坐在我前面的你
我想通过这个回答来给你建立一个系统的学习投资理财的框架。之后你无论是看相关的书籍，或是在得到上理财投资类的课程，都可以纳入这个框架里头去思考、分析。
开始学习投资理财之前，我们先要问问自己，你的投资目标是什么？
我过往问我身边的朋友这个问题时，大部分人的答案都是“财务自由”。不过很少人彻底搞清楚财务自由是什么意思。
1. 如何定义财务自由？
财务自由的定义是——被动收入大于日常支出。
被动收入相对应的是主动收入，两者都是赚钱的主要路径。
主动收入：通过打工、创业等方式赚到的钱，主要发挥作用的生产资料是人力要素；
被动收入：通过投资、理财等方式赚到的钱，主要发挥作用的生产资料是资本要素。
换言之，主动收入是卖身，被动收入是卖钱（钱生钱）。
财务自由时，被动收入大于日常支出，然而不同人需求不一样，日常支出自然不同。所以财务自由也是有不同层次的：菜市场财务自由、购物商场财务自由、楼市财务自由…
所以你下次说你想要实现财务自由时，要想好自己想要实现的，是哪个层次的财务自由。不过无论你想要实现什么程度的财务自由，想办法增加被动收入总是没错的。
而大部分理财投资的教材都会教给你一道超级无敌简单的公式——被动收入 = 本金 x 年化收益率 x 投资年限。
提高本金、年化收益率和投资年限都可以提高被动收入，今天我的问答主要也是围绕这道公式的三个分项来展开。
2. 如何增加投资本金？
一般来说，你每个月新增加的投资本金，都来自于每个月的月结余（也就是收入减去支出）。所以要增加本金无非就两个手段：开源（增加收入）或是节流（减少支出）。
新增本金 = 收入 - 必要支出 - 非必要支出
如何开源我就不多说了（已展开就递归了，我们现在讨论的就是如何增加收入的问题），我主要来说说如何节流的问题。
支出分为两种：必要支出和非必要支出。
顾名思义，节流时首先被砍掉的自然是非必要支出。
这里稍微科普一个简单的概念——拿铁因素（Latte factor）。
举例说明下：有对夫妇每天早上都要买两杯拿铁，按照一杯30块来算，20年下来一共需要花费——30 x 2 x 365 x 20 = 44万元。
美国的金融顾问David Bach把这类不容易被注意、却会积少成多的非必要支出称为「拿铁因素」。
我们节流时应该优先考虑砍掉这些支出。
不过必要支出和非必要支出这两个概念的区分其实也很主观：比如有的人可能会觉得拿铁并不是非必要支出，它可以让人不犯困，而且可以让工作、学习效率都变高，是必要支出。这个其实没必要辩驳，自己内心做个衡量就行。
另外，如果咖啡因对你来说无可替代，那也可以考虑是不是有平价的替代物，比如公司里的咖啡机也有免费咖啡，或是几块钱一包的速溶咖啡，其实一样可以达到提神醒脑的作用。
当然，我也不是让你当个禁欲主义者，让你完全砍掉所有非必要支出，这并不现实。
适当的非必要支出其实可以满足你的需求/欲望，可以为你带来效用（utility），这并不是坏事。不过毕竟人的欲望是无穷无尽的，我们还是要控制好非必要支出的失控。
这里有一个技巧：你可以把前面的公式挪一挪，升级你的思维模式：
换句话来说就是，“每个月拿到工资后，先把10~20%的收入强制用来增加本金”，扣掉必要支出后，剩下的那些钱再花到非必要支出/拿铁要素上。
3. 如何提高年化收益率？
常有朋友问我：“有没有收益高、风险低的投资理财产品可以推荐给我呀？”
又想马儿跑又想马儿不吃草，天下可不会掉馅饼…
P2P还没爆雷之前，分分钟给你年化15%的年化收益率，而某些庞氏骗局更是给你每年翻好几十倍的幻想。这些的年化收益率都很高，但风险则是高到可以直接原地爆炸的地步。
这里有个投资的基本概念——风险回报权衡（Risk-return trade-off），即高收益与低风险你只能二选一，换人话说就是“便宜没好货”。抛开风险谈收益的行为都是耍流氓。
所以，提高年化收益率指的是，找到最佳性价比（同等风险下收益最高）的产品。
要成功做到这点有两个先决条件：① 你知道足够多的选择（这样你才有更大概率能碰到最高性价比的产品）；② 你懂得判断风险。
足够多的选择来源于你的市场触觉，你平时是否有全方位关注市场，是不是有敏锐的商业触觉可以发现别人暂时还没发现的机会（捡漏），这个需要你日常投入大量的时间。
懂得判断风险则需要你有完整的金融体系，以及调查分析能力，这也不是一朝一夕可以养成的。
所以对于普通小白来说，更简单的做法可能有两个：
相信专家（基金经理或理财投资专家），让渡一部分收益率（管理费/申购费/赎回费），用来换取专家的专业判断；
赌国运，买指数基金（可以是定投的方式），相信大盘会一直持续往上。
4. 如何提高投资年限？
毕竟时光机还没被发明出来，所以目前时间对于每个人来说都是公平的。
我们能做的自然是尽早开始投资。
如果你还没做过任何投资，我会建议你看完本答案后马上迈出理财第一步。
另外就是不要让你的钱闲着。
你让钱白白躺在活期存款，其实跟雇了个员工然后没给TA找活一样的浪费。
所以一般来说，我的银行活期账户里的现金很少会超过100块。几万块钱，就算是放进最最不用脑子也能投资的货币基金类产品（比如余额宝），每天也可以赚个地铁钱，能赚一点是一点。
5. One more thing
除了财务投资外，你也要考虑自我投资。前者是投资到资本要素，以钱生钱，收获被动收入；后者则是投资到人力要素，收获主动收入。
在你年轻的时候，其实可以把更多时间和投资放到自己身上，投资自己。因为人类的流体智力（决定学习速度）会在20岁的时候达到巅峰，随后学习速度会越来越慢。所以很多东西早点学会更好。
希望本文可以为你的投资理财生涯开个好头。
[1] David Bach,
[2] 罗伯特·T·清崎, , 南海出版社, 2008
清风动竹影
俗话说你不理财，财不理你。要想快速地做到财富的积累，理财是必不可少的。我也和大家来分享以下我掌握的一点点理财知识。
第一步，学会记账，学会遏制消费欲望，不做月光族。
许多理财小白最大的理财困惑是：我没钱该怎么理财？其实没钱更应该理财，这第一步就是要学会通过记账进行消费规划。
第二步，学会投资，用钱生钱。
你可以把钱存银行、存支付宝、买基金、买股票、投资房产、黄金、古董、字画，当然一定要懂得合理分配自己的资产，一般来说，40%用于股票、基金、房地产这些投资，30%用于生活支出，20%用于银行存款，10%用于买保险。大家在投资的汪洋大海中，一定要有一双火眼金睛，不被忽悠。
当然，我这里只有理财的一点点知识，主要还是要靠大家自己去学习，积累理财知识，最后祝大家早日实现财富自由。
九州华夏11
怎么理财，乍一听，感觉好专业好复杂好难啊，其实，很简单
1、改变，一定不要用老思想看待新事物
2、偏执，不要以偏概全，买一次基金赔了就这辈子都听不得基金两字，就好像叫基金的都是赔钱货。
3，跟风，中国最普遍的就是跟风，去菜市场卖菜大妈告诉你买股票赚了多少多少，你立马就去买，而且大妈买啥你买啥，哎！悲哀！
4，学习，你可以不是专业的，但你至少要知道基金是啥，股票是啥，保险是啥等等，因为钱可是你辛辛苦苦赚来的。你不懂就别说被骗。
5、分散，大部分人都是这样，买了一次理财，本息回来了，之后能把家里所有钱一买就买四五年，要是股票赚了，就只玩股票，好像全世界就只有你自己一样。
6、占便宜，天上没有掉馅饼的事，有，那么高掉下来，也砸个半死了。
细细品味吧，说太专业的，估计等于白说，暂时想到的这六条，肯定有意义。
夕夏夏夏
首先非常感谢在这里能为你解答这个问题，让我带领你们一起走进这个问题，现在让我们一起探讨一下。
怎样理财？这个问题有点难回答。每个人可以投资的数额不同路径就不同。第一种人刚上班不久的人应该每个月定期把收入的10%-20%存下来。以备不时之需。第二种人群刚刚组建家庭的人，有条件以后就要开始给自己和爱人准备保险，有多余的钱可以定投基金。而对于第三种人，收入稳定的人，除了上面两种理财以外，如果有足够长期不用的钱，可以拿30%-40%投资股票。其余的钱考虑养老和孩子的教育。当然这个最好去看一些投资理财的书。比如《查理芒格的原则》，巴菲特的《滚雪球》，《投资心理学》，《投资周期》，《穷爸爸富爸爸实践版》里面讲到如何投资房产。边实践边摸索边看书学习
俗话说你不理财，财不理你。要想快速地做到财富的积累，理财是必不可少的。我也和大家来分享以下我掌握的一点点理财知识。
第一步，学会记账，学会遏制消费欲望，不做月光族。
许多理财小白最大的理财困惑是：我没钱该怎么理财？其实没钱更应该理财，这第一步就是要学会通过记账进行消费规划。
第二步，学会投资，用钱生钱。
你可以把钱存银行、存支付宝、买基金、买股票、投资房产、黄金、古董、字画，当然一定要懂得合理分配自己的资产，一般来说，40%用于股票、基金、房地产这些投资，30%用于生活支出，20%用于银行存款，10%用于买保险。大家在投资的汪洋大海中，一定要有一双火眼金睛，不被忽悠。
当然，我这里只有理财的一点点知识，主要还是要靠大家自己去学习，积累理财知识，最后祝大家早日实现财富自由在以上的分享关于这个问题的解答都是个人的意见与建议，我希望我分享的这个问题的解答能够帮助到大家。
在这里同时也希望大家能够喜欢我的分享，大家如果有更好的关于这个问题的解答，还望分享评论出来共同讨论这话题。
我最后在这里，祝大家每天开开心心工作快快乐乐生活，健康生活每一天，家和万事兴，年年发大财，生意兴隆，谢谢！
交易杂谈
根据描述，在总资产中主要是房地产，这是属于不易变现的不动产。由于是四线城市，可能是属于县城类的小城市。好在目前小城市房价不会有下降风险，应还有补涨的升值空间，但房价上升也很缓慢，二手房基本上有价无市，除非好的位置地段。
因此，建议这几处房子先留着，能否租赁则最合适。如不能租出去创收，除去10万存款，能够理财的也只有还掉月供房贷的800元工资了。
总的来看，由于收入不高、经济来源少，在理财上不可贪多冒进，在保证本金的基础上进行稳健投资。在这方面基金定投挺适合你。可以配置偏股型基金，每月2、3百元，以攒钱的方式来理财。如能长期坚持，将会有比较可观的收入。
最后再谈这10万存款。既然是存款，应该是还放在银行吧。现在已是全民理财的新时代了，你也应与时俱进，钱放在银行不仅增值低，有时甚至是贬值。建议这部分钱可以购买货币基金，那怕是放在余额宝，也能跑赢银行好几倍。
幸福筑梦人
第一种，这是最稳的，你可能应该成家了正常推断你们一家的收入一个月应该不能低于5500除去房贷2200还有生活费用水电费乱七八糟，人情往来，还有车的保养，如果有孩子的话可能会稍稍差一点，所以10万去银行买个稳定理财产品应该能维持家庭的开销，而且你多余的房子还可以去租出去是四线城市租房子价格每个月800到1200吧，如果两个房子都租出去还会攒些钱。这是第一种。
第二种你可以选择吧两个房子都租出去，用租金再去租一个门市房开个店做点小买卖，这需要你有点头脑，也会前期投入点，毕竟做生意会有赔钱的风险，但是人生在世不能活的太没意思，所以应该奋斗奋斗，毕竟你还有两套房，就算失败你也还有后路。不会一无所有。
最后我认为不要想着炒股，我认为那种东西很难，而且还会上瘾。
擦了反取字名
1、国债券
三年期国债券年化利率4%，五年期4.27%，按年付款贷款利息，拥有時间越长提早支取的损害越低，流通性比金融机构一般存定期好许多。
2、三年期大额存单
大额存单利率最大上调56%，2年期及下列因为贷款基准利率较低，上调后性价比高仍然不高，五年期時间太久，年利率跟三年期基本相同，因而总的来说三年期性价比高最大。
一部分金融机构有按月付息的三年期大额存单，年化利率4.18%，每一月的贷款利息放进支付宝余额宝，综合性回报率就能够超过4.30%。
3、私营存款
民营银行只有根据互联网技术消化吸收储蓄，因为规模小，知名度弱，只有根据提升年利率得到储蓄，因而意味着了时下保本保盈利的最大水准，五年期存款利率能超过5.45%。
做为一整自主创新的现金管理产品，年化利率也可以超过5%上下，广泛在4%左右，流通性更强，回报率不弱于三年期大额存单。充分考虑民营银行抗风险性工作能力较差，不提议一笔资产存进，尽可能挑选较近的一间，储蓄10万余元之内为宜。
股市投资风险性高，大牛市中都不挣钱的状况许多，2021年年众多白马股爆雷，这样的事情将来还会大量开演。项目投资股票市场必须不必追涨杀跌盲目跟风蹭热点，将来垃圾股股票退市的会很多，特别注意不必踩雷。
伊水湾湾6699
理财，首先得有财，才能谈到理，假设你一人过，自住一套，市中心房与周边房出租，估计刚够房贷，月薪三千省着点，能生存，维一能理的财，就那10万，沒有糸统学习过，你也只能P2P或余额宝或银行理财产品，一年下来也就6000左右。保险类理财大都长期，急用拿不出来，想拿出来利息很高。目前状况，只能期待你那城市，每5年能给你个25%以上的复利增长
过客44075672
怎样理财？这个问题有点难回答。每个人可以投资的数额不同路径就不同。第一种人刚上班不久的人应该每个月定期把收入的10%-20%存下来。以备不时之需。第二种人群刚刚组建家庭的人，有条件以后就要开始给自己和爱人准备保险，有多余的钱可以定投基金。而对于第三种人，收入稳定的人，除了上面两种理财以外，如果有足够长期不用的钱，可以拿30%-40%投资股票。其余的钱考虑养老和孩子的教育。当然这个最好去看一些投资理财的书。比如《查理芒格的原则》，巴菲特的《滚雪球》，《投资心理学》，《投资周期》，《穷爸爸富爸爸实践版》里面讲到如何投资房产。边实践边摸索边看书学习。投资不是投机，也不是赌博。就说这么多吧！
