思有所語

閒錢理財已經成為了現在大部分家庭所面臨的情況，當然，更多的家庭並沒有投資經驗、理財經驗，也是十分苦惱手裡的資金該如何進行理財、投資。

家庭資金有二、三十萬的閒置資金，金融理財中有沒有相對收益比較穩健、沒有風險的產品？

一、中低風險等級的銀行理財。

銀行將理財產品分為了五個等級，分別為R1-R5，對應的是謹慎型、穩健型、平衡型、進取型、激進型，通常對應見到的風險標識為：低風險、中低風險、中等風險、中高風險、高風險等級。

五個風險等級不同的產品，對應的風險有所不同，穩健以及沒有風險的理財產品，對應的則是低風險、中低風險理財產品。

低風險理財產品主要的投資渠道為國債、國債逆回購、銀行存款、大額存單、保險理財、銀行理財等低風險、無風險的產品投資。

中低風險等級理財產品主要的投資渠道為國債、國債逆回購、銀行存款、大額存單、保險理財、銀行理財、貨幣基金、信託、高信用等級債券等低風險、無風險的產品投資。

從風險等級低風險、中低風險理財產品的投資渠道來講，這兩個類型並沒有什麼本金風險，均是些貨幣類型投資，風險性很低。

要是理財產品的話，可以主要選擇這兩類風險等級的理財產品。

理財產品有著一定的固定時間期限，有短期、中期、長期的，7天-20年有著不同期限。在認購的時候就需要將期限時間以及違約的後果查看清楚，不能稀裡糊塗的進行認購，那樣不能更好的收益，甚至還出現倒貼。

當然，也可以進行直接投資，比如國債、國債逆回購、銀行定期、大額存單等投資。投資風險性低的產品。

二三十萬的資金，最合適的單項投資，應當是大額存單了，既有著較合適的年化利率，現在銀行大額存單三年定期年化利率在3.5%-4.5%之間，並且在到期日7個工作日內能夠實現交易轉讓。較合適的利率，還具有一定的便利性，風險係數也低。

二、合理規劃理財投資產品，符合自身條件。

對於理財而言，單是低風險，是一個因素，但是還有很多的因素才能夠更好的實現理財。怎麼講？

市場中的金融理財產品往往都具有著一定的時間期限，7天-20年的都具有，普遍常見的為7天-3年的產品。

時間期限越長，年化收益率也就越高。

那麼，在這種情況下，更情願去投資長期限的理財產品。但是，長期限的理財產品並不一定就是合理的。雖然年化利率高，但是，最後不一定能夠有利息收入。

很多理財產品，中間是不能進行違約的，所以這個因素也是要考慮進去。

所以，在這種情況下，就需要合理的進行分配式理財。

二三十萬的資金就需要進行短、中、長期限的規劃分配，一部分資金進行靈存靈取的貨幣基金理財，對應日常生活所用。一部分資金進行短期中低風險等級理財，就算是備用，短時間內也能夠進行取出，靈活度較高。一部分資金進行中期中低風險等級的理財。一部分資金進行長期中低風險等級理財。

這樣將時間合理劃分開，也就能夠更好的應對生活中可能出現的種種問題與風險。

總結：二三十萬的閒置資金，低風險、中低風險理財產品的風險等級更低，能夠達到穩健以及低風險的投資回報。市場中的國債、逆回購、大額存單也是可以進行，具有低風險、合適回報的特性。當然，在理財的過程中需要合理分配好資金對應的理財時間，短、中、長期限的分配更為合理。

厚金說

手裡有二三十萬元，收益穩定沒有風險的理財方式有多種。

1、選擇銀行三年期大額存單

現在多家銀行三年期大額存單年利率達到4.18%，還可以按月付息。如果拿著每個月的利息再去理財，則綜合收益率能達到4.3%左右。

銀行大額存單本質依然是銀行存款，受存款保險制度保護，安全可靠，收益穩定。

2、購買國債

國債是最安全的理財方式，有國家信用擔保。2019年共有9期國債，從3月份至11月份每月10日有售，三年期國債年利率4%，五年期4.27%，與2018年利率持平。

與普通銀行存款到期後支付利息不同，國債按年付息，流動性更好，可以提前支取，提前支取時只會損失部分利息。

3、民營銀行現金管理類產品

以智能存款為例，這就是民營銀行在現金管理類產品上的創新，底層依然是銀行存款，通過收益權向第三方轉讓，確保了短時間存款也可以享受接近五年期存款的收益水平。

如今民營銀行五年期存款年利率最高達到5.45%，這已經是當下保本保收益理財方式所能達到的最高收益水平了，即便是提前支取也能有4%以上的收益，非常不錯。

4、農村信用社、農商行及村鎮銀行存款

越是小銀行越能給出更高的利率，以某村鎮銀行為例，三年期存款年利率4.125%，每萬元每年返50元現金，實際年收益率達到4.625%。小銀行攬儲難度較高，不妨貨比三家，談談存款利率，一定可以得到比較理想的答案。需要注意的是，銀行也會賣保險和不保本的理財產品，不要追求收益被忽悠買了這些。

隨著央行降準，市場流動性增加，理財收益呈下降趨勢。保本理財不一定能獲得穩定4%以上的年收益，結構性存款同樣如此，至於寶寶類貨幣基金當下更是隻適合零錢理財。合理配置資產，或者乾脆存一份按月付息的大額存單，是當下比較穩妥的理財方式。

財智成功

大額存單

20-30萬的話，大額存單是一個非常好的選擇。對於20-30萬的資金而言，一般銀行能給到的收益率相差不多的。大概是4.18%左右，而且大額存單可以按月支取利息，就能產生穩定的現金流。這個現金流的話，又可以買貨幣基金，實現利滾利。

不過，提前支取的話，利息是靠檔計息的。如果短時間不用這筆錢，還是可以的。所以，大額存單肯定符合你的要求。

國債

國債不必多說，肯定符合要求。但是問題就是，不好買。

國債只能在櫃檯上進行購買，無法再手機銀行上買。而且額度有限，非常收老年人歡飲， 收益率要比大額存單第一點，但是老百姓認啊。每天八點左右，就排隊購買。實在是，買不到。

保本理財

雖然《資管新股》下，保本理財註定要退出歷史。但是，不代表現在沒有啊。友誼和過渡期在這裡面，所以很多銀行還是有保本理財可以買的。不過額度有限，需要設置提醒。

保本理財，收益率跟國債和三年期大額存單是差不多的。所以，真的是可以好好關注關注。5萬的購買門檻，比大額存單靈活多了。所以，保本理財是不錯的選擇。

非保本理財

銀行自營理財，雖然宣傳的不保本。但實際上，都得到了兌付。為什麼？很簡單，投向的領域都是國債、大額存單、高評級債權等等。實際上，這麼多年也沒有出現過什麼問題。也是不錯的方法。

記住了，以上四個：大額存單、國債、保本和非保本理財

裕道人

我同事主要投資的是混合型基金（7萬左右）股票型基金（8萬左右）因為貨幣型基金收益太低，只能作為錢袋子使用，並不具備投資價值；債券型基金去年表現低迷，多數純債券基金的收益還不如貨幣型基金，所以這一塊並沒有涉獵。

定投基金：據他說，這一塊主要是作為將來儲備金使用的，每月3000元，為將來買個保障。

固定收益類理財產品：這類理財產品收益較為穩定，且風險低，所以我同事投資了近10萬元購買了3年期產品，年利率在8%左右。雖然收益不算太高，但相對安全。

黃金：黃金和股票一樣波動很大，我同事投資雖然保守，但也有追求刺激的慾望，所以這一塊投資也不多，2萬左右。全當是尋求心跳的感覺吧！

據他說，現在每月的收益都在3000元左右吧！因為現在工資穩定，收入尚可，所以並不需要把投資賺取的錢拿來補貼家用，因此他把利潤都拿來買基金定投了。

認為，所以從投資的角度來說，理財產品並沒有好壞之分，關鍵是要適合自己，風險要和自己的能力相匹配，做到心中有數。這樣才能做到減少因個人問題造成投資失敗的損失。

問問看客

對於手裡的20-30萬元來說，想要找個收益較為穩定又沒有風險的理財產品，這其實有很多投資方式供選擇。但你要求沒有任何風險，這就相對限制了可選範圍。

面對市場上琳琅滿目的理財產品，在沒有風險的前提下，能夠適合你的穩健收益產品，我認為有以下幾款產品供參考:

大額存款

大額存款，是商業銀行面向投資者發行的記賬式大額存款憑證。是一款存款類金融產品，屬於一般性存款。以其“高收益、低風險”的特點逐漸成為普通投資者的重要理財工具。

值得一提的是，當前很多銀行都在發行按月付息型的個人大額存單，可以利增利的特點備受歡迎。比如說，你購買按月付息型大額存單，這既可以滿足長期穩健型投資，又解決了短期生活開支，甚至可以使用每月領取的利息再做定投。

根據中國人民銀行下發的《大額存款管理暫行辦法》，大額存單納入存款保險保障範圍。而且大額存單具有可轉讓、質押等功能，支持提前支取、流動性高。

一般來說，大額存單業務的起投門檻都是20萬以上，也有部分銀行推出80萬元以上的超級大額存單業務。不管怎樣，你的20-30萬元剛好適合。比如說，2019年農商行發行的首期大額存單三年期利率為4.2625%，遠高於定期存款。

國債

國債是以國家信用背書的理財產品，安全性高是眾所周知的。

從2019年儲蓄國債（憑證式）第一期和第二期來看，第一期期限為3年，最大發行額180億元，票面利率4%；第二期期限為5年，最大發行額120億元，票面利率4.27%。

舉個例子來說，如果你用手中的20萬分別以10萬元購買第一期和第二期儲蓄國債，則到期收益分別可達12000元、21350元。

與同期大額存單利率相比，國債收益率並不比大額存單利率低，可以說相差無幾。而且國債起購最低為100元。

如果有意購買國債，可以關注今年3月份至11月份持續發售的國債。其中3月、5月、9月、11月為憑證式國債，到期一次性還本付息；4月、6月、7月、8月、10月為電子式國債，每年付息一次，到期還本。提醒一下:憑證式國債和電子式國債均可提前支取，靠檔計息。

通過對比，可以發現大額存單和國債在安全性、流動性、收益方面均為普通投資者的理想之選。

智能存款

所謂的智能存款，是民營銀行發行的一款創新型存款類產品。本質上屬於1年至5年期的定期存款，納入存款保險保護。

此類智能存款既有活期的靈活性，又有定期的較高收益，支持隨存隨取。目前儘管年化收益率有所下調，但基本還都在4%以上。從收益的角度來看，與國債、大額存單利率不相上下。

其他產品

除了以上大額存單、國債、智能存款等三類產品以外，還有貨幣基金、結構性存款等也同樣可以買入。

但是，貨幣基金市場收益率目前都面臨著下行壓力，包括銀行理財產品在內的也都不太理想，根據融360監測數據顯示，上週銀行理財產品的平均收益率僅為4.36%，而貨幣基金的平均收益率更低，只有2.6%左右。就拿大家最為熟悉的餘額寶來說，最新七日年化收益率已經跌至2.4108%。

相對來說，大額存單等產品等於提前鎖定收益率。更適合保守型投資者。而貨幣基金、結構性存款的預期年化收益率會隨著市場出現波動。

總之，既要獲取穩健收益又要沒有風險的投資方式確實不多。但以上向您推薦的幾款產品確實是很受普通投資者青睞的。

東震木

常見的比較穩健的理財方式有以下幾種:

一、國債：

這應該說是最安全的理財方式了，而且收益也比較高，缺點是：發行量少不容易買到、週期長，一般在每個月10號發行，各大商業銀行有售，要想購買國債最好一大早就去銀行門口排隊。

二、定存、大額存單以及固定收益類結構性存款：：

定期存款這個就不用多說了，非常普遍的理財方式，如果你手上有二三十萬的話，利率會比一般小額存款要高一點，定存最好是做智能存款，它的好處是：如果你要提前支取部分存款的話，提前支取部分是靠檔計息、而不是算活期利息，剩餘部分則根據你之前存的利息計息。

大額存單是商業銀行發行的一種大額存款憑證，利息一般是在基準利率的基礎上上浮40%以上，比定存利息要高，起點一般是30萬（部分銀行是20萬）。

結構性存款分為有固定收益的結構性存款和有一定風險的結構性存款，它主要是跟利率、匯率掛鉤，需要投資者對利率市場、匯率市場有一定的瞭解。一般投資者不建議做這個。

三、債券逆回購：

債券逆回購也是一種無風險的理財方式，一般是在股票賬戶上操作，它的利率跟股票一樣每分鐘都在變動，你賣出的價格就是你逆回購的利率價格，到時就是以這個利率來算利息，週期有1天、2天、3天、7天、14天、28天、96天、128天等不同週期的供你選擇，非常方便靈活，它的利率一般比餘額寶的利率要高一點。

四、貨幣型基金及寶寶類理財

貨幣型基金也是一種比較安全的理財方式，餘額寶等寶寶類理財都是屬於貨幣型基金，它的收益比債券逆回購要低一點，如果你是大額資金的話就買貨幣型基金，如果是零花錢的話就存餘額寶。

大致就是這些，如果對你有所幫助，不妨點贊、關注或轉發，謝謝~

K濤資本

朋友們好！投資理財，保本，穩健！是咱老百姓最真實的想法！標題中，二三十萬，想要收益穩健，沒有風險的進行理財！明確的對朋友們講：這個想法，完全可行！有許多理財產品，不僅收益穩健，而且白紙黑字的，給予本金的保障！並且都是大型金融機構的產品！不僅正規可信，口碑還很好！

下面朋友們一起來分享幾款：

第1款，大額存單！定期，六大行，在20萬起步！部分銀行，30萬，還能上一個臺階！年化收益率，三年期，在3.85~4.25之間！本息無憂，享受存款制度保護！

第3款產品，國債！國家信用擔保，三年期4%，5年期4.27%！深受歡迎，歷史悠久的傳統優秀理財產品！

理財迦

手裡現金20-30萬，想要尋求收益相對較高，無風險理財產品，最好的方式是銀行產品。對於非銀行產品，在風險可控的前提下，也可以適當參與。

1.銀行系產品。

銀行系產品可選擇的類型很多，每一種產品收益率都有一定的不同，但銀行系產品的風險相對較低。

銀行理財：收益率在3-5%，期限十分靈活，通常在一年以內。

大額存單：樓主的資金剛好達到了大額存單的起投點，利率在4.2%左右。

結構性存款：與大額存單利率差不多，都是在4.2%左右，可以考慮。

定期存款：存款是傳統產品，在利率市場化後能夠在一定比例內上浮，可以選擇靠檔計息類存款。

2.非銀行系產品。

非銀行系理財產品總體來說分為固定收益率和浮動收益率兩大類。前者是以P2P為代表的產品，後者以基金類產品為代表。

P2P：行業收益率10%左右，選擇平臺需要一定的專業知識，若要投可選擇頭部平臺。近期會有大量平臺退出P2P，要控制風險。

基金產品：分為股票基金、混合基金、債券基金等，其中建議購買一些債券基金，並可以參與基金定投。直接購買股票基金難度和炒股差不多，不建議參與。

3.新時代理財方式的變化，應順勢而為。

近幾年，尤其是近兩年，隨著銀行利率逐步市場化及成立越來越多民營銀行，銀行體系內推出了不少創新金融產品，其中最受用戶喜歡的就是智能存款產品。它完美解決了被用戶詬病的兩大痛點：銀行利率太低和提前取錢損失利息。

此外，銀行APP用戶體驗得到了大幅的提升，只要手機安裝即可完成各種存款理財。

手握20-30萬現金，想要風險等級低直接投銀行系的智能存款或理財產品，收益率最高可達6%，算是一個非常高的回報了。若想要更高的收益率，並能承擔一定風險，可以挑選非銀行系產品。

投資理財需謹慎！

大南山伯爵，NUS博士後，資深金融人士，用專業的知識、大白話的方式為您科普投資理財知識，讓天下沒有難懂的金融！歡迎關注、留言交流。

大南山伯爵

既然是穩健，就不會沒有風險。

一般我們說穩健型理財的話。指的是銀行理財那種類型的。就是風險較低，收益較為穩定的理財產品。

什麼叫做理財產品

理財產品是銀行受託理財業務提供的投資品種，由總行資金交易中心或與銀行合作的其它機構，根據市場條件、客戶需求等因素制訂，按不同的收益、風險配比而形成的投資理財方案。

所以你要選擇，想要保本，還是穩健。

第一：保本產品

短期裡面，你可以選擇結構性存款。

什麼是結構性存款

銀行結構性存款產品，是指由銀行通過在存款基礎上嵌入金融衍生交易(包括但不限於期權、調期、遠期等)而設計的一種產品，存款人(投資者)通過購買結構性存款產品可以使存款收益與匯率、貴金屬價格、利率、股價等特定金融指標掛鉤，在承受一定風險的基礎上有望獲得較高收益。

目前一年期的收益率是3.9%還是比得上很多產品的。

其次，中期的話，可以選擇投資險，現在5年期的收益是5%

第二：穩健型理財

現在銀行的穩健型理財的話，現在一年期的收益率是4.35%-4.5%左右。

當然更小的銀行會有更高的收益率。

立馬財經

從你提問中你有近30萬資金在尋找收益穩健，而且低風險的理財方法，能滿足這兩大要求的理財確實有，但是能符合這兩大要求理財品種非常少，下面給你推薦幾款:

（1）購買國債

國債是以國家信用為擔保，是由國家發行的債券，發行人與投資者形成債權債務的關係；國債是在債權債務關係當中是信用等級最高、安全性最好的；而國家屬於債務人，債務人在約定的期限和利率到期連本帶息的給債權人。國債的年利率3年期基本在3.8%左右，五年期的年利率在4.2%左右，這是根據你兩大條件建議理財的第一選擇。

（2）銀行存款

銀行存款相信大家是最熟悉的，銀行存款業務分為活期存款、普通定期存款、大額存單、還有一種叫智能存款；其中活期存款利息最低，但是資金流動性最強，這種不適合大家的選擇；如果你有30萬元建議辦理銀行的大額存單，三年期的大額存單小銀行能給到4.5%;五年期的大額存單小銀行能給到5.2%，存款業務也是滿足你的要求，資金安全並且沒有什麼風險，保本保收益的理財，這也是非常適合你。

（3）貨幣基金

貨幣基金相信大家也是非常屬於的，隨著2013年餘額寶的面世，金融機構都推出各種寶寶類產品；類似現在餘額寶、零錢通、小金庫等等的都是屬於貨幣基金，利息是日結的；貨幣基金主要有三大優勢，資金流動性非常強，類似銀行活期存款一樣的流動性；其二就是資金安全性非常高，屬於保本理財；其三就是收益性了，但收益率是隨行情變動的，並沒有一定的固定收益率，而是浮動的。

（4）保本理財產品

理財產品就是品種太多了，有各種低風險高風險的，低收益高收益的，風險與收益都是成正比例的。想要購買金融機構的理財產品，就要選擇保本型的理財產品，最起碼資金安全有保障；但保本理財產品一般是不保收益的，收益率也是浮動的，根據理財產品的收益率來進行分給收益給投資者，屬於一種共進退的理財產品。

以上四種理財就是根據你的要求收益穩健，而且低風險的理財兩大特徵推薦給你，首先是國債，銀行存款，貨幣基金，保本型理財產品等理財。

關鍵字: 理財 財經 三十萬