坐标：深圳
在这个大大的城市里，你应该有一个小小的家。
2月份统计，目前房均价近6W+，止不住上涨的房价和望到头的薪资，让诸多来深打拼的灵魂感到无处安放。
前段时间遇到一位朋友，他原本以为只能舍近求远，买远离深圳中心的房子，一番了解交流，最后落户在宝安，又刚好赶上去年双11大礼包，和业主签订合同后，两周涨价40万。
01
一定是特别的缘分，才能让同在一家公司上班的陈先生和刘小姐，既是同事又是夫妻。
目前居住在宝中一室一厅，租金6000+，因考虑到小孩出生需要照顾，决定在深圳购买一套两居室的房子，其工作在南山区，购房优选南山、宝安、福田。
现首房首套手头预算80万，按三成首付计算，只能买到总价270万的房子，还未包含税费。这个价位买三大区域两居室的选择性非常小，所以曾考虑买偏远一点的地段，为了小孩每天早起一点赶班车。
生活不易，我们都是深圳的建设者、见证者，来了你就是深圳人！
02
我想帮他！
一些深度沟通了解后，大概情况是这样的：
陈先生：
深圳社保五年，入职公司五年，目前税后工资33K+，公积金基数27000+，名下有车贷月供4000+
刘小姐：
深圳社保五年，入职公司五年，目前税后工资14K+，公积金基数18000+
提醒一点，公积金基数并非每月公积金缴存金额，可在支付宝-公积金服务内查询。
我告诉他，依目前的条件来看，一个合适的地段一个合适的两居室，要考虑总价在350万，首付得105万，另外加上中介费+赎楼费+税费+各式杂费≈120万。手头预算80万，还差40万！
除了朋友间借钱外，只有做一个金融杠杆可以凑齐首付。
金融杠杆，通俗讲就是负债贷款。现在市面上的全款垫资买房、资产配置优化意思都大差不差。
利用代发工资、公积金基数向银行贷款，不过需要注意一点的是，央行规定不允许信贷资金进入房地产，资金截断要做好，有条件能不贷就不贷。
当然，贷款是需要具备一定的个人资质的，比如个人征信良好，代发工资超8K+、公积金基数超4K+。
有人会问：“信用贷作为首付款，会影响房贷吗？”
“会的！”
如果申请了信用贷并且已经用了，那这就在征信上有所体现了，在申请按揭的时候银行可能会要求你说明首付款的来源，如果提供不了首付款来源的证明，可能会要求你提前结清贷款，甚至直接拒批。
现在不上征信的信用贷有两类：一类是民间金融机构，还有一类以信用卡形式发放贷款，或者先用同事的信用贷，等按揭放款，再用自己的信用贷还同事。
案例中陈先生申请的就是第二类信贷。
03
根据朋友的个人资质，商量后最终方案如下：
总价350万，首付105万，按揭贷款245万，按30年等额本息还款，LPR4.75%+30个基点＝5.05%年化，月供13227.1元；
代发工资贷款20万，五年等额本息的还款方式，月息3.5厘，年化4.2%，月供4033.33元；
公积金贷款20万，三年先息后本、随借随还的还款方式，月息4.9厘，年化5.88%，月供9800元（考虑到降低月供压力，用三年的年终奖来偿还本金）；
夫妻每月税后工资共47K+
购房后，固定月供31060.43元，每月剩余15939.57元用于生活开支、小孩教育、家庭理财等。
提交资料给银行后很快的拿到了信贷资金，随后和朋友直奔350万的房子，多处了解分析后选中了宝安某楼盘，约业主签订合同，两周后朋友告诉我，挂盘价涨了40万+，之前从没想过可以在宝安上车，差点入手了郊外，真是相见恨晚。
END
作者简介：思益（一般被习惯称呼于Jan）长期活跃于珠三角范围，神经末梢被打了个结的女性公民。
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