上世紀九十年代，經濟全球化和信息技術革命開始不斷衝擊和改變傳統的經濟運行模式。近年來，隨著人工智能、大數據、區塊鏈、物聯網、5G等技術的逐步興起，整個經濟的運轉模式和人們的生活方式都發生了極大變化。根據中國信息通信研究院的測算，2018年我國數字經濟總量達到31.3萬億，佔GDP比重的34.8%，數字經濟的增長對GDP的增長貢獻度達67.9%。根據《中國互聯網發展狀況統計報告》，2018年我國網民規模已經達到8.29億，網絡生活成為主流。未來，隨著電子、通信、計算機技術的進一步發展，智能製造、智慧系統的進一步普及，新興數字技術高速迭代，智能經濟將進一步深入社會的方方面面，改變企業的生產模式和人們的生活方式。
新經濟給銀行業提出了新挑戰
在數字技術重塑社會形態的過程中，企業、個人的金融需求都發生了天翻地覆的變化。企業在經營過程中更多引入人力、財務、物流、倉儲等智慧管理系統，通過高科技手段組織生產，跨越城市、國家形成產業鏈。在這種情況下，企業要求金融機構能夠根據自身生產特點安排金融服務，提供定製化、個性化的金融產品。而在數字經濟體系中生活的個人，逐步將生活需求從線下安排轉向線上安排，各種消費、支付等行為均逐步轉移到了線上的固定環境和應用中。這一切變化均要求銀行改變自身傳統經營模式，跟隨經濟模式、客戶需求的變化進行變革。
首先，銀行要轉變觀念，真正做到以客戶為中心。傳統的經濟模式裡，金融資源屬於稀缺資源，金融機構只要做好自己的產品自然不愁客戶上門。但是在全新的數字經濟時代，客戶可以便捷地通過網絡獲取信息，選擇適合自己的產品和服務，並且由數字技術而衍生的新興技術行業具有完全不同的生命週期和經營數據指標，這就要求銀行必須以客戶為中心，深入分析行業，圍繞客戶需求打造全方位、立體式產品服務體系。
其次，銀行必須提升效率，優化客戶體驗。數字化經濟模式裡新興產業的資產更輕，技術更新、迭代速度更快，傳統產業也因物流、通信、機器人等技術的發展而加快了節奏。這要求銀行能以更高效的模式跟進市場變化，第一時間提供金融服務，改變過去僵化的審批流程和紙質材料收集模式。
在新經濟發展模式裡，銀行必須創新模式、跳脫傳統，以全新的思維去迎接挑戰。傳統銀行業重視客戶資產規模、抵押、信貸業務，但是在新的發展模式裡，流量逐漸取代存量成為更為重要的指標，數據成為比現金更加寶貴的資源。更快、更優、更智能，甚至更好玩逐漸成為客戶選擇的先決標準。這要求銀行通過創新來服務經濟發展，對接新興經濟模式，形成競爭力。
平安銀行的戰略轉型選擇
在數字經濟的全面衝擊下，科技對金融的改變勢不可擋，同時在我國經濟轉型發展的新形勢下，金融機構必須更好地服務實體經濟發展。因此，平安銀行全面擁抱科技，將“科技引領、零售突破、對公做精”作為全新的策略方針。
科技引領是指堅持以科技創新全面重塑銀行機體，力爭以全新的科技手段為用戶提供高效、便捷的服務。近十年來平安集團在新興科技方面累計投入超過500億元，申請專利超過12000項。在落地科技引領的過程中，平安銀行不斷吸納平安集團的科研成果，對產品、服務、管理全面賦能。
零售突破是指力爭在智能化零售銀行轉型上獲得根本突破，更好滿足多樣化金融需求。在消費升級的大趨勢下，零售業務可以為銀行帶來巨大的增量發展空間。
對公做精是指通過精選行業、精耕客戶、精配產品、精控風險，打造精品公司銀行，為實體經濟持續發展提供高質量的金融服務。在全新的經濟模式下，傳統以信貸為最主要構成部分的對公業務已無法適應，因此平安銀行一方面聚焦重點行業、客戶，將資源投向國家戰略新興產業以及民營企業；另一方面不斷創新業務模式，以“商行+ 投行”的理念幫助客戶振興主業。
歷經三年多的轉型實踐，平安銀行在全新戰略目標的指引下，資產規模、業務結構、效率水平等銀行經營的各方面均得到了極大的優化和提升，以實踐檢驗證明了全新戰略定位可以適應新時代的發展需要。
以金融科技重塑競爭力，打造智能化零售銀行
隨著我國經濟轉型逐步深化，需求結構已經發生了深刻的變化，2018年，我國最終消費率達到54.3%，對經濟增長的貢獻率達到76.2%。而且隨著我國擴大內需的長效機制逐步建立，消費升級態勢愈發明顯，未來，零售業務將為銀行發展提供巨大的增量空間。因此，平安銀行以綜合金融和科技創新為抓手，尋求打造智能化零售銀行。
優化科技內嵌
近年來大數據、區塊鏈、人工智能、雲計算、生物識別等前沿新興科技得到了巨大的發展，但是真正能夠讓科技落地服務金融發展，仍需科技與金融模式全面結合。為此，平安銀行在打造智能零售銀行的過程中，在零售條線構建了科技與業務相融合的組織構架，為零售整合打造了一支超過2500人的專屬IT團隊，在零售各事業部配備專職首席技術官和首席產品官，推動“金融+科技”雙輪驅動。在人才培養上，重點推動新興科技人與傳統金融人的融合，讓科技人掌握基礎金融知識，接觸金融生態；讓金融人掌握基礎科技語言，具備互聯網思維，打造複合型、包容型的專業人才隊伍。
打造線上線下相融合模式
智能化OMO（Online Merge Offline）服務體系即通過銀行APP與零售新門店無縫對接，線上為線下門店與隊伍賦能，線下將客戶與業務向線上助推。平安的具體實現模式為，線上雕琢客戶APP4.0，強化互聯網營銷，同時優化行員APP，使其成為營銷隊伍“7×24”全天候智能經營平臺。線下打造智能化零售新門店，嵌入豐富的“衣食住行”等多場景體驗，以科技賦能提供“更懂客戶”的金融服務。
打造AI Bank
人工智能技術的發展可以為銀行降低成本、提高效率提供直接有效的工具。通過打造“AI+客戶”“AI+投顧”“AI+風控”服務營銷和管理體系，平安銀行為客戶提供了一體化的極致體驗。在客戶服務方面，平安銀行建立了“7×24”小時的“AI客服”體系，實現了客服機器人能力中臺化；在客戶經營方面，平安銀行AI營銷智能推薦已在口袋銀行APP部署，部分場景點擊購買轉化率提升100%以上；在風險管理方面，平安銀行搭建貸前、貸中、貸後AI風控機器人，打通個貸、汽融、信用卡等產品風險管理系統，實現風險前、中、後業務全面AI化、統一化客戶管理。
截至2019年6月末，平安銀行零售業務營業收入佔比56.9%，淨利潤佔比70.2%，零售客戶資管規模、客戶數量、存貸款餘額都較2018年快速增長。
積極探索輕型化經營，構建精品公司銀行
在經濟高質量發展的需求下，實體經濟對金融服務的需求逐步個性化、定製化。為應對對公業務全新的客戶需求，平安銀行積極探索輕型化經營路徑，發展“商行+ 投行”的業務模式，在做強公司業務的同時，不斷提升做精要求，為企業提供全週期金融服務。
對公業務做精包括兩個層面，第一是把工作做得更加精細，為客戶提供的產品組合、融資方案組合、支付結算等都更加精細；第二是資本金、信貸資源投放更加精準，撬動效用發揮到最大。這就要做到精選行業、精選客戶、精配產品和精控風險。
精選行業
平安銀行堅持貫徹供給側結構性改革，聚焦體量大、弱週期、成長性好的行業，深度經營綠色環保、醫療健康、電子信息等國家支持發展的行業，創新運用“商行+投行”的行業金融模式，推動實體經濟高質量發展。
精選客戶
平安銀行踐行全生命週期的客戶經營理念，集中優勢資源。針對大型企業客戶，實施白名單制，開拓和維護一批穩定的、高質量的基石客戶群，以“融資+融智”策略提供深度的金融服務。針對中小微企業，契合集團科技賦能，以平臺模式提供安全便捷的金融服務。
精配產品
平安銀行以客戶需求為導向，創新產品服務體系，為客戶配置合適的金融產品。第一，著力打造交易銀行產品體系，如基於區塊鏈技術創新供應鏈金融體系，打造開放式供應鏈應收賬款服務平臺。第二，著力打造投資銀行產品體系，通過整合投行、同業業務資源，打通項目、產品和銷售環節，在滿足對公客戶投融資需求的同時，為零售客戶提供多樣化優質資產。第三，打造小企業數字金融（KYB）平臺，利用大數據、人工智能等技術，為小微企業提供線上化、批量化、智能化的融資服務，降低融資成本，提高融資效率。
精控風險
平安銀行樹立“資產質量就是生命線”的經營理念，構建全面風險管理體系，嚴格落實貸前、貸中、貸後過程中的規定動作。具體而言，嚴格管控增量業務風險，有序化解存量業務風險，堅持對公做精，一張藍圖繪到底。
平安銀行對公業務經過三年“對公做精”的探索，截至2019年6月末，企業存款餘額達到18024億元，較上年末增長8.1%，其中企業活期存款餘額5879億元，較上年末增長10.2%。
持續探索，深度服務經濟轉型升級
未來隨著數字經濟不斷髮展，供給側結構性改革不斷深入，全社會對金融服務的要求必然隨之提高，銀行和非銀金融機構必須不斷創新方法，全面提升自身素質。
首先，利率市場化改革將提高對銀行定價、風控能力的要求。央行已經推出了LPR 報價體系，未來利率兩軌變一軌的趨勢不可阻擋。在先貸款後存款的利率市場化步驟展開後，銀行利差將進一步收窄，利差收益進一步降低，這對銀行的定價能力、風控能力提出了艱鉅的挑戰。利率市場化以後，為維持收益，銀行必然要向現階段不納入優先服務範圍的長尾客戶拓展業務，這也有助於完成國家扶持中小微企業的戰略目標。這要求銀行必須從現在開始積累相關數據、訓練模型，只有這樣才能從容應對未來全新的業務情況。
其次，金融業對外開放將使得我國金融市場競爭更為激烈。國際金融巨頭經過長時間的積累，在服務意識、產品設計、風險把控等各個方面均有自身優勢，而且在經歷過更加完整的經濟週期考驗後，對行業週期的把控也更加精準。在國際金融機構的競爭壓力下，我國商業銀行必須不斷創新發展，展現自身特色，發揮本土優勢，同時不斷學習先進管理經驗、提升業務能力。只有這樣才能在全面開放的競爭壓力下突出重圍，獲取更大的發展空間。
再者，金融科技公司的成長不斷擠壓傳統金融機構的市場空間。隨著金融科技的不斷髮展，科技公司和金融公司的界限不斷模糊，科技公司憑藉自身的技術優勢和數據優勢獲取客戶流量及客戶定位的主動權，不斷蠶食金融機構的業務空間。在這種情況下，金融機構一方面要提升自身金融科技水平，通過科技引領提高自身的服務能力；一方面要主動融入數字經濟的各種生態環境，將金融服務無形地融入生產、生活場景。同時金融機構在有必要的情況下也需與科技公司合作，獲取更加專業的科技支持。
最後，企業經營數字化、雲計算化將對金融機構科技實力提出進一步挑戰。隨著信息科技的發展，未來企業經營中的信息流將進一步數據化，同時隨著雲計算的普及，企業經營將進一步向雲端轉移。屆時，金融機構能否對接、分析、應用更加豐富的數據資源，並將其作為展業、風控的堅實基礎，將決定金融機構的發展。因此銀行需從現在開始一方面提高數據應用能力，一方面加深理解相關行業特徵、週期等要素，為應對未來數字化經營打下基礎。
在經濟環境、科技進步和同業競爭等多方面衝擊下，未來傳統金融機構必然面臨更多的創新需求和戰略選擇。平安銀行本輪戰略轉型中所積累的經驗，希望可以與更多的金融機構在轉型創新的過程中共享，未來，平安銀行也會與我國金融體系一同探索、升級，併為服務經濟發展做出貢獻。
閱讀更多 山東財經觀察 的文章
