3月1日起，全國各大銀行將陸續開展存量浮動利率個人貸款的定價基準轉換業務，房貸一族需要重籤貸款合同，並對自己的房貸利率定價方式作出選擇：
方式一：轉換為以LPR為定價基準加點形成；
方式二：轉換為固定利率。
究竟選擇哪種方式更划算？轉換前後利率會有哪些變化？
關於房貸利率轉換，房貸一族要知道的都在這裡……
“白話”版
1、必選題
簡單說，你要和銀行重新籤貸款合同，選擇新的房貸利率方式。
二選一，必須選，不能不選，選了不能反悔，不能重選，選了之後伴隨你到貸款還清。
2、什麼時候選?
2020年3月1日-2020年8月31日
3、選擇之一：固定利率
依照4.9%基準利率，你手上的房貸，可能是七折、 九折、上浮 10%、上浮20%等折扣利率，那麼你現在對應的利率就是；七折3.43%利率、九折4.41%利率、上浮 10%為5.39%利率，上浮20%為5.88%利率。
如果你選擇了固定利率，那麼以後保持你現在的利率，此生無悔，不再改變。
4、選擇之二：LPR 浮動利率
首先你要知道，這次改革參照的LPR是2019年12月的4.8%，你就別問LPR是啥了。你就記住這個數字就行了，4.8。
假如你原來的房貸是1.1倍的,就是5.39% 。5.39比4.8要高，5.39-4.8=0.59。這個0.59，就是你今後的房貸的固定加點數,永遠伴隨著你。
你今後的房貸利率就是LPR+0.59。今年的LPR是4.8，你今年的利率就是4.8+0.59=5.39。
2021年的1月1日，會根據2020年12月的LPR報價，來調整你的貸款利率。
比如2021年調整成了LPR4.5%，那麼你的利率就是4.5+0.59=5.09。
假如你原來的房貸是打9折的，就是4.41%，4.41比4.8要低，4.41-4.8=負039。這個負0.39，就是你今後的房貸的固定減點數，永遠伴隨著你。
你今後的房貸利率就是: LPR-0.39。今年的LPR是4.8，你今年的利率就是4.8-0.39=4.41。
2021年的1月1日，會根據2020年12月的LPR報價，來調整你的貸款利率。
比如2021年調整成了LPR4.5%，那麼你的利率就是4.5-0.39=4.11。
5、和公積金貸款沒關係
專業版
Q：什麼是貸款市場報價利率（LPR）？
A：貸款市場報價利率（LPR）由具有代表性的18家報價行，根據本行對最優質客戶的貸款利率，以公開市場操作利率（MLF）加點形成的方式報價，由人民銀行授權全國銀行間同業拆借中心計算並於每月20日（遇節假日順延）9：30公佈，公眾可在全國銀行間同業拆借中心和中國人民銀行網站查詢。具體網址分別為：一是全國銀行間同業拆借中心網址（www.chinamoney.com.cn)中的“貸款市場報價利率”欄目，二是中國人民銀行網站（www.pbc.gov.cn）的“貸款市場報價利率(LPR)”欄目。
Q：必須辦理定價基準轉換嗎？
A：不是，根據人民銀行公告[2019]第30號，金融機構應與客戶就定價基準轉換條款進行協商，銀行將在與還貸人協商一致的基礎上實行定價基準轉換，如果貸款存在共同借款人，銀行將在所有共同借款人均同意變更後實施定價基準轉換。
另外，以下情形可以不辦理定價基準轉換，一是剩餘貸款期限不足一個重定價週期的貸款，即原合同約定的貸款到期日早於下一次重定價日期的貸款。二是循環期限已到期且剩餘貸款期限不足一個重定價週期的循環貸款。三是固定利率貸款。
Q：按照基準利率定價與按照LPR定價兩種方式有什麼不同？
A：主要區別有三點，一是兩種定價方式的“錨”不同，也就是參照值不同。基準利率定價方式下，貸款利率錨定人民銀行公佈的同期同檔次基準利率；LPR定價方式下，貸款利率錨定全國銀行間同業拆借中心公佈的相應期限LPR。錨定值不同決定了貸款發放時點及重定價時點的定價基準不同。您的實際貸款利率會在錨定的定價基準的基礎上進行浮動來確定。
二是兩種定價基準的市場化程度不同。基準利率由人民銀行不定期調整並公佈，目前最新的貸款基準利率是人民銀行2015年12月公佈的；LPR由全國銀行間同業拆借中心於每月20日（遇節假日順延）公佈，相比貸款基準利率，LPR的市場化程度更高，更能反映市場供求的變化情況。
三是兩種定價方式的浮動方式不同。基準利率定價方式下，一般按比例來浮動，比如基準利率上浮10%；LPR定價方式下，按照點數來浮動，比如LPR加40個基點。
Q：固定利率與浮動利率有什麼區別？
A：固定利率是指貸款實際執行利率在整個貸款期限內始終保持不變。浮動利率是指在每個重定價日根據最新公佈的定價基準及借款合同約定的浮動水平重新計算貸款實際執行利率。
Q：我的房貸是10年期的，利率是基準利率打7折，請問轉換為LPR以後，是在LPR的基礎上打7折嗎？
A：不是。基準利率和LPR兩種定價方式的浮動方式不同。
基準利率定價方式下，一般按比例浮動，比如基準利率上浮10%、下浮15%等；LPR定價方式下，按照點數來浮動，比如LPR加40個基點、減30個基點等。
您的這筆貸款，轉換前，10年期參照的貸款基準利率是4.9%，打7折後的實際執行利率是3.43%，按照人民銀行公告，商業性個人住房貸款轉換後利率水平應等於原合同最近的執行利率水平，因此轉換後的貸款實際執行利率依然為3.43%，但利率定價方式轉換為以LPR為定價基準加點形成，轉換後10年期貸款參照2019年12月20日公佈的5年期LPR，為4.8%，因此，您的貸款的定價方式轉換為在5年期LPR的基礎上減137個基點(4.8%-3.43%=1.37%，一個基點為0.01%),加點數值為-137，在合同剩餘期限內固定不變。
Q：聽說LPR每月公佈一次，那個人貸款利率每月都會發生變化嗎？每月的還款額都會發生變化嗎？
A：對於固定利率貸款，在整個貸款期間，貸款的實際執行利率保持固定不變，不會隨LPR的調整而變化。
對於浮動利率貸款，貸款發放以後，將按照合同約定的重定價週期進行重定價，例如，如果您的貸款發放日是2019年11月1日，如果合同約定的重定價週期是1年，那麼在每年的11月1日會按照全國銀行間同業拆借中心最新公佈的相應期限LPR，結合合同約定的加點數值對貸款實際執行利率進行調整。如遇調整當月不存在與貸款發放日對應的日期，則以該月最後一日為對應日。除重定價日以外，LPR變動對貸款利率沒有影響。
Q：請舉個例子，說明此次定價基準轉換對房貸一族的影響？
A：比如，您的商業性個人住房貸款原合同期限20年，剩餘期限為8年，原合同約定的利率為5年期以上貸款基準利率上浮10%，現行執行利率為4.9%×（1+10%）=5.39%。2019年12月發佈的5年期以上LPR為4.8%。如果在2020年3月30日轉換定價基準，且重定價週期仍為1年，重定價日為每年1月1日，那麼加點幅度為0.59個百分點或59個基點（5.39%-4.8%=0.59%）。2020年3月30日至12月31日，執行的利率水平仍是5.39%（4.8%+0.59%）。在此後的第一個重定價日，即2021年1月1日，按照重新約定的重定價規則，執行的利率將調整為2020年12月發佈的5年期以上LPR+0.59%，此後每年以此類推。
Q：定價基準轉換為LPR時，具體採用哪個期限的LPR是根據原借款合同的貸款期限確定的，還是根據轉換日貸款剩餘期限確定的？
A：定價基準轉換為LPR的，LPR的期限品種依據原合同的借款期限確定。例如，您的借款合同中約定的貸款期限是10年，您於2020年5月1日轉換時，貸款剩餘期限是2年，則轉換時按照10年選擇參照利率。
Q：貸款已簽訂但尚未發放，請問需要轉換為LPR嗎？
A：公告所稱存量浮動利率貸款是指2020年1月1日前金融機構已發放的和已簽訂合同但未發放的參考貸款基準利率定價的浮動利率貸款，所以已簽訂但未發放的貸款也在調整範圍內。
Q：將定價基準轉換為LPR以後，後續還可以再轉回按照基準利率定價嗎？
A：不可以。根據人民銀行公告[2019]第30號要求，定價基準只能轉換一次，轉換之後不能再次轉換。
Q：何時可以辦理存量個人貸款定價基準轉換？如何辦理？
A：人民銀行公告[2019]第30號要求，於2020年3月1日起正式啟動存量浮動利率個人貸款定價基準轉換工作，原則上於2020年8月31日前完成。
為了加強新冠病毒聯防聯控，確保人身安全，並高效快捷地完成定價基準轉換，各大銀行均倡導並推薦客戶優先選擇手機銀行辦理。確需通過線下辦理的，建議在疫情結束後就近選擇貸款服務行辦理。
Q：2020年3月1日-8月31日期間，具體選擇什麼時間來辦理存量個人住房貸款定價基準轉換，有什麼影響嗎？
A：根據人民銀行公告[2019]第30號要求，存量商業性個人住房貸款定價基準轉換為LPR的加點數值應等於原合同最近的執行利率水平與2019年12月發佈的相應期限LPR的差值，也就是說，在2020年3-8月之間任意時點轉換，均根據2019年12月LPR和原執行利率水平確定加點數值，加點數值不受轉換時點的影響。
我們同時提醒您關注重定價日的影響，定價基準轉換後，將在第一個重定價日根據最近一個月相應期限LPR與變更後確認的加點數值重新計算貸款實際執行利率。比如，您的貸款發放日是2010年5月6日，您在定價基準變更時將重定價日調整為貸款發放日對應日，即每年5月6日，如果您在3月10日變更定價基準，則在2020年5月6日即進行第一次重定價，按照最新的LPR（即2020年4月20日公佈的LPR）計算貸款實際執行利率，而如果您在6月10日辦理定價基準變更，則在2021年5月6日才進行第一次重定價。所以，您選擇什麼時間來辦理定價基準轉換，對轉換時點的執行利率水平及加點數值沒有影響，但可能影響您第一次重定價的時間。
Q：LPR定價方式下，貸款罰息利率如何計算，是按浮動比例計算，還是按加點計算？
A：罰息利率根據貸款實際執行利率上浮一定比例計算的，具體上浮比例依據借款合同而定，也就是說LPR定價方式下，貸款執行利率是在LPR基礎上加減點確定的，罰息利率是在貸款實際利率的基礎上上浮一定比例計算的。如，借款合同約定罰息利率在實際執行利率基礎上加收30％。
Q：公積金貸款是否在此次調整的範圍？組合貸款如何執行？
A：目前，公積金個人住房貸款利率政策暫不調整。公積金組合貸款中的商業性個人住房貸款按照房貸政策執行，公積金貸款仍按照原公積金貸款利率政策執行。
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