養老金該如何準備？
存款？房產？證券？年金險？
養老金的準備有個特點：安全性第一。
如果一旦發生風險，沒有第二次的機會。
一般來說，境內外用來準備養老的工具有幾種：一個是房子，一個是ETF，年金保險或者終生壽險。
關於ETF
所謂的ETF就是指數型股票基金，是跟著大盤在走的，如美股標普500。ETF的獲利相對個股來說還是相對穩健，可是如果一旦遇到大的市場風險，像目前這樣，也是有損失的可能。而如果此時剛好需要用錢的話，可能就會比較被動了。
關於房子
過去的幾十年，房子的收益的確可觀。未來，中國將進入超老齡化的社會，對於房子的需求可能會越來越少。而且目前國內所造的房子，大部分的使用壽命都在40年左右。
同時，如果進入5G或者6G時代，我們的工作形態可能發生很大的變化。將出現很多在家辦公的情況。
隨著交通網絡以及外賣等生活服務的便利，城市和郊區之間的差別將會變得越來越小。
國家目前人才房和安居房也在大量的建造。
房產稅已經在試點，可預見的未來全面實現只是時間的問題而已。
目前我們國家發行的債務是280萬億左右，最近幾年國債的收益大概是4%左右，也就是說政府每年單單國債利息的支出就是11萬億。
而我們的GDP增長是6萬億左右（100萬億*6%），如果扣除國債利息的支出，所以國家財政收入實質上是負增長的。
所以，增加稅收收入是政府遲早會用的手段，來彌補我們的財政收入的缺口。按照國際慣例，增加富人稅是必然的。如房產稅、遺產稅等。
房產稅可否代替土地出讓金呢？
中國過去20年佔了我們家庭總資產的68%以上。
再來看看另外兩個數據：
和房子有關的就是人口
很簡單的道理，房子是給人住的，沒人房子要租給誰？
中國新生兒出生率降速驚人
關於房子還有就是一個數據：過去M2的增速是在16%以上，市面上這麼多的錢往哪裡去了呢？除了股市就是房子。
股市不用說了，過去十年A股指數歸零。
所以導致了我們房子價格蹭蹭往上漲。現在M2為8%，錢來源已經少了。
過去房子價值低，但是目前我們房子的總市值已經達到了450萬億了【什麼概念，接近65萬億美元，而美國2018年的GDP為20.49萬億美元】，可以買下美國、歐洲和日本了。
說完了房子，我們再說說和存款有關的利率
目前，全球已經進入了超低利率的新常態。雖然期間還是會因為週期性的原因貨幣政策會有變化，如果拉長几十年來看，更是如此。所以，存款雖然安全，但是收益性實在是不可觀。
可是如果說到年金險和終身壽，最容易被詬病的就是收益率。
我們先來看看過去老百姓最容易買到的理財產品過去五年回報率率的變化。
宋國青，男，現任北京大學國家發展研究院金光經濟學講席教授，兼任高盛高華證券特別顧問。2012年3月擔任中國人民銀行貨幣政策委員會委員，兼任中國證券市場研究設計中心（聯辦）研發部總經濟師，中國經濟50人論壇專家之一。他是通貨膨脹問題研究專家，被譽為“宏觀經濟預測第一人”，曾多次對中國宏觀經濟走勢做出準確預測。
再來看看中國企業500強的平均回報率。
最後我們來說說年金險和終生壽險
如果現在開始買年金險或者終生壽，大部分的產品預定利率3%-4%或者萬能賬戶的收益率5%-6%，鎖定未來幾十年的收益增長。
其次，保險金是免稅收入，未來不會面臨類似房產稅及遺產稅這樣的問題。
然後，如果附加豁免條款，還有機會豁免保費的功能。
同時，保單可以隨時講其現金價值的80%-90%通過貸款的方式用來資金週轉，靈活取用。且貸款利息低，手續便捷，最快當天就可以到款。
百年之後，可以傳承給後代。
況且，當你是投保人時，可以通過變更受益人的手段，軟性“威脅”子女常回家看看。【參考下圖】
程世童，臺灣輔仁大學碩士，現任多家保險公司及銀行特聘顧問。
理財投資不可能三角：收益性、安全性、流動不可兼得。
而年金險和終生壽險：收益不低，安全性最高，流動性也不缺。
文/舒涵Hanna 獨立理財師 保險|投資|理財
閱讀更多 錢錢探險吧 的文章
