小七發現，很多朋友聽到“有病賠錢治病，沒病返還保費，怎麼都不虧。”的宣傳語，總是恨不得馬上買。
這樣的宣傳確實很誘人，不過小七一直不太推薦返還型保險，原因今天給大家說明白。
大家常見的重疾險類型主要有消費型、儲蓄型和返還型的，它們主要的區別歸納為：
簡單來說：
- 重疾險裡面有返還功能的就是返還型，沒有就不是；
- 非返還型的，如果包含身故保障就是儲蓄型，不含身故保障就是消費型。
今天我把常見的返還型保險都捋一遍，填填坑：
- 返還型保險到期返還，真的划算嗎？
- 返還型保險，保障會更好嗎？
- 什麼樣的人適合買返還型保險？
返還型保險到期返還，真的划算嗎？
不划算，很貴！
為了方便理解，我選取了兩款少兒重疾險作為對比。
復星聯合健康的媽咪保貝是消費型重疾險，平安人壽的愛滿分19II是返還型重疾險。
兩款都是30年為保障期的少兒專屬重疾，字變紅色，表示那一項保障更優秀。
我們先簡單粗暴看看費用，同樣的保障項目、同樣的繳費條件和保額。
愛X分19II的保費，是媽咪保貝的7倍有餘。有沒有覺得很誇張？
有人會說，愛X分滿期可以返還保費，相當於做了個儲蓄。媽咪保貝完全就是消費掉了，怎麼能比？！
那好，我們來算一筆這樣的帳：
兩者的保費差價為4150-585=3565元/年，交20年。
我們可以這樣想，每年的585元相當於是買了保障了，多交的三千多，是保險公司幫你儲蓄起來了，30年之後給你返還4150*20*1.5=124500元。
聽上去很不錯啊！
那我們用IRR來算一下：
算出來IRR是2.70%，也就是說，這多交的錢，如果順利到30歲都沒有出險，年收益率也就2.70%，這個收益也就跟放餘額寶差不多，拿出來放新型銀行理財活期都還有3%+呢，再不放心買個國債也行啊。
更何況，如果在這30年間，生病理賠了，這筆錢就是白給保險公司了。
這麼一說是不是覺得自己沒賺，反而有點虧呢？
其實，返還型保險的本質就是多交一筆錢，保險公司用這筆錢去理財，然後到期了把本金還給我們，自己賺一筆利息。
那我們為什麼不把這筆錢留下來，自己去理財？
返還型保險，保障會更好嗎？
講完價格，肯定又有些代理人說：買保險是要保障，能不能解決問題才是關鍵。
好的，我們就來看看保障內容的對比結果：
還記得我們之前說，少兒重疾保障應該怎麼比嗎？
點此可複習→
1、兒童高發重疾涵蓋是否全面。
2、高發輕症覆蓋是否全面。
3、包含中症/輕症保障，賠付比例高更好。
一項一項來做個比對：
1、兒童高發重疾涵蓋情況
看了下面這個圖，你可能就會覺得有點扎心了。
覆蓋無論是覆蓋病種，還是額外賠付的病種數量，都是媽咪保貝完勝。
無論是得了合同里約定的重疾還是少兒特疾，愛X分都是賠付100%基本保額。其實就相當於把這幾個少兒高發的重疾從重疾保障中抽了出來，單獨列了一項保障，叫【少兒特疾】，不免讓人覺得太沒誠意了。
而優秀的少兒特疾保障，是能額外再賠付100%基本保額，也就是說，可以賠到200%，整整一倍保額的差距。
2、高發輕症覆蓋是否全面
兩款的高發輕症覆蓋都是全的，這部分，兩款的表現都不錯。
3、中症、輕症賠付比例越高越好
再回到前面媽咪寶貝和愛滿分的產品對比表，看看紅色字的部分哪邊多就清楚了。
愛X分沒有中症，意味著有的疾病在媽咪保貝這裡可以賠到50%保額，愛X分最多最多能賠20%。
換成具體金額的話，如果買的50萬保額，那就是25萬和10萬的區別。
有很多人“愛子心切”，覺得更貴的肯定更好。其實不一定的，也有可能是套路更多。
講完返還型重疾險，我們再來看看返還型意外險：
哦吼，同一份套路，不同的返還。
來算一下IRR值。暢X太平每年多交28892元，20年之後，返還29190*10*1.1=321090元。
猜猜IRR是多少？0.73%，要是買的時候就告訴你這個數值，肯定打死也不會入這個坑。
而且保障還沒人家一年期消費型的好。
每年多交的那2萬塊錢，我拿去放銀行理財不好嗎？
跟大家說一下，意外險跟醫療險和重疾險不同，是沒有必要買長期的。長期就是像暢X太平這種，一次約定保障幾十年的。
因為意外險一般沒有健康告知，比較容易買到，如果去年買的產品停售了，那就買別的產品好了。
總結一下，價格貴、保障一般、利率低，是多數返還型保險的3大“特點”。
什麼樣的人適合買返還型保險？
是不是所有人都不適合買這種保險呢？也不一定。
有一類人可能會適合：收入高，但存不下錢的人。
平均年收入有個幾十萬，但偏偏管不住手。
收入雖然高，但還是月光。
這樣的人，買返還型保險還是可以的，至少強制性地留住了一部分錢。
（不過小七要小聲說一句，既然這樣為什麼不買收益高點的年金險呢？）
咱們普通家庭，千萬不要為了所謂的“返還”降低保額，我還是建議優先選擇消費型或者儲蓄型（有身故保障，但不返還保費）。
價格美麗，保障全面，最重要的是在同樣的預算下能夠買到更高的保額。真有什麼事的時候，能獲得更足額的賠付，才是正解。
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