意外險的坑，不得不防。
壹
什麼是“帶坑”的意外險呢？
舉個例子：
很多年輕人喜歡一些高風險的運動，比如潛水、跳傘、攀巖、蹦極、賽車，在開始這些活動之前，都會選擇買一份意外險。
而在選擇的過程中，一不小心，就可能掉在坑裡。比如說，沒有注意到保單合同的免責條款，通常市面上常見的意外險對於此類高風險活動發生意外都是免責的。
再比如，上班壓力大，猝死怎麼辦？按我們的理解，這應該屬於意外險理賠，但實際上，猝死屬於定期壽險責任，意外險是不保障的。除非捆綁猝死責任，才會保障。
現如今，一些保險公司，不會明確告知其中的區別，而是會把猝死責任捆綁銷售意外責任，導致費率會隨著年齡的遞增而遞增。
諸如此類的坑，有業內人士曾經做過梳理，大概有21個坑。
丨防不勝防。
貳
那麼，“挖坑”背後，是一條什麼樣的黑金產業鏈呢？
以現金貸捆綁銷售意外險為例：
據媒體報道：這項業務對於保險公司而言，穩賺不賠；對於現金貸平臺而言，非法的砍頭息也找到了一件合法的外衣。
一名網貸行業從業者透露，在這一過程中，意外傷害險實際上被當做現金貸砍頭息的“通道”而合法化，現金貸與保險公司之間“各得其所”，但傷害的卻是金融消費者。
實際上，監管針對現金貸的圍追堵截，一直都沒有停止，據摸查，針對其砍頭息、實際利率高於法定36%紅線的高利貸、暴力催收等問題，多次下文圍剿。
在21聚投訴等投訴網站上，就有不少投訴是針對捆綁銷售的意外險：不知情、高收費、必須購買才可貸款，成為投訴的熱點內容。
捆綁售出的意外險，保險公司會與現金貸平臺進行分成，90%資金迴流到現金貸平臺，形成了一條資金滾動閉環的黑金產業鏈。
丨坑你沒商量。
叄
3月5日，銀保監會印發《關於加快推進意外險改革的意見》（下稱《意見》），宣佈用兩年時間扭轉意外險亂象叢生的局面。
具體要求，到2020年底，意外險費率市場化形成機制基本建立，發展環境持續優化，產品供給更加豐富。
到2021年底，意外險費率市場形成機制基本健全，標準化水平明顯提升，市場格局更加規範有序，服務領域更加廣泛，廣大群眾更加認可。
這些要求的背後，需要細品的是2點：一是推進市場化定價；二是遏制捆綁銷售等問題。從而淘汰“質次價高”產品和清退違規產品。
同時，為防範騙保、騙賠等行為，監管將建立健全意外險保單信息共享機制，研究制定“黑名單”、“灰名單”標準，加強風險預警。
據統計，2019年中國保險市場規模保費超過5萬億元，提供的保障額度6470萬億元。其中，意外險的保費1175億元，佔比2個百分點，保額2825萬億元，佔比44%。
以保額測算，意外險已然是中國最大的保障型險種。但是，在運營過程中，卻因為各種亂象，對消費者造成了很多侵害。
這一次銀保監會重拳治亂，將預示著之前相對寬鬆、不受限制、可由保險公司自我設定的模式，將得到根本改變。
而在這2年的治理期限內，對於購買意外險的用戶，風聲君希望大家擦亮眼睛：
丨避免掉坑。
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