来源 | 瞭望消金（lwxj001）
作者 | 咖喱
五年前民营银行才开始萌芽，如今多家互联网银行已经形成了小宇宙。
作为三大互联网银行之一，新网银行独辟蹊径，用开放API接口的方式，封装整合多类型金融功能模块，连接各种类型场景流量，将自身打造成“万能连接器”。
瞭望消金获悉，目前新网银行共开放了300余个API接口，服务用户超2900万，累计放款超3300亿元。2019年上半年，其盈利4.67亿元，同比激增224%，超去年全年。
然而，新网银行成立不到三年，先天缺乏金融基因、场景流量不佳。随着监管趋严，主营业务也正在收紧。未来能否保持高增长，还有待时间考验。
01
存管业务收紧，急需新盈利点
官网显示，目前新网银行主营业务包括银行存管、纯线上个人信用贷款（好人贷，最高可借50万）、小微企业金融服务（企业网银）等业务。
（新网银行官网）
瞭望消金了解到，网贷机构资金存管不仅是新网银行的“处女”业务，还有别于传统银行只将存管当作附加服务。其将资金存管业务放在战略地位，意欲打造开放平台。
当时银监会前脚发布《网络借贷资金存管业务指引》，新网银行后脚就推出网贷资金存管业务，中间时隔不过短短四日。
截至目前，共有43家银行通过中国互金协会存管“白名单”测评，新网银行位列其中。在中国互金协会揭露“资金存管”数据的33家银行中，其对接的P2P平台数量排名第一。
瞭望消金从多处获悉，新网银行资金存管业务的接入费为20万元（2017年的价格）。此外P2P平台还需根据业务量缴纳服务费（按年收取），包括存管费用（交易量的0.05%）、提现费（每笔缴纳1元）、交易费用及业务保证金等。
由此可见，在网贷行业高歌猛进的那段日子，网贷资金存管业务是新网银行的“摇钱树”。
随着互金监管日益趋严，网贷出清潮不断涌现，前景陷入迷茫。各大银行纷纷缩紧甚至是停止网贷资金存管业务，新网银行的资金存管业务也被迫缩紧。
据中国互金协会披露，截至2019年11月29日，委托新网银行进行资金存管的网贷平台仅剩50家。虽较高峰期相去甚远，但仍处于行业首位。
另据红旗连锁半年报揭露，2019年上半年，新网银行营收达到11.52亿元，同比增加121%；净利润4.67亿元，同比增加224%。
而当前网贷平台还在持续出清，据不完全统计，截至11月底，P2P网贷行业正常运营平台数量下降至456家，与2015年12月最高峰时相比，下降幅度高达87.24%。
瞭望消金认为，未来网贷平台数量还将进一步减少，银行资金存管业务依旧面临缩紧压力。新网银行若想维持高增长，寻找新的盈利点成当务之急。
02
“万能连接器”堵塞，增收面临挑战
新网银行行长赵卫星曾对外表示，比起用户归属问题，金融机构更应关注的是用户从哪里来，与银行发生多少次连接，沉淀了多少的用户行为数据。
目前新网银行开放了300多个API，包括场景类API输出，服务类API以及账户、支付类API等。合作伙伴总数超过400家，涉足出行、旅游、外卖、休闲娱乐、购物消费等个领域。
然而，新网银行过度依赖对外合作，通过“万能连接器”获取用户数据的优势并不突出。
就拿微众银行来说，其2018年的营收与净利润，在三大互联网银行中一骑绝尘，这与之坚实的技术基础是分不开的。
公开资料显示，微众银行第一大股东是互联网巨头腾讯，旗下众多互联网产品结成庞大的数据网，拥有第一手、最准确、最丰富的大数据基础。加上腾讯先进的数据分析技术，其授信和风控让人望尘莫及。截至2018年底，贷款余额高达1164.97亿元，不良贷款率仅0.51%。
而网商银行的第一大股东是蚂蚁金服，其所有产品均与阿里巴巴旗下的互联网业务进行了端口对接，海量的真实交易数据任其调用。依托阿里巴巴强大的数据处理能力，网商银行服务群体精准而可控。截至2018年底，总资产逼近千亿元。
再回到新网银行本身，其股东包括新希望集团、银米科技（小米集团旗下）、红旗连锁等。自诞生以来就把“开放连接”、“技术立行”作为战略定位。
在互联网银行竞争中，相较流量巨头麾下猛将微众银行、网商银行，新网银行缺乏场景与流量等先天优势，便另辟蹊径。
不依赖股东资源、不依赖单个场景流量、不依赖传统“存贷利差”的盈利模式，将自身金融业务嵌入到各个在线的流量平台，让合作机构迅速具备“自金融”能力。
新网银行的开放银行模式，类似联合贷款的模式。在2017年初的时候，正好遇到各大互联网平台变现流量的契机，新网银行抓住了千载难逢的机遇。
随着互联网金融风险的爆发，2019年1月，浙江银保监局发布《关于加强互联网助贷和联合贷款风险防控监管提示的函》，率先对银行联合贷款下发监管政策。
根据提示函的要求，核心风控环节不得外包，不能异化为单纯的放贷资金提供方。不具备互联网贷款的核心风控能力和条件的银行，不得开展联合贷款业务。
北京银保监局也在10月印发了《关于规范银行与金融科技公司合作类业务及互联网保险业务的通知》，要求银行合作类产品及业务模式应经总行审批，不得将贷款“三查”、风险控制等核心业务环节外包给合作机构。
在瞭望消金看来，虽然当前联合贷款相关监管的效力仅在地方辖区内，但未来全国联合贷款监管将会日益趋严。新网银行“创新”的开放银行模式，势必面临挑战。
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