先上結論，後面寫論據。
2019年12月28日，週六，
我們工作了一週，
正在休息的時候，
突然出了一條爆炸性的政策，
改變了今後房貸利率的規則，
今後LPR浮動利率將取代基準利率。
新LPR利率規則等會再說，
本來我們每天工作已經很累了，
還要不得不耗費精力去研究新規則，
因為新規則和買過房，貸過款的人都有關係。
用簡單的方式解讀一下新規則：
一、2020年1月1日開始，房貸利率按LPR浮動利率還貸。
二、LPR浮動利率由18家大型商業銀行上報確定。
確定方法：每個月各家銀行上報市場最優利率，去掉一個最高利率、
一個最低利率，剩餘16家銀行加權平均，得出LPR利率。
也就意味著中國房貸利率進入市場化。
三、2020年之前商業貸款(不包括公積金貸款)買房的業主會給一次二選一的機會
1、執行原合同不變，利率永遠不變。
2、執行新規則LPR+加點浮動利率。
2020年之前所有的房貸合同，2020年3月-8月銀行會有人聯繫你重籤合同，別急！
最要的事說三遍：
只有一次選擇機會，未來不能再變。
只有一次選擇機會，未來不能再變。
只有一次選擇機會，未來不能再變。
四、什麼是LPR+加點利率？
目前最新的LPR，是4.8%，比基準利率4.9%低了10個基點。
新版房貸利率=LPR+加點數值（可正可負）
假設A是2018年買的房子，
當時籤的是基準利率上浮10%貸款合同
那你的執行利率是4.9%*1.1=5.39%
每年的利率比LPR高了0.59%
你的固定加點值，就是0.59%
假設B是2016年買的房子，
當時籤的是基準利率85折貸款合同
那你的執行利率是4.9%*0.85=4.17%
每年的利率比LPR低了0.73%
你的固定加點值，就是-0.73%
假設2022年的LPR是 3%
A的還款利率等於：3% +0.59%=3.59%
B的還款利率等於：3% - 0.73=2.27%
最要的事說三遍：
這個加點值永遠是固定的
這個加點值永遠是固定的
這個加點值永遠是固定的
再舉例說明一下LPR利率升或降對於還房貸的關係：
貸款200萬，30年期限還款，
如果未來LPR 升 1%，每年多還2萬元，每月多還1666.6元
如果未來LPR 降 1%，每年少還2萬元，每月少還1666.6元
看到這大家會想，站在個人的角度，選最省錢的方式，但是現在沒人任何人可以確定選LPR浮動利率省錢? 還是選固定利率省錢?
先來看一下中國近20年的房貸利潤變化：
2016年為近20年中國最低房貨利率4.17%
近2年國家的宏觀政策就兩個字：維穩
穩房價、穩金融、穩就業...
對於房價來說肯定是不能再漲了，但是也不能降！
中國還有很多存量房子沒賣出去，既然房價不能漲也不能降，那怎麼辦？
可以降低一點房貸利率，促進大家買房，去庫存。
如果未來按市場經濟制定的話，那就是根據供求關係定的，買房的人多了，房價自然就會漲，房貸利率也會漲，反之買房的人少了，房價停止漲，房貸利率也會降一點。
注意上面的用詞，是停止漲，不是降。
回過頭來再看我的選擇：
解釋一下我的選擇主要是根據
貸款的剩餘年限。以北京為例：
1、如果你的房貸還剩1-5年，建議按原合同固定利率執行，別變，也別操那份心，因為還剩1-5年的還款，大概是2000年左右買的房，2000年北京房子均價4600元/平。貸款總額也就30萬，都賺大了，就別折騰了。
2、如果你的房貸還剩6-10年，可以折騰一下，改為LPR浮動利率，為啥？
中國五年內LPR是下行趨勢，這和中國整體經濟有關，目前全世界的商品都供大於求，為了能讓自家商品多出口，中美已經互撕了2年左右，各國都在降息刺激經濟，能讓利率漲的因素只有一個，那就是下一次的科技革命爆發，就像上一次的工業革命，哪個國家
先搞起來，就能帶動整個世界經濟走出低谷。
所以我賭中國5年後整體經濟會越來越好，一二線城市的房價還有上漲空間，我賭中國會成功引領下一次的科技革命，至少能帶動整個亞洲走出困境，成為世界經濟強國。
話說回來為什麼貸款剩6-10年要選擇LPR浮動利率呢？
大概率前5年會少還一些房貸，比如你現在每個月還3000元，還有10年還完，近5年LPR利率下降，你前5年每個月還2500元，5年以後經濟形勢一片大好，可能你每個月要還3500元，平均下來總還款額沒變，但是近5年每個月可以少還500元，蒼蠅腿也是肉呀，少還一點是一點。
3、如果你的房貸還剩11-29年，我個人建議還是選原合同的固定利率比較放心，
在這麼長的時間週期裡，誰都看不清中國經濟會發展成什麼樣，與其冒險把未來十幾二十年的房貸與經濟捆綁到一起，還不如就按原合同籤的貸款利率還下去，就算18家銀行取平均值也不可能永遠便宜了我們這些房奴，銀行都已經吃到嘴裡的肉怎麼能吐出來?
管理小白免最好的方法就是：胡蘿蔔加大棒
一定會先給你胡蘿蔔, 吃大棒肯定放在後面。
一個國家的經濟有三個主體：
政府、企業、個人
你覺得薅羊毛和割韭菜那個容易?
我等韭菜，活著好累啊(︶︹︺)
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