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前不久，一位來自武漢的24歲群友在一個貸款逾期交流的QQ群裡發了自己各種網貸全部逾期的短信記錄。
圖上四條信息顯示的都是來自百度、360、支付寶的借貸平臺，都是正規的互聯網金融平臺。借唄的還款金額為13340.14元，這個還只是分期的單筆還款，也不知道是分了幾期。360借條還款也需要7000多，這個幾個平臺核算下來，預計這次的還款金額在2-3萬元左右。
這名24歲的網友只是一個普通的打工者，每個月的收入有限，5000元左右，這次因為疫情的影響，直接只有1000多元的底薪。面對幾個平臺的數萬元追債信息，無力償還，才產生了上樓頂一了百里的想法。
央行發佈的《2019年第二季度支付體系運行總體情況》顯示，信用卡逾期半年未償信貸總額838.84億元，佔信用卡應償信貸餘額的1.17%，佔比較上季度末上升0.02個百分點。統計歷年數據發現，每年的信用卡逾期額度都在增加，與2010年相比，增長高達10倍之多。
之前我的一篇文章《 》中，從學理財的角度來理解，在這裡有一個在經濟學裡很重要的前提假設，就是每個人都理性的把自己所需要的開支、對不同的選擇以及利弊關係，做了非常全面的瞭解和判斷。在這之後，發現借錢花是比較好的決策的話，那麼這種行為應該是支持的。
02 借貸消費已是一種生活方式
時代在發展、人們的收入水平提高、消費場景的升級、產品的多種多樣、消費觀念的變化、金融系統的完善，年輕的群體都已經習慣了消費時去貸款，借“未來的錢”為現在買單。貸款已經滲透到了我們生活的方方面面，已經是我們生活的一種方式。
任何事都有兩面性，當貸款成為一種生活方式，過度負債也必然如影隨形。大多數人，用貸款改善生活，也總會有一些人，被貸款改變生活，直至為貸款而活。
年輕人群、低收入群體，長期處於“貸款飢渴”狀態，一旦貸款變得“唾手可得”，往往會來者不拒。消費貸款反而成了摧毀一些人美好生活的罪魁禍首。
金融工具本身沒有好與壞，它是一箇中性的工具。但是人不同，每個人的能力不一樣，使用和操控金融工具的能力不同。像武漢這名24歲的借貸群友和他們借貸群裡的小夥伴們，就是完全沒有自己的“財務紀律”的人。
“飯要一口一口吃，路要一步一步走”、“有多大的能力就做多大的事”，對於消費也是一樣，自己的收入有多少，消費能夠達到什麼水平，不少拿著幾千塊錢工資上來就想國際大牌的人，恰恰就成了金融借貸產品的犧牲者。
量入為出，這是一條很好的財務紀律，每個人都應該遵守。
學會靈活使用信用卡的免息期，在免息期內還款，現金拿去投資理財，借的越多省得也越多。
《中國消費年輕人負債狀況報告》中指出，43.3%的年輕人明確表示，“使用信貸產品是一種更精明的消費方式”。從調研結果來看，絕大多數年輕人沒有被負債拖垮，反而還存下了不少錢。取之有度，用之有節，加上存款，87%的年輕人近一年內從未出現過逾期現象。
慾望比能力多了一元錢
- 不知道大家在消費分期的時候有沒有核算過利息，京東白條的免息分期實際上是有手續費的，再算上利息費用就會更高；花唄的分期利息是在14%-18%左右；蘇寧商品的分期利息甚至超過了20%。
不管是銀行還是這些互聯網金融平臺，他們都是屬於商業機構，商業的本質就是賺取利潤。天下沒有白吃的午餐，平臺抓住了人的慾望，讓你消費各種各樣的商品，做各種各樣的分期，利潤就從各類商品的分期利息裡出來的。
- 合理使用免息期。信用卡最高的還款寬限期有50天，消費的時候從賬單日第二天開始，免息期內自己的錢拿來理財，做個聰明的消費者。
- 不要被收取智商稅，奢侈品更多的就是品牌溢價，獲得的愉悅感並不會有很多。當你購買了多次之後，就會有邊際遞減效應，反而獲得不了滿足感了。而實際上，很多的商品，在同等質量下，平價商品不一定比高價產品差哪裡去！選擇對的，不選貴的。
控制我們的慾望，控制住讓我們花錢的小惡魔。
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