315金融曝光臺
近日，黑貓投訴上收到了多筆針對廣發信用卡的投訴。有投訴人稱，在不知情的情況下，信用卡出現了多筆自動分期，也有消費者稱某筆分期還款很久後信用卡欠款金額反而變多了，消費者質疑“之前還的錢去哪裡了，為什麼還了這麼久錢還是這麼多？”
在大連工作的劉先生就是其中之一。劉先生告訴新浪金融曝光臺，2019年4月，他有一筆大額消費，刷卡金額為9900元。隨後劉先生接到了廣發銀行的營銷電話，對方表示劉先生這筆消費可以分期，有助於額度提高，也能減輕還款壓力，劉先生就同意了，隨後繼續正常使用這張信用卡。
過了一段時間後，劉先生突然覺得有些不對勁，自己的信用卡金額每月“越還越多”。劉先生通過廣發銀行官方客服查詢得知，他的信用卡已經辦理了“樣樣行”分期付款。
“樣樣行”？劉先生表示自己從來沒有主動開通過。查詢後劉先生得知，在處理那筆9900元的分期時，營銷人員就為劉先生辦理了。劉先生對新浪金融曝光臺表示，當時客服那邊就說給做分期，根本沒有說是“樣樣行”。
究竟什麼是劉先生所說的“樣樣行”？為何辦理後劉先生每個月的信用卡會“越還越多”呢？
新浪金融曝光臺查閱廣發銀行官網發現，“樣樣行”實際上是廣發銀行信用卡的消費分期業務，包含“樣樣行消費分期付款業務”、“樣樣行自動消費分期付款業務”和“樣樣行總賬分期付款業務”。劉先生被辦理的就是其中的“樣樣行自動消費分期付款業務”。
當這款自動消費分期業務簽約綁定後，無需每次申請，持卡人今後所有單筆達到起分金額的消費，均會被自動分期。《廣發銀行信用卡“樣樣行”分期付款業務協議》中還規定，持卡人申請綁定“樣樣行自動消費分期付款業務”後永久有效，如不需要該服務，需要持卡人申請取消綁定。根據廣發銀行官網，分期付款可分期數為3期到60期不等，本金和手續費分期償還，將在持卡人廣發銀行信用卡賬戶上扣收。
劉先生無法找到他自己簽署的“樣樣行”協議，就向新浪金融曝光臺提供了他的部分分期截圖。截圖顯示，劉先生的多筆消費均被按照24期分期，除了營銷員電話營銷的那筆9900元的分期類型顯示為“樣樣行消費分期”，申請渠道為“電話邀請”外，其他均顯示為“自動消費分期”，申請渠道為“其他”。 劉先生稱，每一筆消費被分期時，廣發銀行並不會發送短信賬單或者提醒。
劉先生的多筆自動消費分期截圖
根據廣發銀行官網，“樣樣行”消費分期手續費收取方式為“按賬單月分攤收取方式”和“一次性收取方式”，手續費費率根據持卡人的資質和銀行提供給持卡人的綜合服務成本而定。
明細顯示，劉先生的首筆分期9900元，還款總金額為11396.88元，手續費總額1496.88元。另一筆分期金額為7300元，手續費總計1261.44元。 從明細來看，劉先生的手續費收取方式為“按賬單月分攤收取方式”，除首筆9900元的分期費率為每期0.63%外，其餘分期的手續費均為每月0.72%。且劉先生的2020年3月信用卡未出賬單中，有十數筆名為 “自動消費分期”、“自動消費分期手續費”的明細出現。
多筆自動分期目前仍在劉先生的3月信用卡消費明細中出現
根據協議，廣發銀行“樣樣行“分期付款業務手續費對應的年化費率範圍為0-23.51%，新浪金融曝光臺計算了劉先生的分期費率，當分期費率為每期0.63%時，該筆手續費率對應15.80%的年化手續費率；當分期費率為每期0.72%時，對應13.90%的年化手續費率。協議規定，手續費一經收取，不予退還。
陳先生曾試圖與廣發銀行客服溝通解決此事，但始終無果。陳先生將上述情況投訴至黑貓投訴平臺。投訴後廣發銀行方面聯繫了陳先生，陳先生稱，廣發銀行調取了當時的通話記錄，證實確如陳先生所說，客服人員沒有對陳先生說明辦理的是“樣樣行”自動分期。
廣發銀行表示，將退還陳先生之前的手續費，接下來依然正常分期，如果陳先生資金充足可以直接還清。2月25日，廣發銀行返還了兩筆餘額分期手續費199.17元和2289.87元。從明細可看出，隨後的28日和29日，分期仍然在正常進行，手續費還在收取中。
廣發銀行返還兩筆分期手續費
同時，值得注意的是，劉先生原本的信用卡消費額度僅為1萬元，但分期專項額度為3.7萬元。按照廣發銀行的個人額度構成說明，兩項加在一起就是劉先生在廣發銀行的個人總額度，即4.7萬元。也就是說，分期專項額度實際上讓劉先生在廣發銀行的個人總額度擴大了近4倍。
劉先生廣發銀行信用卡額度及分期專項額度
劉先生在黑貓投訴平臺上曾表示，自己生活並不富裕，辦理信用卡也是當時父親住院，為了應急。他表示這些費用對經濟條件好的人來說可能並不是很大的壓力，但對他而言是很大一筆錢。劉先生告訴新浪金融曝光臺，發現問題後他有點兒懵，“欠這麼多還完全不知道”。劉先生認為，這麼大的銀行不應該出現這種情況，信用卡分期有些人是明白的去選擇，但他是完完全全不知道，事後就會有一種被坑騙的感覺。
近年來，監管對金融消費者權益保護工作高度關注，不斷加強違法違規查處力度。去年，監管曾公開點名銀行業侵害消費者權益亂象，其中就包含“過度營銷分期業務”和“侵害消費者自主選擇權”等。銀保監會指出，銀行業在內部管理方面，存在對信用卡營銷團隊重績效、輕管理的情況，造成信用卡營銷人員不當銷售行為多發。
截至目前，黑貓投訴平臺上仍有部分對廣發銀行“樣樣行”分期的投訴尚未解決，新浪金融曝光臺將繼續關注投訴的進展。
注：文中劉先生為化名
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