2018年12月20日，由中关村互联网金融研究院、中国互联网金融三十人论坛(CIF30)、国培机构联合主办的“2019中关村金融科技论坛暨第六届普惠金融论坛”在北京香格里拉酒店举行。本次论坛以“科技赋能金融，技术助力普惠”为主题。国务院发展研究中心金融研究所前所长、研究员张承惠出席并发表了主题演讲。
她认为金融科技在中国快速发展，源自市场动力，主要是市场的驱动。政府既存在金融供给不足的问题，又存在金融供给的结构性问题。金融科技各领域在解决上述问题中发挥了重要作用。因此，政府应当呵护金融科技。金融创新和风险并存，监管机构不能一棍子打死。我国金融科技的领先地位已经获得国际公认，不能只因为风险问题而停止创新。因此，监管部门应当主动适应市场变化，扩展监管思路，更加重视科技的作用。
以下为现场文字实录：
各位下午好，由于时间关系，只有15分钟，本来我想讲三句话，现在把三句话改成两句话。第一句话，我是想说一下金融科技在中国快速发展，源自市场动力，主要是市场的驱动。本来想说第二句话，科技如何助力提升金融效率，刚才我听到台上的圆桌论坛各位嘉宾已经讨论到这个问题了，所以就不说了。第三句话，政府应当呵护金融科技。
首先第一句话，我重点说一下金融科技。为什么说金融科技在中国的快速发展主要源自市场动力，主要原因就是如果用政府的办法，解决不了金融供给不足的问题。我查了一下从去年1月到今年11月份，国务院常务会议至少有十次讨论小微企业融资难融资贵的问题。每次会议上都会出台一些相应的措施，，但是这个问题并没有完全解决。我本人研究小微企业融资难融资贵的问题研究了20年，这个问题因为牵扯到体制机制的问题，解决起来非常困难。
首先毫无疑问小微存在企业先天不足，使得金融机构不愿提供资金支持。第二点，金融供给不足不是总量问题，而是结构问题。据我了解，几千万到亿元级别的贷款有大银行解决，只要项目有前景，企业信用良好，又有抵押担保，解决问题难度是不大的。几百万到几千万级别的中型银行可以解决。几十万到几百万一些小型银行是可以解决的(当然解决的程度和质量还是有一定的问题)。现在比较突出的问题在于几万到几十万的小微的服务，供给不够，。同时微额个人借贷也是不够的，这个需求群体要求非常快捷的，数量不大的借贷，这个问题在我们持牌金融机构几乎解决不了。还有一个解决不了的问题是中长期固定资产投资。除了政府融资平台、国家重点项目，普通的民营企业想解决中长期的资金问题是很难的。这个问题我做过很多次调研，基本上银行贷款都是仅投放流动资金贷款，期限在一年以内。现在有的银行有一些改进，可以滚动使用授信额度，大大简化了审贷手续，而不是先还贷再重新走一遍贷款程序，但是多数银行还做不到。
从政策角度看，财税政策鼓励有用但效果有限。因为财力是有限的，而且如果全靠财政资金刺激，那就不是金融了。用行政命令要求银行支持小微企业、民营企业也有问题，那样会扭曲市场机制。我们看到在早些年监管部门提出的两个不低于，三个不低于，实际已经扭曲了银行的行为。
从中国的金融体系来说，我认为效率总体是不高的。在这样的情况之下，尽管企业有很多融资需求，但是由于现有的金融体系效率不高而不能满足需求，出现结构性供给不足。这时我们看到市场发挥了作用。从支付宝到余额宝，从P2P到微额借贷，区块链从数字货币到其他领域的应用。我们也看到过去金融机构只是简单发行理财产品，现在有一些金融机构开始构建一个综合的服务平台，满足客户一切金融需求。比如平安科技、长江证券等，一些大银行也在做综合的服务平台。过去供应链金融往往是银行主导，但银行主导的供应链金融效果不是很好。现在我们看到越来越多的是龙头企业主导的供应链金融，还有第三方平台主导的供应链金融，这些供应链金融均应用了大数据、云计算、包括区块链等金融科技。
马云有一句名言，银行不改变我们就改变银行。从现实情况来看，早些阶段银行应对金融科技公司挑战的对策是，呼吁监管部门对金融科技公司采取措施，说金融科技公司和我们不公平竞争，我们受到监管他们不受到监管等等。
但是从最近这两三年我们看到一些银行开始改变自己，比如说建行由双大战略转向双小战略，双小战略没有技术支撑肯定不行。还有不少银行对建设科技平台投入不少资源和精力。
前面说金融科技源自市场动力，不是说政府在其中没有作用。政府的作用也很重要。重要是2015年，国务院提出了“互联网+”计划，2015年7月4日，国务院印发《关于积极推进“互联网+”行动的指导意见》。2016年3月公布的“十三五”规划纲要提出：“把大数据作为基础性战略资源，全面实施促进大数据发展行动，加快推动数据资源共享开放和开发应用，助力产业转型升级和社会治理创新”。2017年6月，人行发布《中国金融业信息技术‘十三五发展规划’》。
2018年8月，证监会发布《监管科技总体方案》等。这些战略性措施，对发展金融科技起到了很好的引导作用。
最后，我认为政府应当呵护金融科技。金融科技发展过程中，确实出现了一些风险，但是我所有的金融创新都是和风险并存的。政府在纠偏和灭火过程中不能简单的一关了之，需要区别对待。一关了之的结果，一个逼我们有些科技公司走出国境，另一个是在全球技术竞争的大背景下可能丧失金融科技的领先地位，目前中国金融科技领先地位现在连发达国家都非常认可。从政府角度来说，不要让市场迎合自己，而是要主动适应市场变化;监管部门不要被传统的监管思维束缚，要主动地学习研究现代科技。我在很多场合都呼吁，一行应二会设置首席技术官这个职位，对金融科技加以更高的关注。
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