近期小編收到了不少朋友的吐槽，說保險是個大坑，誰買誰吃虧，尤其遇見不靠譜的代理人，花出去的錢絕對回不來了。尤其是買了不適合自己需求的保險產品，等搞明白以後找保險公司退保，收到的卻是退還現金價值，而不是原來的保費。自己買了保險又沒有出險，只是想要退保，退保難道不應該退還保費嗎？怎麼變成退還現金價值了？現金價值又是什麼？對於剛接觸保險的朋友來說，肯定都會有這個疑問。今天小編就和大家聊一聊現金價值的那些事。
一、退保時為什麼不退還保費而是現金價值？
首先要明確一點，過了猶豫期退保肯定是不能退還全部保費的。一份保單簽訂後，保單管理等成本就已經發生了：不管有沒有出險，在你承保的那一刻起，保險公司的風險保障費用就實實在在發生了。保險公司每年的保險銷售、保單管理、佣金以及運營方面是需要花錢維護的，而這筆資金需要從我們所交的保費裡邊扣；保險公司也害怕中途會不會有人退保，一旦退保的人數增加，導致保險公司的賠付率提高，這對保險公司法的發展和個人的保障都會有一定影響。所以保險公司制定保單的現金價值，是基於雙方利益決定的，即要把自己所承擔保費的風險控制在一定的範圍內，又要避免投保人不能遭受太多的損失。
二、保單中為什麼會出現現金價值？
有的朋友會問，每年交的保費，保險公司扣除風險保障和各項費用後，剩下的錢不就到了保險公司的腰包裡去了，這樣算下來的話，保險公司就是個大坑，我們不就多交了很多錢嗎？
當然不是！ 我們所理解的保費計算方法和保險公司的保費計算是不一樣的，保險公司採用的計算方法通常是：自然費率和均衡費率。先來說自然費率：指的是保費是隨著被保險人年齡增長而增長的繳費方式，隨著年齡的增長，死亡或嚴重疾病的概率將大大增加，為了應對風險，保險公司收取的保費自然會增加。這種繳費方式看似十分合理，但在長險中卻很難實行：繳納保費的時間和保障的時間如果相同，投保人在年輕的時候還可以承受保費，隨著年齡的增長，收入也會慢慢下降，這筆保費會成為很大的負擔。從銷售的角度來看，如果每年都交不一樣的保費，給消費者的解釋成本就會很高，理解起來也比較麻煩，不利於保險產品推廣。所以現實中長期險幾乎都是採用“均衡費率”，也就是說每年繳納的保費都是一樣的。
比如說30歲的老張買了一份終身重疾保險，第一年支付5000元，但實際上老張第一年的風險費用可能只有500元，這意味著他向保險公司多支付了4500元。同樣，接下來的幾年肯定也多交了，這些前期多交的保費保險公司會拿去投資用來補償後期出險時的費用。
如果投保人提出退保或因其他事由終止保險合同，保險公司將把累積的保費返還給投保人，這是現金價值的來源。這也解釋了為什麼不是所有的保險都有現金價值:只有長期保險，如終身壽險、一年以上的定期壽險、養老保險、分紅險和重大疾病保險有現金價值，而一年期人身意外保險和家庭財產保險等產品沒有現金價值。
三、哪些情況下會用到現金價值？
瞭解了現金價值的一些基礎知識之後，接下來我們一起來看看哪些情況下會用的現金價值，一般個人購買保險時，現金價值主要應用在以下三個方面：
1、退保：現金價值在退保條款中最為常見。許多人衝動地購買保險，幾年後發現自己買錯了保險，想要退保。此時，不可能退還您之前支付的所有保費，只能退還一部分錢，這筆錢就是所謂的現金價值。繳費的前幾年，累積的現金價值不高，一旦投保人想退保的話，基本上拿不到什麼錢。小編建議購買長期保險後，不要輕易退保。在資金週轉困難的情況下，可以使用保單的60天寬限期，或者可以選擇自動墊交來解決這個問題。
2、保單貸款：對於儲蓄型大病保險、人壽保險、年金保險等長期保險，只要被保險人支付保費超過一年，保單就有一定的現金價值，投保人可以將其質押給保險公司或銀行獲得貸款。目前，我國的保單質押期一般不超過6個月，且不同保險公司的最高貸款額也不同，一般不超過保單現金價值的80%。政策性貸款的利率是相對固定的，但是不同的保險公司會有稍微不同的利率。
3、減額交清：如果手上沒錢交保費的時候，可以詢問保險公司是否可以用現金價值來支付保費。比如你買了一份保障時間是30年，保額只有10萬元重疾險，需要20年的時間來繳費。剛好到第6年需要交保費的時候，突然發現自己手上缺錢，那麼你可以利用前5年保費裡邊的現金價值來幫助你繳納剩下的保費，也就是常說的減額交清。需要注意一點的是，用現金價值繳費很可能保障期限縮短或者保額直接降低。
現金價值每一年都不一樣，保單裡的價值也是隨之發生改變的，而有些是根據保險公司當年的收益來算的，所以大家再退保的時候一定要考慮好了再決定，不要衝動。
寫在最後
現金價值是指一份保險單目前的價值。一般來說，長期人壽保險有現金價值，而一年期保險沒有現金價值。在長期保險中，保單早期的現金價值很低，退保會造成很大的損失，所以如果沒有特殊情況，不要退保。好啦，今天的分享到此結束，喜歡別忘了點贊和轉發，要是關於現金價值有什麼不懂的地方，歡迎給小編留言喲。
閱讀更多 金魚媽媽談育兒 的文章
