隨著中國正在逐步步入老齡化社會的行列，看近鄰日本，再看歐美等國。這是一個社會發展的必然過程，這產生的種種問題不得不值得重視，中國已經發現了該問題，目前推出一系列政策正在改變這個社會難題，如社保的推出，養老金入市。除了這兩個我們還應該怎麼配備我們的財產，（不懂就問，有疑問需求可添加微信諮詢：zbx096）讓自己的奮鬥更有意義呢？
養老金，養老目標基金，年金險的區別
養老目標基金其實年輕的時候還是建議買的，畢竟波動比較大，只要堅持定投，或者進行慧定投，有一定的理財知識那還是一個不錯的選擇。但是風險也是不小的，畢竟是基金，你不知道基金經理如何，通過看歷史業績去比較其實是不準的。不少人一買就套，一賣就漲，心態不是很好，而且在養老基金進入後期階段的時候年化回報率是很低的，一般在4.5%左右比較到後期投資方式就是以債券和貨幣基金為主所以建議40歲以前，有一定波動風險承受能力的可以購買養老基金到四十歲以後逐步把養老金換成保險公司的年金險比較划算。
畢竟保險公司的推算年化收益是5.2%。投資期限比較長，流動性比較低，比較安全畢竟保險的養老年金險是以投資長期國債為主的所以年化回報會相對高一些而且目前體制下銀行是可以倒閉的，但是保險公司卻是不會倒閉的，根據法律規定只能合併所以說年金險是比較安全的。下面就深度分析一下市場上的年金險究竟是什麼？有什麼作用呢？
年金險是什麼及作用
年金保險是指，在被保險人生存期間，保險人按照合同約定的金額、方式，在約定的期限內，有規則地、定期地向被保險人給付保險金的保險。年金保險，同樣是以被保險人的生存為給付條件的人壽保險，但生存保險金的給付，通常採取的是按年度週期給付一定金額的方式，因此稱為年金保險。
作為年金險，第一個可以作為子女教育、第二點可以用去做養老規劃、第三點可以作為自己家庭資產的配置。中國一共有87家保險人壽公司。但是有一小部分是不包含年金養老保險的。按照年金險的分類大概可以分為三種，第一種是年金險，一般就是交3年，5年後返還保費，返還10年、15年。第二種是養老年金保險，他必須到約定年齡如到了50、55、60、65這麼幾個年齡階段以後才能獲取生存金。當然年金險可以作為養老年金險的補充。第三種是變額年金險，年齡越大，生存金領取越多。
養老年金險是什麼及作用
下面主要講講養老年金險。為什麼消費者一定要用養老年金去做自己的規劃呢？養老年金的作用是什麼？很簡單，就是養老。我來算算養老都需要哪些錢。粗略計算一下大概需要四筆錢，少了任意一個都很難生活，或者說是無法過了尤其在今天這個商業社會第一個叫基礎生活費，第二個叫品質生活費，第三個叫養老醫療費用，第四個叫老年後的長期護理費。
第一筆基礎生活費，只要有社保。其實都能把基本的生活費解決。只要你在二三線城鄉鎮養老，基礎的社保基本上夠了。如果你在確定要在大城市養老那麼光有養老金肯定不夠，那肯定還要一筆錢，至於這筆錢通過什麼工具獲得先不說。這筆錢肯定要有的，這是第一筆
第二筆是品質生活費，這一筆錢基本上沒有人不想的，就像我的爺爺奶奶，也想多一點自己的生活費，不然自己年輕的時候那麼奮鬥是為了什麼？
再說第三筆，為啥一定要醫療費用，年紀大了後各種疾病的風險特別高，很多醫療保險的保障年齡是不超過80歲的。人生老病死基本上都會經歷過。醫保保額不包大病起跑線兩萬，保障上限35萬，還有自費和自付部分都不報。實際上報銷比例在50%左右。現在的醫療技術飛速發展，人的壽命越來越長。醫療費用必定成倍的增長。包括很多人40歲的時候就患上了長期的慢性疾病，這就是一筆長期的固定的支出。高血壓，糖尿病的費用難道就不需要另外的支出，這筆費用就會隨著年齡的增加不斷地增長。
第四筆是長期護理費用。現在世界上人壽命的年齡越來越長在20世紀的時候平均年齡才35歲。到現在21世紀的中國平均年齡接近75，伴隨著人類壽命的提升必然會產生相當大的一筆護理費用。身邊活到80歲的大有人在，日本都百歲老人一抓一大把。那一定要付出一筆代價，不斷地用醫療護理技術提升自己的壽命。腿腳不便的時候需要護理，中風後遺症出現問題大小便失禁又是一筆護理費用。
養兒防老沒有錯，但是為什麼就不能在這基礎上多給自己一層保障呢？明明是自己應該準備好的一筆費用為什麼自己準備不充分而轉移給自己的下一代呢？你沒有準備出來的這筆錢是一定要花的，花的是你子孫後代的錢。花的是你兒女的生活費養老費用，用他們自己的錢去給你作為養老補充。所以在這情況下一定要自己準備好。最早20歲上班，最晚65歲退休一共45年時間，偏偏要用45年的時間去養活自己近80年的生活。也就是你在工作中留出一半或者更多的錢去養活你自己。
最後總結
養老年金保險可能是你不錯的選擇。為什麼養老資金必須配備這7類特徵：1.與你生命同長。2.他必須要有安全，是確定的。3.可計量的。4.專屬的。5.能滿足品質需求的。6.能按照一定的頻率進行給付的。7.收入的現金流。
存銀行夠花嗎？你的銀行存款是越花越少的。假如你有100萬你花到85歲，你的賬戶裡面剩餘30萬，但是你的身體特別健康你還敢花嗎？因為這個是要確定的穩定必須給付的所以你就別說用股票，等之類波動大的理財方式去管理你的養老金。有人說用房子出租去獲取這筆費用，但是這筆費用是確定的嗎？而且無法計量。未來房租是漲是跌都是不確定的。能同時滿足的金融產品有什麼？
好像只有養老保險。保險還是有一定流動性的，在你患上重大疾病需要大筆資金商業保險是可以進行低息抵押貸款的保險公司會按照保險現金價值80%貸款給你滿足你的臨時資金需求，但是你的房子可以嗎？當那一天來臨的時候你只能割肉出售。如果你還有什麼好的建議（可添加微信：zbx096）留言。
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