值的功能。因為年金險是人壽保險的一種，年金險不會因為保險公司的撤銷、解散、破產而受到損失。年金險的這種安全性體現在《保險法》中，詳細內容可以附頁。
5、年金險具有流動性的功能。因為保單還具有貸款的功能，根據《中國保監會關於進一步完善人身保險精算制度有關事項的通知》第四條規定，保單貸款比例不得高於保單現金價值或賬戶價值的80%。通過現市場上高現金價值年金險產品，保單貸款滿足短期的現金流需求。
6、年金險具有資產保全的功能。資產保全功能主要體現在資產的剝離，資產的轉移，資產的傳承三個方面。
（1）資產剝離，就是利用保險把家庭私人生活所必須的現金流與企業的現金流嚴格區分，建立一道財務防火牆，防止現代企業主公私不分，一旦企業有政策風險、經營風險、法律風險等，發生資金鍊斷裂對家庭和企業都是滅頂之災。
（2）資產轉移，這裡要涉及到稅務籌劃問題。在理財的八大規劃裡面，稅務籌劃是非常重要的一個內容。減少應稅的資產來增加免稅的資產，利用法律不追訴既往的原則，要提早進行規劃、籌劃，以應對未來可能會出現的稅務風險。比如說房產稅、未來將開徵的遺產稅和贈與稅等。《個人所得稅法》第四條中有明確保險賠款免徵個人所得稅。
（3）資產傳承，在全球的財富管理當中，人壽保險都是不可或缺的基礎性的工具，是來自於它指定收益權。它可以讓你照顧到你想要照顧的人，我們可以利用人壽保險的指定受益權，做好財富的代際傳承，給孩子建立一個源源不斷出產現金的備用企業，讓他擁有與生命等長的現金流。在這裡我們可以通過年金險的固定領取，萬能賬戶的保證收益和享受保險公司紅利來保證資產的安全傳承，保值增值！
範範談保險與理財
先來了解一下開門紅保險本質
孫悟空有七十二般變化，但無論怎麼變，他本質就是孫悟空。同理，開門紅保險無論包裝成“教育金”、“養老金”還是“祝壽金”，它本質依然是一款理財保險，大多數的產品都會以年金險的形式出現。
以市面上某個年金險產品為例，消費者向保險公司繳納一定的保費，在約定的某個時間點或者時間段，可以從保險公司領錢。
一般的年金險，除了只有身故保障，最大的特點是能返錢和分紅，所以它一般沒有或者有很少的保障特性，更類似於理財產品。
目前大多數的理財保險產品由年金險和萬能險構成，有些產品的年金險是分紅型產品，消費者購買後，可以享受分紅獲利。
理財險與理財
年金險的實質就是一種理財險，奶爸從理財的角度為大家分析一下。
1、年金險的運作模式
年金險的運作模式分為兩種：
a、在沒有萬能險的情況下：消費者花錢購買產品→到約定時間點或者時間段提取返還金
b、搭配萬能險的情況下：消費者花錢購買產品→不提取返還金→返還金進入萬能險的萬能賬戶進行二次生息（這段時間消費者可以繼續追加投入）→往後再提取
在搭配模式的情況下，年金賬戶配合萬能賬戶，提高了收益率。消費者最終獲得的返還金更多，但週期也更長。
2、投資風險
購買年金險產品，實際上也是跟保險公司簽訂合同，合同上明確規定的保險利益，在符合條件的情況下，保險公司都必須給投保人兌現。
退一萬步講，即便保險公司經營不善，需要進行破產清算。在資產不足以兌付保險利益的情況下，保險保障基金也會提供不低於剩餘保險利益90%的經濟救濟。
從這個角度看，它的投資風險是很低的。
奶爸曾經寫過關於保險公司是否會破產的文章，詳情可查閱：保險公司倒閉了保單怎麼辦？
3、投資週期
年金險一般繳費方式是躉交/3/5/10年，費用動輒上萬元，而返還所有收益的時間普遍需要幾十年甚至終身。
在繳費期內退保，保險公司通常只會返還保單的現金價值。當然，消費者也可以選擇辦理減額交清。但無論哪種做法，前幾年退保一般損失會比較多。
總的來看，理財險的流動性非常差，更多是一種長期的投資。
4、投資收益
年金險的產品增值能力如何，是大家最關心的問題。奶爸曾經選取了平安人壽保險公司的璽越人生少兒版進行測算，詳細的測算過程可查閱奶爸以往文章：代理人絕不告訴你理財險的真相
業內一般用內部收益率IRR（Internal Rate of Return）來衡量年金的收益情況。IRR是：淨現值 (NPV) 為零時的折現率。而璽越人生的IRR大概率在2%-5%之間。收益如何，見仁見智。
年金險適合什麼人購買
奶爸一直強調，保險的最大功能和最終目的應該是保障，購買保險應當遵循“先保障，後理財”的原則。在購買理財險之前，應當先為家庭做好了充分的保障。
一個年金險產品，從投入到回報，是一個漫長的過程，而且理財險的收益要跑贏通脹也不是件容易的事。如果沒有充足的閒置資金，或者有一定的理財能力，奶爸還是建議“奶粉”們像我一樣，當個吃瓜群眾。
目前大部分的理財險的長期年化收益率在2%—5%，如果這已經滿足你對於理財結果的追求，那也不妨考慮。
綜所上述，年金險適合已經為家庭做好保險配置，現金流充足，同時對於理財收益沒有追求的人。
購買年金險需要注意什麼
1、預定利率
預定利率是保險公司提供給投保人保費的收益率，當然是越高越好。不過銀保監會規定，目前不分紅型年金險的預定利率不能超過 4.025%。
2、分紅型年金險保單紅利
分紅險，是指保險公司將上一年會計年度該類分紅保險的可分配盈餘，按一定的比例分配給客戶的一種人壽保險。特別注意的是，保險公司股東的分紅不等同於分紅險分紅哦。另外，保單紅利是不保證的，有可能出現不分紅的情況。
3、萬能賬戶
萬能賬戶也有一個保底的利率，不同產品的保底利率是不一樣的。對於消費者肯定是越高越好。後期追加投入的保底收益，也是按照這個保底利率來計算的。
一般來說，初次向萬能賬戶轉入保險費以及在萬能賬戶提取返還金，可能要收取一定的費用。具體的收費標準也是因產品而異，這點“奶粉”們一定要注意看合同的規定。
4、返還金
返還金並非想什麼時候領就什麼時候領，想領多少就能領多少，必須嚴格按照合同規定的返還規則。如果你真的急需資金週轉，選擇提前退保，返還部分現金價值，損失有可能會很大。
作為投資者，我們需要保持理性，切實瞭解每一個投資項目和產品。開門紅並不能夠讓每個人都紅起來。“奶粉”們要保持冷靜的分析，不要被一些宣傳單上的利益演示矇蔽了雙眼。
奶爸保
年金保險及分類
年金保險是指投保人或被保險人一次或按期交納保險費，保險人以被保險人生存為條件，按年、半年、季或月給付保險金，直至被保險人死亡或保險合同期滿。是人壽保險的一種，保障被保險人在年老或喪失勞動能力時能獲得經濟收益。年金保險按給付保險金的限期不同，分為三種： 1、終身年金保險2、定期年金保險3、聯合年金保險。我們日常比較常見的是前兩種保險。
年金保險的重要性
年金保險一般是利用閒散資金來投保的，購買保險的順序一般為意外險、健康險、壽險，年金保險被排在第三位。投保年金保險主要目的是在人生的各個階段能夠有穩定的現金流，滿足人生中教育、婚姻、養老階段的各種資金需要，同時商業年金保險也可以作為社會保障養老金的一個補充，提高我們退休後的生活質量。一般情況，保險產品的投保年齡越小越好，投保年齡越小，年繳保費會較低，投保年限可以選擇更長，從而進一步緩解保費壓力。年金保險投保也是如此。
年金保險購買時注意事項
由於與其他保險產品不同，年金保險從購買到領取，時間跨度可能相隔10年、20年乃至更長的時間，因此消費者購買年金保險應首先考慮帶有分紅功能的年金保險產品。而保險專家表示，除了要選帶有分紅性質的險種外，消費者在購買養老年金保險時還應注意一些問題。
首先，領取方式可“量身定製”。保險專家介紹，年金保險有定額、定時和一次性躉領三種領取方式。躉領是被保險人在約定領取時間，把所有的養老金一次性全部提走的方式，定額領取的方式則是在單位時間確定領取額度，直至被保險人將保險金全部領取完畢，定時則是被保險人在約定領取時間，根據保險金的總量確定領取額度。
其次，重養老應增加領取金額。年金保險是以被保險人生存為給付條件的一種保險，為避免被保險人壽命過短損失養老金的情況，不少養老險都承諾10年或者20年的保證領取期，未到領取年限就身故可將剩餘未領取金額給予指定受益人。保險專家說，一些側重於養老功能的年金保險產品，每年領取金額較多，也有保證領取年限。
最後，慎選即繳即領型年金保險產品。保險專家表示，年金保險的領取時間比較靈活，其起始領取時間一般集中在被保險人50週歲、55週歲、60週歲、65週歲四個年齡段。但是，即繳即領型年金保險因為缺乏資金積累時間，產品現金價值較低，通常很長時間才返本。
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