夜鷹54939546718

這兩種業務的主要差距就是當定期儲蓄到達一定的時間之後，自動轉存的話是將利息和本金一起作為新的本金，繼續進行定期儲蓄；而人工轉存是當到達定期的時間之後，如果儲蓄人沒有到銀行做任何再次進行轉存的業務的話，所有的本金和利息就將被作為活期儲蓄來處理。

一般來說如果是定期儲蓄到期之後，銀行會有相應的工作人員來向儲蓄人員詢問是否需要進行人工轉存。但是如果是銀行方面疏忽了，而恰好儲蓄人也忘記了的話，就很有可能會造成非常可惜的利息損失。尤其是長時間的儲蓄的話，損失的利息就更是大的很多了。

所以當有一定的資金時，在進行儲蓄業務時最好還是直接開通自動轉存，這樣的話能夠享受最大化的利益。但是如果碰到銀行利率變化的話，可能會比較麻煩，所以還是開通時提前和銀行商議好相關的問題。

清風股哥

存款利率都市場化了，你現在存款還會選擇自動轉存嗎？如果這樣的話，你的利息可能就會減少了。

我們到銀行存定期，填寫存單的時候會有一個選項，是否約定自動轉存？如果你勾選了，存款到期會自動再延續一個存期。

比如，你存了一年定期，如果自動轉存，到期本金和利息會自動再按一年定期滾存一次。

這樣的好處是，資金可以連續計息，利息也會作為本金計入下次存款，在很大程度上方便了儲戶，避免忘記到期時間，導致存款按活期計息。

但是，現在利率市場化之後，自動轉存效果就不那麼好了，轉存的時候會去掉優惠，存款利率降按銀行掛牌利率執行，這樣會導致你的利息降低。

舉個例子吧，我到某城商行去存款，現在的一年期存款利率是3.85%，存10萬元可以得到3850元的利息，一年之後存款到期，如果我選擇了自動轉存，103850元的本金將按當時的掛牌利率執行，大部分銀行掛牌利率都是採用人民銀行的指導利率，也就是按1.5%計息，這樣我的利息就會減少2.35%。

假如我不選擇自動轉存，到期後銀行會按活期計息，利率是0.35%，這樣利息就會更低，但是我如果到銀行去人工轉存，通常銀行會有優惠，按掛牌利率上浮一定比例執行，這樣就可以得到更高的利率。

有些朋友可能不理解，為什麼銀行不給我按上浮後的利率轉存呢？原因就出在利率市場化身上，我們知道大額存單是標準的利率是市場化產品，它的利率是波動的，轉存的時候無法按照某一利率確定，所以大額存單沒有自動轉存這個功能。

如果你的定期存款享受了利率上浮優惠，這種優惠是無法自動轉入下一期的，所以只能按銀行掛牌利率執行。

由此可見，定期存款到期自動轉存，是在固定利率情況下的一項便民措施，現在利率已經逐步市場化，選擇自動轉存已經不太合適了。

互金直通車

很多人存定期，為了省心，設置了自動轉存，到期之後，本金和利息一起作為新的本金轉入下一期定期存款，看起來確實是方便了，但利率和通過人工辦理轉存相差卻很大。

這是因為，轉存是到期時，系統將儲戶前一次的本金和利息結算一起，按照當日存款掛牌利息自動辦理轉存，轉存為同樣同期的新定期存款。比如之前辦的是一年期定期存款，轉存後是新一期的一年期定期存款；之前辦理的是三年期，則轉存後也是三年期、

但是需要重點注意的是，自動辦存的時候，利率是按照上一存款週期到期日的利率計算，即轉存日當天的利率標準，比如轉存時央行已經調了利率，則按更高的利率，如轉存時央行下調了利率，則按更低的利率辦理轉存。

那麼這裡就存在一個問題，其實每個銀行的實際利率是在央行基準利率上進行上浮的，比如說央行三年期定期存款利率是2.75%，很多銀行上浮後利率是3.5%，那麼你之前辦理三年期定期存款利率時是按照3.5%的利率，但是到期後自動轉存就會按照2.75%的利率辦理新的三年期定期存款。

那麼2.75%和3.5%之間，利率就會相差比較大了。

所以建議辦理定期存款時，到期日最好自己到銀行取款再辦理新的定期存款，或者說重新到櫃檯辦理轉存。一方面，利率相差比較大，另一方面，假如之前辦理的是五年期定期，再次轉存還是五年，一共就是十年了，但可能這筆錢存不了那麼久，手動到銀行可以轉存一年或兩年，這樣相對更靈活。

財經宋建文

原因很簡單啊，現在各行各業普遍存在殺熟的情況，如果你是老客戶，就沒必要給你最優惠的。

01

給大家舉個視頻網站會員的例子。

有時你會發現某些視頻晚上給你推送消息，只要你選擇自動續約，第1個月的會員價格是非常優惠，甚至免費的。從第2個月開始，他就會按照正常的價格扣費，當然你也可以隨時終止，比如你享受完畢一個月的優惠，你就把它終止。

然後你可以很輕鬆的找到另外一家平臺，同樣給你首月甚至首季度的優惠。

過了幾個月，有一天你會突然間收到第1個平臺推送給你的短信，再度給予你優惠。只要你不嫌麻煩挑幾個視頻網站平臺，來來回回的折騰，可以肯定一年下來你花在會費方面的錢，肯定比只選一個平臺，老老實實續訂一年的錢優惠很多。

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銀行其實也是一樣的，在你首次辦理存款的時候，會給予一定的定期存款利率上浮優惠，如果你選擇的產品是到期自動轉存的，在轉存的時候，往往就會按照基準利率或者是較小上浮比例來給你轉存。

所以最好的辦法是不要選擇自動轉存，在自己手機裡面設定提醒，到期的時候，重新辦理一次存款，甚至有必要的話，可以轉到另外一家銀行去。

有挺多人是嫌麻煩，所以選擇了自動轉存，同樣嫌麻煩的人，在購買視頻網站會員的時候，也是選擇了自動續費。這也沒什麼問題，有人花錢買方便，有人花功夫省錢（賺錢）。

財說得明白

什麼是自動轉存？

所謂自動轉存是指定期的一種存款方式。

假設客戶A在銀行存了一年期定期，等到第2年的時候，由於本人沒在國內，這筆錢就沒法取出來，三年之後客戶回國了，那麼這筆錢只算一年的定期利息的話，明顯是對存款人不利的，因為實際上存了三年。

所以很多銀行都約定，如果客戶沒有過來轉存的話，默認繼續存之前期限的定期。這實際上是對存款人的一種保護，但是自動轉存並不是一種強性規定，有的銀行會讓客戶來選擇是否自動轉存，而有的銀行在客戶不約定轉存的時候默認是不自動轉存的，在這種情況下，客戶A存的定期就第1年是定期存款利率計算利息，第2年和第3年只能按照活期來算。

利率的三個檔次

在自動轉存的情況下，期限上是不變的，比如之前存的一年自動轉存的話也是一年，但是利率上會有很多差別。要解釋題主的問題，先普及一個概念，銀行的利率有三個檔次。

第1檔、央行掛牌利率

這是最低的利率，如果按照高考的模式，掛牌利率就相當於國家劃定的一本線二本線分數。

第2檔、商業銀行的掛牌利率

通常情況下，銀行的掛牌利率要高於國家的掛牌利率，還是以高考為例，假設國家劃定的一本線是550分，北大，武大等學校會根據自己的學校情況在國家規定的一本線550分上進行上浮。由於學校的師資力量和社會名氣不同，錄取的分數線不同，同樣的銀行的規模大小信譽不同，基準利率也不同。

第3檔、是特色存款。

雖然銀行已經有了自己的掛牌利率，但是也並不一定所有的定期都會按這個利率來執行，根據國家的要求銀行會推出特色的存款，這種存款的利率在自己的掛牌利率上還要進行上浮，比如北大的光華管理學院，名聲大錄取分數等在北大內部可能要高於其他學院。

明白了銀行的利率檔次，我們就說一說為什麼自動轉存和收通轉存的利率會不一樣？

1.系統原因

其實在很長的一段歷史時期，銀行的利率都是按照基準利率的進行的，在這個時期自動轉存和手動轉存當然是沒有區別的，但是後來金融業開放銀行越來越多，競爭也加劇了，就出現了銀行利率在國家基準利率上上浮的情況。

在我剛上班的時候，大概是2014年左右，利率上浮是需要櫃員手工來操作，而且需要主管授權的。但是現在銀行存款壓力比較大，想要上浮利率來增加競爭力，但是每個地區的情況又不一樣，比如建行北京分行競爭壓力比較大，就需要提高利率，但是建行拉薩支行周邊其他銀行少，不需要提高存款利率，也有很多人來存錢。在這種情況下，總行就不能一刀切的，要求所有網點都提高存款利率，所以如果在銀行基準利率上上浮是需要手工操作的，假設客戶拿了1萬元來存一年期的定期，銀行掛牌利率是2%，上級行給的政策是可以上浮20%，那櫃員就要在上浮比例裡輸入20%，然後經過主管審批授權。這就是手動上浮，很明顯自動轉存的話銀行是不會給你上浮的。

2.銀行為了節約成本

自動轉存其實是一種保護存款人利益的行為，但是這種行為沒有強制要求，只是看銀行自己選擇，在實際的工作當中，我也確實見過客戶存了三年，但是後兩年是按活期計算利息的，是六大國有銀行之一，具體就不再說哪個銀行了。這其實是銀行追求利潤最大化的結果，客戶自己的原因沒有轉存，銀行有權利給你按活期計算利息，但是實際上這種行為現在已經很少了，因為銀行競爭壓力變得越來越大，所以會完善對客戶的保護制度，現在的問題主要是自動轉存的存款利率沒有手動轉存高，銀行自己不想這麼做應該是最主要的原因，如果銀行想要給客戶高利息的話，應該不是什麼難事。

3.手動轉存和自動轉存的產品不一樣

上文介紹了三種的存款利率，其中有一種是銀行特色存款，這種存款是比銀行的掛牌利率還要高的，由於現在銀行有4000多家，所以產品豐富度就比較大，有的銀行隔一段時間就會推出一種新的產品，第1年存的可能是普通定期第2年的時候銀行特色存款出來了，特色存款要高於普通定期，手動轉存的時候客戶肯定優先選擇特色存款，那自動轉存的時候銀行只能按照之前的產品來給你續存，而不會選擇它的特色存款，所以自動轉存的就比手動轉存的利率要低。

4.手動轉存和自動轉存的本金不一樣

存的錢越多利率越高，這是一個普遍的現象。在約定自動轉存的時候，很多銀行都是按基礎的利率來算的，但是手動轉存的時候，就可以根據本金的多少來選擇檔次。

總結一下，我們會發現手動轉存的時候客戶的選擇比較多，也可以緊跟銀行的熱點產品來存，所以總體利率要高於自動轉存的，那客戶儘量是到期後去銀行看一看比較一下，這樣就會得到更多的利息收入。

四大財子

我也有題主所說的體驗，有一次去銀行存錢，此時剛好有一筆儲蓄存款到期，存單上明明記載著有多少利息(自動轉存)，可結果回來一算，新存的那一筆錢利息還多些。後來問過銀行的朋友說，自動轉成的利率是你存入當時的存款年利率，及使你自動轉存至最後一年(共九年)，年利率一直都是你存款當日的年利率，也沒有變過，這就是定期自動轉存的不利之處。這也有一個好處，就是不必時常惦記著到期日期，不時跑銀行。

一般情況下，存款利率每年都有少許調整。由其是現在的大額存單和大額存款，年利率還有上浮的空間。一般在基礎利率的基礎上上浮40一50%。君不見在春節期間或其它活動期間，各銀行門口貼出的加息海報嗎？

這也是造成定期自動轉存與人工轉存存利息和利率相差大的原因。

現在，我一般最多存三年，不打算再存定期自動轉存了。不划算。

傷心鼠3

準確地說，定期存款自動轉存和人工轉存的利率是一樣的，不同的是轉存的本金以及轉存的時間差。

首先，定期存款就是銀行與存款人雙方在存款時事先約定期限、利率，到期後支取本息的存款，其中整存整取定期存款是最受歡迎的定期存款方式，因為利率比較高。目前央行公佈的整存整取定期存款利率分別為：三個月為1.10%、半年為1.30%、一年為1.50%、二年為2.10%、三年和五年為2.75%。

而很多人不知道的是，定期存款到期之後，存在自動轉存和自動轉活期兩種情況，一般會在你存定期的時候就確定了。選了自動轉存，銀行的系統會在到期日的隔天，按照你原來選擇的期限連本帶利自動轉入下一個週期，也就是每個週期按複利計息。

要是選了自動轉活期，到期之後就會轉到活期去了，想要再存定期的話，只能人工操作，通過銀行櫃面或者電子銀行。很多人通過人工轉存的時候不會把上一筆取得的利息也放到本金裡面去，也就是按單利計息，這樣一進一出就產生了差額。

舉個例子，按照現在的基準利率，5萬本金定期三年，自動轉存1次，到期也就是6年之後拿到的利息是8590.31元，而同一時間人工轉存只轉5萬本金，到期後的利息是8250元。如果轉存3次，自動轉存的12年後的利息是18656.49元，同一時間人工轉存只轉5萬本金的，到期利息為16500元。

其次，就是自動轉存和人工轉存的時間差。選擇自動轉存，到期和轉存是無縫銜接的，不存在時間差，人工轉存就很難說了，忘了一兩天、一兩個月，問題還不大，要是忘記個三五年甚至十幾年，損失就大多了。尤其是在利率上調週期，而且你存的還是三年以上的情況下。

例如，同樣是5萬本金定期三年，自動轉存1次， 6年之後拿到的利息是8590.31元，轉了活期的，6年後的利息總共是4613.59元。如果轉存3次，自動轉存的利息是18656.49元，轉活期的12年後利息只有5604.03元。由此可見，時間一長，差距就非常明顯了，畢竟活期利率真的是低得可以。

總的來說，自動轉存總體的利息收入更高，而人工轉存只要轉存得及時，就算只算單利，差距也不會太大。但是一旦轉了活期又沒有及時轉存，時間越長損失越嚴重，特別是現在很多銀行的定期利率都會在基準利率上上浮，算起來又是一筆損失。

不過隨著銀行服務越來越人性化，據瞭解很多銀行系統現在都會默認定期存款到期自動轉存了，對老百姓來說確實是一件好事。

50計劃

這個問題問的非常好，我國是個高儲蓄的國家，我們經常去銀行存錢，我們去銀行存款的時候，櫃檯會向我們推薦使用到期以後自動轉存，美其名曰這樣資金的利用效率比較高，利息不會間斷，聽起來確實是個好事，但是我們忽略了一個非常重要的因素，那就是存款到期轉存前後的利率是否相同，如果轉存前後的利率相同，那其實是個很好的事情，這樣的話我們的利息是不會間斷的，那如果轉行之後的利息不相同呢？

存款到期自動轉存是怎麼回事？

存款到期後自動轉成是這樣的，我們去銀行存了一年期的存款，設置的是到期自動轉存，那銀行在到期日後會自動為我們辦理新的一期存款，如果我們沒有去銀行更改過自動轉存設置，那這個存款是會一直自動轉存下去，直到我們去銀行去取消自動轉存。

存款到期後自動轉存前後的利率是不是相同？

存款到期後的利率是按照存款到期日當日的銀行的掛牌利率計算。

• 什麼是掛牌利率

銀行掛牌利率指的是該銀行對外公佈的當前存款或貸款的利率，且同一家銀行在不同地區掛牌利率也可能是不同的。但其利率的制定都應按照中國人民銀行所制定的基本利率為基礎。 根據《中華人民共和國商業銀行法》第三十一條　商業銀行應當按照中國人民銀行規定的存款利率的上下限，確定存款利率，並予以公告。

我國存款利率已經放開限制，所以說存款利率上下限是沒有限制的。

存款到期後的下一期的存款利率是銀行的當日到期的掛牌利率，掛牌利率是會變化的，是有可能和存款上一期的利率是不相同的，所以說存款自動到期轉成前後的利率是有可能不同的。

綜上所述，我們的存款到期後自動轉存前後的利率是有可能不同，轉存後的率有可能是比前期利率高，也有可能比前期利率低，按照現在寬鬆的貨幣環境下，轉存之後的利率基本不會比轉存期限利率高，可以建議人工轉成，這樣可以看轉存後的存款利率是否滿足我們的期望，而且可以參加銀行的存款營銷活動，如果是自動轉成的話，轉存後利率比前一期低，銀行也會自動轉成。

互金圈

實際上，您說的這種情況是比較少見的，因為現如今各大商業銀行的定期存款到期後自動轉存的，基本都是按照目前的掛牌利率執行新的定存計息，而掛牌利率上浮幅度也是不一的，這也是利率市場化的反映尤其是在大額存單利率上更明顯，但很少有繼續以上一個週期的定期存款產品利率計息的。

比如說，你之前5萬元的三年期定期存款利率2.75%，到期後，如果該銀行三年期定期存款利率為3.0%，則將上一週期所得的本息合計為新週期的本金，按照3.0%的三年期定期存款利率計息。

當然，如果是不同的商業銀行則存款利率完全有可能是不同的，比如說國有大行的三年期定期或者大額存單利率均低於城商行或者農商行等地方中小型銀行。此外，民營銀行的存款利率水平較高，甚至比部分城商行的同期存款利率還高出很多，上浮幅度更大。

從不同銀行類型來看，農商行和城商行大額存單利率處於較高水平，股份制銀行和外資銀行處在中間水平，而國有大行（郵儲銀行除外）基本都是在墊底之位。

就拿大額存單利率來看，部分城商行或者農商行各期限大額存單利率上浮幅度在52.92%-53.33%之間，最高甚至達55%；股份制銀行各期限上浮幅度在46.98%-52%之間，國有大行各期限上浮幅度在43%-47%之間，均未能突破50%。

總的來說，定期存款到期後自動轉存和人工轉存的利率有差別這也是可能的，但絕不是大多數銀行的情況，而只是極少數商業銀行會按照之前的定期存款利率計息的。為避免這種現象發生，那您今後就在定期存款到期後選擇一家利率高的重新選擇期限。但如果不默認自動轉存的話，個人一定要記得到期後去銀行辦理轉存事宜，否則到期後的按活期儲蓄利率計算利息，就有所不划算。

東震木

自動轉存是銀行電腦程序按照預先設定好的利率來執行的，就是定死不會變；人工轉存的話，客戶經理或者是和你聯繫的銀行員工他們手上有一個銀行給的浮動利率，他就會根據你存錢的年限，在允許的範圍內給你浮動利率，並且這筆存款就算是他的存款任務，所以人工轉存要比自動轉存的利率高。

關鍵字: 銀行 儲蓄 財經