2020-03-10 14:23:59 野羊多特

退休了，有养老金就可以安享晚年？仔细算一算，

你永远不知道离“安心养老”有多远。

根据2018《中国养老前景调查报告》，养老成本中位数是182万。

如果以这个数据为目标，每月投入1000元，年利率1.5%，存够这些钱要80年。在妈妈肚子里就得为养老存钱啦！

养老规划

上述说法可能危言耸听，但也说明了养老规划的重要性。

重要性体现在几个方面：

一是社会老龄化趋势明显；
二是医疗和健康费用持续增加；
三是通货膨胀居高不下；
四是生活品质提高和额外支出增加；
五是养老保险制度缺位。

当前很多人没有对自己的养老问题作出财务制度安排，因此制定科学养老规划举足轻重，任重而道远。

一、影响养老规划的因素

在制定养老规划时要考虑七个方面因素。

一是当下政策规定和对退休年龄的预期。
二是医疗条件的优化和经济社会的发展使得人均寿命日益延长。
三是性别差异，将直接导致养老金金额和养老规划开始时点的差异。
四是通货膨胀率决定了维持一个持续上升的名义收入的必要性。
五是退休后预期生活方式。
六是个人及家庭现有资产状况和资产负债的构成。
七是预期投资回报率。

二、养老规划的流程

制定养老规划，首先要确定养老目标，估算退休后支出及收入，据此计算养老准备资金缺口，同时充分考虑通货膨胀及投资报酬率等影响因素，进而确定养老的储蓄要求。在此基础上针对养老目标进行养老规划，同时选择退休规划工具并执行计划。此外，还应该根据实际执行情况，及时对原有规划做出

反馈调整，从而确保养老目标能够顺利实现。

退休后的收入主要有社会基本养老保险、家庭存款、企业年金、商业保险等构成，其中社会基本养老保险是目前养老收入的主要来源，社会基本养老保险来源主要有企业缴费和个人薪酬扣除、财政支付、基金运营收入等。其中，企业缴费比例因地区差异各不相同，一般在20%左右；职工个人的缴费基数最高为统筹地职工上年度月平均工资的300%，最低为统筹地职工上年度月平均工资的60%，通常是经过核定的上年度本人月平均工资，费率为8%。

财政支付是政府财政对基本养老保险的补贴，包括但不限于支付社会养老保险经办机构的行政费用，补贴养老金缺口等。基金运营收入指国家设立全国社会保障基金，由中央财政预算拨款以及国务院批准的其他方式筹集的资金构成，用于社会保障支出的补充、调剂。目前我国社会保障基金对于投资标的有较为严格的规定，投资渠道较为单一。

根据《社会保险法》实施细则，职工领取养老保险金的条件是参加职工基本养老保险的个人达到法定退休年龄，累计缴费年限满15年。

根据《国务院关于完善企业职工基本养老保险制度的决定》，养老金的发放标准可以分为三类：

一是“新人”基本养老金。以上述决定为分界线，决定实施以后参加工作，缴费年限累计满15年的人员被称为“新人”，此类人员退休后按月发给基本养老金，“新人”基本养老金包括基础养老金和个人账户养老金，基础养老金由统筹地上年度职工月平均工资、个人指数化月平均缴费工资和缴费年限决定，个人账户养老金由个人账户储存额和计发月数决定。
二是“中人”基本养老金。在决定实施前参加工作，决定实施后退休的人群称为“中人”，此类人员在缴费年限累计满15年之后，应该在“新人”基本养老金的基础上增加过渡性养老金，过渡性养老金由指数化月平均缴费工资和缴费年限决定。
三是“老人”基本养老金。在决定实行之前已经离退休的人群即为老人，这部分人群仍按国家原来的规定发给基本养老金，同时执行基本养老金调整办法。

养老保险

三、养老资产配置规划

明确养老准备资金缺口后，需要选择适当的投资工具和投资方式。适合养老理财的常用投资工具有银行理财产品、基金、股票、商业养老保险等，其中银行理财产品在期限选择、收益率、安全性方便都好于单纯的储蓄存款。退休养老投资可以适当参与基金投资，而且基金产品的风险收益视品种而定，股票型、债券型、货币市场基金等收益各不相同，选择多，也适宜做配置，随着退休年龄的临近，基金投资可以逐渐偏向中低风险的品种，投资方式可以选择一次性投资或定期定额。

股票投资方面，股票市场通常风险较大，但其中的优质蓝筹股具备业绩优良、成交活跃、红利优厚、风险适中的优势，相对来说，较适合养老规划。而作为社会养老保险的有益补充，商业养老保险

具备品种多、保障水平高的优势，但同时也存在缴费水平高、风险收益水平较低、流动性一般、推广成本较高的劣势。值得注意的是，随着年龄增加商业养老保险的费率会有所增加，甚至有部分险种对年龄有明确的限制，因此进行商业养老保险投保时年纪不宜过大。