蘿蔔絲海蠣子餡
有社保了，為啥還要買商業保險？
很簡單，因為社保作為基礎保障，並不能解決人的其他保障需求。
舉一個例子來說。雖然是例子，但是卻是發生在我身邊的事實。
朋友王莉，有三個姐姐，其中三姐有一個獨生兒子。雖然兒子總是惹他們生氣，但日子過得也算順妥。直到2013年的一天，他們的獨生兒子在晚上騎摩托車回家，不幸撞在路口等紅燈的大車上，當場身亡。因為當時所處的路段並沒有納入天眼，沒有監控，等到被人發現，大車已經沒有蹤跡。兩口子不僅沒有得到一分賠償，還要自己出錢處理兒子的後事。
有社保嗎？有，但不管是職工醫保還是居民醫保，都是對參保人在醫療機構發生的醫療費用進行報銷，並不賠償身故責任。你要說自己不可能這麼倒黴遇到這樣的事情，但新聞報道出來的事故難道還少嗎？無錫大橋倒塌，三人喪命，不是天災是人禍，小吃店爆炸，連累無辜路人，也是人禍，有時候人禍比天災還有可怕。
還有一個例子，是最近發生的。小王是司機，在駕車時發生車禍，在醫院救治了半個月後還是不幸身故。因為對方全責，保險賠了50萬，自己在保險公司購買的意外卡單也賠償了20萬，總計70萬的賠償金可以讓家人好好生活，度過難關。
跟朋友聊天，我說如果不買點意外險，自己能值多少錢有時候就要靠別人來定價了。對方有能力的，可能值個幾十萬，對方沒有能力的，即使坐牢也出不了多少錢。這是其一。
其二，社保是報銷型的報銷，解決不了人的勞動損失補償的問題。
什麼意思呢？當人生病，特別是大病的時候，肯定不能上班，雖然不上班，但生活費用和康復醫療費用還是要支出，因為這些費用不是在醫院發生的，沒有發票，醫保不報銷。
朋友的父親老徐原來是單位的技術工，月薪很高，今年9月份查出肝癌晚期，已經沒有手術的可能。醫生提供的方案，就是吃靶向類藥物控制腫瘤發展。正版的索拉非尼，原價要1.2萬一盒，雖然進入了醫保，可以報銷，但出去免賠額，以及按照比例報銷後，也要7000多一盒。每月吃一盒藥，年費用總計也要八九萬，這是普通家庭負擔不起的。後來找了一個渠道購買印度版的高仿藥，1400一盒，已經吃了半年多了。
這就是現實版的我不是藥神。有藥就能續命，沒藥那就是等死，有錢，意味著能買到藥。實際上解決勞動損失補償的問題，是通過給付型的重疾險來實現的，只要達到保險合同約定的標準，就一次性賠付保額，跟是否發生醫療費用沒有關係。
除此之外，高淨值人士還要解決財富的定向傳承問題，如何避債，如何避稅，如何按照自己的意願把錢留給自己想要照顧的人，這些問題社保都不能解決。
社保雖然有限，但社保作為基礎保障非常有必要。所以要打破幻想，保險不是有了就行，而是夠了才行，什麼叫夠呢？第一看自己的需求，第二看自己的能力。作為一個唯一跟時間掛鉤的金融產品，要買保險就趁早，早了費率便宜，晚了不僅貴，還有可能買不到，畢竟人的身體是消耗品，一天不如一天好，所以，你等待的，不是更好的產品，而是在不斷消耗自己購買保險的資格。
簡淨軒語
社保是一種基礎保障，但這一種保障是不夠的，而商業保險就是在這種基礎上又牢牢增加了一道保護牆。
先講一個故事，本人的一個朋友老A，剛大學畢業不久，同樣是社畜一枚，身上錢不多，平日沉迷工作，週末就想宅宅，運動健身更是談不上，一日三餐吃的外賣，不是油膩就是麻辣，於是乎身體健康每況日下，年前就患上大病，去醫院住院治療，治療費和醫藥費加起來就接近2萬，社保報銷了將近1萬多。獨立的他沒有向年邁的父母伸手要過一分錢。
現在的老A身體早已恢復，吸取了生病住院的教訓，積極存錢，健康生活，平日下班也要出去跑跑，週末也要出去晨跑鍛鍊，一日三餐清湯寡水，和他說話，沒說幾句就聊到養生。問他接下來想做什麼，他說買保險，社保只是內衣褲，有了基礎還不夠，還要在外穿衣褲。
老A簡直大變活人，不過他說的在理。社保只是一種基礎保障，但有了基礎是僅僅不夠的。
說到社保，就有職工和個人之分。職工社保與個人社保相比就更全面些，職工社保就是我們常說的“五險一金”，包括了養老保險、醫療保險、失業保險、工傷保險、生育保險以及住房公積金，而個人只有養老保險和醫療保險。
養老和醫療保險，又是最重要的。養老保險，保證了我們退休後不至於流落街頭，伸手要飯，讓我們老有所依；醫療保險，就是當我們生病治療，在治療費用上的一種補貼，減輕了一些負擔。
所以，社保是必要的，每個人都必須要買。
當我們有了一定的經濟條件後，商業保險可以考慮了。社保只是一種基礎的保障，僅僅滿足了人的基本生活和醫療保障需求，但這還是不夠的，這時需要商業保險作為後盾支撐。
舉個例子，某人被狗咬傷了，為自己選了一種最貴的狂犬疫苗，而這種疫苗是進口的不在醫保的報銷範圍內，所以當這人想報醫保時自然是報銷不了。
就拿醫保來說，它有個起付線，起付線以下的，像是門診掛號是報不了的，只能自己掏錢，說到起付就自然有封頂，至於封頂線和起付線是多少要根據每個地方而定。北京的規定是在職職工門診1800起付，報銷比例：大醫院70%，社區醫院90%，最高20000元；住院：第一次1800，第二次以後650，報銷比例：85%，最高30萬。
醫保除了有起付線外，還有自付部分和自費部分。自付部分，指的是住院花費超過起付線，個人就要自己承擔一定比例的費用，醫院越好，自負的比例就越大。自費部分，指的是不在醫保報銷範圍內的藥物，治療項目等。所以，醫保可以報銷的範圍其實是很有限的。
再舉個例子，某人得了癌症還在救治當中，急需用錢，醫保是報銷性質的保險，事後才能報銷。此人因為買了商業保險中的重疾險，獲得了50萬的賠償金額，緩解了資金上的短缺。
最後，還是那句話，社保保的是基礎，有了基礎是遠遠不夠的，還要靠外力打牢固，這個外力就是商業保險。只有全副武裝，才能面對人生的各種幸與不幸。
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國家統籌的醫保只是最基本的保障，沒什麼購買門檻，全民可買，全民可賠，這也意味著不可能全民醫療全賠，否則醫保基金早就無錢可賠了，必須有報銷限制。限制包括起賠線，醫保用藥，醫保定點醫院，還有隱形的限制，每個醫院每年可用醫保支出多少，超了醫院自己負擔，導制一些重病患者醫保內治療會受到醫院一定的阻礙（這個我覺得醫院也挺冤）。
我們要安排好自己的生活，在需要的時候就有這筆錢可用，就需要提前準備，醫保負擔不了的部分由商業保險補充，且可以享受更好的醫療服務。舉個例子，淋巴瘤使用醫保內治療方案治療，在醫保報銷後個人只負擔幾百上千元即可，如果使用進口藥治療，超出醫保報銷範圍，個人支出大約十二萬元，但兩個治療方案差別是醫保方案治癒概率是六成，而進口藥治癒概率是八成，如果購買了商業保險的重疾險，我想大家都會不猶豫的選治癒率八成的方案吧。
另外說明一下，保險對沖的是經濟損失，不是保你不生病或生病一定能治好，而是保障因為生病要花的錢可以得到補償或因生病無法工作收入損失的補償。為自己，為家庭經濟穩定，提前做好保險規劃吧。
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醫保沒有任何限制條件，任何人任何身體狀況都能參保，但是它不是萬能的，不能報銷所有的診療費。醫療險有侷限性，社保規定目錄裡的用藥才可以報銷。普通的小感冒，急性腸胃炎，眼睛發炎等小毛病用醫保就綽綽有餘了。
但是如果碰上重大疾病或者意外傷害需要做大手術，用社保外的藥，純醫保就遠遠不夠了。自費藥，進口藥價格高但是效果好，ICU特需一天幾千到幾萬。
窮人最怕生病了，因為沒錢看病；有點積蓄的也怕生病，因為怕看病一夜回到解放前；有錢人怕生病，因為擔心有錢沒命花。誰能保證自己一輩子不生病，不出意外。商業保險的作用不是保你不生病，只是在你生病時不用了為了看病錢而擔憂。商業保險可以彌補醫保的不足，讓保障更加完善，哪怕未來哪一天疾病或是意外的風險真的來臨，你也不會陷入沒錢看病的窘迫。
商業保險還可以解決彌補因疾病診療導致的收入損失等問題。商業保險還有一個優勢就是有綠色就醫通道，幫你預約專家，提供二次診斷，安排國外治療等等。在中國看病，一直都是看病難，排隊幾小時看病幾分鐘是無數人吐槽的梗，在北上廣深這種城市更是預約個號都要提前一兩週。如果是一般的小毛病還好，大不了我等，如果病情嚴重些的，等的是時間消耗的是生命，尤其是那種急待做手術的病人，得不到及時的救治嚴重點就是會錯過最佳就診時間。商業保險的就醫資源可以為你免除這些煩惱。
有了醫療保險和商業保險的雙重保障，才能更加安心地生活。
李小白的黃金屋
醫保是很需要的，但這並不意味著，有了醫保，看病就不成問題了，我們參加醫保，雖然有交錢，但並沒有交多少，是不夠用的。
而且，醫保報銷也是有限制的。
首先，要醫保目錄裡的用藥才能報銷；其次，醫保報銷有起付線和封頂線；醫保不是全額報銷，是按比例報銷，而且不同地區、不同金額、不同醫院的報銷比例不同；最後，醫保報銷對於地區也是有限制的，到境外就醫肯定是不能報，所以，醫保是惠民的，但有了醫保不意味著我們就看得起病了。
因為醫保不夠用，所以才需要商業保險來補充，醫保有很多限制，但是商業保險裡面，比如你買了重疾險，只要符合合同約定的情況，就可以賠付保額。
有了重疾險就不用苦苦等報銷，而且這筆錢，你想怎麼用就怎麼用，如果一個人生了重病，除了看病需要花很多錢，短期內也不能工作，如果有重疾險的賠付，至少能保證他們的生活。
所參加醫保之後，再補充適當的商業醫療險，比如重疾險、醫療險、意外險和壽險，就可以讓我們遠離看不起病和因為意外導致現金流緊張的困擾。
栗子學院
感謝悟空問答。社保是我們生活最最基本的保障，是維持基本生活的保證。而商保則更加強大、獨特的保障功能和資產保全功能是其他任何金融工具不可替代的。
具體我們可作如下幾個方面的比較：
1、意外保障
社保對於意外的保障只針對工作單位內，在此之外的上下班途中、家裡或旅遊途中發生的意外，都是不能報銷的。
商保意外和意外傷殘保險，一般來說，無論在哪都是可以報銷的。並且，意外保障都是低保費即可獲得高額的保額。
2、疾病保障
社保涉及的醫療費用，是拿有關憑證報銷，下有起付線，上有封頂線，中間除自費藥外，在可報銷範圍內再按比例報銷。
社保是報銷性質，而商保就有提前給付功能，只要確診，即可賠付。
醫保有4種不可報
3、營養補貼、收入補貼費
商保有住院補貼，也有給付型保險金，用於彌補生病期間的收入損失和康復營養費用；社保是做不到的。
4、身故保障功能
社保相對於在交費期間或是還沒領幾次就身故的人是很不划算的，按個人賬戶價值的部分退還和喪葬費的限額報銷，對家人來說基本上都是沒什麼補償的;?
商保的保障型產品，都有很高的壽險保障，24小時或是定期生效後，不論投保時間的長短，哪怕只交費一次，對於被保險人的身故都會給予家人高額的賠償金。
這一點上，社保體現的是一種單獨個體生活的維持，商保更多反映的是對個人及家庭的責任和保障。也就是說，社保的好處只在個人，而商保的賠付，更多的是對整個家庭的惠澤，或是挽救。
5、豁免功能
社保沒有保費豁免功能。
商保有重大疾病和投保人的交費豁免功能，即在交費期間，若被保險人發生重疾，保險賠付以後餘下的保費可免交了，但其所享受的保單利益不變;或者是父母為孩子投保作的教育金保險，若交費的投保人在交費期間發生身故或全殘，餘下的保費免交，所享受利益不變。
6、變現功能
社保的交納，中間是不可以取錢出來的，只有在交滿後到固定退休時間才可拿錢出來，且領取的多少也是被動的;
而商保的領取相對方便，可以利用保單貸款的方式或直接領取減低保額的方式，都可作應急資金的變現。
7、養老功能
社保也只能解決一部分的養老費用，立足於基礎性的社保最多隻能保障老年人晚年有飯吃而不是有肉吃，如果要過上更有品質的生活，就需要更多的保障和積蓄。
商保就是為提高養老品質而設計，老年生活要想周遊世界、想嚐遍天下美食，想保持年輕時的生活品質，就必須依靠養老商保來實現。
8、資產傳承功能
社保沒有資產傳承的功能。
商保有資產傳承的功能。
總而言之，社保就像低配版汽車，你要真皮座椅、超大天窗、倒車影像、人車互動，還得加裝或者升級配置，至於是中配、還是頂配，全在個人自己來定，這就是商業保險。
大強聊保障
社保是國家最基本的保障，就像朱鎔基總理所說的那樣：“社保只是保，而不是包。”
社保是廣覆蓋，低保障，購買沒有門檻，每個人都可以買，特別是今年農合跟城鎮醫療合併為“城鄉醫療保險”。農合和城鎮報銷比例是一樣的，像我們這邊今年繳費220元/人，60歲以上、貧困戶、獨生子女、五保戶不用交。價格便宜，可以繼保，可帶病投保等優點。像我們交100元/年的社會養老金，交15年，像今年60歲以上每個月可以領到80元/月。像事業單位、公務員的社保卡優勢就更加突出了。下面我們用一張圖來講解社保中的社會醫療住院報銷就好比這個圖
該圖我們簡稱為“社保V型圖”。此處文字省略。
購買保險順序圖
我們來看T型圖（圖）
有一個A家庭和B家庭，很不幸兩個家庭面臨同樣的風險。A家庭有社保，而B家庭既有社保又買商業醫療保險和重大疾病保險。
A家庭患一場重大疾病，住院花費30萬，社保報銷15萬，還剩下15萬就需要我們自費。
B家庭同樣花費30萬，社保報銷15萬，還剩下15萬，這個時候看到我們的商業保險，商保當中他購買了100萬的醫療保險和20萬的重大疾病保險，其中100萬醫療保險報銷14萬，重疾給付20萬。我們發現他不但沒有花費15萬，還得到19萬。
這19萬可用來康復期間需要的營養費生活費、房貸車貸等等，而商保可以靈活地解決這些問題。百萬醫療大多數是可以報銷進口藥和特效藥的，重大疾病保險是給付型，用於收入損失。
從上面我們很清晰得出結論：社保+商保是相互補充，是不衝突的，保險讓生活更美好。這公益廣告在央視播出的。
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這些不要去問網上的噴子。去問問，醫院裡邊的病人。國家現在的社保覆蓋率達到90%以上。大多數人都走城鎮居民醫保，或者職工醫保。但是還有很多人，看不起病！為什麼？
今天我們只從治，療，費!三個方面來說說。
首先說治是指臨床的，醫藥費，床位費，檢查費，器材費。而社保，僅僅解決的是醫保範圍內80%的部分，還有最高限額26萬(不同地區有所差別)。比如治療癌症的靶向用藥，這是不在醫保範圍內的。也是鉅額的開支！
不過這部分不用擔心，一年幾百(根據年齡)最高投保年齡為60歲可續保到99歲的百萬醫療險就可以解決社保外用藥的萬元部分！
然後再說療，這包括治療後期的康復費用，營養費，護理費！這些就需要提前給付重大疾病保險來做規劃了！
最後再說費這解決的主要是收入損失，日常生活，子女教育，父母的養老，房貸車貸。因為一個人罹患大病後，最大的開支不僅僅是在醫院。出院後，康復期一般是五年。這五年收入會有很大的損失，還會影響另一半的工作。所以家庭的日常開支。萬一離世，對家庭的責任不會因為離開而不存在。更會壓在另一半身上。或者父母身上。
綜上，保險是利他的！是有責任的人為家庭成員未來的規劃！不僅僅是拿走擔憂，更能完成心願。真正做到不論人在哪，總有一份愛在你身邊！
我是國家理財規劃師，家庭財富私人管理師，如有更多問題請加關注私聊！
小喬說理財
在此，以社保中的醫療保險為例進行說明。社保醫療中，有三個受限：
第一，就診醫院的級別與費用報銷比例掛鉤，醫院級別越高，報銷比例越低。比如一般情況下，在一級醫院（鄉鎮級別）報銷比例可以達到80％或者更高；在二級醫院（縣級）報銷比例為70％左右；在三級醫院（地市和省級）保險比例為60％或者更低。
第二，用藥品類和報銷比例掛鉤。用藥分成甲類、乙類和丙類（大部分為進口藥）三種，其中甲類用藥報銷比例為100％；乙類用藥先自付15％後，再按照85％進行報銷；丙類用藥基本上不能報銷，只能自己承擔。
第三，社保統籌賬戶額度和大病額度有限制。這兩個賬戶每年是有年度限額的，各地區限額不一樣。比如統籌賬戶按照年度17萬計算，即一年之內最高報銷17萬，超過的部分就不再報銷，需要等到下一個年度內才能報銷。大病保額也是一樣的，按照年度30萬計算，在此額度內可以報銷，超過之後就不能報銷了。
此外，社保醫療對交通意外事故產生的醫療費用，也是不報銷的。
一般疾病在鄉鎮或者縣級醫院就能夠解決，總體費用也不太高；使用的藥品也計較簡單，以甲類藥品為主，部分乙類藥品為輔，則報銷比例還很高，所以通過社保就能解決大部分問題。
嚴重的疾病和重大疾病，就需要到更高級別的醫院去治療，比如到三級醫院去做治療，這時花費的總體費用更高；使用的藥品除了甲類藥品、乙類藥品外，很多情況下會使用到丙類藥品，而且丙類藥品比例還會很高。這時候社保可以報銷的比例比較低，面對高額的費用，自己需要承擔的比例就特別高，壓力也更大！
所以，僅靠社保不能解決所有問題，還必須買商業保險作為有力補充，提高保障額度和保障範圍。
再說說商業保險，可以根據自己的情況和選擇，進行靈活設計和投保。商業保險遵循商業化原則，鼓勵多交多保。
比如商業健康險，可以根據需要設計高保額，在發生疾病的情況下，社保報銷不完、報銷不足和不報銷的部分，商業保險來報銷。或者一次性給付固定的金額，增加治療費用，提供康復費用，或者是作為補償收入損失。
如果社保已經報銷完畢費用，商業保險賠付的錢，是可以自由支配的，可以拿來支付家庭的房貸車貸，改善家庭生活。
還有，社保養老也是同樣的道理，強調公平，大家領取的比例和標準差不多。想要未來養老時多領養老金，則需要通過商業保險來做有效補充，才可以確保高品質的養老生活。
綜上所述，社保是必須的一個必須的保障，但是也有不足之處，還必須通過商業保險來做有效的補充和完善。
愛笑的童家偉同學
醫保作為國家的福利政策確實有許多優勢，例如可以帶病投保、無需健康告知終身續保；繳滿一定年數，退休後也能享受醫保待遇。
但醫保的用藥限制，報銷比例、報銷額度，異地就醫等問題也十分突出。
醫保更像是國家在寒冷冬日裡發給我們每個人的保暖內衣，而商業保險則是羽絨服，唯有此，才不至於被凍著。
醫保用藥限制大
2017年，時隔8年，醫保藥品目錄更新，更新後納入醫保的藥物有2535種。
這2535種藥被分為甲類藥和乙類藥，歸於甲類藥可以100%報銷，但甲類藥通常藥效一般；乙類藥藥效更好，而乙類藥各省份根據實際情況來設置報銷比例。
因此，即使是醫保範圍內的用藥，也不一定全部報銷。
再說說醫保之外的用藥，據世衛組織已公佈的數據，目前市場上的藥品已經超過20萬種，醫保能報銷的藥物僅佔比1%。
前幾年鬧得沸沸揚揚的格列衛，白血病患者的生命之光原本也是沒有納入醫保的。
對一般人而言，兩萬塊錢可以買4部蘋果手機、2個意大利名牌包包、一輛二手奇瑞汽車。對於一些慢性白血病患者而言，兩萬塊錢，只夠買一盒格列衛的抗癌藥。
好在，格列衛現在不僅被納入醫保，而且產權保護期也過了，國內的一些仿製藥一瓶幾百元，價格尚可接受。
可其它的癌症患者遠沒有這麼幸運，許多抗癌特效藥都依賴進口，而這些進口藥動輒上萬的價格依然讓人驚悚。
醫保的報銷額度有限
以深圳為例，作為改革開放的最前沿，深圳的醫保政策在全國也十分領先。
職工連續繳納醫保的時間達到6年，那麼報銷額度最高可達到153萬，報銷比例最高可達90%。對於一些進口材料，深圳醫保也有60%的報銷額度。
同樣是超一線城市的廣州，醫保最高限額就只有59萬。其他的2、3線城市的報銷額度就更低了。
準一線城市武漢，居民醫保的報銷上限為15萬，職工為24萬，比例在80%左右；網紅城市長沙，居民醫保為15萬，職工醫保為12萬，比例最高可達96%。
新農合和一些城鎮居民，醫保的報銷額度和比例就顯得相形見絀，一般來說，報銷比例僅在50%左右，而這群人又恰恰是收入最低的群體。
醫保異地就醫報銷比例低
對許多重疾患者而言，受當地醫療水平的限制，異地就醫是無奈的選擇。但醫保於此，規定卻很嚴格。
各地醫保都會指定當地相關的醫療單位，倘若異地就醫，報銷額度將會大打折扣。
例如湖南某縣的居民能夠轉診到深圳求醫，那麼醫保規定首先要自付15%的醫療費用，再根據參保地的比例報銷。
倘若不符合轉診就醫條件，報銷比例要再降低10%。而轉診就醫在當前的環境下很難實現，
這麼一折騰，真正能報銷的比例也就在30%左右。有很多地區，還明確說明了，異地就醫，醫保最多隻能報銷25%。
醫保有三不
所謂醫保的三不，指的是三方責任不報；醫療設備、器材、服務項目不報；醫療費用不提前墊付。
三方責任主要是指的意外風險，例如車禍；
醫療設備、器材、服務稍微複雜一點，舉個例子：
老劉在長沙做了一個心臟搭橋手術，血管裡放了個支架。
那麼涉及到的CT檢查費用、支架費用、後續的療養費用醫保都是不予報銷的。要知道現在一個進口的支架都要12萬了，這誰頂得住？
醫保還有一個詬病的地方，它不能提前墊付，一定是你交完錢，以後拿著發票去要錢。
可一旦罹患重疾，前期的墊付費用就是一大筆開支。
重疾也不是一朝一夕就能康復的，期間的療養費用又是一大筆開支。不能工作，經濟壓力本來就大，一場重疾摧毀一箇中產家庭絕非危言聳聽。
小結
綜合來看，醫保作為國家的基本福利政策，在基本醫療保障上已經做得足夠好了。但是，醫保並不能很好的承擔意外和重大疾病風險。
所以阿寶叔說，醫保只能算是保暖內衣，要真正抵禦寒冬，羽絨服必不可少。
那麼，什麼樣的商業保險才能承擔羽絨服的作用呢？這個問題，就要因人而異了，需要結合年齡、身體狀況、家庭的經濟實力、是否有房貸車貸等等因素綜合考慮。
保險的配置永遠都不是一錘子買賣，也不可能有萬能公式。人有高矮胖瘦，保險也需量體裁衣，適合的才是最好的。
