很多看上去很美好的事情，往往有毒，而且當你知道真相後，會覺得自己像個sha子。
很多人買保險喜歡買一種可以返還保費的保險，這種保險叫“返還型保險”。不管是生是死，橫豎都能賠，這種產品從設計之初，就很討喜。
為什麼大家喜歡買這種保險呢？
人天性趨利，沒有人喜歡不確定的事情，也沒有人喜歡虧損，很多人把買保險這件事看的很功利。
因為這些人會覺得，雖說風險總會來，可一輩子太長了，什麼時候會來心裡實在沒個準，萬一不來呢，那豈不是白白把錢給了保險公司了嗎？
尤其是想到自己還沒到七老八十，不覺得自己會那麼容易得重疾或者身故，心裡一算，總覺得買保險有點虧。
但這些人心裡又是矛盾的，因為他們也確實知道天有不測風雲，人有旦夕之禍福。
不買嘛，好像也不踏實。於是，可以返還保費的返還型保險就受到了這些人的大力追捧。
因為這種保險既有保障，而且萬一自己沒出事保險公司還可以退回保費，一般是保費的110%~130%，所以這種保險也被稱之為儲蓄型保險。
但是，我要說的是但是，如果你真要這麼覺得的話，那你根本就沒搞清楚保險到底是買來幹嘛的，而且你也太不瞭解保險公司了。
為什麼不要買返還型保險
1、貨幣具有時間價值
首先，貨幣具有時間價值，也就是說通貨膨脹會讓錢越來越不值錢。
其次，返還型產品要比消費型保險貴很多，你買消費型的保險，拿這個差額去理財，會划算很多很多。
先問大家一個問題：
30年前1塊錢能買多少東西？
現在的1塊錢呢？
所以，現在的1塊錢遠遠遠不如30年前的1塊錢值錢，也就是說貨幣是具有時間價值的。
那回到保險中，你還會覺得返還保費是“返本”嗎？如果非要說返本的話，那也只是“數字”上返本，實際價值還是損失了很多。
有人可能會說：雖說返還的錢不多，但起碼還有點，比那些完全不返還的，還是要好一點！
真的嗎？我們來算省下的錢的收益：
我舉個例子。
一個30歲的小明，買了一份X安福滿分。保到70歲，身故賠50萬，重疾賠50萬，滿生存期(70歲)返還全部已交保費。分30年繳費，每年的保費是10189元。
另一個30歲的小楊，買了一份消費重疾險。保到70歲，身故賠50萬，重疾賠50萬，滿期不返還保費。分30年繳費，每年的保費是4245元。
兩者的保費相差了一倍，但是選擇了保費返還的小明不吃虧呀，你看那個憨憨小楊，把錢都送給保險公司了。
那麼讓我來算一筆賬。
保費返還款10189元-保費不返還款4245元=5944元。
假定小楊，每年把5944元，扔進一個低收益高穩定的理財產品，按3%的年複利來算，到40年後是本金加利息是39萬。
而小明，坐等保費返還，到40年後共返還了已交保費30萬。
一對比，小楊多賺了9萬，刺不刺激？
這就是金錢的時間價值，朋友們。當然如果你喜歡浪費錢，那我也沒話說。
2、返還型保險的抗風險能力低
還很貴！！！能貴出8-10倍的價錢，比如，X安的百萬任我行，30歲男，保障30年，10年繳費，每年要1729元，到60歲期滿返還保費22087元。
1、保障範圍太窄
看著表面上保額，哇，各種一百萬！！！但這些百萬保額保障的是公共交通意外、自駕與乘坐意外。要是意外溺水身故、高空墜物身故、失足墜亡這些只賠付基本保額5萬。
一份正常的意外險應該：
大到交通事故、颱風地震、溺水觸電；
小到跌打損傷，貓抓狗咬、割傷燙傷，
全都能賠。
所以說，
返還型意外險保障範圍太窄是一個大劣勢。
2.壓根沒有意外傷殘
我們說意外險最大的特別之處就是獨有的傷殘保障！意外險會根據傷殘等級按比例賠付，比如楊過大俠，那種斷了一隻手，5級傷殘，賠付50%保額。50萬保額能拿到25萬的賠付金。不過這些保障返還型意外險壓根沒有。你必須掛掉（身故）或者在床上一動不能動（全殘）才能達到賠付條件。全殘的情況我給大家找出來感受下：
- 顱腦損傷導致重度智力損失（智商小於34）
- 植物人狀態
- 雙重眼球缺失
- 三肢以上完全喪失功能
- 偏癱（肌力小於等於2級）
Emmmm.......百萬級的賠付大部分情況根本達不到，最後你又得罵：保險都是騙人的。所以一定得先了解一款保險產品再買。而且一定不要想著買返還型。
3.意外醫療也不賠
我們衡量優秀產品之中再次拔尖的產品，可以關注意外醫療這項責任，比如打球骨折，摔倒受傷，哪怕做飯切到手感染了，這樣意外醫療都可以給你報銷。可是呢，百萬任我行壓根沒有。你說一份啥都沒有的保險，買它做啥？！！！！
小超總結：一定不要買返還型保險！！現在不是以前那時候的保險環境，大家信息不對等，你也認識到了保險的本質，不要再上返還型保險的當了！來，跟著我默唸三遍：返還險是當代保險最大的謊言！！你七大姑八大姨拿刀逼你買也不要買！！好嗎！
想知道自己買的保險坑不坑？可以私信小超哦！！！專業中立的第三方機構，專業理財師+人工智能全面分析！
閱讀更多 小超保保 的文章
