棟樑之家
這個跟保險合同的簽訂有關，合同的簽訂賦予了雙方對等的權利和義務。
一、這個保險法的相關規定
按照保險合同條款約定，保險公司會針對不同的產品，向投保人詢問投被保險人的身體狀況，既往病史、生活習慣、體檢異常，身體異常等等問題，以確定是不是符合投保的條件。這些問題，投保人是需要按照保險公司的提問如實告知的。
保險法第十七條很清晰的做出瞭如實告知的規定。這是保險公司規避風險，帥選的第一步。
二、跟保障成本相關
我們可以反過來想象，中國有31個省市，幾千個城市，上萬家醫療機構和體檢機構，如果保險公司事先針對每個投保人，都去搜索一遍，確認他有沒有既往的病史、手術史、住院史、三高慢病史等等，那將是多麼大的人力成本浪費？
如果保險公司把這些成本轉嫁給投保人，你能接受嗎？這是不可想象的。因此，國際通行都是採用誠信告知原則，否則可能出現拒賠。
相反，保險公司根據事後的理賠申請，可以有針對性的查詢常駐地區醫療機構或被保人曾經居住地，那麼範圍就大大縮小，相關的成本就大大降低了。這對保險費率降低是有利的。
三、未如實告知後果是嚴重的，但也不一定就必然拒賠
1、80%的拒賠源於“未如實健康告知”
保險公司拒賠糾紛主要有五大因素：
- 未如實告知
- 不在合同保障範圍內
- 免責條款內
- 等待期出險
- 業務員代簽名
據統計，其中80%的拒賠糾紛是因為“沒有如實健康告知”。
2、“未如實健康告知”可能後果
可能有人會問，不告知就一定會拒賠嗎？不一定。確實“2年不可抗辯”條款會支持部分未如實告知的情況。但“未如實健康告知”，大概可能會出現二種情況：
a、2年內出險，遭保險公司解除合同，遭拒賠，符合《保險法》；
b、2年後出險，保險公司基本還是清一色拒賠，但你有打官司的權利；未如實告知的病情輕微或與理賠申請項無直接關聯，勝訴的概率比較大；未如實告知的病情嚴重且與理賠申請項有關聯，或涉及重大騙保嫌疑，勝訴的概率就比較小了。
在實際的司法案例中，不同情況的案例判決的結果也確實不盡相同。
因此，無論是哪一種情況，一份不合規投保的保險，可能會給以後的理賠帶來無盡的煩惱和麻煩，輕者損失保費，重者貽誤病情，得不償失。
為了避免像題主說的那樣，十年後的理賠申請遭到拒賠，如實告知健康狀況，合規投保是第一步必須做到的。
一帆保
投保時有個詢問告知，有問到被保人近期身體情況。以往就診情況，必須如實告知。當告後，保險公司會根據被保險人實際情況下發問題件，要求調取住院病例，有時根據病例情況還會要求被保人做一些體檢項目(保險公司承擔費用)。最後根據病歷和體檢結果來決定是否正常承保？加費承保？或者拒保？這些詢問告知項目會收錄到合同中。假如投保時投保人沒有告知，保險公司視為被保險人身故健康直接承保。但是當被保險人因病住院理賠時。以往所有的就診信息都能夠顯示出來。投保時告知健康，現在發現就診記錄視為騙保，因此不予以理賠。所以說，投保時不是保險公司不調取病例。是從詢問告知中得出被保險人沒有就診記錄。
保險理賠明星
在沒有形成契約的時候，保險公司沒有權利也沒有義務去調查你的病歷，在購買保險的時候，保險公司會詢問身體健康情況，只要做如實告知就行了。
發生理賠的時候保險公司也不一定調查，其實保險公司每年調查的理賠案子真的不多，除非比較特殊的理賠案件才會調查，包括短期出險的，大額賠付的，賠付頻次比較高的案件以及極少的抽檢案件。
我們現在的保險業採取的詢問告知原則。
所謂詢問告知就是在投保的時候，保險公司會對投被保險人通過調查問卷的方式進行問詢，裡面設計的問題主要有關身體健康，既往病史，收入情況，從事工作等等。
其實這個就是對於投被保險人的一種調查，投保人要做到如實告知，這是合同成立的最基本的要素。
舉例來說，有一些公司會詢問既往病史追溯到十年，有的公司詢問告知是追溯到五年，但是還會有其他的問題詢問就是是否有既往病史，沒有年期限制的，那就是無限追溯了。
而且保險公司如果去調查病歷的時候是需要產生費用的，在不到萬不得已的情況下，保險公司也不願意自己去調查病歷，一般都是要求客戶提供病歷。
總而言之，只要是保險公司問到的，作如實回答就行，保險公司會根據客戶的告知情況進行核保，然後再決定是否承保或者以何種方式承保。
理賠的時候為什麼會調查病歷？
前文中說過，保險公司不是每一個案子都會調查以前的病歷，除非是特殊情況出現。
保險公司的調查一般都是建立再告知的基礎之上的，一旦超出告知範圍，即使調查到既往的一些事情也不能夠成為拒賠的理由。
保險公司的調查也是一種風險管控的手段，保險公司本身就是風險管理機構，所以在風險管理方面更為專業。
不過也不用擔心，只要是在保險公司投保的時候如實告知，而且保險公司一旦做出承保決定，並且30天內無異議，保險公司就不可以再以此為由解除保險合同，也不會因為此原因而拒絕理賠。
關於保險公司的調查能力
在保險告知這一個事情上不要有僥倖心理，只要保險公司願意調查，基本上可以將你的相關病歷調查的清清楚楚。
保險公司一般會先從相關醫院開始查，主要是從大型的綜合性醫院調查，如果沒有就開始調查專科醫院，然後就是社保 報銷記錄甚至是社保購藥的記錄。這些都有可能是保險公司調查的方向。
如果保險公司對於此案有較大的疑慮且保險公司未能調查出結果，保險公司會委託三方調查機構記性調查，專業的調查機構能力如何這個不用再多議了吧。
老炮建議：在購買的保險的時候不要存在僥倖心理，按照保險公司的要求作如實告知是最安全的，即使不能承保也不會引起後面的麻煩事情，況且現在保險公司的拒保概率是非常低的。
老炮說財經
有文化的流氓最可怕
針對題主說的有時候買保險之前不查你病歷，到理賠時就能查出你十年病歷這是為什麼？的問題，我覺得這就是保險公司的特色，就是有文化的流氓。
流氓不可怕，就怕流氓有文化
在我們傳統的意識裡，流氓就是地痞無賴的代表，他們做事基本上毫無底線和原則，所以我們對流氓這個詞還是比較排斥的。代表這一種套路，但是他們還是有人能治得了的，無論是公安和法院，都能用法律的手段，制止那些流氓的不法行為。但是一旦流氓有了文化，那事情就不一樣了。因為太會用法律手段，把你按在地上摩擦摩擦。
有文化的流氓
其實我們看到很多新聞，就會發現保險公司的無賴程度。很多報道都是，買保險時不嚴格審查。然後報保險的時候，開始給你找病例檔案的，反正就是要從法理上證明，你早就有病，所以你要理賠的時候，就不符合理賠條件。他們會給你看當初你購買保險的時候，簽署的免責聲明。咬文嚼字的，讓你只能啞巴吃黃連，有苦說不出。這就是他們流氓的特色，因為他們有文化，有律師團隊在後面支持他們，用法律的武器，將一般的購買人按在地上摩擦。而普通老百姓，買保險誰會去看那些細則，就是隻看標題，保你多少種重大疾病，這就可以了。不然如果自己啥都明白，還用買你保險啊。普通民眾賣你保險就是希望自己對未知情況的一種保障，但是保險公司往往就是在你已經到了懸崖邊上的時候，本來指望自己提前預留的救命繩可以把自己拉回來。結果我們看到的報道，很多都是保險公司送上臨門一腳。
最後總結：
相信保險公司不理賠，有一萬個理由，但是他們雖然理贏了，但是心是虧得。他們這樣就是用他們的理論優勢，碾壓普通百姓。就相當於普通百姓給保險公司交了保護費，按理說就應該受到保護。但是這個流氓是有文化的，他會和你講，你雖然交了保護費，但是你身體不健康，交了也不能給你保護。你說這個邏輯可怕嗎？黑社會應該也不會因為你叫保護後，因為你不健康，被打了就不來保護你。因為這樣他們就失信於人，以後沒法在道上混的，但是保險公司不怕，他們技能收錢，還能不賠你錢。
張敬醫
投保時不調查客戶的病歷是國際慣例，保險公司可以節約成本，提高用戶的投保體驗，對雙方都有好處。
但並不意味著可以隨意投保，大多數保險投保時都會有一份相關的健康告知，符合健康告知要求才可以投保。
大多數的理賠只需要提交所需資料，就會順利理賠，那麼什麼情況下保險公司才會啟動調查呢？
1、隨機抽查
保險公司會根據具體的運營情況，抽查一些理賠案例，以核實保險事故的真實性。
2、投保時間過短
剛投保，或者剛過等待期就申請理賠，保險公司需要核實，排除騙保的可能。
3、短期內集中投保
短期內突然購買了大量保險，保險公司可能會調查該用戶的投保動機。
4、涉及金額較大
對一些涉及金額較大的案例，保險公司也會調查。
還有投保時，在保險合同中。我們就已經授權保險公司可以從各個渠道調查個人資料，用來作為理賠的依據了。只不過是大部分人看不懂合同，不知道而已。
當然，保險公司調查並不是為了難誰，只要是真實的事故，在保險合同理賠範圍內，保險公司還是會順利賠付的。
投保一定要符合健康告知，同時也不要忽略了保險公司的調查能力。
李科學
很簡單。當你購買保險的時候，是你花錢，保險公司收錢。保險公司當時的心理是這樣的：哈哈，這錢太好賺了，像這樣連保險合同的坑都沒有發現的客戶，給我來幾百打，或者幾萬打。哈哈，太爽了。
繼續，保險公司：客戶就是上帝，客戶就是爹媽。買了我們的保險，客戶你以後自己的錢，就不需要花，我們是你最大的保障！
幾個月後，客戶健康出現疾病了…
客戶，開始找保險公司。
保險公司：歡迎歡迎，客戶是上帝，客戶是上帝。然後把最火爆的保險產品開始介紹給客戶…
客戶一臉懵逼…
客戶：額，你們搞錯了，我是來理賠的。
保險公司：理賠？可以呀，合同帶來了嗎？理賠手續帶來的嗎？
客戶：帶來了的。
保險公司：…先生/女士，對不起，你在購買我們保險之前，存在過病歷，與合同不匹配。
客戶：什麼病歷？我怎麼不知道？
保險公司：你購買我們保險的時候，沒有告知我們關於你的病歷嗎？
保險公司：根據相關條例，你沒有告訴我們關於你的病歷，嚴重違反了合同，所以～我們不對你的申請進行理賠…
保險公司：當然，我還有很多優秀的理賠產品，你可以考慮這幾款…
客戶：當場暈倒…
光明先生
購買保險之前有一個健康告知，就是要了解作為被保險人在通報之前有沒有住院史，有沒有遺傳病，有沒有先天性疾病等等。如果不進行健康告知，那麼等他理賠的時候，一旦保險公司查出你有住院史或者是遺傳病史，很可能會做出拒絕賠付的決定。因此健康告知非常重要。你說的這種情況在現實生活中是存在的，主要是因為有些業務員為了業績或者是佣金，對健康告知沒有認真做或者沒不錯。等到理賠的時候，保險公司會查我們的住院情況。現在都是互聯網時代，保險公司與各個縣級以上醫院都是聯網的，在理賠的時候，他們都會查閱你在各個縣級以上醫院住院的這些病例。所以說買保險賣保險時不要心存僥倖。如實告知對自己對別人都是有好處的。
鼻子一直不透氣
這個就是所謂的寬進嚴出的規則，由於保險在我國發展才30多年，而且一度被眾多國民所排斥，所以設置寬鬆的投保機制有利於推動保險的推廣，而一些保險事業發達的地區，都是嚴進寬出的，所以這只是一段時期發生的現象，雖然投保容易但是一定要如實告知，不要有混水摸魚的心態，畢竟我們保險是為啦增添保障，而不是投機獲利！
小裴大賺
中國的保險業與國外的保險業的機制是有區別的：國外保險業是嚴進寬賠；就是說在你投保之初，即會對於你的身體健康情況進行審核，審核成功後方能購買保險，購買以後如果發生風險，理賠手續會比較簡便；
但是國內的保險法規定：寬進嚴賠，保險法也有規定：投保人有如實告知的義務，如因個人重大過失或故意隱瞞，影響保險人對於承保的影響的。無論你買多少年，都是拒賠的（就是說你的保險費也不給退）
另外：當下醫院都是實行電子檔的病歷，醫院將會為患者保存15年甚至更長時間！
所以你買保險時如果身體有問題，一定要告知業務員，如果業務員告訴你說沒有關係，我勸你，這樣的業務員，你以後都不再找他了。
保險吹噓王
保險要求講誠信，投保時有一個健康告知，要求被保人如實告知是否有疾病史，保險公司為了降低成本，前期不查病歷，因為不是所有的投保人都會需要理賠的。理賠時保險公司為了防止騙保、隱瞞病史，理賠時要審查，查出來有病史且未告知的，肯定是不理賠的。所以買保險的時候一定要如實告知健康狀況，別聽業務員說什麼能填什麼不能填的，否則萬一需要理賠又不能理賠，自己就虧大了。
