網絡上鬧得沸沸揚揚的境外旅遊車禍事件還未停歇，川航最牛英雄機組副駕駛一側擋風玻璃爆碎事件又映入人們的視野。天有不測風雲，人有旦夕禍福，意外事故每天都在上演，只是變化了主角和形式。
今天我們來聊聊意外險，仔細想想，其實很多人的第一份商業保險保單就是一份意外險，通常是上幼兒園或者小學的時候交的十幾塊錢那種團體意外險。意外險相對保費低，保額高，可以花相對少的錢去轉移意外事故帶來的風險損失，對於絕大多數家庭來說用保險的方式去轉移意外風險帶來的損失都不失是一個很不錯的選擇。（這裡的意外險指的是人身傷害意外險）
我們從以下幾個方面來講講意外險，相信看完之後你對意外險就會有一定的認識。
1、意外事故的分佈情況
2、人身傷害意外險的定義
3、意外險的分類
4、誰可以買意外險
5、意外險的保障責任
6、意外險的免責條款
7、選擇適合自己的意外險
1 意外事故的分佈情況
2017年9月22日，中國保險行業協會發布了保險人群意外傷害風險研究報告。報告初步繪製了意外風險圖譜。研究報告從多維度展示了意外風險發生情況。從結果來看跌倒墜落和交通類風險都是發生概率相對更高的意外風險事故。
2 人身意外傷害險的定義
意外傷害：指以外來的、突發的、非本意的和非疾病的客觀事件為直接且單獨的原因致使身體受到的傷害。意外事故是由外來因素引起，違背被保險人的主觀意願，外來因素是傷害的直接原因，並最終造成身體傷害的事實。
要更清晰地理解以上的定義，我們還需要分析一下以下幾種情況是否是意外險。
猝死
：很多人會比較疑惑為什麼猝死責任不屬於常規意外險責任，那麼讓我們來看看猝死的定義：指表面健康的人因潛在疾病、機能障礙或其他原因在出現症狀後短時間內發生的非暴力性突然死亡。猝死在通常意義上直接的原因是疾病而非意外事故，因此不符合意外傷害非疾病的定義。高原反應，高溫中暑：高原反應和高溫中暑，要具體問題具體分析，並不是所有都可以得到賠付，中暑和高原反應通常有些會不滿足突發意外不可預見的特點。因為通常也是被排除在意外責任之外的。
3 意外險的分類
按 承保風險劃分：普通人身意外傷害保險、特種人身意外傷害保險。特種意外傷害保險是區別於普通人身意外傷害保險，該類人身意外傷害保險是承保在特定時間、特定地點或由特定原因而發生或導致的人身意外傷害事件。主要包括旅行意外傷害保險、交通事故意外傷害保險、特種行業意外傷害保險等。
按保險對象劃分：個人人身意外傷害保險、團體人身意外傷害保險。
按保險期限劃分：
1、極短期人身意外傷害保險。保險期限往往只有幾天、幾小時甚至更短，像旅遊意外傷害險，就屬於此類。
2.一年期人身意外傷害保險。人身意外傷害保險的大多數險種的保險期限為一年。
3.長期人身意外傷害保險。
從投保年齡劃分：目前市面上的意外險投保年多多是
4 誰可以買意外險
絕大多數的意外險投保都沒健康告知，只有年齡和職業的限制。
身體條件限定
意外險對被保險人的身體條件要求描述通常是這樣的：身體健康、能正常工作或正常生活的人。
對身體健康可以參考下面的理解，不同的產品可能略有不同：
1）被保險人投保前雖有殘疾、但無需任何陪護可以自行獨立正常工作生活，即可投保。
2）被保險人投保前已有慢性病或者亞健康，甚至服藥，但可以自行獨立正常工作生活，即可投保。
部分意外險產品也會限定被保險人身體條件，比如高血壓，心腦血管疾病等限定不能投保。
年齡限定
意外險對被保險人的年齡要求通常是0-65歲，也有少數產品是專門針對兒童0-17歲（少兒專享意外險）和老人66-80歲（老年人專享意外險）。高於65歲以上的老人可選擇的產品相對較少。部分老年意外險最高投保年齡可以到90歲。
職業限定
多數意外險投保職業都限定為1-3類職業。對於5-6類職業可選擇的產品相對較少，投保額度也會受到一定的限制，但是仍然可以找到適合自己的產品，對於從事近海漁業，賽車手等職業的人員則是直接拒保的。買意外險，要根據自己的職業選擇合適的產品。
以下是一個籠統的意外險職業分類，具體的還需要在投保時依據保險公司出具的職業劃分表格，查詢自己的實際分類。
意外險職業分類
1、機關團體、事業單位的工作人員以及所有文職人員和其他從事無危險職業的人員
2、從事旅遊、商業等一般服務行業;非純文職工作、但不涉及危險的職業，如新聞業、雜誌業等
3、從事農業、牧業、鋼鐵業、汽車機車自行車製造業、造紙業、塑膠業、裝璜業、修理業、租車服務業的人員等
4、從事內陸漁業、港口作業、電氣電子設備、鑽井業、玻璃陶瓷搪瓷製造業、海水浴場、水泥業以及特種營業(如歌廳、酒吧)等人員--簡單來說
5、從事交警、刑警、裝修工人、建築工人、造林業、木材加工業、陸上油礦開採業、建築業、鐵路鋪設、划船以及其它危險程度稍高的職業等
6、從事較危險的職業，如：營運貨車司機、高空室外裝潢、採礦、採石、勘探、採砂石業、空運
0、從事危險職業， 拒保，職業如：近海漁業、遠洋漁業、天然氣開採人員、汽車/機車賽車、石棉製品工
和工傷意外險是否重複
很多人都會有疑惑：自己已經有了單位的工傷意外險，是否還需要單獨購買意外險呢，答案是肯定的。工傷意外險只對因工作原因、用工期間遭受意外傷害產生的醫療費用進行支付，支付額度根據國家相關條規有額度上限。而商業意外險能夠提供不分時間地點原因的意外損失補償，並可以根據自己的需求選擇一個較高的保額。
外籍人士是否可以買
部分產品外籍人士也可以購買，一般會有一些限定條件，比如在境內工作和居住時間等。
5 意外險的保障責任
一般意外險能提供的保障責任主要包括，意外身故，意外殘疾，意外醫療，意外住院津貼，猝死、救護車費用等等，部分普通的意外險還會對專項的意外傷害比如交通意外等增額補償。
特種的意外險則會拓展很多特別的意外保障責任，比如旅行意外險種非常實用的醫療運送和送返，緊急拖車等
我們下面簡單來說一下一般意外險的幾個基本責任
承保區域
一般意外險的承保區域僅在國內，部分意外險提供全球區域保障責任，對於經常有出境計劃的可以考慮提供全球保障責任的意外險。
保額
未成年人身故賠付限額：按中國保監會規定，10週歲以下的未成年人累計身故保險金額不得超過人民幣20萬元；10至17週歲的未成年人累計身故保險金額不得超過人民幣50萬元。但是需要注意的是，對於未成年人意外殘疾是沒有限額的，所以對於未成年人投保的保額，可以根據自己的家庭的收入和實際情況進行安排。
年收入影響投保保額：有些產品對於投保50萬以上的意外險的被保險人會有年收入的要求，比如年收入超過10萬才可投保高於50萬保額。
意外身故/殘疾
身故和殘疾是意外險的最基本責任，一般要求是在保險期間內，被保險人遭受意外傷害事故/殘疾，自該事故發生之日起180日內因該事故造成被保險人身故或殘疾。
身故按照保額賠償。殘疾按照《人身保險傷殘評定標準》，按該標準所列給付比例乘以該被保險人的保險金額給付殘疾保險金。十級至一級傷殘等級對應的指數是10%-100%，每一級遞增10%，存在多處傷殘以最高傷殘等級定級。
意外醫療
意外醫療包括門診和住院醫療責任。遵循適用補償原則，即被保險人所獲得的醫療費用補償不得超過實際支出。
意外醫療保障責任根據產品不同，有些只能報銷社保內，有些可以報銷社保內和社保外的藥物費用，有些會有一定的賠付比例和免賠額。
意外住院津貼
部分產品提供意外住院津貼，因為意外傷害事故發生住院，每日可以補貼一定的金額，一般會50到200元左右。一般住院津貼會有時間限制，補貼限制最高30日，60日等。
猝死
一般的意外險不包括猝死責任，但也有包含猝死責任的意外險，包含猝死責任的意外險一般會將猝死單列出來。
6 意外險的免責條款
意外險的責任免除一般包括原因除外和期間除外：
原因除外
因下列原因造成被保險人身故、殘疾或燒燙傷的，保險人不承擔給付保險金責任：
（一）投保人的故意行為；
（二）被保險人自致傷害或自殺，但被保險人自殺時為無民事行為能力人的除外；
（三）因被保險人挑釁或故意行為而導致的打鬥、被襲擊或被謀殺；
（四）被保險人因疾病、妊娠、流產、分娩、藥物過敏所導致的；
（五）被保險人接受整容手術及其他外科手術；
（六）被保險人未遵醫囑，私自服用、塗用、注射藥物；
（七）任何生物、化學、原子能武器，原子能或核能裝置所造成的爆炸、灼傷、汙染或輻射；
（八）恐怖襲擊。
（九）被保險人猝死。
期間除外
被保險人在下列期間遭受傷害導致身故、殘疾或燒燙傷的，保險人也不承擔給付保險金責任：
（一）戰爭、軍事行動、暴動或武裝叛亂期間；
（二）被保險人醉酒或毒品、管制藥物的影響期間；
（三）被保險人酒後駕車、無有效駕駛證駕駛或駕駛無有效行駛證的機動車期間；
（四）被保險人故意犯罪或者抗拒依法採取的刑事強制措施的行為；
7 選擇適合自己的意外險
小孩和老年人
小孩子和老年人日常發生磕磕碰碰再說難免，因為對意外醫療的需求相對高一些，購買意外險首先關注意外醫療的賠付情況。
成年人
成年人尤其是家庭支柱購買意外險，由於負擔較多的家庭責任，要多關注意外險身故和傷殘的保額。
閱讀更多 坐井觀保 的文章
