雪之道理财

其实就是概率问题，办卡的人想得都挺好，我每个月正常还款，银行赚不到我钱，哈哈哈，真开心。

实际呢？！

1.总有些人，到了还款期漏还了，银行正好可以收滞纳金，利息，金额吓死人

2.总有些人，到了还款期，少还了那么三元五元，最后一样罚息，网上例子一大把

3总有些人，到了还款期，正好手头紧，没办法，只能分期一下。

不要觉得没人会，1000万人，有个千分之一，万分之一，金额就很大了。

就玩卡就说卡

银行的利润确实是低了，但是银行不是没有赚钱，而是少赚了而已，同时，银行也希望每个人都能按时还款，这样就不会有坏账的产生。

首先说一下银行的收益：

1.信用卡手续费，这个费用是大家经常忽略的部分，我们使用信用卡，消费1000元就刷1000元，没有多付一分钱，那么，在免息期之前按时还款，我们没有多支付一分钱，那银行是怎么赚钱的呢？

就是这个信用卡手续费，这笔费用是由商家支付的，按照国家规定，信用卡每万元消费，就需要支付60元的手续费，这笔费用是由收款方支付，也就是说，你在这家商店消费了1万元，商家就要支付60元的手续费，而这笔费用就按照7:2:1的比例，分给银行、收单机构、银联等三家机构，其中，银行得到70%手续费，差不多是42元，也就是说：你每消费1万元，银行就能赚42元钱。

你消费1万，银行赚42元，你消费10万，银行赚420元，那百万呢？千万呢？况且全国多少人用信用卡，每年的信用卡交易额是多少呢？

2018年年底，招商银行全年交易金额3.8万亿，工商银行交易金额2.9万亿，建设银行交易金额2.99万亿，全国信用卡交易额千万亿左右，这是个什么概念。

2.信用卡服务费，这个费用包含年费、挂失费、取现费等等，由信用卡延伸出来的费用，这一项也有不小的数目，白金卡年费都是上千元，每家银行最少都发行了千万张白金卡，这个费用都有多少？还有黑卡呢，这这个年费更高，但是数量太少，这就不说了，就说普卡、金卡吧，有些没有达到免年费的人，每年要给银行多少贡献？

3.最低还款和分期，这部分费用也不是小头，每家银行只收这个费用就有几百亿，那在这个问题中就不说了，问题假设了每个人都按时还款，所以这笔利息收入就没有了，但是银行损失了吗？

银行每年的信用卡坏账有多少？

这个费用我就不多说了，大家可以自己去查查，每家银行每年的坏账都有几百亿，也就是银行收不回来的钱，这些钱都银行的成本，就是因为有人没有按时还款、拖欠信用卡费用产生的，如果每个人都按时还款了，那银行每年的坏账都不会有了，每年都可以少损失几百亿。

所以，如果每个人使用信用卡，都按时足额还款，不分期、也不最低还款，银行会很高兴的，很乐意看到这种情况。

碎月导师1

大家好！我是“借借技巧”，专注于银行贷款、信用卡、基金、理财等金融问题的解答。

关于“持卡人使用信用卡都足额还款，也不分期，银行会怎么样”的问题，我直接告诉你，银行照样会过的很好，而且信用卡业务也不会萎缩。下面，我就从“银行信用卡风控成本”的角度来进一步解答这个问题。

一、银行发行信用卡的初衷并不是纯粹为了获取利率收入的

银行发行大量的信用卡，可以从年费、刷卡手续费等方面获得利润。要知道，国有大型银行一年的刷卡金额在3亿元以上，这个手续费收入是惊人的。

现在流行的信用卡分期业务，只是银行与时俱进的做法，扩大了信用卡的获利途径。但持卡人以最低还款额、分期付款等方式占用银行信用卡贷款，银行也是要支付资金成本的。如果扣除银行的资金成本（例如3%至4%），那么信用卡分期业务的收入就不高了。

二、银行信用卡的风控成本很高

假设说，持卡人使用信用卡都按时足额还款，也不分期，那么银行就没有信用卡的欠款与坏账。相应的，也就没有信用卡贷款收不回来的损失，也不会发生雇用信用卡风控人员的工资等成本，那么，银行就会节约许多钱。如果按不良率2%计算，银行一年损失的贷款本金就是一笔巨款。

三、信用卡的综合贡献度很高

信用卡业务是银行零售业务的重点，信用卡业务综合收益率非常高，会达到10%以上。而这个综合收益率并不是全来自透支利息和分期手续费收入。除了直接的经济效益之外，信用卡业务对于增加银行个人客户黏性和促进零售业务转型，也具有重要意义。

综上所述，持卡人使用信用卡都足额还款，也不分期，银行照样会过的很好！

最后，祝大家经济生活愉快！

借借技巧

如果每个人都按照还款不分期，那么银行的信用卡业务会少赚很多钱！

无论你是否有能够把信用卡账单的钱全部还清，银行都会有意无意暗示还有分期还款这样的操作。

很多人都抱有能够迟还款就迟还款的心态，所以一见可以分期还款马上就进行这样的操作。如果信用卡账单上只有二三千待还的话，利息方面看上去是很低的，一期也就几块或者十来块，也就买瓶水的价格。因此，分期还款的人除了一部分确实是不够钱，还有一部分是觉得利息不高，反正一个月就多那么几块钱！

从银行的角度来看，如果用户分期还款的话利息就可观了，我们可以参见下图：

银行不是算一千块能够收多少元手续费，而是说这一千块能够产生的年化收益率是多少！

一个用户可能每个月也就分期二三千，但如果分期用户多的话，加起来的金额不是个小数字。要知道，银行有着庞大的信用卡客户，只要这些人当中有一小部分人在分期还款已经能创造不少利率。

对于我个人来说，用信用卡消费的金额不多，当然也不用考虑分期还款的问题。但是如果以后信用卡刷的钱多了，那么自然也会考虑的，这也是使用信用卡的人的通病。曾经总以为会一次性付清账单，但最后还是养成了分期还款的习惯。一方面，是银行的营销策略生效，另一方面，不是每个人都是那么有钱的！

小兵一枚

除去利息收入以外，信用卡还有一块隐形的巨额收入，即非利息收入，不可小觑。主要包括消费回佣、年费、挂失费，跨行取现手续费等，其中消费回佣收入着实惊人。消费回佣就是通常所说商户返点，目前一般采用7:2:1模式，分别返点给发卡行、收单行（机构）以及银联，当然这笔费用由商户提供，持卡人不会有丝毫损失，也就根本不察觉。举例消费刷卡费率0.5%，那么持卡人消费1000就得支付费用5元，然后按比例回佣到发卡行就是3.5元，这个比例对于信用卡非利息收入究竟有多大影响？

据央行公开数据显示，截止2018年底信用卡发卡超1亿的银行有5家，分别是工商、建设、中国、农业和招商银行。其中，尤其是以“零售之王”著称的招商银行在信用卡业务中风生水起。2018年报显示，招商信用卡全年交易金额达到3.8万亿，信用卡余额5753.65亿，利息收入459.79亿，而非利息收入高达207.22亿，占比信用卡总收入31%，足足超过三成。而信用卡“亿张俱乐部”中，工商银行交易金额达到2.9万亿，建设银行交易金额2.99万亿，就连交通银行也高达3万亿，想想他们的非利息收入至少上100亿吧。因此，你认为没有支付利息，银行就没有收入，这怎么可能呢？

目前，我国信用卡+借贷合一卡在用卡数量达到6.86亿张，人均持卡0.59张，就连其他全国性银行中信用卡发卡量都是数千万张，年费按照50/卡/年计算，挂失费50/张次，你说又有多少马大哈为银行作“贡献”呢？

近期由于国家发出全国高速公路普及ETC收费（无障碍通行），各大银行拼命发行信用卡，图个啥？本质上，还不是体现了作为一个企业的逐利本性。信用卡除了给银行带来经济利润之外，还有一些间接效益，比如批量审核和下卡发行成本低，借助信用惩戒和刑事追责等手段使风控成本下降。当然，也可以借助信用卡增加客户粘度，想办信用卡总得要开借记卡账户，要获得大额度授信就得尽量归集资金等等，都对银行有百利而无一害。

龙门山财经

真这样的话，银行一样能赚钱，但这种可能性是不存在的。

01

银行是特别会做生意的，发行的信用卡两方收费。当我们消费的时候，使用了信用卡刷卡，商家的交易额当中，一部分的手续费要交给银行；另外，用卡人如果分期或者末足额还款，都会产生利息。

所以说就算所有的用卡者都足额还款，没有分期，银行至少可以从商家那里收取手续费。

02

但是从概率上来说，这个可能性是不存在的。

就好比有些人不太懂保险，在买保险的时候就会出现这样的假设，如果所有的客户都发生理赔，保险公司岂不是破产了吗？

这些都是建立在一个概率基础上的。不可能所有客户都发生理赔，发生理赔的概率早就已经被保险公司算清楚了。

也不可能所有用卡者都足额还款，这个概率也早就被银行算清楚了。

03

申请的信用卡的人这么多，用卡习惯各有不同，消费思维也各有不同。

有些人会因为忘记偶尔错过还款期。但是更多的人总会在某一个时间段，提前消费使用未来钱。就目前看来，这一个趋势越来越明显，很多刚刚工作的甚至在校的学生，都养成了分期的习惯。

所以不但银行在做这一块业务，很多互联网公司也通过消费金融的方式，在这一个业务上面抢蛋糕。

哪有可能大家都老老实实的消费，规规矩矩的还钱。

财说得明白

太白观点：如果每个人在使用信用卡的时候，都能按时足额还款，从不分期和最低还款。银行是非常鼓励并支持的。

信用卡，一般是指银行卡的一种。持信用卡可以在发卡银行的特约机构购物消费，也可以在发卡行或自动柜员机提取现金（取现需要支付一定费用）。实质为一种无抵押消费模式。我曾经是一名信用卡从业者，这里对于信用卡比较了解。我们先来了解下关于银行信用卡的收入。

第一，手续费分成。

手续费分成占据大部分收入。在2016年POS机费率费改后，刷卡费率固定为0.6%。其中费率分成模式为：发卡行占据70%，收单机构（第三方）20%，银联10%。下面就以刷卡10万元的手续费来说明：刷卡10万元，需要支付的手续费为600元，其中发卡行收取420元，收单机构（第三方）收取120元，银联收取60元。这部分费用是只要刷卡就需要收取的。试想一下，庞大的交易额会给银行带来多少利润。

第二，信用卡年费。

信用卡年费收入占比不大。信用卡都是收取年费的，一般来说每年刷卡只需要达到6次就可以减免年费（这里不包含白金卡等高端信用卡）。在这年费手续上上，银行的收入比例不大，因为绝大部分人一年的消费远远超过6次。

第三，取现费用。

信用卡在取现时也会发生一定的费用。这部分费用以手续费和取现利息组成。这里需要注意，溢存款不收取利息，但还是需要收取手续费。

1、手续费。

在信用卡取现的时候，会收取一定的手续费。为取现金额的1%-2%不止，在取现时直接收取。这部分费用极其昂贵。

2、取现利息。

在信用卡取现后，同样按照日息万五来收取。手续费同样为年利率18%。这里需要注意的是，在借款日当天还款时不发生利息的。

第四，信用卡部分还款收费。

信用卡部分还款也会产生一定费用。这部分费用主要分为最低还款额和信用卡分期。

1、最低还款额。

最低还款额的收费为持卡人在无力偿还账单时，提供另外一种还款方式，这点各大银行规定一样，只需要归还账单金额的10%即可视为全额还款。具体计算方式为：初始本金 ×上期还款日到本期还款日的天数（大月31天，小月30天，最低还款都一个月除外）x 0.05%+剩余本金x上期还款日到本期账单日（10天左右）×0.05%。这种还款方式实际发生的手续费高达年利率18%。可想而知，这项费用产生多高。

2、分期还款。

分期还款也属于持卡人在无力偿还账单时的另一种方式。在持卡人在临近还款日还没有还款，可以选择分期还款。这里就以费率0.55%为例（这部分费率每个银行规定各有不同），10000元每年只需支付550元即可视为全额还款。需要注意的是，我们在不断分期还款时，一直是以10000元本金来计算手续费的。下来实际费率为年利率11.96%，同样收费不低。

第五，信用卡逾期费用。

信用卡逾期后会产生大量费用。这部分费用由逾期滞纳金与逾期利息两部分组成。

1、逾期滞纳金。

在持卡人无力偿还账单逾期后，便会产生逾期滞纳金。一般会按照最低还款额的5%来收取，需要注意的是这部分费用为复利收取，有许多持卡人的高额利息也是来源于此。

2、逾期利息。

持卡人在逾期之后，会产生逾期利息。这部分利息为应还账单金额×逾期天数×0.05%，这部分利息等同于最低还款后的利息。实际费率为年利率18%。

总结：综合银行卡收取的费用来看，手续费分成是必须收取的费用。其余费用都是必须收取的。作为金融机构的银行来说，是不希望看到违约的。虽然违约费用收取较高，但是其中蕴藏的风险也不容忽视。如果持卡人使用信用卡后，能够及时全额还款，作为银行方面，当然是鼓励支持的。

章太白

评论员洢婷：利息收入是信用卡的基本且主要的收入来源。但是除了利息收入，信用卡的盈利模式还有很多比如持卡人年费收入，信息交换收入，取现手续费等，其中最重要的是消费回佣收入。现在信用卡的费率大致为0.5%，发卡行、收单行和银联的手续费分成比例大概为7:2:1，可想而知通过这种方式信用卡可以有巨大的收入。

客户无论分期还款还是最低还款，都要缴纳一定的分期手续费或者滞纳金，分期手续费和罚息信用卡是最主要的利润。所以银行经常推出各种活动希望客户分期还款比如积分，抽奖，送礼品等。但是无论是分期和最低还款，可以减少个人的还款压力，从这点看也是好的。如果有能力全额还款，当然还是全额能避免多付的费用。

明德商道

信用卡的分期手续费实在是太贵了。 按等额每月千分之0.75的手续费算，实际的年利率成本是18%左右，比很多小贷公司的成本都要贵。大家要知道，等额每月的手续费率乘以24∽25，是你实际的年化利率。

风吹白水泉

如果大家都这么做，那么对于银行而言，最为直接的影响即为信用卡收入下降，甚至入不敷出，最终降低信用卡的推广力度、提高用卡成本或者直接取消信用卡。

信用卡的收入构成

银行信用卡业务收入主要有以下几个部分构成：

（1）利息收入：包括透支取现的利息、逾期的利息等等；

（2）分期的手续费：其实分期的手续费就是分期的利息，只不过换一种说法而言；

（3）违约金：违约金即为以前的滞纳金，2016 年 4 月 15 日，央行发布的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》，取消了滞纳金规定，由发卡机构和持卡人协议约定违约金；

（4）商户佣金：就是持卡人选择使用银行卡结算时，收单商户支付给发卡行及发卡组织的结算手续费（目前的收费标准普遍为0.6%）。

（5）其他部分：包括年费、取现手续费等等。

其中利息收入、分期手续费占据着最主要的部分，商户的返佣（即刷卡的费用）仅仅占比约为15%，如果如果所有人在还款日前都足额还款，不分期和最低还款的话，那么银行分期手续费、违约金和利息收入将消失殆尽，如果客户也没有取现透支，那么银行信用卡的收入就仅仅剩下商户的佣金以及年费两项了。这部分目前占比仅为18%左右，也就是说银行的信用卡收入直接减少了五分之四以上。

剩余的这点收入能对于支持银行整个信用卡团队的运营存在一定的未知性，即使可以撑住，银行在信用卡方面的收入也将大幅度减少，如2017年的信用卡之王招行，信用卡方面的收入544.51亿元，将直接减少为98亿元左右，还不到100亿元。

如何解决？

如果大家都这么做，只要银行不想裁撤了信用卡这个业务，那么为了保证信用卡业务方面的利润，肯定会采取其他措施进行补救，比如取消免年费的措施、取消积分换礼品、取消各类信用卡刷卡优惠活动、提高商户的刷卡费率等等进行弥补部分损失，届时大家的用卡成本会有一定的上升。

总结

其实无需过于多虑，这个情况永远都不可能发生，就像一千个人眼中有一千个哈姆雷特一样，每个人的情况都是不一样的，根本不可能做到所有人的不分期，不最低还款。

關鍵字: 财经 银行 信用卡