中國人民銀行公告，存量浮動利率貸款定價基準轉換自2020年3月1日如期啟動。根據規定，存量浮動利率房貸的貸款人，重籤合同時可以選擇固定利率也可以選擇貸款市場報價利率(LPR)的浮動利率。定價基準只能轉換一次，轉換之後不能再次轉換。
LPR，貸款基礎利率，又名貸款市場報價利率（Loan Prime Rate）是商業銀行對其最優質客戶執行的貸款利率，其他貸款利率可在此基礎上加減點生成。
可能有些朋友僅僅看上面這兩段話都覺得費勁，所以下面開始我們聊天的方式簡單點，再簡單點。
先說說這個規定，就是央媽告訴那些現在還欠銀行貸款錢的人，你之前籤的貸款合同得重新簽訂了。這次重籤合同主要就是讓你對貸款利率做個選擇題，答題時間為2020年3月1日到2020年8月31日，選項只有兩個：固定利率和LPR浮動利率，只能二選一，而且必須選，不得不選，選了不能反悔，也沒有重選機會，選定之後伴隨你到還清貸款。
這個時候，有些人蒙圈了，這些人主要是有房貸的人，更準確說是房奴，因為有錢人不在乎這點利息差距。但房奴就不同了，動輒十幾年甚至幾十年期限的貸款，選錯了差不少錢的。
更加蒙圈的是，很多房奴連LPR是何方神聖都不知道，太難了……
所以，今天就跟大夥分析分析這道選擇題。
A選項：固定利率。這個好理解，顧名思義就是選了以後不管市場風起雲湧，也和你絲毫無關。有個需要提醒的地方是，選擇固定利率不是保持你之前簽訂的利率，而是按照現在4.9%的基準利率作為基數去折算。
你之前手上房貸是9折、上浮10%、上浮20%，現在對應的利率便是4.9%*0.9、4.9%*1.1、4.9%*1.2，也即是4.41%、5.39%和5.88%。
今年是這個利率，以後也都是這個利率，沒得改，也不會有變動。
B選項：LPR浮動利率。
先說個大前提，那就是這次改革參照的LPR是2019年12月的4.8%，你也別問這是啥為什麼了，總之知道4.8%這個數字就行。
1、假如你之前的房貸是上浮10%，即1.1倍，此時的固定利率便是4.9%*1.1=5.39%，5.39%-4.8%=0.59%。
0.59%便是你今後房貸的固定加點數，一定要記住這個數字，你今後的房貸利率就是LPR+0.59%，它將永遠伴隨著你這筆房貸的一生。今年的LPR是4.8，你今年的房貸利率便是5.39%。
以後每年1月1日那天，都會根據上一年12月的LPR報價，來調整你的貸款利率。
比如2020年12月的LPR報價為4.6%，那麼你2021年的房貸利率便是4.6%+0.59%=5.19%。
2、假如你之前的房貸是享受9折的，你的固定加點數便是-0.39%（具體算法參照1），今年的房貸利率便是4.8%-0.39%=4.41%。
比如2020年12月的LPR報價為4.6%，那麼你2021年的房貸利率便是4.6%-0.39%=4.21%。
好，理解完這兩個選項是怎麼回事，大夥的下一個疑問便是選哪個？
這個完全取決於個人判斷，如果你覺得以後市場的貸款利率還會升，那就選固定利率；如果你覺得以後貸款基礎利率肯定會跌，那就選擇LPR浮動利率。
有沒有什麼提示和建議？
一、今年疫情影響，降息是全球各大央行的主流趨勢，美聯儲昨夜已經啟動降息，其他央行跟進的消息多有傳出；自從我國去年8月LPR改革實施以來，5年期LPR下調了兩次，已經從4.85%降到4.75%。
二、一般來說，市場越發達，經濟越發展的地區基準利率會越低，比如現在日本是-0.1%，歐元區是0%，美國是1.25%。也就是說隨著經濟發展，利率下降是一種常見的匹配。
三、從貨幣政策的使用來看，升息是一種潑冷水手段，會在經濟過熱時使用；而降息是一種刺激手段，會在經濟缺乏活力時使用。您瞧瞧，這趨勢以後會過熱嗎？
四、目前我國基礎利率在4.8%，可操作空間有的是。看看老美，都1字頭了，這幾個月不還降息了好幾次嗎？
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