2019年12月28日，人民銀行發佈《中國人民銀行公告〔2019〕第30號》（以下簡稱《公告》），推進存量浮動利率貸款定價基準平穩轉換。業內專家表示，當前參考貸款市場報價利率（LPR）定價的貸款在總貸款中佔比較低，要在6個月時間裡完成大規模存量浮動利率貸款“換錨”，部分銀行或將面臨較大壓力。就此，《金融時報》記者採訪了部分商業銀行有關負責人。
利率市場化改革進一步深化
自今年8月份LPR改革以來，銀行新發放貸款已主要參考LPR定價，但存量浮動利率貸款仍基於貸款基準利率定價。對此，民生銀行資產負債管理部負責人表示，本次存量轉換安排既是深化LPR改革的重要一步，也是以改革的方式推動降低實體經濟融資成本的重要舉措。當前市場利率總體下行，相比貸款基準利率，LPR更能反映市場供求變化情況，存量貸款定價基準轉換後，預計存量貸款的利率也會隨市場利率變動，有利於降低企業融資成本。
建設銀行有關負責人也表示，存量貸款按照LPR定價，引導融資成本下行的有效性將進一步增強，帶動融資成本出現明顯下行，有助於穩增長。
此外，招商銀行總行資產負債管理部總經理彭家文稱，《公告》明確存量商業性個人住房貸款按照“等幅轉換”的原則轉換，確保個人住房貸款在轉換時點的利率水平保持不變，同時可以在2020年3月至8月之間任意時點轉換，加點數值不受轉換時點影響，便於客戶理解，也便於商業銀行推動利率轉換工作。
事實上，在《中國貨幣政策執行報告（2019年第三季度）》中，央行已經提到，下一步要“抓緊研究出臺存量貸款利率基準轉換方案”。東方金誠首席宏觀分析師王青表示，《公告》發佈時點略早於市場預期，顯示當前央行在加大貨幣政策逆週期調節力度方面的積極作為。
改革對銀行影響可控
數據顯示，截至2018年末，我國個人住房貸款餘額為25.75萬億元，佔金融機構各項貸款餘額的18.89%。中國民生銀行首席研究員溫彬表示，個人住房貸款受眾廣、金額小、筆數多，“換錨”將對銀行產生多方面影響，短期內銀行內部管理面臨考驗。
“換錨”即將開始，商業銀行是否已經做好準備？彭家文表示，招商銀行已經未雨綢繆，提前做好了存量貸款定價基準轉換應對準備。比如，信貸系統定價基準批量轉換改造工作積極推進；存量貸款合同文本利率條款已作系統梳理，在新版合同中增加對定價基準轉換的提前約定；已經提前準備客戶通知方案以及對客標準解答。同時，在新發放貸款中儘量參考LPR定價，有利於減輕轉換壓力。
建行上述負責人表示，LPR改革既充分考慮了商業銀行的承受能力，也充分考慮了銀行經營現狀和維護客戶關係的需要，給銀行和客戶預留了充分準備期。目前來看，存量貸款改革對銀行影響可控，為銀行業長期健康發展奠定了良好基礎。
民生銀行上述負責人表示，在推進新發放貸款參考LPR定價中，民生銀行已經積累了寶貴經驗。目前，民生銀行新發放貸款合同修訂和信息系統改造工作已全面完成，實現了LPR浮動利率貸款的自動準確計價，為存量貸款定價基準轉換工作打下了堅實基礎，可以說已經做好充分準備。
下一步將穩妥推進轉換工作
建行上述負責人表示，該行將繼續發揮好為實體經濟提供融資的關鍵作用。一方面，建行將穩妥做好存量貸款定價基準轉換工作，加大對實體經濟的支持力度；另一方面，將更加重視長期可持續發展，進一步提升風險定價能力和利率風險管理能力。未來，建行將做好轉換計劃制定、合同條款變更、系統配套改造、客戶公告和答疑、輿情處理等工作，按照《公告》要求的時間表穩妥推進。
彭家文表示，從2020年3月1日起，招商銀行將按要求正式啟動存量貸款定價基準轉換工作，積極穩妥，合理有序，分步驟、分批次實施，做好客戶溝通和解釋。同時，加快適應LPR的市場化定價方式，打造適應LPR改革後的貸款綜合定價機制，提高利率風險應對能力，在有效平衡風險和收益的前提下，靈活運用表內外主動管理措施對沖利率風險；加快客戶結構調整和優化資產配置組合管理，提升自身競爭實力和服務實體經濟能力。
民生銀行方面則表示，將嚴格按照《公告》要求，儘快制定工作方案，包括系統配套、人員培訓等，穩妥有序推進存量轉換工作，與客戶按市場化原則協商確定具體轉換條款，並在雙方協商一致的前提下，儘可能以簡便易行的方式變更原合同條款，充分保障金融消費者權益，切實推動降低企業融資成本。
本文源自金融時報
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