座標：深圳
在這個大大的城市裡，你應該有一個小小的家。
2月份統計，目前房均價近6W+，止不住上漲的房價和望到頭的薪資，讓諸多來深打拼的靈魂感到無處安放。
前段時間遇到一位朋友，他原本以為只能捨近求遠，買遠離深圳中心的房子，一番瞭解交流，最後落戶在寶安，又剛好趕上去年雙11大禮包，和業主簽訂合同後，兩週漲價40萬。
01
一定是特別的緣分，才能讓同在一家公司上班的陳先生和劉小姐，既是同事又是夫妻。
目前居住在寶中一室一廳，租金6000+，因考慮到小孩出生需要照顧，決定在深圳購買一套兩居室的房子，其工作在南山區，購房優選南山、寶安、福田。
現首房首套手頭預算80萬，按三成首付計算，只能買到總價270萬的房子，還未包含稅費。這個價位買三大區域兩居室的選擇性非常小，所以曾考慮買偏遠一點的地段，為了小孩每天早起一點趕班車。
生活不易，我們都是深圳的建設者、見證者，來了你就是深圳人！
02
我想幫他！
一些深度溝通了解後，大概情況是這樣的：
陳先生：
深圳社保五年，入職公司五年，目前稅後工資33K+，公積金基數27000+，名下有車貸月供4000+
劉小姐：
深圳社保五年，入職公司五年，目前稅後工資14K+，公積金基數18000+
提醒一點，公積金基數並非每月公積金繳存金額，可在支付寶-公積金服務內查詢。
我告訴他，依目前的條件來看，一個合適的地段一個合適的兩居室，要考慮總價在350萬，首付得105萬，另外加上中介費+贖樓費+稅費+各式雜費≈120萬。手頭預算80萬，還差40萬！
除了朋友間借錢外，只有做一個金融槓桿可以湊齊首付。
金融槓桿，通俗講就是負債貸款。現在市面上的全款墊資買房、資產配置優化意思都大差不差。
利用代發工資、公積金基數向銀行貸款，不過需要注意一點的是，央行規定不允許信貸資金進入房地產，資金截斷要做好，有條件能不貸就不貸。
當然，貸款是需要具備一定的個人資質的，比如個人徵信良好，代發工資超8K+、公積金基數超4K+。
有人會問：“信用貸作為首付款，會影響房貸嗎？”
“會的！”
如果申請了信用貸並且已經用了，那這就在徵信上有所體現了，在申請按揭的時候銀行可能會要求你說明首付款的來源，如果提供不了首付款來源的證明，可能會要求你提前結清貸款，甚至直接拒批。
現在不上徵信的信用貸有兩類：一類是民間金融機構，還有一類以信用卡形式發放貸款，或者先用同事的信用貸，等按揭放款，再用自己的信用貸還同事。
案例中陳先生申請的就是第二類信貸。
03
根據朋友的個人資質，商量後最終方案如下：
總價350萬，首付105萬，按揭貸款245萬，按30年等額本息還款，LPR4.75%+30個基點＝5.05%年化，月供13227.1元；
代發工資貸款20萬，五年等額本息的還款方式，月息3.5釐，年化4.2%，月供4033.33元；
公積金貸款20萬，三年先息後本、隨借隨還的還款方式，月息4.9釐，年化5.88%，月供9800元（考慮到降低月供壓力，用三年的年終獎來償還本金）；
夫妻每月稅後工資共47K+
購房後，固定月供31060.43元，每月剩餘15939.57元用於生活開支、小孩教育、家庭理財等。
提交資料給銀行後很快的拿到了信貸資金，隨後和朋友直奔350萬的房子，多處瞭解分析後選中了寶安某樓盤，約業主簽訂合同，兩週後朋友告訴我，掛盤價漲了40萬+，之前從沒想過可以在寶安上車，差點入手了郊外，真是相見恨晚。
END
作者簡介：思益（一般被習慣稱呼於Jan）長期活躍於珠三角範圍，神經末梢被打了個結的女性公民。
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