前段时间，人民银行发布了“存量浮动利率贷款的定价基准转换为LPR”的公告，自2020年3月1日起，老百姓可以把自家的房贷利率转换为”LPR+基点”的形式。
人行2019第30号文件
其实，对于LPR转换，我们老百姓只关心一个问题：
LPR转换到底划不划算？！
欣奇作为专业理财师，“简单粗暴”地来解答一下这个问题，保您5分钟后对LPR了然于胸。
LPR到底是什么？
官方回答：LPR是由具有代表性的报价行，根据本行对最优质客户的贷款利率，以公开市场操作利率加点形成的方式报价，由人民银行授权全国银行间同业拆借中心计算并公布的基础性的贷款参考利率。
说人话:“LPR就是新型贷款基准利率”。
LPR何时何地公布？有几个品种？
时间：每月20日（遇节假日顺延）9时前。
地点：中国人民银行网站（www.pbc.gov.cn）首页右侧中部的“贷款市场报价利率（LPR）”栏目。
品种：有1年期和5年期以上两个期限品种。住房贷款期限长，一般参考5年期LPR。
最新LPR公告
“新型贷款基准利率”——LPR和老的贷款基准利率计算有何不同？
官方回答：贷款基准利率定价以人民银行公布的贷款基准利率、浮动比例计算借款人的实际支付利率；LPR定价以贷款市场报价利率（LPR）为定价基准加点计算借款人的实际支付利率。
说人话：老的贷款利率：以老的贷款基准利率上浮xx倍”、“打xx折”确定。例如：基础利率是5%，打九折，那么最终利率就是5%*0.9=4.5%,；上浮1.1倍，就是5%*1.1=5.5%；而新的贷款利率：以LPR+加减xx个基点确定。一个基点就是0.01%。例如，LPR是5%，加50个基点，就是5%+0.5%=5.5%，减少50个基点，就是5%-0.5%=4.5%。
个人住房贷款中，LPR和基点确定后会不会变？
基点一旦确定，在贷款合同期限内固定不变。
明确一点：LPR理论上每月20日变1次，但个人住房贷款的重定价周期一般为1年，也意味着我们的住房贷款LPR基本上也是一年变1次。相应地，我们每个月付的按揭款也是每年变化1次。
公积金贷款和组合贷款是否参考LPR定价？
纯公积金贷款依旧按原公积金贷款利率政策执行，不实行LPR定价。组合贷款中的商业贷款部分参照LPR定价，公积金贷款按原公积金贷款利率政策执行。
个人住房贷款利率如何转换为LPR形式？
明确一点：我们可以将房贷转换了LPR形式，也可以不转。
如果选择不转，那么还是按照原来的方式计算。因为老的贷款基准利率今后不再变动，那么你的住房贷款利率也不会变动了，因此称为“固定利率”。
如果要转换：举两个例子：
假设老的贷款基准利率是5%，新的贷款基准利率是4%（LPR）.
- 如果A客户之间的贷款利率是上浮1.1倍，那么老的贷款利率是：5%*1.1=5.5%，转换为新的贷款利率也是5.5%=4%+1.5%，其中4%是LPR（一年变一次），1.5%是加150个基点（固定不变）。
- 如果A客户之间的贷款利率是打折7折，那么老的贷款利率是5%*0.7=3.5%，转换为新的贷款利率也是3.5%=4%-0.5%，其中4%是LPR（一年变一次），-0.5%是减50个基点（固定不变）。
可以看出，1年内，固定利率和LPR形式的贷款利率是一致的。
那么，终极一问，个人住房贷款LPR转换到底划不划算？！
一年内：转不转都一样，反正利率不变。
一年以上：谁都不知道！
老的贷款利率是固定不变的，而新的贷款利率中，基点固定不变，LPR今后到底是往上走还是往下走，谁都不知道。如果LPR持续下降，自然是LPR形式的贷款利率划算。要是LPR总体上升，选择老的贷款利率当然更好。
但问题在于，住房贷款短则10年，长则30年，如此漫长的周期里，谁能准确判断LPR的长期走势呢？
这里，欣奇作为专业理财师给出的建议是：转成LPR，随大流。
理由很简单：
- 根据以往的历史数据，我国的总体利率呈下降趋势。如图可见，近十年我国老的贷款利率总体呈下降趋势。
10年间基准贷款利率呈下降趋势
- 跟着国家走准没错。我国推行LPR贷款定价机制，自然是因为LPR定价更加科学、更加合理、更加市场化，长期来看，必定也更加符合我们老百姓的利益。
以上就是我们普通老百姓所要掌握的关于LPR的所有知识，至于转换的具体操作，银行客户经理会在期限内主动联系您，不必担心。
要是还有不明白的地方，欢迎关注私信留言，欣奇将会以最简单的语言解答。
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