你們公司繳納公積金嗎？如果沒有，你就要當心了，買房這條路上的坑很多，公積金是少見的福利，很多企業都不會給員工買公積金，特別是一些小公司，原因有三點：
1、國家規定五險強制繳納，公積金不是。
2、繳存的公積金最後都是員工個人所得。
3、負擔太大
最近來問公積金的朋友特別多，理解各位工作繁忙，沒有時間去查詢公積金的細則，所以，本期，我們就簡單談談買房的福利：公積金。
對於很多人來說，公積金一年的繳存總額不多，可有可無，但是不要忘了，用公積金買房的貸款利率比商貸少1.55%，一般可以給你節約幾十萬。
現在住房公積金5年以上利率僅3.25%，商貸基準利率4.90，商貸利率一般會上浮10%-15%,當然，最近部分銀行在試水10%的上浮比例。
公積金貸款新政過後，貸款額度同繳存時間和餘額掛鉤，貸款期限和最晚貸款年齡掛鉤，請一定注意。
也就是說，假如總價100萬的首套新房，30年期限，30%首付款比例,總貸款70萬（兩人）：
·用公積金貸款（等額本息）月供為3046.44元
·用商業貸款（10%上浮），月供為3926.34元
按揭100萬的房子，不考慮其它貸款方式（等額本金）的情況下，用商貸每月多供879.9元，在這棟房子上面，等於虧了31.67萬，對於剛需購房者來說，這是一筆不小的支出。
公積金貸款本身有很多限制，貸款期限、貸款度，申請資格都有條件，而且去公家辦過事的應該知道，辦事情繁瑣低效，不是一個月就能給你辦下來的。
最高三十年
期
限
貸款期限規定：
1、貸款期限應以整年計算，最短為1年，最長為30年，且貸款到期日不超過借款申請人法定退休時間後5年。
2、符合貸款條件的兩人及以上借款申請人，可按期限較長的一方確定貸款期限。
3、申請再交易房貸款的，貸款期限加所購住房樓齡不超過30年，其中所購再交易房樓齡不超過20年。
貸款這件事，老一輩的人比較保守，父輩們對已提前透支消費一向嗤之以鼻，實際上，如果以邊際效益來看這件事，我倒希望時間越長越好，最好每月月供5塊錢。。。
那麼對於買二手房的人來說，公積金貸款的劣勢就出來了，首先，公積金管理中心的人一看，房齡不小，可能就只有批個15年年限給你，算下來，你每月的月供壓力不一定就比商貸小，你的邊際效益會很差。
再比如：房東如果急著用錢，本來都談好了230萬成交，結果你要辦公積金貸款，走個手續兩個月，不好意思，賣給別人了。。。
總之，時效性差，批年限有限制是公積金的硬傷。
按照這個規定，公積金想貸30年買新房的，請在40歲之前把買房子這件事兒辦好，買二手房的，超過十年房齡，不僅會限制貸款時限，而且首付款比例上調10%。
收入穩定
資
格
資格認定：
1、具有完全民事行為能力的自然人，且不超過國家規定的法定退休年齡，並在住房公積金管理中心繳存住房公積金；
2、具有常住戶口或有效居留身份證明的職工；
3、申請時在公積金中心已連續正常繳存住房公積金6個月（含）以上，沒有提取公積金用於支付擬購買住房的首付款，同時無公積金貸款餘額；
4、具有購買住房的合同或協議，且首期付款金額不低於所購住房價值的規定比例；
5、有較穩定的經濟收入，具備相應的貸款償還能力，個人信用良好；
6、能提供成都住房公積金管理中心認可的擔保；
7、成都住房公積金管理中心規定的其他條件。
其它條件在這兒：
1、主借款人應與房屋買受人一致，主借款人應是按規定繳存住房公積金，有較穩定的職業及經濟收入的自然人，同時未超過國家規定的法定退休年齡。配偶或其他共同買受人應作為共同借款申請人。
2、如有未成年人、老年人作為房屋共同買受人，則不能申請公積金貸款。
3、職工在申請公積金貸款條件：申請時在公積金中心已連續正常繳存住房公積金6個月（含）以上，沒有提取公積金用於支付擬購買住房的首付款,同時無公積金貸款餘額。因此申請並辦理過住房公積金貸款的職工,只要結清了貸款,可以再次申請住房公積金貸款。
首次使用公積金貸款，必須要能夠有支付償還能力，這一部分和銀行的資格認定類似，不同的是，公積金的資格認定由公積金管理中心審核，之後再提交銀行審核，銀行商貸希望你貸款時間越長越好，是利益導向，公積金管理中心是非盈利性機構，辦事是不太通融的。
一般，只要有6個月連續繳納公積金，即可申請，當然，如果只繳納了6個月，額度會很低，這種情況你可能需要組合貸款。
最高七成
額
度
首付比例要求：
1、無住房且無未結清的住房貸款的，最低首付30%。
2、有住房、有房貸、二者都有，滿足三者任何一個的，不好意思，最低首付40%。
3、 買二手房的，樓齡超過10年的，最低首付再提高10%。
4、 存在嚴重逾期或不良信用記錄的，將視具體情況相應提高最低首付款比例或拒貸。
至於貸款額度要求，請看下圖（來源於成都住房公積金管理中心）
滿足條件後，最高額度家庭可貸70萬元，個人單筆最高可貸40萬元。
也就是說，如果結了婚，你們兩口子都有公積金，只要繳存時間達到兩年以上，那麼兩個人的公積金只要有3.5萬就可以貸最高額度70萬，個人的話，公積金要達到2萬才可以貸最高額度40萬。
現在成都買房，首付破70萬並不罕見，目前整個成都的房價平均13000/㎡左右，以剛需為例，購買一套80㎡小戶型，貸款7成，就需要公積金貸72.8萬，很明顯，用公積金最高70萬額度，還差2.8萬，加上各種手續費和裝修費用，至少還有幾萬的缺口，那麼就涉及組合貸。
能買就買
建
議
1、能公積金貸款儘量公積金貸款，公積金基準利率相對穩定且低。
2、對於買二手房的人，除了考慮貸款利率，還要考慮放款時間和失效。
3、附最新商貸利率：
END
閱讀更多 惠灣經紀人小鐘 的文章
